买哪里的RESP好

min1968

请问是买 CST 等公司的 RESP 好还是直接到银行买好 ?
有人说买公司的话 ,10 几年后如果没那么多人买 ,
但大量人兑现 ( 小孩长大读书 ), 每个人可以得到的
利益将大大减少 , 是真的吗 ?
另外有人说 RESP 主要是移民买 , 当地人较少 , 是否属实 ?
谢谢 .

二师兄

最初由 [min1968] 发布
买哪里的 RESP 好

请问是买  CST 等公司的  RESP 好还是直接到银行买好  ?
有人说买公司的话  ,10 几年后如果没那么多人买  ,
但大量人兑现  ( 小孩长大读书  ), 每个人可以得到的  
利益将大大减少  , 是真的吗  ?
另外有人说  RESP 主要是移民买  , 当地人较少  , 是否属实  ?
谢谢  .


我觉得是银行买好 . 当地很多人根本不在乎子女上不上大学的 , 你在乎吗 ?

小蓓

中国人望子成龙的多，都在乎。

马自达

还是中国人有上进心

天地无忧

RESP 在银行买的好处有：灵活，可以任意供款，坏处：只能买一些互惠基金
手续费高，由于没有连续供款的压力，往往不能供足款。
     在 CST 买：好处有，专业公司，众多大公司和基金向它捐钱，管理费低，到期后本金归还父母，以过往的记录看，有 11% 以上的年增长率。至于到时没人，则你拿到的钱会大大减少，是不对的，你的钱是由 CST 投入各项基金后最终得到的回报决定的，与其他人买不买无关。坏处： Enrolement Fee 高
另外 CST 的投资有三个级别公司的责任保障，你的钱是不会有风险的。

南人

楼上这位朋友，你在误导大家。
正如你所说：“你的钱是由 CST 投入各项基金后最终得到的回报决定的”，从回报方面来讲， CST 不可能在同一个经济体的环境下，事实上也没有比银行和专业投资公司投资到各项基金有优势。请问你所说的“以过往的记录看，有 11% 以上的年增长率”是指哪个具体时间段？如果在银行和投资公司购买的 RESP 标的物在 97 ， 98 ， 99 年度投资到 US LARGE CAP 基金里面，回报会远远高于你的这个 11 ％。在近两年转为国家长期债券和 REAL EASTATE 基金，也能达到你的那个指标。
在 CST 购买 RRSP ，一旦签约，以后就是强迫性的了。而且几乎没有退出的可能（除非付出高额罚金）。在了解了这点之后，你所说的在银行购买的缺点“由于没有连续供款的压力，往往不能供足款”恰恰是它灵活性带来的好处。
你列举在银行买 RESP 的坏处：“只能买一些互惠基金，手续费高。”也是不准确的。在银行和大型投资公司， RRSP 只是一个计划，计划里面的标的物是由专业人员和客户双方共同商量来购买的。这些标的物可以是基金， GIC ，甚至股票。与此相反的是，如果在 CST 购买，投资的标的物是比较单一的，投资者是没有权力去选择投资方向的。另外现在各大银行和大型投资公司并不对管理 RESP 收费，绝大多数基金也没有手续费。另外你说的在 CST 买的好处管理费低也没有什么真正根据。我比较过各机构的管理费，如果是苹果比苹果，梨比梨，而不是用别人的 EQUITY 基金去比债券基金的话。 CST 在管理费上并没有什么真正优势。
至于对再前面那位朋友对什么到时没人，则拿到的钱会大大减少的担心的解答，你是对的。

