11年前买的RESP：如今连本钱都拿不回

lapine

看到很多人都在抱怨买了共管的 RESP，大呼上当了，上了贼船了，我认为这是因为在买共管 RESP 时，没有弄清条款所致。

无疑， RESP 是个好产品， 至少你买 2,000，政府给补助 400，可是该在哪里买呢？是在银行自己买好呢，还是买共管的，让人家来帮你管理你的基金呢？ 这就是“仁者见人，智者见智”了。

在银行自己开户买 RESP，没有注册费，如果只存 GIC，也没有额外的费用，最安全，也是回报最低的一种。如果要中途退出，也没有什么损失，只是把政府给的那部分还给政府而已；如果中途停存一年，下年再补也很自由；如果想今年少存点儿，明年再多存点儿，都没有问题。

但是，如果你的 RESP 在银行买的是股票或是互惠基金，那么结果就有两种：1）买对了产品，加之管理得当，肯定回报是最高的；2）买错了产品，可能会大有损失，运气不佳时，不但会输掉政府给的补助，甚至会输掉自己的本金。虽说自己买股票或是买互惠基金，都没有注册费，但会有管理费。

现在卖 RESP 的公司不少，各公司有各公司的规矩，而且都要交注册费，而今还要交保险费；不过这些公司都是属政府监管的，规定不能买高风险的投资产品，因此它是绝对安全的产品；在回报方面，它绝对会比自己在银行里只买 GIC 的要高；也会比在银行里买，自己有不懂金融这行的人要高；它只是比不过会玩股票的人。

买共管的 RESP 的好处就是：绝对安全，保证有回报，让你省心省力。

但是，买共管的 RESP 也是有风险的，各公司的条款都是大同小异，要买的话，不要光听代理怎么说，而是自己先要吃透条款，然后再决定自己是应该在银行买，还是买共管的；是在 CST 买，还是在 USC 买，或是其它的代理公司。

要买共管的 RESP 的同胞请注意：
1）你所买的 RESP 是专款专用的，千万别想着中途用这笔钱来买房子。有人就是这样，结果就损失了注册费，然后再大呼上当。

2）各公司都有不同的计划，在你选择时，要根据自己的财力来选择；要问清楚如果今后失业了，或是遇到其它突发情况时，不能按时按量供款，你会有什么损失；最重要的是要计划好今后的开支。

3）一定要明白不论你在哪个代理公司买 RESP 都一样：都是坐在一条船上的。只要你上了船，不再中途下船，不改变最原始的供款计划，你会得到满意的回报的；但是你在中途想要有所改变，那么损失是肯定会有的。

4）如果你不存在财力方面的问题，那么还有一个风险就是你的孩子的问题：他必须要能上大学或是大专，他必须每年至少四门功课全过关，如果学习成绩不行，你也拿不到回报的，不过可以往后延一年，但是各代理公司的规定可能会有差别，所以一定要弄清楚。如果是因孩子的成绩不好而拿不到回报的话，这就怨不得代理公司了。

我是在 USC 买的 RESP，当初买的时候是稀里糊涂的，可是现在我就清晰多了。

我是过高地估计了儿子的学习能力，认为儿子聪明，上大学没问题，结果我儿子贪玩，不好好学，结果就没上成大学。好在 USC 是上 College 的第二年就可以拿回报的，而且换专业的第二年又可以接着拿回报，但前提是每个专业的第一年学习成绩必须过关。

不瞒大家，我儿子在 college 里已经泡了四年还没有出来，如今是第5年，换第三个专业了。我已经拿了两次回报，这第三次的回报要看他今年的成绩是否能过关，如果过关了，我就能拿到第三次回报，如果不过关，我就损失了，可这样的损失不能怨代理公司，只能怨自己的孩子不争气。

我想让同胞们明白：RESP 是个好产品，在哪儿买要根据自己的实际情况来决定；如果跟代理公司买，一定要明白它有什么样的风险，是不是你所能承受的风险；想好了再买，不要等到日后再改变；买了之后，一定要做好开支计划，以保证每年能按计划供款。

