多伦多税务保险理财大全

多伦多嘉德理财

退保的5大损失，您知道吗？

退保，就是解除和保险公司的保险合同，是保险消费者享有的一项基本权利。但嘉德理财提醒大家，一般情况下最好不要轻易退保，因为退保会带来很多不利影响。

1.经济上蒙受损失

对于购买定期保险的投保人而言，退保后已经交的保费是肯定不能退还的。而终身保险即使有现金价值，但如果在早期退保，现金价值很少，此时退保之前所交的保费都会损失掉了。

2.再投保时交费标准往往会提高

一般来说，投保同一种险种，受保人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多交保险费。

3.退保后，原有保障随之丧失

退保后，受保人原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。

4.重新投保时的保险权益可能受到某些限制

若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若受保人在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。

5.重新投保时可能会被拒保

某些人寿保险条款，以受保人身体健康且不超过规定年龄为条件。投保人退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。

投保就是为了给个人和家庭建立一份保障，因此投保后一定要慎重考虑，不要轻易退保。

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加拿大人购买保险的原因有哪些？

加拿大人具有强烈的保险意识，懂得通过购买保险把风险转嫁出去，一旦有意外发生就找保险公司理赔，可见保险在加拿大受到广泛的认可和欢迎。

根据加拿大人寿及医疗保险协会统计，在3,550多万加拿大居民中，有超过2,200万人拥有人寿保险，投保人口占总人口比例达62%，人寿保险总额达到$41,950亿，人均保额为$193,700。在安省约1,400万居民中，820万人拥有人寿保险，人均保额为$200,500，高于全国平均水平。另外，加拿大人还在人寿保险公司持有大量的投资。这些投资集中于人寿保险中的终身分红保险、灵活投资型保险、年金计划、保本基金投资等多个项目。

嘉德理财分析，加拿大人购买保险的动机有以下几种:

一是取得风险保障资金以替代收入来源，解决生活中必须的开支如房屋贷款、生活费用、孩子的教育费用等。人寿保险、伤残保险、重病保险等都有收入替代的功能，保障家庭主要收入成员在失去工作能力后仍能维持家庭正常生活。最简单的保险如十年定期以及二十年定期保险等就有收入替代的功能。

二是把保险作为一种投资工具，通过在人寿保险账户内投资基金、指数等，或购买分红式保险实现投资的免税增长，同时将投资转化成不断增长的保额，最后通过人寿保险赔偿来实现免税投资增长。灵活投资型保险和终身分红保险是投资者较多选择的。由于投资者要承受市场波动的风险，金融危机后购买灵活投资型保险的人数有下降的趋势，而购买分红保险的人数则有上升的趋势。

三是把保险作为资产保全与隔离的重要工具，保护资产免受债权人追讨。保险类金融产品（包括保险、保本基金和年金等）中的所有资产（包括现金值和赔偿额）受到加拿大相关法律的保护而不可以被债权人追索。它是加拿大法律给予投保人的特有功能，也是保险作为一种保障型理财产品所具有的独特优势。

四是利用人寿保险赔偿支付身故后的费用。加拿大的殇葬费用昂贵，加拿大的老年人不愿意给子女留下任何经济负担，利用老年金等收入购买人寿保险，用赔付的免税的保额来支付自己的殇葬费用。

五是通过年金等投资工具补充退休生活收入。一般来说，如果将来只依靠政府退休金和老年金生活，那么退休生活质量将相当有限。保险公司的IRP计划或年金计划都能为退休人士提供收入补充，使得能安享晚年。为了能够享受理想的退休生活，需要精心规划，而且越早进行越好。

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规划退休，要避免这些误区！

尽早规划退休生活是一个明智的做法，但很多人都对退休后的生活存在误解，这样的误解很可能会使退休生活陷入困境。所以规划时注意避免这些误解，才能使退休生活高枕无忧。嘉德理财将常见的误区归纳如下：

