谈北美理财、生财之道

唐炜臻

——北美的保险——

刚来北美的人对很多事情都很陌生，新的环境，新的语言，新的人，新的事，常常不知如何面对，甚至产生很多错误的理解。就以人寿保险为例，在大陆保险还不很普及，人们对保险的意义了解不多，保险观念淡薄，常常不把保险当回事，总认为保险只有在发生意外的时候，或者人死了才有用，受益人是家庭而不是自己。到了北美，每天看到这么多推销保险的经纪和保险公司的招聘广告，心想保险这一行不专业，常常看不起保险的经纪和保险公司。实际上当你真正了解了保险，你会主动来买一份保险，或者几份。

在北美，保险业是最大的行业，这是北美的一大特征之一。北美的保险除了给家庭在受保人发生意外的情况下有一个经济保障以外，还具有别的国家的保险计划没有的优点比如它的保险成本低；可以延税，避税，有很强的储蓄功能；同时还是一个很好的安全转移财产的途经。每个家庭的情况不同，他们买保险的出发点不一样。在北美时间稍长的人，都有各类相应的保险计划。就是在这几年，北美经济不景气，各行业各公司生意大幅度滑坡的情况下，保险公司的资产却一直在不断增长。尤其是去年九一一以后，对保险的需要与日俱增。正因为人们对它的需求量大，才会造就这么大的市场，这么大的销售队伍。

保险，首先是它的保障作用，它与一个家庭的平安，幸福息息相关。一个人生活在世界上，随时随地都面临着各种各样的风险。如何避免风险，控制风险是一个家庭首当其冲要考虑的问题。设想你如果是一个有孩子的父亲或母亲，一旦发生什么意外，没有保险，不但多年的积蓄用于一旦，家庭经济来源突然终断，孩子以后的生活学习都无以依靠，真是人财两空，生活中不乏这样的例子。有了保险，出了意外能拿到保险赔偿，虽不能使人复生，但家庭的经济不会受到影响，也算不幸中的幸事。所以人们常说，保险是一个人生命价值的延续。尤其是移民在外，无依无靠，保险就更为重要。有了保险就不会每天担惊受怕了

保险的第二大作用是它的储蓄功能。政府为鼓励人们买保险，给予保险计划非常大的税务优惠，那就是带投资的计划，投资增长部分在没有取出之前是不用交税的，每年成复利增长，时间一长，其增长威力大到你有时难以相信。到了年老退休时，你可定期不断地从计划里取钱用，或用现金值做抵押贷款，提前用钱。即有了保险，又有很可观的储蓄，受保人自己直接受益。在加拿大，很多老人家很富有，就是他们在年轻时就做好了这一类的计划。在行内，保险又有退休储蓄计划之称。这类带投资的计划，用省下的税就覆盖了保险的成本，就好象在投资的同时赚了一个保险。

保险的第三大作用是它的安全转移财产的功能。在加拿大，到处都离不开税，就是人死了还有一个遗产税。怎样避免少交或不交是很多有钱人或者很富很富的人买保险的原因。它可以通过保险的途经将财产安全转移给家里人或下一代，因为保险计划里，不论赔偿金额多大，都是免税的。

加拿大的保险还有一个好处是它的成本低。因为保险成本的计算是以一个地区的居住环境和这个地区人的平均寿命来计算。加拿大历年被评为世界最好居住的地方(去年除外)，因此保险成本最低，买加拿大的保险计算也就最合算。不过一定要有这里的移民身份才能买。

北美保险计划的好处远不只这些，它是家庭理财的重要组成部分。在任何人的人生计划中，它都占有举足轻重的地位。保险最大的麻烦是，当你需要它时，已永远都买不到它了。因此你要事先想好需要什么，然后买一份相应的保险，不要抱着侥幸的心理。人寿保险的特点是越早买越便宜，越早投资，越早放心。

保险业是一个非常专业的行业，牵涉的内容很多。一个好的保险经纪也必须具备丰富的保险专业知识和投资，税务等知识，才能应付各种不同顾客的需求。当你决定买保险时，一定要根据自己的情况选择计划，选择公司以及保险代理人，这是三个非常重要的需要考虑的因素。想知道如何选择，请参考我的文章和以后慢慢给大家介绍或直接跟我联络 （905-415-8882）。

资深理财保险顾问 萧 虹

信达理财集团