看到这个题目,大概所有人都认为我或是疯了,或是哗众取宠。人们普遍认同健全的保险制度就是现代文明社会的标志。诸如医疗保险,养老保险,人身人寿保险,汽车保险,意外伤残保险,房屋保险,等等各种保险,打破了千百年来的养儿防老的观念,大大减轻了天灾人祸带来的巨大损失。健全的保险就像一张安全网,呵护社会的每一个个体。人们除了失业,日常生活中便没有了更多的担忧。
这些显而易见的好处,的确无法怀疑。但这只是表面结论,从每个个体角度考虑而得出的表象现象。
如能整个社会角度,深入的考虑,这种安全网何尝不是枷锁,勒住了个人,也勒住了整个社会。最后一同窒息而死。夸张吗?绝对不。
我以医疗保险为例来分析一下。
没有医疗保险制度之前,所有人生病都是上医院掏钱看病。 不走运,得了大病得掏大钱,家庭条件不好的,因病致贫,甚至等死。有了保险(保险制度健全成熟的情况下),就不用担心,保险公司会付账单。对于重症患者和家庭带来实实在在的好处。
然而,保险公司不是慈善机构,有人捐款; 也不是实业机构,自己能创造产出。那么它给重症患者的钱从哪里来?
很简单,大家都知道,从普通投保大众那里来。为啥普通大众都愿意投保?也很简单,怕自己遇上大病。我没统计过,一个人一辈子碰到大病的几率是多少, 但我敢说不会很高,不然保险公司不但没有利润,甚至就开不下去了。这样一来,买保险等价与赌博或买彩票。
很清楚,整个社会付给医院的医疗费用还是社会大众掏的腰包,为啥要保险公司这样一个中间商?而且保险公司不光要付医院的医疗费用,还要付他的员工的工资,还要赚头头们的年终分红,以及公司的盈利!所有这些都是从社会大众保险费里出!保险公司创造了很么吗?
没有,对社会做出了啥贡献也没有.
保险公司有多少员工,大伙应该清楚,每天你能碰到多少保险推销员,能不清楚吗?
每次你被说动,买保险的时候,你们是否会这样问自己?100块的保险,最后自己能受惠多少?这样说你会骂我“咒我得病啊!我宁可将来一分也不得利”(当然这只对医疗保险来说,别的你们可能还是想得利的)。
好! 那你们这样想过没有,100块的保险,有多少会付给医院,施惠于别的病人了?
百分之十,百分之二十?我没在保险公司干过。 我不知道。
但绝对不会是百分百,百分之六十也不一定有。
那我们为什么还需要保险公司?仅仅是创造就业机会?或者增加GDP?
或许这些就是保险公司需要存在的理由.
从经济学”家”的角度来看,是有的,保险公司的收到的保费就是国民产值,也就是今年你赚了10块钱,给保险公司2块,那么你的产值变成12块。与同下面大伙都知道的故事:
两个经济学家饭后一起散步,看见一坨狗屎,甲经济学家耍酷,对乙说,你吃了这狗屎,我给你一百万。
同伴乙一听,虽然我们来钱快,但这100万也就几分钟时间内的事。如是三下五除二吃了,得到了甲的100万。
乙吃完一想,我作为一个经济学家,带头发家,为人们做表率,钱有的是,可面子要找回来。
于是很幸运又碰到一坨狗屎,也很酷地说,甲,你吃了这堆,我也给你一百万。
甲想想,也是,一起混的,给他一点面子。
于是甲也吃了, 也得到了一百万。
过了一会儿,等回过了屎臭味,乙对甲说,我们好像白白的吃了两坨狗屎阿,你我都没有赚到钱啊。
甲若有所思,踱了7步,恍然大悟道,“我们创造了200万的GDP阿”
听罢,乙顿觉醍醐灌顶,轻松释然。
好吧,就相信经济学家的理论,增加 GDP.
但我还有问题:
没有医疗保险之前,你去医院拔牙,医生说200, 外加200块的消炎药。
你忍着牙痛,装着出离愤怒!太贵。 医生病人面对面,怎么也得给点优惠会打折。
有了医疗保险,你去看医生,“医生给我弄好点,开点好的药“
你更本不用管医生给保险公司开了多大的账单,只要不超出保额上限,反正自己不掏腰包,何苦跟在自己身上动刀子医生过不去!
保险公司收到帐单一看,400的手术费,400的药费,没超保险上限。没关系,掏钱。
营业额上去了。至于利润会少了点,没关系,明年多收保险费,这样营收更好看!
