保险制度是癌症，必然会导致现代社会崩溃

克 飞

看到这个题目，大概所有人都认为我或是疯了，或是哗众取宠。人们普遍认同健全的保险制度就是现代文明社会的标志。诸如医疗保险，养老保险，人身人寿保险，汽车保险，意外伤残保险，房屋保险，等等各种保险，打破了千百年来的养儿防老的观念，大大减轻了天灾人祸带来的巨大损失。健全的保险就像一张安全网，呵护社会的每一个个体。人们除了失业，日常生活中便没有了更多的担忧。
　　这些显而易见的好处，的确无法怀疑。但这只是表面结论，从每个个体角度考虑而得出的表象现象。
　　如能整个社会角度，深入的考虑，这种安全网何尝不是枷锁，勒住了个人，也勒住了整个社会。最后一同窒息而死。夸张吗？绝对不。
　　我以医疗保险为例来分析一下。
　　没有医疗保险制度之前，所有人生病都是上医院掏钱看病。 不走运，得了大病得掏大钱，家庭条件不好的，因病致贫，甚至等死。有了保险（保险制度健全成熟的情况下），就不用担心，保险公司会付账单。对于重症患者和家庭带来实实在在的好处。
　　然而，保险公司不是慈善机构，有人捐款； 也不是实业机构，自己能创造产出。那么它给重症患者的钱从哪里来？
　　很简单，大家都知道，从普通投保大众那里来。为啥普通大众都愿意投保？也很简单，怕自己遇上大病。我没统计过，一个人一辈子碰到大病的几率是多少， 但我敢说不会很高，不然保险公司不但没有利润，甚至就开不下去了。这样一来，买保险等价与赌博或买彩票。
　　很清楚，整个社会付给医院的医疗费用还是社会大众掏的腰包，为啥要保险公司这样一个中间商？而且保险公司不光要付医院的医疗费用，还要付他的员工的工资，还要赚头头们的年终分红，以及公司的盈利！所有这些都是从社会大众保险费里出！保险公司创造了很么吗？
　　没有，对社会做出了啥贡献也没有.


　　保险公司有多少员工，大伙应该清楚，每天你能碰到多少保险推销员，能不清楚吗？
　　每次你被说动，买保险的时候，你们是否会这样问自己？100块的保险，最后自己能受惠多少？这样说你会骂我“咒我得病啊！我宁可将来一分也不得利”（当然这只对医疗保险来说，别的你们可能还是想得利的）。
　　好！ 那你们这样想过没有，100块的保险，有多少会付给医院，施惠于别的病人了？
　　百分之十，百分之二十？我没在保险公司干过。 我不知道。
　　但绝对不会是百分百，百分之六十也不一定有。
　　那我们为什么还需要保险公司？仅仅是创造就业机会？或者增加GDP？
　　或许这些就是保险公司需要存在的理由.


　　从经济学”家”的角度来看，是有的，保险公司的收到的保费就是国民产值，也就是今年你赚了10块钱，给保险公司2块，那么你的产值变成12块。与同下面大伙都知道的故事：
　　两个经济学家饭后一起散步，看见一坨狗屎，甲经济学家耍酷，对乙说，你吃了这狗屎，我给你一百万。
　　同伴乙一听，虽然我们来钱快，但这100万也就几分钟时间内的事。如是三下五除二吃了，得到了甲的100万。
　　乙吃完一想，我作为一个经济学家，带头发家，为人们做表率，钱有的是，可面子要找回来。
　　于是很幸运又碰到一坨狗屎，也很酷地说，甲，你吃了这堆，我也给你一百万。
　　甲想想，也是，一起混的，给他一点面子。
　　于是甲也吃了， 也得到了一百万。
　　过了一会儿，等回过了屎臭味，乙对甲说，我们好像白白的吃了两坨狗屎阿，你我都没有赚到钱啊。
　　甲若有所思，踱了7步，恍然大悟道，“我们创造了200万的GDP阿”
　　听罢，乙顿觉醍醐灌顶，轻松释然。
　　好吧，就相信经济学家的理论，增加 GDP.