1. 低估预期寿命

一部分人认为退休后在世的时间不会太长，所以不担心钱不够用。但是，加拿大人的寿命越来越长，有数据指出，加拿大人目前的平均寿命为82岁，在65岁以上的已婚夫妇中，其中一方有48%的可能性能够活到90岁。正是因为人均寿命越来越长，更应该提早进行退休投资规划，使投资有足够的时间增长。

2. 退休后开支减少

一项调查显示，多数人认为退休后的开支为工作时的80%。但是事实可能恰恰相反，由于退休后有大量的时间可以支配，特别是退休初期，退休人士通常会度假、购物和做一些工作时无法做的事，这些开支并不会比工作时所花费的少。另外，随着年纪增长，医疗费用的支出也会日益上涨，而医疗成本也在不断提升，可能是退休后支出的重要部分。

3. 依赖社会退休金

加拿大的退休福利相对健全，退休后的生活有基本保障，却不足以用来维持退休前的生活水平，因此退休的收入补充也应该是多方面的，必须提前做全方位的规划。辛苦了一辈子，谁不希望在退休后能够安稳舒适的生活呢？

4. 退休后投资过于保守

退休人士的投资方式普遍较保守，多把资金放于低风险、固定收入类的投资中。但不能忽视通货膨胀的作用，通胀会降低退休人士的购买力，影响退休后的生活质量。嘉德理财建议，随着年龄增长，应该降低整体资产组合的风险程度，但不可只购买大量的债券和定存，因为无法对抗通胀的影响。

5. 退休后可能收到遗产

电影中经常会出现这样的情节，因为继承了远方亲戚的遗产，一夜之间变为百万富翁。很多现实中的人也抱有侥幸心理，希望退休后可能收到来自父母或是亲戚的遗产，但希冀不是策略，将未来生活完全依靠在遗产上可能会犯下大错。据调查，很多期望自己能够继承遗产的人后来都没能圆梦。对于继承遗产的一部分人，遗产的数目可能很小，也可能收到的很晚，这样都会严重影响退休计划。所以应该放平心态，有则更好，没有的话也在常理之中。

只有避免以上误区，才能有一个安逸的退休生活。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。

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犹太人的保险哲学

犹太人被认为是世界上最会做生意的人，不管是在历史上，还是在现实中，犹太富商比比皆是。犹太民族对于经济理财观念有着天生的敏感性，并且非常精于此道。我们知道，人寿保险的最重要的价值是保障，但由于这种金融产品的特殊设计模式，使犹太人充分利用了人寿保险的特点，将它的价值发挥到了极致。

犹太人是这样来运用保险的：祖父（1万） - 父亲（10万） - 我（100万） - 孩子（1000万）。从曾祖父那里什么也没有得到的祖父，只能买保额1万的保险给父亲。父亲用这1万作为本金，购买10万的人寿保险留给我。而我用这10万，购买100万的人寿保险留给孩子。这样，我的孩子可以将这100万，购买1000万的保险，然后代代相传。有数据指出，对于理财十分精明的犹太人而言，很多人至少拥有保额上百万，甚至更高的寿险。这样，他们的子女或是后代，从起步时就不同于其他人。事实上，很多犹太人，他们的第一桶金就是靠保险得来的。

保险源于风险的存在，中国自古有“天有不测风云，人有旦夕祸福”的说法。而现代的保险业务既是对此作出对策和更加妥善安排的一项业务。从法律角度看，保险是一种合同行为，投保人向保险公司缴纳保费，保险公司在受保人发生合同规定损失时给予补偿。人寿保险由于产品设计上的特点，使其具备了多重涵义。如果要给子女留一份财产，那么购买人寿保险，将是一个很好的选择。

