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保险也能理财？！保险投资有啥好？

保险其实有分保障型保险和理财型保险，理财型保险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为投保人和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。理财型的保险可分为分红保险和灵活投资型保险（也叫UL保险）。

- 分红保险：投资相对保守，风险较低，保证收益率不会小于零。

分红保险是集风险保障和投资功能于一身的终身人寿保险产品，付款期一般有10年、15年、20年或终身付款。嘉德理财分析，分红式终身人寿保险的投资完全由保险公司掌握，投保人无法决定如何投资。投保人参与分享保险公司的利润分配，即分红。由于保险公司的资金量大，也要求相对稳定的回报，因此往往会购买以长期国债为主的投资工具，再配合以商业房贷、商业地产及股票基金，投保人不用支付额外投资管理费。这种投资比较稳定、风险低，是保险公司重要的收入来源之一。

- UL保险：投资相对灵活，无保底收益，风险较大。

灵活投资型人寿保险（UL保险）也是是终身寿险之一，同样集保险和投资于一体，适合追求高收益的同时又具有较高风险承担能力的投保人。UL保险的投资由投保人挑选与管理，投资选择有基金类、指数类以及定期存款类等金融产品。投保人可以选择将资金投入一种或者若干种基金来建立自己的投资组合，但需支付额外略高于普通基金的投资管理费。这个投资组合每年可以进行定期的买卖和转换。嘉德理财认为，选择UL保险，要求投保人对于自己的投资有很强的控制能力及丰富的投资经验。由于UL保险的投资是由投保人自己管理，因此盈利可能为正也可能为负，风险相对分红保险要高。

优势：理财型保险的优势在于，具有保险保障功能的同时，也能投资理财，而且投资收益无须交税，可以在免税状态下累积现金收益。

劣势：理财型保险投资周期相对较长，回报期也较长，流动性较差。一般来说，理财型保险的投资收益很难在短期内体现出来，并且资金变现能力相对较弱，应视为一种中长期理财产品。

简单来说，分红保险和UL保险都属于理财型的人寿保险，都能通过投资，实现在保单内使资产免税增长的财务目标。嘉德理财认为，分红式终身人寿保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人；灵活投资型人寿保险则适合于风险承受能力较高，有时间和精力自己打理投资组合的投保人。

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遇到诉讼或离婚，如何才能保护个人资产？

有一种说法，全世界超过百分之七十的律师在北美，而百分之八十的法律诉讼也发生在北美，其中加州及纽约更是占据半壁江山。面对法律诉讼时，您必须知道，资产保护是一门相当重要的学问，特别是对于有大笔资产的人群，必须要格外当心。嘉德理财今天将和大家探讨以下两种情况，怎样才能有效保护个人及家庭资产。

- 遭遇法律诉讼时

现实生活中，很多事都可能让您成为被告，而被告的理由也五花八门。譬如在个人方面，驾车肇事，责任如果在您，不仅对方可以告您，连自己车上的乘客也有权利告您。又比如，有人在您家门口跌倒、在家请客有人受伤、自己的车借给他人出了车祸、出租物业的租客在家里受伤、工地工人出事故等等，这些都有可能让您成为被告。

在生意方面，公司员工出了事，不管雇主有没有直接牵涉在内，作为老板也很有可能成为被告。有这样一个例子，一家餐厅的经理骚扰员工，但员工没有告经理，因为经理没钱，所以她告了餐厅老板，结果老板输了官司，付了赔偿金一百万。

又如，公司司机出了车祸，导致别人终身瘫痪，老板也在被告范围内，被判赔偿几百万也是家常便饭屡见不鲜的事例。

- 婚姻关系发生变化时

随着资本高速累积发展，夫妻之间的资产分配也因离婚率上升而获得关注。各种上市公司老板的天价离婚案例屡见不鲜，均是涉及数百亿元天文数字的巨额资产。因此，对于如何妥善处理好婚姻关系内的资产配置，也引发高净值人士思考。

我们都知道，分居或离婚会造成家庭的的财产分割，使个人财产缩减。所以事先准备及做好适当的财产产权设计尤为重要，这样才可以将个人损失降到最低。

那么，在遭遇法律诉讼或是面临离婚时，到底该怎样保护资产呢？

首先，第一道防线就是利用责任保险：个人及法人责任保险的理赔金额一定要买足。除了一般责任险之外，嘉德理财建议，还可以购买一种叫伞覆式责任保险（Umbrella Insurance）。该保险是一种覆盖范围很广的超额责任险，通常会和屋主保险一起签订。它可以对因为家人疏忽（Negligence）而造成的事故提供赔偿，也可以在目前的责任保险之外，为住宅、汽车、船只、摩托车的责任保险提供后备的补偿。

由于年轻人的离婚几率较高，特别是对于高资产人士，为了减少财产分割的机会，可在婚前做财产公证。父母也要注意尽量不要转移过多的财产给年轻子女。当然，通过高额的人寿保单转移给年轻子女是一个很好的做法：原因第一是寿险中的现金价值受法律保护，不会被判偿还任何个人法律诉讼引起的债务，得以保全个人资产。第二个则是一旦个人婚姻关系发生变化，一份有足够现金价值的保单可为个人生活解决收入来源。由于人寿保险属于个人财产，不会因为婚姻关系的破裂而遭受分割，可在各种婚姻变数下保全家庭资产。