　　但我还有问题:
　　没有医疗保险之前，你去医院拔牙，医生说200， 外加200块的消炎药。
　　你忍着牙痛，装着出离愤怒！太贵。 医生病人面对面，怎么也得给点优惠会打折。
　　有了医疗保险，你去看医生，“医生给我弄好点，开点好的药“
　　你更本不用管医生给保险公司开了多大的账单，只要不超出保额上限，反正自己不掏腰包，何苦跟在自己身上动刀子医生过不去！
　　保险公司收到帐单一看，400的手术费，400的药费，没超保险上限。没关系，掏钱。
　　营业额上去了。至于利润会少了点，没关系，明年多收保险费，这样营收更好看！
　　到了明年，你的保险涨了，再看病自然要求更好的治疗。如此循环。
　　药厂也高兴，哈哈，药价翻番也没人抱怨，在给医生和医院些好处，再翻番！
　　这样，病人（你）， 医生，保险公司，药厂，都开心，每个人都赚了！
　　你似乎得到了更好的治疗，其他三方得到钱的实惠， 皆大欢喜！
　　有这样的好事？看起来是棒子，鸡，虫子的游戏。
　　但是，赢了当时的有：病人（你）， 医院，药厂，
　　输了当时的有：保险公司，
　　赢了来年的有：医院，药厂，保险公司，
　　输了来年的是：病人（你）保险费上涨。
　　几年的综合：医院，药厂，保险公司赚了，你---输了。
　　而且你越输越多，因为在这个首尾互咬得游戏中，你本来是唯一在乎赌注(治疗和医药费)大小的环节，可病人你为了自己眼见得到利益放弃了监督，反而和另外几个参与者一起推波助澜，滚大雪球。
　　自以为聪明，实则作茧自缚！
　　国内的医疗保险制度都还不健全和成熟，以美国和西方为例， 可以说明。
　　在美国如果你牙疼了，给医生的秘书打电话，告诉你一周之后有空，可以来看医生了。
　　你坚持住了，一周后去看他医生。
　　你张开嘴，医生压舌板一上，手电一照。医生说， “很走运，没有大毛病。牙裂了一点，要补。你再去和前台秘书约个时间吧，下次再来。“
　　就这3分钟，200美元就进了他的账号。
　　如果住院，一天5000到10000美元很正常。最近一个不幸的例子， 斯坦福一中国博士后不幸车祸， 入院14天后不治离世。留下无依靠的父母和100多万美元的医疗费。
　　真的不能理解，医院那难道和印钞机一样？
　　当然，并不只有病人是保险公司的盘中餐， 这个医疗链条上，医生和药厂也受保险公司“照顾“。 医生的收入四分之一通常是要交给保险公司！以防止一旦出现医疗事故，好应付诉讼和巨额索赔。也就是平均每个医生要给保险公司交近10万美金的保护费。这10万的保护费自然要转嫁在病人身上。
　　1997年 保险业总人数， 230万，保费收入6,885亿， 总GDP 83000亿
　　占就业人口3%左右的保险恶棍，“创造“8%的国内产值。
　　换句话说，3%的人，抢夺了别人创造的8.7%的财富!
　　这只是十几年前的数字，近期的详细数据没有找到。
　　那个所谓的保险发达程度标志---保险深度清楚说了这种寄生状况。




　　2004年的数据，南非(15.88%)、英国(13.37%)、瑞士(12.74%)、日本(10.81%)、比利时(11.61%)、中国台湾地区(11.31%)、巴巴多斯(11.29%)、荷兰(9.77%)、韩国(9.63%)、美国(9.61%)。中国则在88个国家和地区中为第44位，保险深度为3.33%。
　　我为中国人感到庆幸！中国人的钱比较少被过着寄生生活的保险恶棍偷走。