南人

天地无忧

楼上这位朋友，你在误导大家。
正如你所说：“你的钱是由 CST 投入各项基金后最终得到的回报决定的”，从回报方面来讲， CST 不可能在同一个经济体的环境下，事实上也没有比银行和专业投资公司投资到各项基金有优势。请问你所说的“以过往的记录看，有 11% 以上的年增长率”是指哪个具体时间段？如果在银行和投资公司购买的 RESP 标的物在 97 ， 98 ， 99 年度投资到 US LARGE CAP 基金里面，回报会远远高于你的这个 11 ％。在近两年转为国家长期债券和 REAL EASTATE 基金，也能达到你的那个指标。 ( 你这就好像彩票开了奖后再说我应该买这几个号， CST 采用的是稳健的投资策略，它可以保证你的钱有稳定的回报，它的投资买了以后可以不用理，自然回报低些，如果你买 IA 的 DIPLOMA-- 另一种 RESP, 它的投资策略就较为积极，有 INDEX fund 在它的投资组合里，有可能具有 20% 的年增长率，但是，同时风险也大，去年在银行投资买 RESP 的，选择股票的人都亏了呀，这就是投资策略不同造成的  ）
在 CST 购买 RRSP ，一旦签约，以后就是强迫性的了。而且几乎没有退出的可能（除非付出高额罚金 ）（ 这一点，我也说过， Enrollment fee 高，银行在这一点上占优势，但 CST 在你购买后有 60 天的反悔期， 60 天内反悔无罚金，你有心给孩子买 RESP ，还会反悔吗  ？）。在了解了这点之后，你所说的在银行购买的缺点“由于没有连续供款的压力，往往不能供足款”恰恰是它灵活性带来的好处。（ 这是一把双刃剑，有利也有弊  ）
你列举在银行买 RESP 的坏处：“只能买一些互惠基金，手续费高。”也是不准确的。在银行和大型投资公司， RRSP 只是一个计划，（是 RESP, 不是 RRSP) 计划里面的标的物是由专业人员和客户双方共同商量来购买的。这些标的物可以是基金， GIC ，甚至股票。与此相反的是，如果在 CST 购买，投资的标的物是比较单一的，投资者是没有权力去选择投资方向的。 ( 也是双刃剑， CST 之说以成功，就是因为他们只做教育基金，你什么都去投资，你有把握每一种投资都赚钱？  ）另外现在各大银行和大型投资公司并不对管理 RESP 收费，（ 管理费是指 mutual fund 的管理费  ）绝大多数基金也没有手续费（管理费不同于购买时的手续费）。另外你说的在 CST 买的好处管理费低也没有什么真正根据。我比较过各机构的管理费，如果是苹果比苹果，梨比梨，而不是用别人的 EQUITY 基金去比债券基金的话。 CST 在管理费上并没有什么真正优势。（ 管理费是在你所赚的钱上按比例扣除的，赚的多，扣得多，这与基金与基金比没关系  ）
至于对再前面那位朋友对什么到时没人，则拿到的钱会大大减少的担心的解答，你是对的。
（ 早说了这钱是投资到其他基金回报所得决定的，与多少人投资无关 , 再说了，现在银行都快不做 RESP 了，因为它们其他业务太多了， RESP 赚的钱对他们来说太少了，还是做房屋贷款有的赚，哈哈  ）
南人

南人

呵呵，你还是在误道大家。你所说的“你有心给孩子买 RESP ，还会反悔吗”这样的话就很有欺骗性。仔细想想，也是很滑稽的。你想想看，现在加拿大金融市场，除小孩教育计划还有退休计划，购屋计划和保险计划等等。如果每个机构都以这种口气跟客户说：“你有心给你退休买 RRSP... 你有心为买房子才参加 .... 你还会反悔吗？”并以此为理由去扣住客户的钱，那样是不是加拿大的金融市场太黑了点？呵呵。
其实我们没必要争论谁对谁错，而是换一个角色，把自己看成一个投资者，看看在哪投资有利。可以说，在 CST 得到的你全部在银行可以得到，而在银行得到的优点， CST 没有。
另外补充纠正一点，不同基金收取的管理费的比例是不同的。 CST 的投资方向单一，所以管理费的比例单一。但是如果你了解不同银行和机构所有种类基金情况，你就应该知道， Fix Income 基金的管理费就明显比 Equity 基金的管理费低。如果你用这个机构的某个基金的管理费去比另外那个机构不同性质的基金，得出的结论就可能不准确。这就是我讲的苹果和梨的道理。
和你的争论如果对一些读者有益的话，我是很高兴的。
如果你愿意私下讨论，也欢迎你写 email
[email protected]

中文书城

请你们看看银行的小册子，银行的 RESP 是不受任何部门担保的，有可能你的本金会减少很多，你看了吗？当然印刷的字体是很小的。
对于公司的 RESP ，有许多公司可以购买，加拿大最大的专业 RESP 公司是 SCONA ，他们的 USC 计划不比 CST 差，而且可以比 CST 多拿一年的政府补助。
RESP 是长期的投资，要搞清楚后再买，以免后悔。

教育基金

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教育基金

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北方人家

如果不喜欢买银行的, 那么USC与CST比较哪家好?

教育基金

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MoMo310

其實所有的投資都要先了解各樣的風險及自己的財務狀況, 然後才做出適合自己的投資, RESP 亦然.