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女人要学会爱自己，保险保障不可少！

女人能顶半边天，在很多家庭，女性都承担了关键的角色，不仅要打理好家庭内外的大小事宜，同时也要对家庭收入进行管理和支配。保险理财可以让女性掌握更多的财务自由，为未来生活早做打算，活出自己的美丽人生。当然，结婚与否、生育与否，女性在不同的人生阶段对理财的需求也有所不同，嘉德理财建议应根据不同的阶段制定侧重点有所不同的理财计划。

单身女白领：用保险理财爱自己

有调查结果显示，在未婚女性中，大多数人对理财的态度是积极的，对创新金融产品的接纳程度也高。可见，随着理财观念的深入人心，年轻女性对于理财接受度也越来越高。

介于22岁到26岁之间的单身轻熟女，她们一边享受着自由生活，一边也在憧憬着属于自己的甜蜜归宿。在真命天子到来之前，女孩们首先需要学会爱自己。

这一阶段的女性购买保险理财产品，首先是保障自己，价格便宜的定期保险必须配备以防万一。若是更有计划，可以通过购买终身保险，发挥保值增值的作用，让财富积少成多。逐步成为经济独立的女性，以最好的状态去迎接即将到来的幸福。

全职妈妈：用保险理财提升安全感

全职妈妈为家庭付出很多：做家务、接送孩子、照顾老人等等。为了家庭，她们的光彩逐渐暗淡，其实，暗淡的不仅仅是外表，还有潜藏的家庭危机。在多数情况下，经济地位决定家庭地位，全职妈妈们由于没有经济来源，在家庭的地位变得岌岌可危，安全感逐渐缺失。另外由于全职妈妈不是家庭直接收入来源，通常会认为自己不需要保险。事实上，若全职妈妈有任何闪失，家庭的日常生活会受到严重影响，子女无人照顾，家务无人打理，从而影响到工作的丈夫，继而影响家庭财政。

嘉德理财认为，购买一定的保险理财产品，通过财富的储蓄与增值，能够帮助全职妈妈在家庭中继续占有重要地位，提升安全感。同时避免在自己发生意外时，家庭生活不至于发生大的错乱。对于全职妈妈，由于她们没有工作没有CPP退休金，更需要理财储蓄为将来的养老生活收入做好储备。因此退休保险计划IRP是一个很好的选择，既有保险保障，又能有保值增值的现金价值，将来更可提取出来用以补充老年生活的收入来源，是一份比拟婚姻合同的有效保障。

职场女强人：用保险理财守护家庭

作为职场的女强人，无论个人阅历、职业成就还是经济收入都达到了人生的高点，当然在享受家庭欢乐的同时，也要面对家庭负担和生育孩子之后的养育负担。

嘉德理财分析，这部分女性应该更重视合理配置资产，进行组合投资。首先，要预留一部分家庭收入作为应急基金，再将一部分家庭闲置资金用于理财。选择的产品根据不同的风险偏好来决定，而保险是资产配置的基础，相信一份投资与保障功能兼具的分红型保险完全可以解决您的后顾之忧。

女性应该是美丽的，不管是年轻时的热情活泼，还是年长后的从容淡定，借助保险来理财，给自己一个有尊严的、幸福安定的生活才是现代女性的聪明之处。

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大家该怎样进行合理的资产配置？       

随着社会经济发展水平的不断提高，居民的家庭财富与日俱增。如何管理好自己的家庭财富，以及如何通过储蓄或投资等方式让自己的财富保值增值，是一件十分重要的事情。而财富管理中最重要就是要做好资产的合理配置。那么什么样的资产配置才是合理的呢？今天，嘉德理财和大家做一下简单的分析。

一个普通的个人和家庭，要想达到理财的最终目标，应该将个人和家庭的风险降到最低，合理进行资产配置，把钱放对地方，在能接受的风险范围内获取最高的投资收益。嘉德理财认为，要想做好资产配置必须做到以下三方面：

- “资产配置的比例”要对

资产配置的比例要对，是说个人和家庭需要将资金按合理的比例投入到不同的投资领域、不同的投资工具中去。如储蓄、保险、股票、房地产和固定收益类等理财产品，要做到控制风险，让资产实现稳定的保值增值。那么资产配置的比例怎样才合理呢？以下一些资产配置的法则可以作为参考：比如4321家庭收入配置法则，即40%的收入用于购房和固定收益类的投资，30%的收入作为生活费用，20%的收入作为应急资金，10%的收入用于购买保险，提高个人和家庭保障；也比如家庭保险设定的适宜额度“双10法则”等等。但是，任何资产配置的法则只可作参考，在理财过程中还需根据个人和家庭各阶段的实际情况，对资产配置的比例进行调整。