　　2007年，平均家庭收入5万美元，平均每年支出的医疗保险费是1.2万美元。扣掉税，医疗保险费占到收入的30%。何况更还有其它的各种保险费。
　　美国花在医疗健康上的费用达到$2.26万亿，占GDP的16%。按目前的速度计算，十年内美国花在医疗健康上的钱将接近GDP的20%。
　　如此高昂的花费，却换不来完全的医疗服务，
　　现时全美3亿人口中有4600万人没有医疗保险，另外2500万人的保险不足以支付医疗开支。还必须说明，美国政府还有为低收入家庭买的医疗保险，每州的最低收入标准有些差异，但大多是家庭年收入在2万美元左右。算上这样的人群，全美有近30%买不起医疗保险。
　　而且，全国近半数个人破产个案跟医疗费用有关。
　　我就想问，为何发达，富裕如同美国，都不能每人得到好的医疗服务？
　　我这里不是要说，现今社会是负担不起每个人的医疗保障，大伙生死由命。
　　恰恰相反，我认为，人类到了如此发达时代，每个人得到合理的治疗，是完全可能。
　　但是，没有监控的医疗和医疗保险体系毁了这一切，造就了慵懒低效，却无比昂贵的医疗体系， 和庞大的利益共同体---医院，药厂和保险公司。
　　这也是为啥奥巴马的医疗改革举步维艰。就算最后通过，肯定也是不会触及这个体系的根本。
　　看看保险巨头AIG大到不能破产，只能政府救助。
　　它破产了，也就是医疗保险，养老保险，金融保险等等保险制度的破产，也就是真个社会的破产！


　　那么，有没有一种合理的制度替代医疗保险制度，去保证整个社会的医疗？

http://bbs.tianya.cn/post-free-1820328-1.shtml

克 飞

这个作者如果不是搞保险的，则是一个十分聪明的人，赞一个！:yes:
但是文中所涉的保险，不应该是人寿保险、大病保险、长期护理、养老保险、伤残保险、房屋保险、意外保险等。。。因为这些保险有明确的Outcome硬性指标，也没有第三方可以从中得利。这二点保证了申赔的公正性和确定性，这时候保险作为一个公正的产品，最大程度完美消除了家庭的风险。你得到的理赔是值的，钱是硬碰硬到你帐上的。。。而不是最后给你支付了一个服务。

但有二种保险确实有这样的情况出现，理赔时支配的是服务。一种是汽车保险，另一种是健康保险，而市场上不停涨价也就是这二种保险。
作为汽车保险，如果出了事大家都按规矩办是没有问题的。。。问题这里面涉及到二个问题，一个是评估，车的评估大多没有太大问题，但是健康啊等的评估就会有很大的水分。。。其实车的维修评估如果和保险公司的评估员合伙后也会产生漏洞。另一个就是基于评估后处理的第三方利益问题。。。这种利益最后能将申赔的数字增大，从而最终必然保费的转嫁。

作为健康保险，也是一样的。。。因为钱不是自已出，这里面就会有一个过度医疗的事。。。而第三方的利益是最大化申赔额度。。。当保险公司的理赔数字上升后，也不得不提高保费。。。

还有一个就是全民医疗，大家都不关心，因为钱不象保费直接自己出的。。。。但其实这是一个最大的头。。。虽然这个保费以税收的形式出现，但平均到每个人的头，无论是税民还是孩子，平均每人每年要交掉5000元，最后在医疗上平均每人每年花掉5000元。。。

这个数字是不是很大，其实一点也不大，全家人平均一年交15000，这点钱最多就够住二、三天医院的样子。

有的老人，临死前医院ICU维持他的生命，二十天下来可以三、四十万，最后抢救无效，死亡。。。。

三、四十万，一般的中低收入家庭是绝不愿意自己化这个钱来毫无希望的只延长痛苦的二十天的。。。但是因为是国家出钱，大家就不用也白不用，医院也不赚白不赚。

这些大部分都是不必要的治疗，治疗不是很正常的选择。可是正因为国家保险，加上人道的说辞，硬把这样荒唐的事变成了正常。。。

作者切中了时弊，这种不合适的医疗福利，产生了很多不必要的过度医疗。。。使得全民医疗成本过高，是医疗行业对社会财富的一种合法盗窃。。。这种状况现在愈演愈烈，美国的医疗支出已占国家收入的80%。。。这是上下几千年从未有过的事。。。。

