有人买了宏利的保险分红吗？

lapine

我理解指南针网友的意思，不是说不买保险就活不下去。是如果一旦万一出现意外，为了家人考虑，买保险是很有必要的。
云高天阔 发表于 2014-2-23 21:53

我理解 “加国风云”，他是一人吃饱，全家不饿，所以他根本用不着去买人寿保险。

Ａ球

实际上，定期保险在性价比上是最不划算的。定期保险是保险公司利润的非常重要的来源，主要原因是赔付得非常少。。
指南针 发表于 2014-2-21 19:17 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

定期保险在性价比上是最不划算的说法是很多经纪一种明显的误导。保险是一种产品，只有是否适合自己需要的问题。同时，教科书也会明确指出，定期保险是花钱最少，但得到赔付保额最大的产品。
“赔付得非常少”这样的说法可能不正确吧。上面我已提到。

Ａ球

我很好奇：

买人寿保险的相当于是一种长期投资，如果这保险公司管理不善的话，倒闭了，那么客户的投资谁负责？

把钱放在银行里，都要选 CDIC 下的银行，那么保险公司呢？
lapine 发表于 2014-2-24 08:00 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

政府有保险立法，一家保险公司如果倒闭了，政府必须接管或者由另一家保险公司接管，原有的保险继续有效。
保险公司本身为自己和被保的客户是买了保险的。

lapine

政府有保险立法，一家保险公司如果倒闭了，政府必须接管或者由另一家保险公司接管，原有的保险继续有效。
保险公司本身为自己和被保的客户是买了保险的。
ＡＡ球胸 发表于 2014-2-24 21:45

谢谢解答！

指南针

我很好奇：

买人寿保险的相当于是一种长期投资，如果这保险公司管理不善的话，倒闭了，那么客户的投资谁负责？

把钱放在银行里，都要选 CDIC 下的银行，那么保险公司呢？
lapine 发表于 2014-2-24 08:00

这个问题很好，可能很多人都有这样的疑问。

保险公司也有一个政府运营的机构叫做assuris，与CDIC性质相同。如果保险公司倒闭了，客户的利益由这个机构来承担。

你知道CDID只保客户在银行的资产最高额是加币10万，其他币种及超额的资产是不保的。Assuris保客户保险，20万及以下的部分100%保，20万以上的部分保85%，具体的东西这个机构的网站上有详细的规定，如对保本基金怎么保，对年金怎么保，对分红保险里的现金值怎么保等。这个机构的另一个最重要的功能是找一家实力雄厚的保险公司来接管或收购倒闭公司的债权与债务。

加拿大92年倒过一家保险公司，自从那以后，22年没有一家保险公司倒了。因为在那之后，保险法对资本及投资管理等方面的要求更高更严。从理论上来说，没有一家公司是不可以倒闭的，但目前加拿大几家大的保险公司要倒的机会并不大，也就是说倒的概率是很低很低的。

这是Assuris的网站链接：http://www.assuris.ca/Client/Ass ... me_en.html?ReadForm   有兴趣的朋友可以进去看一看。

云高天阔

这个问题很好，可能很多人都有这样的疑问。

保险公司也有一个政府运营的机构叫做assuris，与CDIC性质相同。如果保险公司倒闭了，客户的利益由这个机构来承担。

你知道CDID只保客户在银行的资产最高额是加币10万，其他币种及超额的资产是不保的。Assuris保客户保险，20万及以下的部分100%保，20万以上的部分保85%，具体的东西这个机构的网站上有详细的规定，如对保本基金怎么保，对年金怎么保，对分红保险里的现金值怎么保等。这个机构的另一个最重要的功能是找一家实力雄厚的保险公司来接管或收购倒闭公司的债权与债务。

加拿大92年倒过一家保险公司，自从那以后，22年没有一家保险公司倒了。因为在那之后，保险法对资本及投资管理等方面的要求更高更严。从理论上来说，没有一家公司是不可以倒闭的，但目前加拿大几家大的保险公司要倒的机会并不大，也就是说倒的概率是很低很低的。

这是Assuris的网站链接：   有兴趣的朋友可以进去看一看。
指南针 发表于 2014-2-25 08:23

谢谢详细的解答!!

指南针

定期保险在性价比上是最不划算的说法是很多经纪一种明显的误导。保险是一种产品，只有是否适合自己需要的问题。同时，教科书也会明确指出，定期保险是花钱最少，但得到赔付保额最大的产品。
“赔付得非常少”这样的说法可能不正确吧。上面我已提到。
ＡＡ球胸 发表于 2014-2-24 21:41

有一点是我一直强调的，那就是：适合才是最好的。不管定期保险好还是不好，关键在于是否适合客户个人的情况，如果说一个年收入只有两万的低收入家庭，我的观点就是定期保险是最适合这种家庭的；而如果是一个亿万富翁去买定期保险，那绝对是一种浪费。

是不是性价比最好，我们必须算账。定期保险不管是十年或是二十年，最长只能买到80岁或85岁，而每十年或二十年renew的价格是原价格的5倍到10倍，整体计算下来，所付出的保险成本要大大高于终身保险。