- “投放资产的市场”要对

算好资产配置的比例后，接着就是选对投资市场。如果我们继续将资金存入银行，每年仅能拿到超低的利息，只会让资产慢慢贬值。因此必须把资金投入其他的投资市场，但是面对鱼龙混杂的投资市场，有股票、债券、房地产、互联网金融等，该如何选择呢？嘉德理财认为，首先个人和家庭必须对自身的风险偏好和风险承受能力进行了解，然后再结合个人和家庭的财务状况和理财目标等，来选择投资市场。比如激进型的个人和家庭，可以选择一些像股票、期货等高风险类投资；稳健型的个人和家庭，可以选择一些固定收益类理财产品，或是分红保险，保本基金等金融产品。

- “资金投入的时机”要对

个人和家庭的资金进行投资时，还需注重“资金投入的时机”。嘉德理财认为，好的时机都会留给那些有准备的人，投资前期需要做准备，进行信息的搜集，分析并做出决策，等待时机的到来。比如在股票市场中，一旦遇到上市公司合并，公司推出某款新型产品和服务等，都会影响到股价大涨，盈利势在必然，从而给精明的投资者提供了买入的好时机。

把握合理的资产配置不是一门简单的学问，因此如果能寻求专业的理财师帮忙，不仅能帮您合理地把关，降低风险，又能起到量身订制的效果。

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工薪族该怎样规划实现家庭的财务自由？

投资理财并非高深莫测的学问，但也并非简单的金钱游戏。作为工薪族，必须先弄清楚自己的基本财务状况，对自己的风险承受能力、投资市场有所了解，做好相关的知识储备，设定好自己的目标与规划，进而选择适合自己的投资理财方向和模式。今天，嘉德理财和大家谈谈工薪一族人群该怎样做才能更好地实现财务自由。

首先第一步是进行家庭财务状况分析。只有全面、真实、准确地了解自己的家庭财务状况，才能实事求是地确定投资理财的目标，并做出规划。

其次是投资理财规划，基于工薪族收入渠道的有限性，由财务被动向财务自由应该是一个循序渐进的过程。因此工薪族应依据自身的财务状况，制定短期、中期和长期目标。

- 短期目标：侧重于财务保障，主要是平衡家庭收支；
- 中期目标：侧重于财务保险，主要是通过保险的功能提升家庭应变能力；
- 长期目标：侧重于财务自由，主要是通过提升被动收入占比提升未来保障。

接着，需要根据投资理财规划合理配置。实现财务自由的时间长短，实际上受工资、支出的增长，通胀率的变化，以及实际投资回报率的高低等诸多因素的影响。这些因素将加速或阻滞我们实现财务自由的步伐。为实施拟定的投资理财规划，实现预期财务目标，工薪族应根据家庭发展的不同阶段、家庭资产负债情况，对资产进行合理配置，争取获得预期的综合投资回报率。

按照短期、中期和长期目标的目标，总体上可以将日常结余现金配置到三个方面：

一是兼具短期备用金功能的投资理财产品，如银行储蓄或货币基金等；

二是兼具家庭安全保障或低风险理财产品。工薪族可以根据个人资金、偏好适当配置理财型保险（侧重于为家庭成员健康和生命安全提供保障）、长期债券、不动产、保本基金等；

三是把剩余的闲钱适当地配置到风险相对较高的投资，如股票、互惠基金、信托产品等。

具体配置的比重，依家庭发展的不同阶段而异。总体上，年轻家庭在投资理财上可以更激进些，中年家庭选择理财产品宜以稳健为主，在家庭保险保障方面的资产配置比重应适当提高。老年家庭，风险承受能力较弱，因此在投资理财方向上应以安全第一。

嘉德理财必须提醒大家，做好以上的理财规划和理财配置，并非就可以在家里坐等财富从天而降。当我们在寻找高回报投资产品、追求财富快速增长的时候，还需高度警惕处处隐伏的“财富陷阱”。尤其不要让高收益、低风险的理财产品蒙蔽双眼，盲目投资而倒在通往财务自由的路上。

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遗产税务炸弹，不得不防！

加拿大税法规定，夫妻或是同居关系的配偶，在其中一方离世时，可以以成本价格（Adjusted Cost Base）将其名下的资产转到在世的配偶名下，这样可以暂时延缓资产增值税，实现配偶间的免税转移（Spousal Rollover）。

而当配偶也去世时，遗产传给下一代时并不是免税的。纳税人身故的那一年，仍然要填写报税表(Tax Return)。若干类别的资产如投资物业、股票、基金等财产（注册账户的投资也包括在内）被假定按照市场价值（Fair Market Value）处置掉，和原来的投资成本相比产生的差额为资本增值或资本亏损（Capital Gain/Loss），资本增值的50%需要缴纳资本增值税。不管遗产转移给谁，如果涉及到税务，都是以身故纳税人的名义缴纳。身故者最后一次的税务，由其授权代理人代为处理。必须在这些税款交清后，遗产继承人才能领取到遗产。

例如，夫妻双方共同购买一所价值100万加元的投资物业（非主要住宅），若25年后夫妻不幸相继去世，原本100万的房子已经升值到300万加元。这样，在该投资物业转给他们的继承人之前，须交纳几十万的资本增值税。若考虑同时有其他的注册账户及股票基金投资，须交纳的资本增值税会更多。

这是一颗税务定时炸弹，有朝一日政府可从纳税人遗产中取走一大部分。但对于这样一颗定时炸弹，许多人都未曾想过要如何去解决。嘉德理财认为，为保护遗产继承人的利益，保全资产不被拍卖，需要事先有妥善的遗产规划。以下几种方法都有助于应付有关的税款，但哪一种办法对纳税人最有利呢?

