先保险，后投资

8号

如果合约上讲明10年或15年供清，期满后不可以再收费，所以这种情况在加拿大不可能发生。。。保单在英文叫Policy。政府的政策可能变，可是保险合约的保证内容保险公司是不可以改变的，就是公司破产了也不可以改变，再保险公司必须全部吃下。
克 飞 发表于 2013-6-10 15:15

你先弄清楚再放屁好不好，我未见过供清条款，所有whole life合约都是说如果增长率有X%10年供清，如果来个金融海啸，增长小于X%或是负数，你对自己投资负责。

其实所谓whole life是保险+ 投资，保险是消费，花了就没有。投资嘛，请网友先问问自己为什么不可以自己投资，叫银行投资，交基金投资，交唐骗子投资？？？而是把投资交给保险公司，它们首先拿了头一年保费做佣金？？？？

太监说保单不能改，错，保险部分不能改，理财部分咋改都行，骗你的就在理财部分。

克 飞

回复 13# 8号

谈一下有限付清的问题。
永久保险有限付的选项。有限配一般有普通的有限付，分红保险中的有限付。这些有限付会出现在保单的一开头，不存在过了期还要会付的事情（即使保险公司破产）。
有二点要注意的，因为Illustration和保单上可能会有出入。

一个是灵活保险：灵活保险原则上没有有限付清。所谓有限付清是基于投资部分的收入的估计得出的，在保单上不应该存在。所有购买UL时应该问一下理财顾问他打的收益率是多少？UL是一个问题最多的保险，有些客户被一些无良经纪以很高的收益率所迷惑，导致了日后的纠纷。

还有一个是分红保险。分红保险是一个收益稳定的很好的投资帐号，虽然收益公司是不保证的。你如果买的是20Pay等，则会出现在保单上，公司是保证的。。。。。虽然如此，在分红帐户上，只要分红还不错，你可以付更少的时期，这个叫保费的OFFset，公司是不保证的。。。。比如在现行的分红率（7.15%)，无论你买的是20Pay，或终生Pay，只要你付完十二年，你的现金值就足够你支持以后的保费了。但这个公司不保证的，会通知你。可能是十年十一年，也可能是十三年十四年。

8号

回复  8号

谈一下有限付清的问题。
永久保险有限付的选项。有限配一般有普通的有限付，分红保险中的有限付。这些有限付会出现在保单的一开头，不存在过了期还要会付的事情（即使保险公司破产）。
有二点要注意的，因为Illustration和保单上可能会有出入。

一个是灵活保险：灵活保险原则上没有有限付清。所谓有限付清是基于投资部分的收入的估计得出的，在保单上不应该存在。所有购买UL时应该问一下理财顾问他打的收益率是多少？UL是一个问题最多的保险，有些客户被一些无良经纪以很高的收益率所迷惑，导致了日后的纠纷。

还有一个是分红保险。分红保险是一个收益稳定的很好的投资帐号，虽然收益公司是不保证的。你如果买的是20Pay等，则会出现在保单上，公司是保证的。。。。。虽然如此，在分红帐户上，只要分红还不错，你可以付更少的时期，这个叫保费的OFFset，公司是不保证的。。。。比如在现行的分红率（7.15%)，无论你买的是20Pay，或终生Pay，只要你付完十二年，你的现金值就足够你支持以后的保费了。但这个公司不保证的，会通知你。可能是十年十一年，也可能是十三年十四年。
克 飞 发表于 2013-6-10 15:43

网友们，你知道他说什么吗？

保险设计就是要让普通人看不明白，我是这门数学专家，让我告诉你，克飞说那么多，只有一个意思 - 保险公司不能保证。

投资收益好，你快点供清，投资收益不好，保险公司会来信要你补交保费，我8号以我生命、一生一世健康保证我这句说话。

克 飞

你先弄清楚再放屁好不好，我未见过供清条款，所有whole life合约都是说如果增长率有X%10年供清，如果来个金融海啸，增长小于X%或是负数，你对自己投资负责。