记住：代理公司所收的注册费等费用会夹在日后的回报中分期返回的。待我拿到最后一次回报时，我再把详细的数据告诉大家，好让大家好做个对比。

西陆枫林

不喜欢那些在超市里或是在Mall里见到领着孩子就立马尾随而上的卖RESP的Brokers，他们巧舌如簧无非就是掏出你兜里的钱让他们来赚钱罢了。很多年前曾经为一个号称大腕的RESP broker 工作过一段时间，不忍心看着许多新移民打着累脖工，住着地下室，还掏钱养活这些brokers，就离开了。我自己的孩子没有买RESP，上大学申请OSAP，第一年可以Cover80%的费用。还劝新移民，在对新居住地不熟悉，和经济上没有达到收支平衡时，既然挣钱很难，就要看好自己的荷包。楼上有人说RESP既然存在这么多年，必然有其优势和好处，那我就告诉你其原因就是这个最初是为本地人设计的，因为他们挣一个花仨，完全不给孩子储蓄教育费用，只好借助这个；现在在读这个帖子的，怕99.9999%是华人吧？你的消费习惯和理财理念和本地人一样吗？如果一样，你就该买。

何了因

凡事理智些，讲得好的东西，都是骗人的．

1）．ＲＥＳＰ本身绝对是要买而且也是值得买的，因为政府每年每人会补贴你这么多，不买岂不是不要政府给你的钱．
２）．坚决要回绝那些卖RESP产品的人．当我老婆挺着肚子上超市时，总有好多＂好心和热心人＂上来安慰我老婆，要开车送我LP去体检，去上产妇班，还要送上医院，出院时接．我知道后做的第一件事，就是要我LP离这些远点．我这样做并没有理由与依据，但是凭感觉．－－你知道的，国人还没有学会做真正的长远而且有价值的投资方式，TA们会做的往往都是近利的，短期的，低利润的营业，还没有得利之前，送你到这里那里，是不是要会成本？？如果有成本，TA怎样收回？？？
3）果然，后来我老婆告诉我，这些人是做RESP的，要我老婆买她们公司的产品－－这产品是多么多么好．我一听坚决回绝．－－凭什么人家要送这么好东西给你？？没风险高回报．

4）RESP当然是要买的，只是还是要去银行．同样没理由，只有感觉．银行总是大型企业嘛，总不会因为一个RESP产品去毁他的银行的形像嘛．我就是在银行买的，我觉得放心．

loneshepherd

自己的钱自己管理。不要相信管理公司的所谓高额回报，那时经济好的时候的统计值。 2008年的时候还能挣钱，鬼才相信呢。我就在Fidelity工作。
panda50 发表于 2011-11-26 12:33 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

    ＂不要相信管理公司的所谓高额回报，那时经济好的时候的统计值＂：说得好。很多基金的高回报是这样来的：创建一个新基金时头几年不对外，自己注资或找private investor 注资，几年以后业绩好了开始对外，业绩不好则kill it; over time ＂业绩＂好的基金会变差，然后再把它合并到新创建的＂业绩＂好的基金里。

不要给＂理财顾问＂ a blank cheque，一定要自己下功夫。

Advisor4u

如果因为西人没有储蓄习惯，政府鼓励大家储蓄而给予补贴以及税务的优惠。那对习惯储蓄的华人是一个好事情。
政府本意是希望通过补贴来促进本地人的储蓄习惯，而我们本身就要存钱为孩子教育做准备，再加上补贴，看不出有什么坏处呀。这和生活理财习惯和西人是否相同又和关联呢？
毕竟我们的孩子总是要遇到18岁的大学这个花钱的过程，不是家长为孩子做一些准备，就是孩子以后贷款自己去拼搏！大学毕业以后通过自己挣钱，边工作先还学生贷款，然后再存钱贷款买房子。从理论上说，贷款的孩子比不贷款的孩子走进社会的负担是不同的。何况，10年8年以后的贷款政策是否会变化，利率如何都没有一个定数。今天议员根据现在的经济形势确定的政策法律，并不意味着未来是一成不变的。再说，你也不会希望你的家庭收入到了孩子上大学的时候变成符合贷款条件的一类吧！因此说，学生贷款是一种短期的应急性的解决方案，有可行性，但更有实效性，比如说政策的实效性以及利率的实效性，还有还款政策的实效性等。
顺便说一下，我曾经看过一个报道说，是有一部分孩子因为经济原因而放弃大学的深造的机会。

都卖

根本就是骗人的,天天追着让你买的没好东西,银行的比较有保证.