我批西医，这是最主要一个原因之一。。。。医疗界的贪婪，已经到了祸国殃民的程度。。

医疗行业是当代社会最大的硕鼠。

8号

克飞，你在放屁，把医疗福利和医疗保险两个观念混在一起。你是网上水军，吹嘘保险有私人利益，吹嘘中医药期望纳入保险范围，更是道德有问题。

不明白版住容许你把加国版变成医药保险版，有网友脑灌水听了去吃残留农药，生癌不看医生，胡乱买保险，那是活该，版主你没有法律责任，也有道德良心责任。

8号

保险很好，就是多了一群骗子，中医药也很好，就是骗子遍地，两群骗子集结号，你们等死。

赌场玩大小，回报率97%，百家乐95%，老虎机88%，保险呢，life insurance大约80-85%，其余的60-70%左右。对，保险比赌场更不要脸，更黑

有什么保险要买，20多年前，Waterloo一个精算教授告诉我们千万不要买保险，如果要买，只买那些你不能负担损失的保险。好像你死了，大病了，家人等着钱吃饭，那些保险要买。

网友们，记着，只能买以下保险：term life，long term disability，旅游医疗（其它啥都不买），汽车第三保，房屋保险。如果你做专业工作，有可能被告mal-practice，就买专业保险，现在最大的就是Cowan。

不要买的有：带投资保险（最大骗局，比唐骗更黑），家居电器电脑，医药保险，所有extended warranty。

买齐你必要保险，你经济已经有点压力，其它的保险只会降低你生活水平。

听唐骗的话，你有机会上法庭作证，听保险经纪人的话，受骗是活该。

8号

3年前左右，网友tina说过，她老爸早上去银行，给保险经纪人骗了买投资保险，60多岁老人，一次过保费多少，我记得是24万加币，当年紫黄也谈论过这件事情，我才知道他也是卖保险。

经纪人良心给狗吃了，他们为了自己佣金，一个60多岁老人都不放过，可耻。

克 飞

克飞，你在放屁，把医疗福利和医疗保险两个观念混在一起。你是网上水军，吹嘘保险有私人利益，吹嘘中医药期望纳入保险范围，更是道德有问题。

不明白版住容许你把加国版变成医药保险版，有网友脑灌水听了去吃残留农药，生癌不看医生，胡乱买保险，那是活该，版主你没有法律责任，也有道德良心责任。
8号 发表于 2013-7-6 11:27 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

医疗福利和医疗保险同样都是医疗福利性质，只不过贡献法则不一样。
医疗福利的贡献是社会性的，以税收的形式出现。。。好处是平衡了社会分配的不公。
医疗保险的贡献是基于每个受保者的风险估算的，对不同的受保者在风险统计上是公平的。

克 飞

回复 4# 8号

那是你的理解，你如果要这样，那是你的自由，这些保险并不强迫你买，但很多人选择不是你列举的不是没有道理的。

如果你只考虑这几点，我告诉你。

如果你没有医疗保险，当你得大病（如癌症等），除了住院之外的，大部分的钱你得自己掏，这个数字你得了就知道了。。。所以我为什么要提倡中医呢？
如果你得了大病，你的没钱在家里好好养病。。。当然你有无数储蓄那是二回事。
当你动不了后，没有照顾时，你很难有这么钱，去寻求照顾，如果有钱，钱有限，也全部打乱。
当你80岁以后死后，Term没了，只买term的你的葬礼的钱等会成为孩子的沉重负担。到时候哭不一定是因为悲伤。其它当你到了70岁以后，也许就没有保险了，term Renew越来越贵，你都退休了，很难负得起这时候的保险。

保险也没什么大不了的，只不过是在国家福利之外给家庭提供的另一份安全。。。国家福利只能提供最基本的，否则国家不堪其重。。。全部提供的话，就成了共产主义，是你最反对的。
美国的医疗福利并不象样，都已经整掉了国家收入的80%。。。