其实所谓whole life是保险+ 投资，保险是消费，花了就没有。投资嘛，请网友先问问自己为什么不可以自己投资，叫银行投资，交基金投资，交唐骗子投资？？？而是把投资交给保险公司，它们首先拿了头一年保费做佣金？？？？

太监说保单不能改，错，保险部分不能改，理财部分咋改都行，骗你的就在理财部分。
8号 发表于 2013-6-10 15:41 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

你讲的是UL，是我最不喜欢的一个永久保险。。。中国人买得还不少，这种10%说法还真的是误导人。UL（灵活保险）没有真正有限配，所以大家要自己做一些研究，这很困难，最好还是能找到信得过的理财顾问。

我不喜欢这种保险不是因为这个保险本身的问题，而是因为他容易产生误解，并且我不主张把保险和投资混为一谈。。。。。一个是免除家庭风险的，一个是必须冒风险的。。。。两者结合，水火不容，容易产生误解。

克 飞

回复 13# 8号

Whole life当然有保证的有限付清。
比如说，Sun Limited pay Life， 就有10年，15年，20年和到65岁四种。
同样的保额，付的年份越少，总的保费付出就越少，但每年交的保费就越多。

分红保险也是20年和到65岁二种。。。而且大部分情况付了12年后，你的现金值就足够你付清日后的保费了（公司不保证）

克 飞

你没有回答问题，为什么保险公司所有条款都是material？ 一个比马关条约更强权条约？
8号 发表于 2013-6-10 15:33 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

公司的条款是死的，你只能在这些条款中选择。。。条款改变，计算出的保费是不一样的。所以公司虽然会提供尽可能多的有用的选项，但不可能随心欲。你买车，你能不能要求他们方向盘是刻了一条龙的啊。

克 飞

网友们，你知道他说什么吗？

保险设计就是要让普通人看不明白，我是这门数学专家，让我告诉你，克飞说那么多，只有一个意思 - 保险公司不能保证。

投资收益好，你快点供清，投资收益不好，保险公司会来信要你补交保费，我8号以我生命、一生一世健康保证我这句说话。
8号 发表于 2013-6-10 15:50 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

你讲的是UL，在保单上不可能出现保证二字，我不是说了吗。灵活保险没有有限付清，你非要相信有，还要抱怨，我也没有办法。在SUN LIFE, 你能输入的最高主要年利率是1.5%。。。。1.5%的年利率，当然是可以预期的。

Limited Pay 和分红保险是有有限付清的。使用有限付清，公司敢多收你一分钱，我帮你付了。

51论坛管理

好复杂~~~保险是保万一~~投资的概念，麻烦克飞再解释一下？

我正在考虑买一种分红保险，类似现在每月存款，今后退休用的，这种保险，应该要注意什么呢？

克 飞

好复杂~~~保险是保万一~~投资的概念，麻烦克飞再解释一下？

我正在考虑买一种分红保险，类似现在每月存款，今后退休用的，这种保险，应该要注意什么呢？
草色新雨 发表于 2013-6-10 16:25 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