一是现在就开始储蓄，以应付未来必须要缴付但不知道确切额度的税款，但现在储蓄增长部分也需要每年纳税；二是让继承人向银行借款以支付所欠税款，这需要继承人有举债能力；三是变卖遗产用以缴纳税款，但临时急于变卖物业套取现金以偿还税款，售出价格往往低于市价；四是通过购买人寿保险，以应对不断增长的税务负担。

嘉德理财分析，在以上所有的方法中，利用人寿保险赔偿支付所需税款是最有效的遗产规划办法。由于人寿保险内的投资是免税的，并且投资享有税务优惠，投资可在免税条件下实现增值，更重要之处在于人寿保险死亡赔偿也是免税的。人寿保险可在纳税人履行未来纳税义务之时提供免税的现金流，确保遗产继承人无须为应付巨额税款而举债或者变卖可继承的资产。这样，继承人可得到遗赠给他们的产业，纳税人也可因周全的安排而安寝无忧。

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访加旅游保险：有哪些情况不受保？

出外旅游购买旅游保险时，我们必须知道保险的受保内容有哪些。但是，旅游保险并不是全包的，一些特定的情况或某些具体条款是不在保险公司提供的旅游保险范围内。今天嘉德理财和大家看看究竟哪些内容是不受保的。

对于保险公司所不保的内容，不同公司可能会有所差别，但大体上的条款是不会有太大区别。一般保险公司不受保的内容如下：

一、保单生效之前的意外受伤或疾病：保险顾问经常会说，一上飞机就受保。但是，嘉德理财必须说明，一般所说的一上飞机就受保指的是登上来加拿大的飞机。假如受保人是先从中国云南出发到北京，当天晚上从北京出发乘加航来加拿大，那么如果受保人早上从云南飞北京的航班出现受伤或是事故，所购买的旅游保险是不包含这次意外受伤的费用，因为从云南到北京这一部分旅程不被作为来加拿大旅程的一部分。

二、无关紧急状态的生病或受伤：如一般健康评估或检查、预防性药物或疫苗、任何形式的整容手术或治疗等可以被延迟直到返回受保人居住国的治疗概不包含在内。

三、怀孕、分娩、流产及其所引起的并发症的治疗费用：一般来说，如果在保险生效前已经怀孕的受保人，任何与怀孕相关所产生的费用概不包含在内。但如果是在保单生效后才怀孕的，那么只包含孩子出生前的9周内所产生的相关怀孕治疗费用，并且有上限限制。详细细则请向保险顾问确认清楚，以免发生纠纷。

四、自杀或自残所产生的医疗费用：这种行为无论是在精神正常还是不正常或是精神情绪不稳定的情况下进行的，保险公司都不负责赔偿。除非是因为在住院治疗期间滥用药物或麻醉品，或与之相关的治疗事故才可能赔偿。若受保人在治疗期间未按照规定治疗或违反医生规定的治疗而出现上述情况，保险公司也是不负责赔偿。

五、骚乱或战争行动（不管是否宣布）：凡是出现骚乱，动乱甚至战争，保险公司不负责对受保人的受伤或死亡进行赔偿。

六、后续的治疗费用：受保人在控制了紧急病症或受伤之后适合返回原居住国，回国之后的后续康复费用保险公司是不负责的。

七、高危运动项目：保险对一些危险的运动项目是不保的，如攀岩、登山、跳伞、潜水、蹦极、赛车等。

八、危险地区不受保：对于加拿大访客旅游保险，如果确保保单生效期间至少51%的时间在加拿大，则可保第三国旅行（从加拿大前往第三国并返回加拿大）。但对于政治、社会、医疗卫生不稳定的国家或地区，如索马里、叙利亚、阿富汗、伊拉克等国，或是经政府发布旅游警报的国家或地区皆不受保。

购买保险就是为了保障自己，因此嘉德理财建议，在购买前应多做准备，了解保险细则。对于不清楚的条款应向保险顾问加以确认，以避免发生任何不必要的纠纷。

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家庭主妇要不要买保险？

提起家庭主妇，一般人会认为，她们每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务，甚至都很少出门。因此也有人怀疑，像这样一类大部分时间都呆在家里的人群，也需要保险保障吗？