到了明年,你的保险涨了,再看病自然要求更好的治疗。如此循环。
药厂也高兴,哈哈,药价翻番也没人抱怨,在给医生和医院些好处,再翻番!
这样,病人(你), 医生,保险公司,药厂,都开心,每个人都赚了!
你似乎得到了更好的治疗,其他三方得到钱的实惠, 皆大欢喜!
有这样的好事?看起来是棒子,鸡,虫子的游戏。
但是,赢了当时的有:病人(你), 医院,药厂,
输了当时的有:保险公司,
赢了来年的有:医院,药厂,保险公司,
输了来年的是:病人(你)保险费上涨。
几年的综合:医院,药厂,保险公司赚了,你---输了。
而且你越输越多,因为在这个首尾互咬得游戏中,你本来是唯一在乎赌注(治疗和医药费)大小的环节,可病人你为了自己眼见得到利益放弃了监督,反而和另外几个参与者一起推波助澜,滚大雪球。
自以为聪明,实则作茧自缚!
国内的医疗保险制度都还不健全和成熟,以美国和西方为例, 可以说明。
在美国如果你牙疼了,给医生的秘书打电话,告诉你一周之后有空,可以来看医生了。
你坚持住了,一周后去看他医生。
你张开嘴,医生压舌板一上,手电一照。医生说, “很走运,没有大毛病。牙裂了一点,要补。你再去和前台秘书约个时间吧,下次再来。“
就这3分钟,200美元就进了他的账号。
如果住院,一天5000到10000美元很正常。最近一个不幸的例子, 斯坦福一中国博士后不幸车祸, 入院14天后不治离世。留下无依靠的父母和100多万美元的医疗费。
真的不能理解,医院那难道和印钞机一样?
当然,并不只有病人是保险公司的盘中餐, 这个医疗链条上,医生和药厂也受保险公司“照顾“。 医生的收入四分之一通常是要交给保险公司!以防止一旦出现医疗事故,好应付诉讼和巨额索赔。也就是平均每个医生要给保险公司交近10万美金的保护费。这10万的保护费自然要转嫁在病人身上。
1997年 保险业总人数, 230万,保费收入6,885亿, 总GDP 83000亿
占就业人口3%左右的保险恶棍,“创造“8%的国内产值。
换句话说,3%的人,抢夺了别人创造的8.7%的财富!
这只是十几年前的数字,近期的详细数据没有找到。
那个所谓的保险发达程度标志---保险深度清楚说了这种寄生状况。
2004年的数据,南非(15.88%)、英国(13.37%)、瑞士(12.74%)、日本(10.81%)、比利时(11.61%)、中国台湾地区(11.31%)、巴巴多斯(11.29%)、荷兰(9.77%)、韩国(9.63%)、美国(9.61%)。中国则在88个国家和地区中为第44位,保险深度为3.33%。
我为中国人感到庆幸!中国人的钱比较少被过着寄生生活的保险恶棍偷走。
2007年,平均家庭收入5万美元,平均每年支出的医疗保险费是1.2万美元。扣掉税,医疗保险费占到收入的30%。何况更还有其它的各种保险费。
美国花在医疗健康上的费用达到$2.26万亿,占GDP的16%。按目前的速度计算,十年内美国花在医疗健康上的钱将接近GDP的20%。
如此高昂的花费,却换不来完全的医疗服务,
现时全美3亿人口中有4600万人没有医疗保险,另外2500万人的保险不足以支付医疗开支。还必须说明,美国政府还有为低收入家庭买的医疗保险,每州的最低收入标准有些差异,但大多是家庭年收入在2万美元左右。算上这样的人群,全美有近30%买不起医疗保险。
而且,全国近半数个人破产个案跟医疗费用有关。
我就想问,为何发达,富裕如同美国,都不能每人得到好的医疗服务?
我这里不是要说,现今社会是负担不起每个人的医疗保障,大伙生死由命。
恰恰相反,我认为,人类到了如此发达时代,每个人得到合理的治疗,是完全可能。
但是,没有监控的医疗和医疗保险体系毁了这一切,造就了慵懒低效,却无比昂贵的医疗体系, 和庞大的利益共同体---医院,药厂和保险公司。
这也是为啥奥巴马的医疗改革举步维艰。就算最后通过,肯定也是不会触及这个体系的根本。
看看保险巨头AIG大到不能破产,只能政府救助。
它破产了,也就是医疗保险,养老保险,金融保险等等保险制度的破产,也就是真个社会的破产!
那么,有没有一种合理的制度替代医疗保险制度,去保证整个社会的医疗?
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