首先，保险赔偿额免税；其次，投入成本低；其三，保险赔偿免债权人追索，也不会被临时冻结。与普通投资的收益不确定性不同，人寿保险的赔偿额在未来是确定的。

保险业务发展至今，已经是一个全面的，涵盖各种业务的行业，提供人寿保险、重病保险、年金、长期护理保险等等一系列产品。另外保险投资更能实现财产分配、遗产规划、退休养老计划和子女教育规划等理财目标。嘉德理财认为，通过保险不仅能够让家人有更好的保障，还能够把苦心经营的成果和累积的财富，更长久更稳定的传承下去。

有的人喜欢购买国债求稳健，也有的人喜欢购买股票求上进，更有人购买彩票求命运。但是对于绝大多数普通人而言，购买保险才是最踏实的。大家应该学习犹太人的保险理念，改变对保险的认识，为后代家人的幸福和未来筹谋一个有计划的明天。

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君野

我的RRSP买多了，税务局要求拿出来，是填T3012A吗？还是有其他更方法，谢谢您

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退休规划：您的退休生活需求有哪些？

中国古语说：凡事预则立，不预则废。退休规划也需要及早开始，以便在不影响当前生活质量的情况下，有足够的时间为退休后的生活做出合理的财务安排，保证退休后仍能保持原先的生活质量。

一般来说，困扰退休生活的主要因素包括以下两个方面。

1. 收入较退休前有明显减少。多数人在退休前的主要收入是工资，正常开支外还有一定结余；而退休后，如果没有其他投资收益，仅靠政府所提供的退休金及补贴，收入和开支将出现逆差。

2. 随着年龄的增长，身体状况将会变差，医疗费用所占生活费用的比重也会逐步上升。考虑通货膨胀因素的影响，医疗费用支出也会不断上涨。

进行退休理财规划，首先要了解退休后的生活来源以及主要开支。嘉德理财分析，可通过评估以下问题来更好了解自己退休后的主要生活来源：

　－　退休后，政府提供的CPP和其他政府补贴能获得多少退休金？
　－　雇主是否提供职业养老金计划？
　－　是否有其他投资（如基金、债券、理财产品、房产等）？这些投资在退休后是否能产生收益？
　－　是否还有其他收入来源？
　－　退休时将拥有多少资产？

在支出方面，除日常开支外，还应留有足够的资金支付医疗开销。随着年龄的不断增长，医疗费用将会不断增加，成为主要的财务负担。当然，如果退休后在个人兴趣爱好、休闲旅游等方面打算投入更多的时间和精力，也需要提前做好相应的资金安排。

一般认为，如果退休后每月可供支配的资金能够达到退休前月收入的80%，就可以保持原来的生活质量。此外，考虑通货膨胀等因素，需要的资金将随着时间推移而不断增加。

退休是人生的一个重要历程，而理财规划是否完善与退休生活品质息息相关。因此，每个人都应做长期的生涯规划，培养一个有计划性的退休观念。在下一期，嘉德理财会介绍应如何制定退休理财计划，敬请继续关注。

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退休规划：如何制定退休理财计划？

在对退休后的生活需求有一定了解之后，嘉德理财和大家来看看应该如何制定退休理财计划。

制定退休理财计划需考虑的因素

很多人在制定退休理财计划时不知如何入手。事实上，可以针对自身的情况，对以下问题进行评估。

1. 什么时候退休？

制定退休规划的第一步就是决定何时退休，以此决定能够继续积累财富的时间。比如32岁的王先生，如果预计退休年龄为65岁，预期寿命为80岁，那么他还有33年时间可以累积财富，用以应付退休后15年的生活需要。

2. 健康状况是否良好？

之前已经提到，困扰退休生活的最主要因素之一就是医疗开支的增加。虽然加拿大政府提供免费医疗，但仍需要在制定退休规划时安排有足够的资金应对随着年龄增长而变差的健康状况。此外，健康状况的好坏对预期寿命也有一定影响。健康状况好，预期寿命长，则需要准备更多的资金用于退休后的生活。