我批判的是共产主义式的福利思想的弊病，你不是应该最赞同的吗？。。啥时候醒悟了！

克 飞

3年前左右，网友tina说过，她老爸早上去银行，给保险经纪人骗了买投资保险，60多岁老人，一次过保费多少，我记得是24万加币，当年紫黄也谈论过这件事情，我才知道他也是卖保险。

经纪人良心给狗吃了，他们为了自己佣金，一个60多岁老人都不放过，可耻。
8号 发表于 2013-7-6 11:44 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

我们没有一次保费的。。。但是如果上算也是可以的。。。
很多人还打听我们有没有一次的呢。
大部分情况，如果这老人这24万肯定不想用，只是想作为遗产的，应该是没有问题的。。。以后也许会用这个钱，就会有问题，得看产品了。如果产品用对了，没有问题。。。如果用错了，这个经纪就有问题（比如说全用来买Term Life)。
告诉你，除了极个别的例子（不算UL带投资的），永久保险还真是不亏本的呢！就看怎么想了，如果是留遗产，当然永久保险是大部分人的选择。。。。你想投资自已用，那就得看情况了。

提一下，Term Life主要是给青壮时期的家庭主力以低保费来消除家庭风险的，仅此而已。。。功能比较有限，你不要误导消费者。。。。

无忧了

没看内容
但老汉认为强制性的保险就是土匪行径。

8号

你是网上水军，全职挂在这里，我路过打酱油说几句。

保险经纪人不会告诉客人，只有term life是保险，带投资的都不是保险，客人把投资交给保险公司让他们挣钱去养保单。

这个制度有几个大问题：

1。带投资的保险经纪人挣钱多佣金高，经纪人和客人有利益冲突，客人不需要投资，经纪人硬卖投资。不顾客人利益。

2。 一个20多岁客人，每月付30元得到保障，如果买投资保险，每月300多，每年没有了全家旅游，生活受影响，这些经纪人不管不理。客人40岁，经济基础好了很多，对，保费爬升，但那时候客人有能力负担更大保费。投资保险令客人节衣缩食20年，划算吗？

3。 投资保险绑死客人，就算客人有经济危机，也不可能把钱拿出来，cash value头10年根本没用，不如把钱放进其它基金，挣钱养保险，有事又有流动资金，多好。

4。客人投资基金，每年要付2-3%管理费，客人投资保险，先把头一年保费给经纪人做佣金，之后再给保险公司每年2-3%管理费，是双重交费。

这些知识，你不会告诉网友吧。所以保险跟中医药是现代最大骗子，没错。

克 飞

你是网上水军，全职挂在这里，我路过打酱油说几句。

保险经纪人不会告诉客人，只有term life是保险，带投资的都不是保险，客人把投资交给保险公司让他们挣钱去养保单。

这个制度有几个大问题：

1。带投资的保险经纪人挣钱多佣金高，经纪人和客人有利益冲突，客人不需要投资，经纪人硬卖投资。不顾客人利益。

2。 一个20多岁客人，每月付30元得到保障，如果买投资保险，每月300多，每年没有了全家旅游，生活受影响，这些经纪人不管不理。客人40岁，经济基础好了很多，对，保费爬升，但那时候客人有能力负担更大保费。投资保险令客人节衣缩食20年，划算吗？

3。 投资保险绑死客人，就算客人有经济危机，也不可能把钱拿出来，cash value头10年根本没用，不如把钱放进其它基金，挣钱养保险，有事又有流动资金，多好。

4。客人投资基金，每年要付2-3%管理费，客人投资保险，先把头一年保费给经纪人做佣金，之后再给保险公司每年2-3%管理费，是双重交费。

这些知识，你不会告诉网友吧。所以保险跟中医药是现代最大骗子，没错。
8号 发表于 2013-7-6 13:53 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

