保险制度是癌症，必然会导致现代社会崩溃

克 飞

我只回复你这点，我没空，要看电视。

我说保险制度有问题，经纪人和客人有利益冲突，客人越蠢经纪人利益越大。

你回复要找个好的经纪人。

TMD，连老张也笑了，老张说你们这些保险经纪，以为我真的猪蠢吗？
8号 发表于 2013-7-6 16:37 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

经纪就是起这个作用的。保险产品很复杂的，你也不算笨，还是搞不太清的。。。保险要供很长时间的，买错产品，一辈子不爽。。。买对产品，不仅可以一辈子无忧，还可以有可观的增值。



象你这样自信，倒是不需要经纪了。。。但是，你只是过分的自信，保险，没你想的那么简单。。。至少对我来说，比微积分难上百倍。

克 飞

索性多说一点，也是你觉得是欺骗的东西的东西。即保险的增值投资功能。

Term Life 是不可以谈增值的。他只是免除年经时你的死亡给家庭或企业带来的损失的，用这个来挣钱就是鼓励人早死一样，是不道德，也是骗人的。但他确实很有用，可以用很少很少的钱来免除很重大的风险。当前这种价格肯定这个风险的概率是很小很小的。

但永久保险，正象你所说，不能完全称为保险的，可以称为投资。。。只不过这个投资不是给你的，是留下一份遗产的。。。如果你的年龄不是很大（象70几岁），这份遗产是可以肯定是增值的，而且可以免税地给你的的配偶或后代的。

大部分的永久保险都是保证的产品。保险公司是会给你一个利率的让利的。当利率长期预期高时让利多，同样的保额，就会便宜。当利率长期预期高时让利少，同样的保额，就会贵。当然还考虑到平均死亡年龄等因素。预期越高，则越便宜，预期越低，则越贵。。保险公司的平均年龄预期是高于社会年龄很多的，因为不是所有的人都够资格买保险的。。。所以公司的以住死亡经验也有很大的参考性的。一般来说，调查越专业的公司，保费相对就会越便宜。

现在的长期预期利率并不高，所以保证性的永久保险的保费虽然受益于年龄预期值的提高，但相比以前，并不便宜。因为公司不敢将你的利率让利给得很多。。。而保单一旦下来，公司必须践行诺言的，给多了公司有很大风险。

但是，仍有一种永久保险，是不怕低利率的。那就是参与式分红永久保险。
为什么不怕低利率呢？因为公司不需要保证你的收益，你自己承担风险的。这同时就意味着，所用的收益你可以全拿的。。。啥意思的，就是当以后利率高后，投资收益上升，总体分红收益基本上也会上升的。
参与式分红保险，保险公司只保证你分红不为负，保证你最基本的保险。。。但是这种保险对于保险公司基本就是0风险，因为分红保险是很贵的。
保险公司基本是0风险，就表示了年年有正分红。。。事实上是不是呢，是的。。如Sun Life 的分红保险有近150年的历史，历经了二次世界大战，年年有分红。所以虽然保单上写了只是保证0分红，其实现实就是全部是正分红。
分红有多高呢？三十年平均9.2，现在7.15，也是近几十年来最低值。。。这个7.15是因为现在利率很低，而保险公司一般也只能有限战胜利率的，因为他们不敢将你的资产暴露在很危险的投资上的，他们只敢稳定地挣钱，从来不敢贪婪的。（否则，投资失败公司贴钱）。当然，他们会让的分红尽可以最大化的，因为分红高的保险，才会有更多购买。除了投资外，还有很多因素能影响到分红，就不在这个细说了。

8号

经纪就是起这个作用的。保险产品很复杂的，你也不算笨，还是搞不太清的。。。保险要供很长时间的，买错产品，一辈子不爽。。。买对产品，不仅可以一辈子无忧，还可以有可观的增值。



象你这样自信，倒是不需要经纪了。。。但是，你只是过分的自信，保险，没你想的那么简单。。。至少对我来说，比微积分难上百倍。
克 飞 发表于 2013-7-6 16:53

你千帖万帖，解决不了保险经纪和客人利益冲突这个问题。
当收入10倍差别，你说呢，经纪人会先保护自己利益还是客人利益？
客人要靠运气找个好经纪人，我叫保险经纪人吃屎去。

克 飞

你千帖万帖，解决不了保险经纪和客人利益冲突这个问题。
当收入10倍差别，你说呢，经纪人会先保护自己利益还是客人利益？
客人要靠运气找个好经纪人，我叫保险经纪人吃屎去。
8号 发表于 2013-7-8 09:25 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

月保费差不多时，是差不多的，只有些微的差别。。。。那来的10倍差异。。。想我根本不想去弄清这种些微的差别，很没有意思。

8号

月保费差不多时，是差不多的，只有些微的差别。。。。那来的10倍差异。。。想我根本不想去弄清这种些微的差别，很没有意思。
克 飞 发表于 2013-7-8 09:33

我就是要骂你们这些保险骗子，term life和带投资的月保费差不多？？？
你敢说带投资部分是保险？我找sun life澄清。

克 飞

我就是要骂你们这些保险骗子，term life和带投资的月保费差不多？？？
你敢说带投资部分是保险？我找sun life澄清。
8号 发表于 2013-7-8 09:42 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

当然不一样喽。。。我讲的是月保费。。。带投资的UL我是不主张客户买的。。。想要投资，专门投资，选择面广。。。
投资是要冒险的，保险是降风险的。。。二种混在一起，我就无法说清了。我的数学还不够。
因为有这个Conflict of interest，所以我不愿意下这个决断。