哪种RESP计划更适合自己？

davidjwu

在前2期的文章里已经说了一大堆RESP的好处了，但是具体到如何选择适合自己的RESP计划，依然是一个让人头疼的问题。在这个问题上大家都有自己的见解，所谓仁者见仁，智者见智，每个人的情况不一样，家里的孩子也有多有少，很难说有一种RESP计划可以适合每一个家庭的。这里就为大家简单介绍一下可供选择的RESP计划。

RESP计划有3种，分别是1、个人计划（Individual Plan）；2、家庭计划（Family Plan）；3、团体计划（Group Plan）。可能大家接触比较多的就是团体计划了，比如CST、USC等，那这3种RESP计划都有一些什么样的特点与不同呢？让我们来看一下：

1、个人计划（Individual Plan）：是所有计划中最简单、最灵活的一种。参加这种计划的条件是：（1）、每个计划只有1个受益人；（2）、受益人不需要与计划供款人（Subscriber）有任何关系，也就是说，您可以资助任何孩子上大学，无论是有血缘关系，还是没有；（3）、可以在任何时候更改受益人。该计划可以投资在任何政府认可的RESP互惠基金内。

2、家庭计划（Family Plan）：可以参加这种计划的条件是：（1）、每个计划可以有多个受益人；（2）、每个受益人都必须与计划供款人有血缘或收养关系；（3）、当受益人达到21岁，供款必须停止；（4）、只有未满21岁的孩子才可以成为计划的受益人。这种家庭计划有它的优点和缺点。优点就是，如果您有多个孩子的话，您只需要一个计划就够了，而且该计划产生的投资收入（Plan Income），可以用在任何一个孩子身上。政府拨款的基本和额外部分（Basic and Additional CES Grant）在兄弟姐妹间也可分享。只有加拿大联邦学习基金（Canada Learning Bond）不能分享，必须自己使用。而该计划的缺点是，当兄弟姐妹年龄差距太大的时候，最小的受益人可能没有办法享受到RESP计划的好处。举例说明：王先生有一大一小2个孩子，大的名叫Mark，10岁，小的叫Ben ，1岁，王先生在Mark出生的时候就建立了RESP Family Plan帐户。因为该计划最长的时间跨度为25年，那么该计划还有15年就必须被终止，而那个时候Ben才16岁，还没有到上大学的年纪，这样一方面Ben就享受不到RESP计划的好处，另一方面，Mark也不一定都能用完帐户内所有的钱。这种情况对于有3个以上孩子的家庭，同样是一个问题，因第1个孩子与最后一个孩子年龄差距实在太大，会产生计划必须终止的问题。

但也不要过分担心，这种因为家庭计划终止，而造成必须还给加拿大政府那些已拿到补贴的情况，完全可以通过以上2种计划（个人计划与家庭计划）的互相转换来避免。只要把家庭计划中那个年龄较小的受益人，转到他/她的个人计划即可。反之，如果在将来家里要添丁加口，那么将个人计划转成家庭计划亦可。但考虑转计划过程中一些具体的规定，请您在转计划前听取您理财顾问的建议，免得到时候引发一些不必要的麻烦，特别是在政府拨款返还方面。

3、团体计划（Group Plan）：这种计划的特点是：（1）、可以有多个受益人，并不要求有血缘关系；（2）、受益人在上大学时可支取的金额，将由该计划的投资收益、该计划所购买的基金单位、以及当年团体计划内可提取助学金（EAP）的学生总数来决定；（3）、如要改变受益人或基金收入用途，该计划有一定的限制条件。

参加团体计划，不象个人与家庭计划那样可以直接选择各种用做RESP的互惠基金，它需要您先购买团体计划的基金单位，当然有一定的手续费和管理费用。团体计划中所购买的基金单位越多，将来您孩子上大学时的可支取金额也就越多。团体计划投资的主要品种为Mortgage和投资于Mortgage的证券、加拿大国库券（Treasury Bills）以及联邦、省政府长短期债券等。该计划的优点是可以分享因各种原因退出团体计划的那部分家庭在该团体计划中投资产生的收入。但是这同样也是团体计划的缺点，如果恰好是您自己要退出团体计划，那您计划中所产生的投资收益，只能由别人来使用了。

总结：RESP的个人计划和家庭计划比较灵活、简单，可以选择的投资品种也比较多。如果您的孩子还很小，有至少10年以上的投资时间的话，那这2种计划都是不错的选择，因为有足够的时间去投资，所以可以选择合理回报的投资品种。特别考虑到万一孩子不上大学，还可以将投资收益转到自己的RRSP帐户。而团体计划对于快上大学的孩子来说，可能是一个不错的选择，因为团体计划多投资与政府债券，虽然回报不高，但从马上就要用钱的角度来看，稳定性还是很重要的。当然，在个人计划和家庭计划中选择风险较低的市场基金（Money Market Fund）也是可以考虑的另一种选择。


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作者：吴家玮（Investors Group顾问）
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