然而，根据统计显示，家庭主妇患病的几率要高于职业女性，而终日和油烟为伍的她们也是罹患“肺癌”的高危群体之一。家庭主妇虽然不承担为家庭创造经济收入的责任，但是人生不可避免的生病和意外，同样会造成家庭财务的支出。所以从这个角度出发，嘉德理财建议如果经济条件许可的情况下，还是有必要为家庭主妇购买一定的保险保障。

嘉德理财分析，在整个家庭保险组合中，重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上，所以家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下，有多余的钱，再为家庭主妇购买终身寿险、重病保险等。在保险配置的优先次序上，先考虑意外重疾，再考虑养老理财。

意外风险无处不在，对于家庭主妇来说，平常买菜、接送孩子、做家务时都存在着意外威胁，购买保险还是很有必要的。家庭主妇购买保险，应根据自身保障状况、经济条件、生活特点等情况来综合考虑，选择适合的保额和险种。

此外，根据调查发现，家庭主妇患病的几率要高于职业女性。电磁灶、微波炉、电烤箱等会产生对人体有害的辐射，威胁家庭主妇的身体健康。家庭主妇应加强健康保障计划，购买适当的重大疾病保险。家庭主妇也应格外关注女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等。一般的妇科癌症治疗费用都要10万左右，特殊疾病费用可能更高。因此，家庭主妇购买重大疾病保险保额在20万左右较为适合。

另外，家庭主妇更要尽早制订退休养老规划，搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求。这样的话，到了自己年纪大的时候，就能自主享受高品质的幸福生活。

总而言之，嘉德理财认为，“未雨绸缪，防患未然”是每位家庭主妇应该考虑的大事。给家庭购买合适的保险，是对家庭责任心和爱心的最好体现，同时还可以让家庭生活品质锦上添花。

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如何平衡合理地购买房地产和保险？

对于个人投资者来说，房地产或许是创造和积累财富的最好途径之一，与其他的金融投资工具（股票、期货、外汇、黄金等）相比，投资房地产有可能诞生更多的百万、千万富翁甚至亿万富翁。

而投资保险可能很难成为千万富翁，但安全性更高，特别是加拿大的保险比很多发展中国家更规范、更可靠。加拿大的保险理财产品较为丰富，典型代表就是分红保险，跟房地产投资相比较，同时具有保障、投资和退休等多种功能。嘉德理财今天就和大家一起来比较看看房地产投资和保险投资有何异同。

首先，两者都具有保障功能。所谓的保障功能包含两个方面：一是资产的保值性，虽然多数情况下，房产也能保值，但房产价值还需受地段、国家政策、经济环境、房屋结构等诸多因素影响会有较大波动。而分红保险的每年分红则较为稳定，且不会出现亏损的情况。二就是当投资人或投保人遭遇风险时，该资产能发挥收入替代的功能。不同的是：当遭遇风险时，房产只能通过变卖套现它的资产净值来体现它的保障功能。而变现是需要时间的，而且也需要时机，如果时机不好，刚好赶上房产市场的低迷期，变现房产可能会遭受较大的损失。而保险不一样：当风险发生、索赔条件得到满足时很快就能得到所对应的赔偿额的赔偿。

此外，房产投资跟分红保险一样都具有延税增值的功能，可让您享受到复利增值的威力和好处。还有就是房产投资和分红保险都可作退休养老用途。到了退休年龄，您可以把已还清房贷的自主房屋作抵押，向银行借款补充退休收入；同样，也可以把分红保险抵押给银行，每年按允许的额度从银行借款来补充退休收入。这样做有很多好处：一是不影响保单或房产本身的增值效率；二是不需作为您的退休收入而缴税；三是不影响任何老年福利。但最后的税务待遇则有所不同，保险可由指定受益人免税继承，而投资物业则必须是业主缴清所有的增值所得税之后才能转移给下一代。

那么，到底该如何合理平衡地购买房地产和分红保险？嘉德理财建议以下几点：

第一，如果有条件，应尽快购买自住房，而且在自己的经济能力承受范围内，自住房应适当大一些，因为自住房的增值在任何时候都不用缴税。

第二，尽早购买一份人寿保险。如果有条件，最好还是买一份带投资、退休功能的分红保险，如果目前经济条件有限，最起码要买一份定期保险做保障，也可为将来转换终身寿险做准备。

第三，要合理平衡自住房和投资房的关系。在兼顾生活的享受、费用的投入和家里的预算等因素考虑，买一个更大的自住房应该是优先于购买投资房的。如果自住房还很小、自家的居住条件还很差，却勉强去购买投资房，可能就是不太合理的投资了。

最后，资产要合理配置，购买房地产和保险要合理平衡、有机结合。购买房地产还是有风险存在的，特别是拥有比较多的投资物业时，更需要购买足够的保险作为保障。

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保险为何受到高净值人群的重视？

在高净值人群所采用的财富管理工具中，保险的地位越来越重要，受到高净值人群的重视。嘉德理财分析，高净值人士的财富观念开始发生转变，在实现财富保值和增值的前提下，越来越多人开始考虑“财富传承”与“财富保全”。而保险在这些方面发挥着不可替代的作用，如身价保障、资产隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等，都为高净值人群所关注。

