理财驿站：怎样尽快还清房屋贷款（Mortgage）？

davidjwu

安家置业，几乎是来加拿大的每一个新移民家庭都必须经历的过程。其中，大部分家庭都选择了Mortgage作为首次买房的融资方式。那怎样在您的理财计划中合理地考虑Mortgage，并能尽快把它还清呢？让我们来看下面这个例子：

陈先生为了买房，选择了Mortgage如下：
Amount: $200,000   Term: 10 year  
Interest rate: 6%     Monthly payment: $2,213

有没有更好的策略呢？答案是肯定的。

策略：
先将陈先生的Mortgage期限延长，从10年改为25年（不要吃惊，后面的部分才是最重要的）。这样做的动机，是使每个月的供款从$2,213下降到了$1,279。每个月节省$934，用这省下的$934每个月都进行投资。

假定投资回报率6%（同Mortgage利率相同）。10年之后，该项投资所能带来的资产价值是$188,000。同时，因为现在是25年的房贷计划，10年后剩下的Mortgage净值是$150,000。

10年期末：$188,000-$150,000=$38,000。不仅还清Mortgage，还多了$38,000。或者可以说，在第9年，或者更早，陈先生就可以还清所有的Mortgage。

分析：
1、以上的策略，从一开始看，似乎与陈先生的目的背道而驰。但这个策略之所以成功的原因，是它合理运用了投资的基本概念：时间和复利（Time and Compounding），为什么相同的$934，换了个地方，产生的作用就不一样？这是因为Mortgage的月供款不能为陈先生带来Compounding的效果。

2、假设的成立性。上面假设投资回报率为6%，一般投资于政府债券（Treasure Bills）或企业债券（Bonds）的较低风险的基金品种，这样的假设还是合理的。

总结：
理财投资中所运用的许多策略（Strategies）的基本出发点，就是两点：
1、        时间的调整。在这个例子中，先延长时间，再缩短。
2、        空间的转换。在这个例子中，$934转移了一下，产生了不同的效果。


*** 欢迎大家来电咨询！***
希望帮助更多的新老移民建立理财的目标、学习理财的方法、实现自己的梦想！
作者：吴家玮（Investors Group顾问）
电话：（416）838-2850
Email：[email protected]