人寿保险的种类及其特点

Rogerssales

人寿保险的种类及其特点

葛云

        加拿大的人寿保险分为两大类：定期人寿保险（Term）和永久性人寿保险（Permanent）。
        定期人寿保险在被保人于特定时间段内死亡时，赔付给受益人一定的死亡赔偿。定期人寿保险的期限有10年、20年等等。到期后一般不需体检就可续保。决定这类保险价格的重要因素之一是同龄的同类风险级别的被保人在相同期限内的死亡率，死亡率越高，价格越贵。因此，一般情况下，年龄越小，价格越便宜。例如，一对35岁身体健康不抽烟的夫妇，各保25万10年定期人寿保险，每月总共只需付30元左右的保费。在他们45-54岁第二个十年期内，每月需付 100元左右保费。在他们55-64岁第三个十年期内， 每月需付250元左右保费。在他们65-74岁第四个十年期内，每月需付700元左右保费。由于65岁以上人群的死亡率极高，很少有65岁以上的老人有能力付如此高的保费，因此许多保险公司的定期人寿保险在65岁后不再续保。
        定期人寿保险的好处是对年轻人来说开始的价格较低，特别适合需要立即建立保障而暂时没有收入或收入较低的人群。这类保险过了应该交保费的宽限期（一般为30天）后还不交保费的话， 将自动取消。如在生效期内，可以 随时转成不超过同样保额的永久性人寿保险，一般情况下不需要重新体检。
        永久性人寿保险为被保人的一生提供保障， 被保人无论何时死亡，（二年内自杀除外）， 受益人即可得到赔付。这类保险又分Whole Life, Term-100和Universal Life三种。
         Whole Life又可分为担保的和可调整的，或参与式的和非参与式的。担保的终生保险由保险公司担保保额和保费终生不变。可调整的终生保险会根据死亡率成本、管理费用、利率走向等因素对保费进行调整，一般为每五年一次。非参与式的终生保险由保险公司承担所有风险。 保险公司担保死亡赔偿、现金价值和保费永不改变。参与式的终生保险由保险公司承担死亡率、利率和费用等风险的大多数， 并以分红派息的形式和保单拥有者共享投资收益。（法规对保险公司可享有的比例有严格限制， 只占总回报的极小部份）
        Whole Life的保单有不受债权人追索的日益增长的现金价值，保单拥有人可用现金价值作抵押向银行贷款。
        Term-100的保费和保额一直维持不变。当被保人活到100岁时，可以不用再付保费，也可以取出不超过保额的钱使用。如果被保人在不到100岁时退保， 保单一般没有现金价值。
        Universal Life的原理是所付的保费进入到一个投资帐户，保险的成本和管理费就从这个帐户中拨出。保单拥有人可以决定投资的种类和比例。投资种类包括：储蓄帐户、定期存款、指数基金、保本基金和互惠基金等等。Universal Life最吸引人的地方在于它的灵活性。保单拥有人可以自由决定存款的数量、频率、时机和期限，唯一的限制是收入税法案规定有最高现金累积限额，低于这个限额的资本产生的投资收益不用立即交税。另外一个必须满足的条件是， 保单拥有人要维持足够的现金值以支付保险成本和费用。
        Universal Life的好处是保险成本和管理费由免税的投资收入中支出，可说是占尽了保险税务特惠的好处。保单拥有人可以自主建立投资组合， 并且随时可以部分或全部兑取现金。被 保人死亡时，受益人除了可以获得死亡赔偿以外， 还可以获得投资帐户中的现金价值，并且不用交税。Universal Life最大的风险在于未来的投资回报有可能不够支付保险成本，因此保单拥有人必须不断地往里放钱，才能确保保单终生有效。