福布斯的一份报告显示，目前现金、存款和银行理财产品占据着高净值人群财富管理工具的第一梯队，股票及投资性房地产成为第二梯队，而保险产品紧随其后，成为排名第五的财富管理工具，其中有33%的受访高净值人群已运用保险作为财富管理工具，远超信托、黄金等贵金属风险投资工具。

古人云：富不过三代。这是很多有钱人的心结。如何把自己辛苦一生积累的财富安全、有效地传承给下一代是大多数富人的心声。如果富二代、富三代没有持续获得财富的才能，同时又没有能力掌管巨额财富，那么如何防止巨额家财快速消失，并且保障下一代的基本生活是很多富人考虑的问题。嘉德理财认为，通过保险的安排，就可以专款专用，而且是按时间分次领取，避免了可能出现的挥霍。假如富二代是一个勤奋上进有能力的接班人，这笔钱也可以帮助他扩大事业。

面对剧烈的资本市场波动，有报告指出，高净值人群呈现出稳健的风险偏好，超过九成的受访者表示不愿意为获取巨额收益而承担高风险。超过六成的高净值人群认为“现有资产的安全”是他们最为关心的财富目标，而保险中长期的投资特点能够满足他们收益稳健增长的需求。

当然对于高净值人群来说，除了可以保护财富不缩水，选择理财保险有一个原因还可以在公司经营困难甚至破产时，能够维持家庭的基本生存。企业经营不善而导致破产的消息不绝于耳，很多家庭的生活一夜之间跌入谷底，不仅失去了令人羡慕的收入和地位，连基本生活也无法得到保证。因此，企业家要尽早做好财务规划，提早将照顾家庭的资产隔离出来，保障家庭的财富安全，让生活延续。

此外，大多数企业主非常关注保单的贷款抵押功能。很多跌落谷底的人，在绝望时才发现银行等金融机构无法伸出橄榄枝，朋友帮忙杯水车薪，只有保险才能帮助他们走出谷底，通过保险保单抵押可以获得的资金能让他们“重头再来”，而保障仍然有效。

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都说要分散投资，到底该如何分散呢？

分散投资的目的是降低风险，但分散投资并非是简单地购买十几二十个理财产品，这样不仅会让您眼花缭乱，精疲力尽，还会让您在混乱之中忽略投资风险，反而会加重投资损失。

分散投资可以是不同投资工具上的分散，也可以是投资时点的分散，还可以是投资区域的分散，其目的都是进行风险抵消，享受更安全的平均收益。

嘉德理财表示，要达到风险抵消的目的，只是多买几种投资工具还是不够的，还要尽量同时购买联动性小的资产。实际上，资产间的联动性才是影响投资组合风险的重要因素，而且，随着购买投资工具种类的增加，资产间的联动性对整体投资组合的风险影响将越来越大。

在投资时点的分散方面，如果是大额的投资，且投资对象是高风险的投资工具，最好不要一次性买进或者卖出。如果恰巧买在高点或者卖在低点就很麻烦，而分批买入则可以大幅降低风险。比如基金定投，就是通过长期分散投资来降低风险。

嘉德理财建议，投资者要真正学会分散投资，应该抓住以下三点理财原则。

原则一：选择相对集中的投资方式

投资者应当选择相对集中的投资方式，根据自己的资金情况选择三到五种投资方式。这样一来，不仅能降低投资组合的管理难度，还能将更多的精力集中于那几种投资方式，再进行长期投资，更能获得较高的收益。

原则二：高收益的投资不宜过多

分散投资，并不是都选择高风险高收益的产品，对那些高收益的投资不宜持有太多。应适当增加中低风险进行组合投资，才能有效地分散风险。

原则三：投资应量力而行

投资应量力而行，有多少财力就进行多少投资，不可沉迷于借钱投资、贷款投资，存在赌博心理。对此，嘉德理财认为，每位投资者在选择每一种投资方式时，应该先对自己的风险承受能力有所了解，然后在自己熟悉的领域内选择投资方式。比如您懂房地产投资，就可以选购一些与房地产有关的理财产品。

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与您息息相关的基本税种有哪些？

加拿大是一个高税收的国家，为了有效地降低纳税额，纳税人首先要搞清楚自己到底有哪些税需要交纳。今天嘉德理财就和大家简单介绍加拿大的主要税种有哪些。一般来说，在日常生活中经常遇到的税种主要有以下几个: 所得税、消费税、土地转让税和地税。

所得税（Income Tax）

加拿大宪章赋予联邦和各省征收所得税的权利，纳税人需要向两级政府都缴纳所得税。无论是省里的还是联邦的，都需要对纳税人的收入征税。不过，各省可以制定自己的税率和政策。除了魁省，其他的省份都由联邦税务局统一管理税务事宜，所以我们每年只需要申报一次所得税就可以了。联邦税比省税要高，联邦的起始税率是15%，而安省的起始税率只有5.05%.