看样子你还是懂点保险，但是不是很清楚。
Term是比较纯的保险，年轻人买为防死得早给家庭带来不幸是最好的选择。
永久保险是一个必然事件，所以不会亏本。他的保险意义，是在何时去世的风险估算，也能算保险。但是如果是投资主要建议买参与式分红保险。。。因为你只有担当风险才可以享受更高的收益。。。相当于股市，这种保险的风险小得几乎为0.。。长期收益很好，但中短期不是很理想。

再解释你讲的几点：
1. 佣金和产品有些关系，但不是很大。。。好的经纪不应该看这一种佣金的差别。。。而是应该综合看你的家庭状况和你的想法和你的预算。
2. Term 买了比永久的便宜。。。但是Terms会Renew，过了二十年后，永久都付清了，你如果还想有保险，Term就贵得你会后悔了。这300多，如果你有可能会不起，不建议买。。。如果你付得起，你笑在后来。term笑在前面，哭在后面。。。当然死得早的话，term当然是划算的。
3. 说得对，投资保险一定要都付得起，你得考虑到更长远而不是10年。但过了二十年后，如果你还活着，你已经5、6十岁或更老了，你一定会满意永久保险而会恨死Term的。
4. 保险在计算中会有一些基本的管理费，但保险公司并不从直接上保费与赔付中挣钱。如果有了较大差别，还会进行调整。我看了一下一个8年前的Term保单，居然现在同样年龄的只有以前的一半。。。因为这几年寿命预期比以前高了更多。。。所以Term大跌。。但永久保险就没有。。。因为永久保险更和利率有关。。。因为保险会让利率给你。现在利率低，让利就少，价格就会高一些。比如考虑到你的钱以后会每年增1%或2%的。。。。保险公司的很多管理费和主要利润源于战胜这部分的让利。。。所以投资水平才是决定一个人寿保险是否赢利的关键。。。。而不是你想象，多收保费少赔钱，这样的保险公司在市场上活不下去的。。。买保险是自愿的，不是强迫的。

克 飞

回复 10# 8号

看样子，在永久保险里，你只知道灵活保险，从你的描达来看。

永久保险有很多种类的，看你这么反感投资的不适合买灵活保险。。。你不会又眼红高收益，又害怕失败吧。  
想要高收益，买灵活保险。
害怕失败，保险公司的保证产品多得很。。。只是很高的收益也不会有。。。贪婪的人肯定是不会满意的。老唐敢保证1周1%，我们一月1%都不敢保证的。
又想高收益，又没有失败风险的。。。。我这儿没有这种产品。。。你该找老唐去。

不常来坐

一种制度被滥用了,被灰色了,就变成了培养寄生虫的温床.

克 飞

“[size=16.363636016845703px]1997年 保险业总人数， 230万，保费收入6,885亿， 总GDP 83000亿”

[size=16.363636016845703px]作者认识有问题：
[size=16.363636016845703px]保费收多多，基本上理赔就是多少。
[size=16.363636016845703px]保险工作只手中有一笔钱可以去投资而已。。。这些钱最后都会返回给最需要的人的。它们投的那个灾难事件。

8号

看样子你还是懂点保险，但是不是很清楚。
Term是比较纯的保险，年轻人买为防死得早给家庭带来不幸是最好的选择。
永久保险是一个必然事件，所以不会亏本。他的保险意义，是在何时去世的风险估算，也能算保险。但是如果是投资主要建议买参与式分红保险。。。因为你只有担当风险才可以享受更高的收益。。。相当于股市，这种保险的风险小得几乎为0.。。长期收益很好，但中短期不是很理想。

再解释你讲的几点：
1. 佣金和产品有些关系，但不是很大。。。好的经纪不应该看这一种佣金的差别。。。而是应该综合看你的家庭状况和你的想法和你的预算。

克 飞 发表于 2013-7-6 15:15

我只回复你这点，我没空，要看电视。

我说保险制度有问题，经纪人和客人有利益冲突，客人越蠢经纪人利益越大。

你回复要找个好的经纪人。

TMD，连老张也笑了，老张说你们这些保险经纪，以为我真的猪蠢吗？