3. 退休后是否在原地居住？

退休人士可能会根据自身的健康状况、家庭成员情况等重新选择居住地。有的华裔移民可能在退休后回国，这些都会影响退休后的财务安排。

4. 是否需要负担配偶的生活费用？

如果退休人士的配偶没有收入来源，在进行退休财务安排时，需要留有足够的资金应付两个人的生活开支。

影响退休理财计划的主要风险因素

1. 通胀风险：一般来说，退休规划涉及到的时间是长期的，退休后的时间长达20年甚至更长，通货膨胀不可避免，致使物价上涨，购买力减弱。

2. 收入风险：人生难免遇到各种意外，谁也无法保证未来的收入是否持续不断而充足的。

3. 长寿风险：加拿大人口预期寿命越来越长，如果没有提前做好财务安排，退休后可能会面临因为寿命超过预期而资金不足导致生活水平下降的风险。

4. 投资市场风险：市场中由于各种原因会导致资产价格波动，从而给投资带来许多的不确定性。针对退休理财的投资应选择稳定性较高的保值金融产品。

事实上，进行退休理财需要考虑到的因素很多，因此，需要寻找专业人士帮助其分析财务状况、了解养老需求，为您提供建议以及帮助退休计划的实行。若您有此需要，嘉德理财可以帮到您。下一期我们会继续探讨退休理财的相关内容，敬请继续关注。

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退休规划：怎样安排退休财务才算合理？

在为退休后的生活进行财务安排时，有人喜欢投资于股市，认为只要把握好入市时机，就可以快速实现资产的增值，迅速完成养老费用的积累；有人则看好楼市，希望通过购置多处房产来保证退休后衣食无忧；还有人觉得RRSP投资风险较小，是积累养老金最稳妥的方法。

其实，合理的退休理财计划应包含多种投资工具，分散风险，并尽量发挥资金的最大效用。一般来说，一个合理的退休财务安排，应该包括公共养老保障、商业养老保障、储蓄和稳健的投资等几个方面。公共养老保障虽然金额不高，对于退休人士来说，却是最稳定的收入来源，能够保证退休后基本的生活需要。商业养老保障不仅是对社会养老保障的有益补充，如果购买的是稳健的投资更可以帮助实现资产增值，抵御通货膨胀的影响。储蓄虽然不如其他的投资工具收益高，却是风险最小的。投资工具种类繁多，需要提醒的是，在为退休进行财务安排时，投资者需要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况，并按照具体的财务目标对资产进行配置。

随着年龄的增长，投资者对于风险的承受能力也在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素，为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。随着退休年限的临近，应该逐渐调低股票等高风险产品的配置，转向较保守稳健的投资工具，如RRSP和分红保险等，避免受到短期内市场波动的影响，达到资产保值的目的。

一般来说，商业养老保障作为社会养老保障的补充，一些产品兼具寿险保障和退休计划的双重功能，相对于储蓄养老，更能抵御通货膨胀的影响，保障养老资金的保值和增值。购买商业养老保障产品应在注重保障功能的基础上，兼顾保值，保证退休后仍有稳定的收入，并能满足当时的消费水平。此外，购买如RRSP，分红保险等金融产品宜早不宜迟。一方面由于复利的作用，越早投资，资金储蓄的时间越长，最终收益也越多；另一方面，若是保险产品，及早投保，保费较低，负担也相对较轻。

随着人均寿命的延长，在退休后所需准备的退休金自然水涨船高。退休后的经济负担也不能完全指望儿女负担，因此更加提升了退休理财规划的重要性。退休理财规划的目的是追求平安喜乐的晚年，为了保证退休后的生活品质，就需要及早构建合理的退休理财计划。