消费税（GST/HST）

消费税也是与我们每个人的生活都息息相关的。最近几年，大部分省份都将联邦和省里的消费税合并为HST，由联邦政府统一管理。加拿大境内的大部分货物和服务的消费都需要交纳HST，安省的HST是13%。每年报税结束后，税务局会给上一年低收入的家庭发放HST补贴。这个补贴的领取时间段是7月1日到下一年的6月30日。

土地转让税（Land Transfer Tax）

土地转让税是指物业的产权发生转移时，由买家按照物业市场价值的一定比例向政府缴纳的税收。在安省的任何地方购买房屋，买家都需要缴纳土地转让税，在多伦多购房则需要同时缴纳安省土地转让税和多伦多市土地转让税。安省和多伦多市的土地转让税采用的是累进税率。

如果您是年满18岁的首次置业者，并且您和配偶在全球内都没有拥有过房屋产权，那么无论是购买新屋还是重售屋都可以申请领取安省及多伦多市土地转让税退税。安省给予首次置业者的最高退税额为$2, 000, 多伦多市的最高退税额为$3,725。

地税（Property Tax）

地税是市级政府征收的，是各个市府最主要的收入来源，它是由物业的评估值乘以税率而确定的。在安省，物业的价值是由MPAC（Municipal Property Assessment Corporation）来评估。如果您认为这个机构把房产价值估高了或估低了，可以向它申述。如果他们重新估价的价值还是不符合您的预期，也可以向法院申诉。每个市的地税税率都不一样，大部分都在1%左右。

纳税是每个税务居民的义务，嘉德理财希望以上信息能帮助大家更好的了解加拿大的主要税种。

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为什么选择投资保本基金？

当前理财市场上，理财产品种类繁多，诚信缺失的现象也层出不穷。因此，不少人将投资目光转向了保本型理财产品。嘉德理财分析，对于保守的投资者来说，保本型理财产品的出现令他们有了更明确的投资选择。而对于有投资经验的投资者而言，保本型理财产品也让他们更有效地做好分散风险。

一般来说，投资者在选择理财产品时，除了关注收益，还会关注自己的本金安全。保本型理财产品，顾名思义就是可以保障理财资金的本金安全，风险程度相对较低，适用于稳健型、保守型的投资者。即使在市场最不利情况下，投资者虽不能获得任何投资收益，但也能收回投资本金。

保本型理财产品，虽然可以保障本金安全，但并不表示保本型理财产品的投资并无风险。有投资就会有风险，保本型理财产品当然也不例外。那么，投资保本型理财产品有什么需要注意的呢？

首先，保本型理财产品的保本有期限限制。保本型理财产品并不是在整个投资期内都可以100%保障本金的，而是在一定投资期限内对投资者所投资的本金提供保证。一旦投资者提前终止或提前赎回，就不在“保本”的范围内。

其次，保本型理财产品不保证收益。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。投资保本型理财产品存在着投资到期日仅能收回本金的风险。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本比例有高有低，并不是全部保本产品都是100%保本的。

再有，保本型理财产品还有一个锁定收益（The Reset Feature）的功能，可以让投资者在资产积累到较高水平时锁定收益。比如，您投资保本基金本金$50,000，两年后，投资增长到$65,000。使用锁定收益功能，$65,000变成您新的本金保证。但必须注意，锁定后的保本基金合同的期限需要从新开始计算，也就是说合同到期日也同时延长。

最后，固定收益并不等于保本。不少人都接触过固定收益类产品，那么这类产品是不是也保证本金呢？嘉德理财提醒，所谓“固定收益”，是指预期投资收益率为固定数值，但大部分的固定收益类产品都是不保证本金和收益率的。产品的预期收益率只是表明投资者在产品所投资的资产正常回收的情况下所能获得的最高收益率，一旦所投资的资产发生损失，投资者的本金及收益都有可能受损。

嘉德理财认为，投资者进行投资必须考虑自身的风险承受能力。对于风险承受能力较低的投资者可以多配置一些保本型理财产品，进而分散投资风险。

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什么是复利？我们又该如何利用复利？

爱因斯坦曾指出：复利的威力比原子弹更强大，是“世界的第八大奇迹”。复利是现代理财中的重要概念之一，由此产生的财富增长被称作“复利效应”。那么复利的威力究竟有多强大？嘉德理财今天和大家一起来探讨。

首先，复利不是投资产品，而是一种计息方式。复利增长，是指投资者将投资所得，再投资在本金中，成为更大的资本，去赚取更多的投资回报。然而，要充分发挥复利增长的力量，时间是不可或缺的取决因素，投资时间越长，复利投资回报的增长越多。成功的投资，一定要把眼光放在复利增长上。

以退休注册储蓄账户RRSP为例，先不说它的抵税功能，这个账户投资增长的延税功能其实就是复利在发生作用。RRSP账户内的投资所得无需每年交税，就意味着投资收益一直在账户里利滚利地进行再投资，这就是复利的一个非常重要的价值所在。