小弟身為 RESP 的投資顧問, 看到前面很多的看法, 覺得有必要以專業的角度去告知大家銀行 RESP 和 Scholarship RESP (就是大家所說的公司 RESP)的利與弊.  希望也有拋磚引玉的作用, 讓更多人認識RESP這個投資選項.

一、收費的問題
一般人都認為銀行 RESP 沒有收費, 而公司RESP 要收費.  其實這是錯誤的.  銀行收費的方法是用 MER (Management Expense Ratio), 作法是從投資總額扣除一個百分比 (通常是2.5%~2.75%).  也就是說, 如果銀行誇說這個基金的回報是7%, 那投資人實際拿到的回報是6%-2.5%=3.5%.  2.5% 的差額在一年來說可能不大, 不過累積十年以上就很可觀了 (不要忘記還有包括政府補助+補助的利息; 以每年存$2000, 18年來的差額可以逼近2萬).
公司RESP投資總額回報多少就是多少 (每年會給你一個投資回報報告), 而它們的收費方法是在你簽下合約時算出你的 unit 數量, 然後以之算出你的 enrollment fee.  要拿回這個 enrollment fee 要滿足以下任一個條件
1. 簽下合約60天之內 cancel 你的 RESP plan, 或
2. 受益人接受 post-secondary 教育 (大學或學院皆可) (但是這個有附加條件, 容後討論之)
3. RESP 轉讓給原本受益人的弟/妹 (轉讓之後新受益人的本金不得超過$50000)
結論: 如果現在經濟狀況不穩定, 而且身分尚未定下來 (例如移民條件尚未取消), 銀行RESP是比較穩的選擇; 如果經濟穩定而且已經拿到穩定的身分 (例如條件取消或者公民), Scholarship RESP會是低風險和回報很高的投資.

二、風險的問題
a) 取消合約
    1. 銀行 - 手續費由 MER 的方法扣除, 並且有可能會再收取額外的手續費
    2. 公司
          - 60天之內: 全額退還 (如果沒有可以向 Ontario Securities Commission告發) (如合約有簽保險的話會扣除保險金)
          - 60天之後: 你能拿回的是 (本金+利息) - Enrollment Fee (時價) - 手續費 (通常是本金+利息的1%) - 保險金 (如果有的話)
*取消合約也代表了政府的補助會退給政府, 政府補助的利息會捐給大學或學院

b) 受益人未能接受大學/學院教育且沒有可轉讓的對象
    1. 銀行 - 手續費由 MER 的方法扣除, 政府的補助會退給政府, 政府補助的利息及餘款可以轉讓给捐贈人(就是你啦)或捐贈人配偶的退休儲蓄計劃 (RRSP), 或者可以直接領出來 (所有的利息一律要扣去20%的稅金, 無論收入)
    2. 公司 - Enrollment Fee 歸公司, 政府的補助會退給政府, 政府補助的利息及餘款可以轉讓给捐贈人(就是你啦)或捐贈人配偶的退休儲蓄計劃 (RRSP), 或者可以直接領出來 (所有的利息一律要扣去20%的稅金, 無論收入)

c)  受益人接受大學/學院教育
    1. 銀行 - 手續費已經由 MER 的方法扣除, 無法拿回; 餘款可自行分配使用
    2. 公司 Group Plan: 投資總額+額外補助 (就是別人失去的 enrollment fee的平均分配) 以公司的政策付給受益人
    3. 公司 Individual Plan: 投資總額 (不包括 enrollment fee)可讓受益人/捐贈人自行分配使用

結論: 以投資超過15年來說, 銀行RESP都是划不來的.  因為所有的RESP 都只能投資低風險的政府債劵和政府/公家企業, 所以回報都差不多 (非 RESP 的互惠基金 Mutual Fund不能拿到政府補助, 請留心); 所以銀行抽2.5%的 MER, 15年的話等於是吃掉投資者上萬的利息 (銀行也要拿錢養員工啊   ;)  ) 只是說銀行運用消費者眼不見為淨的手法變相的收取手續費罷了.  但是一般公司RESP的風險也不小, 限制又多, 難道沒有其他可以拿到政府補助又可以自行分配使用又不用失去 enrollment fee 的選項嗎?

答案: 有的.  在安大略省5間Scholarship RESP中, 只有一個是可以拿到政府補助又可以自行分配使用又不用失去 enrollment fee, 而且擁有許多自由的 (例如可以停付維持, 自由轉讓等), 也就是小弟我所代表的 Global Educational Trust Plan  :smile: .  欲知詳情, 請跟我聯絡 (647) 881-3880 (普通話、台語及英語皆可).