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投资和理财有什么区别？

日常生活中，很多人将投资和理财混为一谈，将理财简单的等同于投资，这种狭隘的理解导致他们在理财时目标不明确，以及许多错误的行为。

嘉德理财认为，分清投资和理财的区别是非常重要的。那么投资和理财的不同之处又在哪里呢？

一：战略和战术的区别

首先从概念上说，理财是大概念，而投资是小概念，理财包含投资。

投资关注每笔投入产出比，属于战术层面；而理财则不止如此，它既包括个人投资的回报，也包括实现个人的财务目标，如养老、旅游、教育、保险等多方面的目标，甚至是实现人生的理想。

投资是用钱赚更多的钱，而理财是把钱合理安排以保证有更多的钱。

如果说投资只是关心钱的问题，理财则既关心钱，也关注人的因素。理财着眼于整个生活，合理安排人生规划。

二：长期和短期的区别

投资一般都只是短期行为，它关注只是眼前的利益，因此特别重视回报，而理财则是长期行为，它看重的是稳健及长期。投资追求短期的利益，优点是可见的好处，缺点在于目的不明确，可持续性不强；理财则追求长期的效益，短期内或不带来收益（比如说消费、保险等支出），优点在于它保证您不仅今天有钱，以后也有钱。

三：范畴和结果的区别

投资和理财范畴也有不同。显然，投资不包括消费，投资只注重用钱生钱，但理财则不同，范围更加广泛。

它包括投资和消费，除了投资，理财还包括合理的消费，财富保值，个人及家庭健康财富保障，以及未来生活的安排。

相较而言，理财更为复杂。正因为如此，投资和理财的结果也不同，投资可能带来一大笔收益，理财带来的则是现在及未来稳定富裕的生活。

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为何要将保险作为长期投资工具？

加拿大中央银行行长波洛兹(Stephen Poloz)指出，加国将维持低息，因加国经济面临强劲阻力，而商业投资也比预期少，但政府投资基建会帮助刺激经济。在低利率环境下，把钱存进银行显然已经成为不明智的理财方式，在这种情况下，如何稳健理财成为大家关心的重要问题。
嘉德理财认为，保险其实就是一个值得考虑的选择，尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下，更需要考虑买保险，为自己和家庭将来可能发生的风险作一些基本保障。
需要明确的是，银行储蓄是为了解决家庭日常生活支出，银行一点钱没有，肯定不行，这个是流动性问题。股票可以是短期或长期资金，但是市场风险很大。再者，债券、基金的配置，由于不是每个人都是金融专家，能不能配置的好还是个问题。鉴于此，保险产品具有其他金融产品不可替代的特性。
首先，保险产品的长期性和确定性可以帮助我们的家庭、我们的孩子实现人生的长期财务规划。风吹雨打，只要未来安排做得好，不怕。但如果未来没有做好任何准备，麻烦就大了。同时，保险产品的杠杆作用，以小的代价获取大的保障，以小博大，这个杠杆可以帮助我们实现家庭的资产保全。
最重要的是，保险产品受到加拿大法律的保护，其具备的保险契约条款为投保人构建了一层保护膜，从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。即使是保险公司破产，也有专门的机构Assuris代替破产的保险公司做出赔偿。因此，投保人不必担心出现不能得到赔偿的情况。
尽管一再强调保险的本质是保障功能，但一些保险理财产品却也可以兼顾投资，抵御通货膨胀，其中最具代表性的就是终身分红寿险和灵活投资型寿险。这类理财型保险，保单的现金价值会随着年份增加而不断提升，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。
此外，分红寿险和灵活投资型寿险在退休后可使用保单的现金价值补充退休收入。可能不少人抱有这样的心态：加拿大的退休福利相对健全，能够提供退休后的基本生活保障，所以不必担心。但是，仅仅依靠政府退休保障是不足以用来维持退休前的生活水平，因此退休的收入补充也应该是多方面的，必须提前做全方位的规划。一个好的养老计划，关系到未来几十年的生活，应该由自己掌控。政府和公司能够提供福利固然很好，而我们自身在有能力、有规划的前提下，购买商业保险也是有十分必要。
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保险需求是如何随着不同阶段而变化的？