其实大部分的临时保险是保万一的，但是永久保险是一万，是投资性质的。人总是要死的，虽然谁都不愿意承认。
分红保险是一种永久保险，与其它所有的保险不一样，每个保单持有人是这个分红帐号的股东，也有收益分红，所以叫参与式分红永久保险。。。这个帐号与保险公司的帐号是分开的，或者说是封闭的。保险公司不能运用这个帐号上一分钱，只是管理打工而已。所以保险公司的经营盈亏与这个帐号无关。
分红保险是一个很稳定的投资工具，也是产生巨款保费的一个产品。很多传统的富人对此帐号十分钟爱。
分红帐号的分红率一直运行得不错，象Sun Life，三十年平均9.2%，这几年因为利率历史最低，收益不理想，但去年仍也录得7.15%。
分红保险的一些注意点：
1. 作为永久保险，主要目的是覆盖去世时必然产生的一些费用，如最终费用，遗产传承时产生的税务费用（不给家庭造成负担），以及留下一笔给子孙的免税遗产。
2. 分红保险较贵，要量力而行，如果在约12年之内Offset（以现金值付保费）不成立之前资金断裂，会有较大损失。
3. 不要全买分红保险，考虑年轻时过世给家人造成影响的，买点临时保险就行了，以后家境好后，可以免体检转成永久保险。（临时保险十分便宜，如35岁年轻女性，中档Class 3--大部分非吸烟者能拿到的，50万只要每月25元）
4. 分红保险的现金值可以提，可以作为退休工具，但是希望你是年龄小于40岁，最好小于35岁。或者你也可以为子女买入分红保险，你作为保单持有人。作为退体工具，希望你离退休还有30年的时间。
5. 买分红保险越是年轻，就越便宜，这个保单日后的价值相对保费就越大，小孩买更好。
6. 华人一般都买20pay，其实还有Pay to 65和Pay Whole Life。Pay的时间越长，每月的保费就越少。
7. 无论何种付法，其实按照现有的分红率（7.15%），付十一或十二年后，你的现金值就足够付清以后的保险了。当然你付的年数长，这个帐号就价值就越大。
8. 可以使用其中的增强方式来增加一开始的保额，但是会影响到OFFSET和取款的功能。所以不够的话建议全用另一个临时保险来补充。
9. 这是唯一一个有非常大把握战胜通胀的保险工具，而且历史上看非常稳定，与证券投资不可同日而语。
10. 作为投资的一个例子：35岁女性，使用20pay. 如果每年10000，以现有分红率计算，到65岁退休到85岁，每年可以拿40000，这个帐号上还有可观的现金值和保额。就是30年4倍的收益，还有巨额的保险与现金值终生伴随。
11. 现金值的价值。现金就是你的钱，放在这个合同中的。随着时间的推移，每年以分红形式获取利润。。。现金值（Cash Value）还有一个更大的价值就是免于政府和银行的追索，就是具有破产保护功能。因为这个是属于保险公司的合同，保险公司不允许政府和银行的介入来加大这个人寿保险帐号的风险，所以受到各国法律的保护（现在的中国也是了）。
12. 加拿大的保险比中国便宜：原因1，加拿大的人均寿命高，原因2，加拿大在确定是否可保时流程比较正规并有经验。

最后，年龄不同，如果只考虑保额的话，也要考虑其它的永久保险。。。看那个永久保险好，不要光看当时的总保额，建议男性看80岁，女性看85岁时的保险与保费性价比。这个是有保险的人的平均寿命，比社会的总平均水平要高一些。因为买保险本身对健康是有一定的要求的。

克 飞

保万一指的是保险。比如说一个三四十的人，每个月去世的概率不到万分之一，这样每个月只要付出万分之一的钱就可以覆盖这个风险了。十年百分之一风险，大概也只要百分之一的钱就够了。这个大多指的临时保险。所以万分之一的风险，意味10万的保额，每用付10元钱，就可以放心了。

至于保险与投资的关系，恰好是两个极端，对风险的二种态度。
保险是免除家庭巨大风险的。而投资是要冒险的。巨大的利润只能存在于巨大的风险中。。。没有风险的投资利润就被众人摊薄了。所以有“富向险中求”之说。

没有保险，家庭可能会倾家荡产。。。大量全用风险度很高的投资，家庭也可能会倾家荡产。

克 飞

网友们，你知道他说什么吗？

保险设计就是要让普通人看不明白，我是这门数学专家，让我告诉你，克飞说那么多，只有一个意思 - 保险公司不能保证。

投资收益好，你快点供清，投资收益不好，保险公司会来信要你补交保费，我8号以我生命、一生一世健康保证我这句说话。
8号 发表于 2013-6-10 15:50 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

保险设计就是如何保证，在无数的保险中，只有灵活保险与投资有关。很多人是因为贪婪才买这个保险的，不幸的是，这个保险并无保证供清之说。从你的可以看出，你买的正是这个产品，所以你没命了。
比之医学，保险只考虑普通关系，并不考虑因果关系，数学并不难。虽然他考虑的因素比较多，数学只是繁而已，不过使用电脑就没事了。