无忧了

如果因为西人没有储蓄习惯，政府鼓励大家储蓄而给予补贴以及税务的优惠。那对习惯储蓄的华人是一个好事情。
政府本意是希望通过补贴来促进本地人的储蓄习惯，而我们本身就要存钱为孩子教育做准备，再加上补贴，看不出有什么坏处呀。这和生活理财习惯和西人是否相同又和关联呢？
毕竟我们的孩子总是要遇到18岁的大学这个花钱的过程，不是家长为孩子做一些准备，就是孩子以后贷款自己去拼搏！大学毕业以后通过自己挣钱，边工作先还学生贷款，然后再存钱贷款买房子。从理论上说，贷款的孩子比不贷款的孩子走进社会的负担是不同的。何况，10年8年以后的贷款政策是否会变化，利率如何都没有一个定数。今天议员根据现在的经济形势确定的政策法律，并不意味着未来是一成不变的。再说，你也不会希望你的家庭收入到了孩子上大学的时候变成符合贷款条件的一类吧！因此说，学生贷款是一种短期的应急性的解决方案，有可行性，但更有实效性，比如说政策的实效性以及利率的实效性，还有还款政策的实效性等。
顺便说一下，我曾经看过一个报道说，是有一部分孩子因为经济原因而放弃大学的深造的机会。
玉石 发表于 2011-11-27 11:36

还不如现在就给孩子买个房子， 拿交RESP的钱和租金付贷款利息， 孩子上大学时拿租金付学费一点问题都没有， 孩子毕业后也不用为房子打拼影响前途，直接脱离无产阶级。 因为十多年后房价可能在天上。

Advisor4u

买房子可没有7200或9200的补贴哦！我的观点是教育费用就是用于教育，要保值！房子费用就是房子费用，关键要自己住的舒服自在！投资就是投资，不管是股票，不动产还是艺术品，关键要有风险控制意识！千万不要混杂一起，目标不清，不能最终控制盈利与风险！

扯犊子

也是当年刚来多伦多,遇到有两种政府补助计划,一个是RESP,在移民中心`超市`教会`诊所到处都能遇到"热心人""帮助",然后向你推介RESP;一个是安省首次购房补贴计划,大概是$2000.没有其他条件,这事没看到有人热心忽悠你,但这才真是好事.
想告诉大家的是,没好处这些JJ会长年站那当雷锋吗?随后就可举杯庆丰收,只是喝的是刚落地还没有稳定生活拖家带口新移民的血.把当年和现在的报纸广告比较一下,很多RESP JJ潜水了.

红艳艳.

真假难辨！

Advisor4u

本人今年第二次买房，律师问我在首次买房的时候有没有得到新移民补贴2000。我们说没有，当初刚登陆也不知道这个政策。律师说原来的律师应该告诉你这个政策的。您瞧，没有人吆喝也不一定全是有利啊！

pang2010

谢谢lapine 的回答
是对同胞的诚恳答附！

toronto2006

自己的钱自己管理。不要相信管理公司的所谓高额回报，那时经济好的时候的统计值。 2008年的时候还能挣钱，鬼才相信呢。我就在Fidelity工作。
panda50 发表于 2011-11-26 12:33

不知道你在Fidelity是干什么的。如果你的投资是加拿大政府债券的话，2008年当然还能挣钱。当然如果你现在买希腊或意大利政府债券的话，以后能不能挣钱很难说。

这儿很多人说买银行的RESP，都是没有搞懂加拿大的商业银行都不是政府拥有的。听起来自己操作自己的钱很划算，但是实际上可行性非常有限。每年2000元加上政府补贴，要是买股票的话，入场和出场的佣金就非常可能使你的的回报成为负数。买银行基金的话，请了解一下基金经理的基本年薪。是不是你的钱又去养肥了这些基金经理呢？

haiyu

通过代理人，我曾为孩子买了七年的RESP，如今孩子大三了，一切都很顺利呀。

新豬

以是否别人得到好处来评价某种产品是否值得购买是大陆来的经济盲与市场经济脱节的最重要的表现！