安全与保障，是每个人生命中最基本最重要的需求。人一生不同的阶段会面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。在选择保险产品时，第一件事就是分析自身的需求。

单身期

时间：从参加工作至结婚。

保险需求分析：为了减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失，应考虑伤残保险和重病保险。若父母需要赡养，则可以考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障。这样，一旦有不测发生，保险赔偿金可以用来支持父母的生活。

家庭形成期

时间：从结婚到子女诞生，一般为1-5年。

保险需求分析：为保障一家之主在遭受意外后房贷不会中断，可以选择缴费少的定期保险，但保险赔偿金额最好大于购房金额。此外，这一阶段的人群，处于家庭和事业的新起点，还可以购买投资型的保险产品，在规避风险的同时，又能使资产增值。

家庭成长期

时间：子女出生到子女参加工作前，大约18-22年。

保险需求分析：面临子女接受高等教育的经济压力，父母需要增加自身的保障，寿险、伤残保险以及重病保险都应在考虑范围内。同时采取购买教育基金为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下接受良好的教育。

家庭成熟期

时间：子女参加工作到家长退休。

保险需求分析：人到中年，身体机能明显下降。在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的需求较大。同时应该为老年生活做好安排。进入人生后期，不宜过多选择高风险的投资产品。

退休期

时间：退休后

保险需求分析：在年龄增大、健康状况退化、家庭财产逐渐减少的情况下，减少投资风险较大产品的比重。对于部分以年金形式领取的保险产品，可考虑根据需求申请。对于作为遗产规划的保险产品，可从遗产继承的角度进行保险受益人的调整与分配。高年龄投保人在作遗产规划时，夫妻联名保险是最有效的方法之一。除了可以最低的成本完成财富的传承外，最重要的是子女能有充分现金缴纳夫妻离世后全部的税务负担。

人生就像一片汪洋大海，隐藏着无数危机，所以，在不同阶段，只有做好充分准备，才能保证家庭在人生的惊涛骇浪中安全航行。

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怎样做好各类资产的比例分配？

理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，是建立理财规划的基石，主要是保障型的理财产品，如保险和储蓄；中层是风险较低的保本类理财产品，如保本基金；顶层则是风险较大，收益相对较高的进取型投资产品，如房产、股票等。

金字塔的顶尖有多高，底座有多宽，要视各个家庭的目标、需求和能力而定，不同的家庭有不同的实际情况。嘉德理财建议，在构建理财金字塔之前，要根据家庭所处的生命周期、风险承受能力、保障情况、资产状况、人生目标规划和投资偏好等具体情况综合考虑配置家庭资产。

常见的资产分配比例有以下几种：

5-3-2（保守型）

这是最常见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，其中，活期存款、定期存款、保险、国债等等的分配比例也有所讲究。一般来说，活期存款以六个月的家庭总收入为限，需要注意的是，定期存款的利息须100%计入当年个人收入纳税，因此不应该把大部分资产放入存款；保险的开支大约为个人年收入的10%；定存和国债可根据具体情况安排。30%投资于基金和各类债券。嘉德理财提醒大家，这部分的投资，应首先安排子女教育储蓄，个人的退休储蓄以及免税户口，必须最大限度利用有税务优惠的计划，余额再去做基金和债券投资。20%投资于房产和股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是年龄较大的人士，特点是稳健，但是对于追求较高收益的人来说，这种比例分配较保守。

4-4-2（平衡型）

这是一种平衡型资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，债券型基金、平衡型基金和股票型基金的投资比例，要视个人风险承受能力而具体安排，但同样建议优先考虑有税务优惠的投资计划。平衡型的资产分配，在经济不明朗时可变为5-3-2，在经济形势好的时候又可变为4-3-3。