保险只不过是将人群分组（如年龄、性别等），然而从Past Performance来为新进来的人rate risk而已。可以使用Logistic回归算法、Decision Tree等方法，定价模型数学手段确定，用电脑计算不难的。  保险的难不在数学上，而在于发现那些因子与死亡相关，以及怎样的产品附加功能能附合消费者的需要。

保险是保证产品，那怕保险公司倒闭，还有国家级别的再保险公司顶着。保险公司都有强大的保证金，允许亏本。不遵守保单，这是不可能的。

克 飞

很多人不想老老实实自己分析保险内容（很难的），又不想老老实实和一个信得过的理财顾问交谈。觉得自己很聪明，S hoping around，最后反而着了某些人的道。。。他们没有清楚地把功能真正地给你讲清楚，当然有时是因为能力的问题。

保险只不过是一个公正的产品，但是一个很有用的东西。各种产品适合各种需要，没有什么都好的产品（那就是保险公司赔本的产品了）。 所以就象信老唐一样，有时也是因为有些人自信的无知和莫名的贪婪。。。这也是骗子有市场的前提。

绝大部分保险公司的产品本身是没有问题的，问题是一小撮不良的经纪。。。他们夸大了产品的优点，隐藏了产品的缺点。。。这样你买产品时就不能正确权衡利弊，下出真正合适的结论，最后买了不适合你的产品。。。

可惜的是，很多人并不认同忠实的描述，这看起来很普通，他们更喜欢美丽的谎言。。。他们宁愿相信，他们可以用很少的钱来买来一个口若悬河的人画出的灿烂大饼。。。但是可惜的是，这张大饼不是保险公司生产的，是他生产的。

克 飞

保险应该尽早购入，当保险公司认为你风险小时购入，这样你花的保费就少。

保险买入时机是你觉得保险没啥意义，不想买的时候。。。到你真的觉得很需要时（年龄很大或身体不行了），你就会觉得贵了，甚至就买不到了。

对于永久保险，买早了，一世花的钱大多比买迟了还少。。。但是多了很多年的保护，而且更主要的是，如果是永久保险，你的帐号还会更有价值。

所以保险很难做，因为对我们来说，卖给不想买的人是最合适的。。。。天底下哪有这种奇怪的买卖！一个愿打，一个不愿挨！

克 飞

做企业业主的风险较大，投资失败产生风险无法用金融工具来消除，这个风险要通过自己的努力来消除，我们认为这是可以控制的。做雇员也会有些风险，如失业等。但有EI覆盖，或者我们可以存一些钱，但不管怎样，只要身体条件允许，还是可以自己控制的。

但有一些家庭的风险是自己无法控制的,这是一个现实，虽然不一定会发现，但一旦发生，很难处理，因为人已经在客观上失去了能力。

1. 死亡，尤其是主要收入者死亡，家庭遭受巨大打击。
2. 伤残：失去挣钱能力。
3. 大病：失去挣钱能力，还要看病
4. 需要长期护理：不仅失去挣钱能力，还需要花钱照顾起居

这些风险对于健康人来说存在但不大，可以用保险覆盖。
对于不健康人来说风险太大，无法用保险覆盖。。。只能存满足够的钱。

克 飞

想想人们买房子时的想法总是很好笑。
比如某个地段发生枪击案，这个地方的房子就会贬值几万元甚至几十万元。
可是人们就是不想想比起正常死亡和生大病来说，这种枪击案发生的可能性都不足其万分之一。

也就是说，如果你买100元一月的保险的话，这个因素在精算时只值一分钱的保费。

为了只值一分钱的危险去花几万元，我算来算去都不觉得精明。

也许原因是这样的，枪杀的死亡来得轰动，来得壮丽。而正常的死亡和生病比比皆是，所以因普通而被忽略。或者是人的恐惧之心放大了这种死亡，而忘却甚至一个坏的生活习惯都在统计中带来比枪杀多得多的死亡率。

一个太简单的例子，你整天不高兴引起的死亡可能比住在某个“危险”地段遭枪杀的可能性大上百倍强。所以按照精算来看，如果这些房子能相差几万，你的不高兴与高兴就相差了几百万。