刚刚提到时间是复利的重要取决因素，接下来我们来对比一下在本金相同、收益率相同（假设收益率为6%）、但投入时间不同的情况下，RRSP账户的投资所得。王先生从25岁开始，每年往RRSP账户中存入$1,000，到65岁退休时总共投资40年，账户总额是$174,950。而李先生从45岁才开始每年往RRSP账户存入$2,000，到65岁退休时总共投资20年，账户总额是$84,784。王先生和李先生的投资本金都是$40,000，投资回报也是相同的，但由于投资时间的不同，所产生的结果完全不同。如果收益率更高，那么两人之间的投资收益的差距将会更大。

从以上例子中可以得出的结论是：RRSP账户要尽早开始进行储蓄，最好是规律性地每个月存钱，这样的投资效果要比每年存一次更好，因为每一次存入的资金所获得的复利时间更长，对收益影响也更大。同样道理，RESP和TFSA等政策性的延税免税账户也应尽早充分利用，不仅仅要考虑每个账户的政策性优惠的内容，更重要的要考虑投资的增长和资金的时间价值，这是理财的一个关键概念。

此外，投资型保险产品同样是利用复利的免税增长达到财富的保值增值。如分红保险，特点是分红回报相对稳定，一般情况下，保单持有人不会随便使用它的现金价值，因此有足够长的时间周期让投资增长。此外，保险更有一个资产免税转移的功能，这是对于理财而言非常重要的。在加拿大，当人离世后，所积累的财富想要留给下一代，资产都必须按市场价格折算成当年收入并缴纳最后一次的收入所得税。想想看，假如辛苦一辈子积累的财富最终有近一半需要给政府交税，那么只能说明您所做的理财规划有问题，而保险保单在免税传承方面就显得尤其重要了。

嘉德理财认为，善于理财的人都是在积极地寻找可以利用复利增值的机会来进行理财。因此我们需要充分利用RESP,RRSP,TFSA和分红保险等可以让复利在延税免税的情况下更好地达到财富的增值。

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想知道家族财富传承利器是什么吗？

人在累积了相当财富后，如何保持财富的安全成为首要任务。富人希望能透过有效的资产配置和风控手段来实现财富的保值继而增值。毕竟辛苦创富除了要满足自己的理想、生涯目标外，无非就是要为了要保障下一代能有一个舒适无忧无虑的生活。在面对家族财富传承的过程中，税务、子女接班意愿以及能力等往往都在富人考虑的范围内。

除了上述问题外，家族传承过程中还会面临家族内斗。家人有时为了争夺财产或企业继承权，甚至六亲不认而对簿公堂。在没有妥善规划的状况下，企业和家族本身常常会在传承的过程中变得支离破碎。对于有先见之明的家族企业家，他们会通过专业团队运用遗嘱、家族信托以及大额人寿保单等工具来搭配方案来确保财富分配传承的过程客观公正。

架构一个完整的家族财富传承方案需要多方面的专家合作，并且根据家族的需求逐步优化。筹划时间较长，手续比较繁杂。嘉德理财认为，在架构方案的过程中，最容易也需要马上被实践的就是大额人寿保险的投保申请，因为保单规划必须与投保人的身体健康程度及年龄挂钩。因此投保申请有绝对的急迫性，毕竟时间是不等人的。年轻一辈的成功企业家对购买大额人寿保险可能有排斥心态，对于守富传富等观念也比较模糊，希望现在要把所有精力财力专注于创富。他们会认为自己还那么年轻，即使生病或发生意外也可以应付，为何需要花钱买保险呢？然而他们忽略的是，保费是年龄与体检结果决定的，所以投保人通常越年轻就越健康，保费也就越实惠。等到真正觉得需要保险的时候，就可能因为身体状况不佳而被拒保。

保险之所以是家族财富传承框架下相当重要的基石，是因为如果没有完善的保险规划，在遇到不可控的因素时，无论企业家的事业有多成功，他们拥有的资产都可能在旦夕之间化为乌有。许多企业家将家庭与企业资产混淆，中间没有设立一个防火墙来做隔离。公司如果经营不善，企业主自己的资产也会受到牵连。但如果企业家有购买大额人寿保险的话，就算公司被清盘，他们的人寿保险还是不受影响，不会被列入偿债资产的范畴。因此购买保单可以有效的让家庭财产不被企业经营风险影响，同时达到转移与隔离资产的目的，让企业家无后顾之忧。

此外，人寿保险也提供一定的保密性，与法定继承和遗嘱继承不同的是，它不需要在分配遗产的时候把所有的法定继承人和遗嘱继承人都叫到同一现场。保险公司在让受益人接受保险理赔的时候，只会通知受益人及其监护人。也因为是指定受益人，保险公司必须按照合同来直接履行，进而避免家族财产分配问题而引起的家庭纠纷。

更为重要的是，在家族财富传承中，人寿保险有着绝对的税务优势，通过大额保单避税在发达国家已经是十分成熟的做法。总而言之，嘉德理财认为，保险具有转移资产、避免债务危机以及税务优化等功能。当富豪购买大额保险并有效搭配家族信托等资产传承工具时，不但可以确保自己辛苦累积的资产能完整的传递给下一代，也能打破“富不过三代”的迷思。

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