4-3-3（进取型）

这是一种进取型的理财方式，比较适合投资经验丰富和风险承受能力较高的人士。由于增加了高风险投资的投入，资产有可能增值得很快，但同时也必须面对受市场波动变化而资产亏损的可能。

提醒大家，资产配置不是一成不变，而是一个动态调整过程，在家庭和人生的不同阶段，应有不同的比例资产分配。总之，家庭理财金字塔，从低到高，资产的配置从保守，到逐渐的进取。有风险的投资，一般是在完成稳健的财富安排之后才进行，这样的理财结构才可以最大限度地确保家庭财富的安全。

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如何有效利用各类财富传承工具？

保险规划、家族信托、税务筹划、法律安排等是财富传承的重要手段，选择适合的工具，并有效利用，才能确保家族财富的有效传承。不同的工具，各有优劣，也各有不同的适用性，下面我们简要介绍这几种工具各自的特点。嘉德理财建议大家，仔细对比，选择最适合自己的财富传承工具。

法定继承

- 特点概述：在被继承人没有对其遗产作出明确安排的情况下，政府将按家庭法规定，列出继承人的范围、继承顺序、遗产分配原则的一种继承形式。
- 主要优势：法定继承人的范围、继承顺序和遗产分配份额，都是法定的、强制性的，其他人没有权利变更。
- 主要劣势：不能体现被继承人的意愿，高度公开，需要遗产认证费，遗产受债权人追索。

遗嘱

- 特点概述：被继承人生前在法律允许的范围内，按照法律规定对其遗产或其他事务所作的个人处置，并于遗嘱人死亡时发生效力的法律行为。
- 主要优势：根据遗嘱人生前的意愿可以进行变更或撤销，无须征得继承人的同意。
- 主要劣势：需要进行遗嘱认证，需时3-9个月，认证期间，资产暂时无法使用，另外遗嘱必须公开并需要遗产认证费，遗产受债权人追索。

生前赠与

- 特点概述：财产所有人将自己的财产赠送给他人，经他人接受后发生所有权变更的行为。
- 主要优势：体现个人意愿，可以降低或避免遗产处理所产生的遗嘱认证费用或其他成本，无须经过遗产检验程序，从而保留个人隐私。
- 主要劣势：赠与人在生前必须放弃所有权和控制权，并且产权变更会牵涉税务问题。

信托

- 特点概述：委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义、为受益人的利益或者特定目的进行管理。
- 主要优势：信托财产不归入受托人的固有财产，信托财产的独立性可使得受托人或受益人在有限的风险内享受信托财产利益，可免于受托人的债权人追索，建立有效的财产隔离机制。
- 主要劣势：管理成本较高，适合高资产的家庭。

人寿保险

- 特点概述：受保人在保险责任期限内死亡，由保险公司赔付保险金给受益人。
- 主要优势：根据个人意愿，可指定受益人及明确受益份额，具有高度隐私保护，免债权人追索。没有繁琐的程序，高效且节省遗产认证等第三方费用。
- 主要劣势：受保人需要通过健康检查，若身体情况不佳会导致保险公司拒保。

综上所述，无论从私密性、个人控制程度、成本高低及费用支出来看，人寿保险仍是最有效的家庭财富传承工具，嘉德理财建议，在家庭传承的规划上，应充分利用人寿保险作为重要的传承工具。

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孩子不上大学，买的RESP就没用了吗？

子女成材，是每个父母最大的心愿，为准备子女的教育费用，注册教育储蓄计划RESP是最行之有效的方法之一。但是，不少家长担心，若是子女完成高中学业后，因不同的原因而选择不升读专上学院时，那么，RESP储蓄账户该怎样处理呢？

嘉德理财将归纳以下方法供家长参考。

1. 若是不升读专上学院只是暂时性，家长可以继续保持RESP储蓄账户，直到开户后35年，倘若有多个RESP账户，以向政府注册的第一个RESP账户的开户时间为准。保持账户的好处在于，账户内的投资收入可以继续享受延税优惠增长。如果在此期间内，子女改变决定选择继续升学，便可使用RESP账户的储蓄，用作应付与升学相关的教育费用。