我这样说，您可能会说，那么假如投保人在定期保险投保期内死亡，定期保险就是最划算的。这我承认。如果投保人在短时间内死亡，不管定期保险还是终身保险，那点保险成本真的都不算什么。问题在于保险价格是按一定年龄段的死亡率来计算的，一般情况下，保险公司愿意给出很低价格保险的时候，这种投保人的年龄段死亡率是极低的，也就是保险公司的赔付率是非常低的。这也是上面我所提到的赔付是非常少的主要原因，如果要说得完整一点，那就是赔付机率是非常少的，而不是赔付金额。所以定期保险对保险公司来说是最有利润的保险品种。

其实，只要用常识就能够知道，对保险公司最好的生意，对客户肯定不是最划算的。但这种生意在表面上，因为客户支出得少，每个人都能够支付得起，所以也就不太care那一点小钱。如果真的经济状况还行的话，终身保险还是要好过定期保险的，不信，你真的可以去认真算一算，我都搞保险这么多年了，这些数字我不可能没有算过。

慕容浅浅

有一点是我一直强调的，那就是：适合才是最好的。不管定期保险好还是不好，关键在于是否适合客户个人的情况，如果说一个年收入只有两万的低收入家庭，我的观点就是定期保险是最适合这种家庭的；而如果是一个亿万富翁去买定期保险，那绝对是一种浪费。

是不是性价比最好，我们必须算账。定期保险不管是十年或是二十年，最长只能买到80岁或85岁，而每十年或二十年renew的价格是原价格的5倍到10倍，整体计算下来，所付出的保险成本要大大高于终身保险。

我这样说，您可能会说，那么假如投保人在定期保险投保期内死亡，定期保险就是最划算的。这我承认。如果投保人在短时间内死亡，不管定期保险还是终身保险，那点保险成本真的都不算什么。问题在于保险价格是按一定年龄段的死亡率来计算的，一般情况下，保险公司愿意给出很低价格保险的时候，这种投保人的年龄段死亡率是极低的，也就是保险公司的赔付率是非常低的。这也是上面我所提到的赔付是非常少的主要原因，如果要说得完整一点，那就是赔付机率是非常少的，而不是赔付金额。所以定期保险对保险公司来说是最有利润的保险品种。

其实，只要用常识就能够知道，对保险公司最好的生意，对客户肯定不是最划算的。但这种生意在表面上，因为客户支出得少，每个人都能够支付得起，所以也就不太care那一点小钱。如果真的经济状况还行的话，终身保险还是要好过定期保险的，不信，你真的可以去认真算一算，我都搞保险这么多年了，这些数字我不可能没有算过。
指南针 发表于 2014-2-25 10:12

    听说还有一种是储蓄保险，这个险种在美国很流行。就是每年存多少，退休后领取，如果挂了，扣了保险费，存续的那部分和保金由家人领取，免税。你怎么看这个险种？

指南针

听说还有一种是储蓄保险，这个险种在美国很流行。就是每年存多少，退休后领取，如果挂了，扣了保险费，存续的那部分和保金由家人领取，免税。你怎么看这个险种？
慕容浅浅 发表于 2014-2-25 14:04

实际上这种东东跟分红保险没有太大的区别，只是变个名字而已。我都经常接到推销保险的人打的cold call，说什么开储蓄账户送保险之类的鬼话。

分红保险也是每年存入一定的金额，退休之后可以领取退休收入，人挂了之后家人领保险赔偿金。

当然这种领取退休收入是有讲究的。有三种方式，一种是直接领取，这种方式会产生税务负担，因为它相当于投资增值。而且这种方式领取会减少现金值的基数，影响到每年分红的数额。

第二种方式是保单贷款，即policy loan，这种方式也会产生税务负担，但分红账户的现金值基数不会减少，每年分红并累积，但贷款所获资金必须支付利息。一般来说，现在的分红率基本上都高于保单贷款利率，目前多家保险公司的保单贷款利率都是p+2，只有伦敦人寿的保单贷款利率高于分红率，其分红率为5.9%，但保单贷款利率为P+5.25（即8.25%）。

还有一种是银行贷款，叫做banking loan，也不会影响现金值的基数，而且不产生税务负担。银行贷款的利率也基本上是P+2，manulife bank的利率是P+1, sunlife与scotia bank有一个战略协议，sunlife的保单在scotia bank质押贷款利率是P（即基准利率，是目前市场上最好的利率）。

另外，提醒一点，有许多客户甚至理财顾问并不了解如何办理保单在银行的质押贷款手续，我这里有一整套信息资料，我的客户不需要担心此方面的问题。

指南针

听说还有一种是储蓄保险，这个险种在美国很流行。就是每年存多少，退休后领取，如果挂了，扣了保险费，存续的那部分和保金由家人领取，免税。你怎么看这个险种？
慕容浅浅 发表于 2014-2-25 14:04

这个险种的好处在于，把投资增值、风险控制、退休养老、税务规划及遗产策划归到一个产品当中来。

做投资，也许股票基金比这个收益要好一些，但没有这个稳定。搞稳定增值的投资，就没有这个保障。存RRSP、TFSA等作为退休养老费用，税或是遗产验证手续还是避免不了，而且没有保障。

所以，从单一功能上来说，这个产品不见得能够打赢市面上的一些产品，但从综合功能上可能无出其右者。

这个产品的缺点是钱进去了就无法灵活支配了，起码在短时间内无法灵活支配，所以，购买此类产品一定要慎重规划，确认是长线投资理财规划才能下手，而不应该受保险顾问的忽悠或是push而轻易签订申请。