2. 选择新的受益人。若账户是个人计划（Individual Plan），新的受益人不是原受益人的兄弟姐妹，而且年龄未满21岁，那么账户内的政府补助部分必须全数退还给政府。若账户是家庭计划（Family Plan），新受益人必须和供款者有血缘或收养关系。在此情况下，原受益人已领取的政府补助金额将纳入新受益人名下，但新受益人所领取的政府补助仍以终身$7,200为上限，超出部分必须退还给政府。

3. 转到RRSP退休储蓄账户。如果家长个人的RRSP账户还有供款空间，可以把RESP账户内的投资收入及增长，以延税方式转至个人或配偶的RRSP账户内，最高限额$50,000。

4. 转到RDSP残障储蓄计划。假若受益人为残障人士，可把受益人RESP计划内的所得收益转至注册残障储蓄计划（Registered Disability Savings Plan）。

5. 提取供款。供款人可将RESP内的供款部分免税提取，但所有政府补助必须全数归还政府。若是要提取投资增长部分，必须符合以下条件：首先，RESP账户开设至少10年；其次，受益人年满21岁并不继续升读专上学院。提取投资增长部分，必须按个人税率缴纳相应税款，另外还需要缴纳提款额的20%作为罚款。

若子女由于某些原因选择不升读专上学院，作为家长，应该聆听子女不升学的原因，从旁引导他们做出选择。与此同时，继续保持RESP账户的投资，无须急于将RESP转移或提取，到将来子女可能重新决定升学时，便可使用账户储蓄作升学支出。如果仍维持不升学的决定，便可用以上其他的方式提取储蓄及结束账户。

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多伦多嘉德理财

有钱就能买到一切？还真不是！

大多数人买保险的目的是为了追求一种安全感，有了保险，人们在面对困难的时候，能有足够的钱来面对困难，让自己和家人的生活不因为意外而改变。但现实中，很多人，特别是年轻人，认为自己暂时不需要，总是说等需要时再考虑。然而事实是残酷的，能买的时候您不买，当您真的需要的时候，遗憾的是保险公司可能不会再卖保险给您了。

保险真的不是您有钱就能买的到的。首先，很多保险都对购买者有年龄限制。在加拿大，大多数人寿保险购买的年龄限制为85岁。但是有些保险对年龄的限制特别明显，有可能超过55岁或60岁就不能购买了。另外重病保险也是有严格的年龄限制，虽然每个公司的限制略有不同，但是大多数情况下都是超过60岁就不能再购买了。虽然还是有些保险在65岁以后还能购买，但因为受保人身体状况而被拒保的概率非常的高。

其次，随着年龄的增长保险公司对受保人的身体情况会进行越来越严格的审查。虽然客户对保险公司来说至关重要，但是他们对客户的筛选也是及其严格的，这个筛选主要是根据客户的风险水平来决定的。保险公司要保证缴纳相同保费的客户有相同的风险水平，因为只有这样才能体现出对所有客户的公平原则。而风险水平中健康状况是一个非常主要的方面。

如果客户的健康状况出现问题，那么他们或者会被要求支付比健康人更多的保费，或者增加额外条款；如果客户的健康状况不明确，保单会被延迟批准；而健康状况不佳的客人则会面临被拒保的风险。

嘉德理财认为，趁着年轻健康，是购买保险的最佳时机。年轻、健康，其实是我们人生很重要的财富。当我们年轻并且健康的时候，可以用最小的成本换取最大的利益。越年轻保费越便宜，审批流程越简单，拒保率越低。如果是分红式保险，积累的时间越长未来获得的保额和现金值就越多。在年轻时未雨绸缪，居安思危可以让您的未来更加安心，拥有更多的财富。

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