【加拿大家庭理财】常见的八种错误

核潜艇

错误1．低息的贷款先还，高利息的贷款反而后还。一个好的财务LEVERAGE(杠
杆)是：低息的债务大量吸纳，然后拿这笔'别人的钱'去投资，放贷，获取高息
回报。银行和金融机构也都是以这种方式运营的。但放着高利息的贷款不还，却
先还高息贷款就相当于一方面放弃自己的福利，另一方面在进行自我惩罚。让人
感到很是痛心。这种现象具体表现为：先还房屋贷款，后还学生贷款，后还
LINE OF CREDIT, 后还信用卡债务。

　　错误2．加快偿还房屋贷款，捧着金饭碗讨饭吃。有个华人朋友和笔者讲自
己的生活很艰难。但本人一看她的财务状况：30万的房子只欠银行10万，同时还
有10万元的RRSP, 以及2万元的LINE OF CREDIT。银行的贷款利息3%，LINE OF
CREDIT是6%，显然已经犯了第一类错误。应该重新申请房屋贷款，即欠银行22.5
万。自己多了12.5万的现金，再还掉2万元的LINE OF CREDIT. 一个人一生中拿
到的最低贷款往往就是房屋贷款了，既然是个福利，就不因该尽快放弃，应该慢
慢享用，不该加快偿还。还贷快慢并不会改变您的地税，也不影响您的居住，但
加速还贷却降低了您今生的生活质量，加重了您的负担，只是增加了遗产。这是
一种不健康的理财观和人生观。笔者认为：钱只挣不划花，只是改变了银行存款
的数字，最终变成自己的遗产。钱不花出去，就不属于你，只是个遗产。笔者建
议大家去充分享受人生。有些华人朋友总还怕有事，但如果您有了保险和 LINE
OF CREDIT大事和急事您就都不怕了，可以放心的去花钱了。

　　错误3．年薪3万以下者买RRSP。生活较紧张，再去花钱买RRSP，会加重负
担，而且每年的RRSP额度都可以累积（CARRY FORWARD），不会"过期不给"。在
税率是22%时购买RRSP，如果RRSP累积过多，一旦发生意外，所有RRSP之总额，
将当成去世当年收入来课税，税率反而可能加到50%，得不偿失，积蓄付之东
流。

　　但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达
到“一钱两用”——既可以享受退税，买房时又可以将之贷出买房，非常划算。
HBP指的是RRSP中的购房者计划（Home Buyer's Plan）。目前的HBP是由联邦政
府1999年预算案修订确立的，此计划使得加拿大人在符合规定的前提下，可以不
被扣税而使用一定数额的RRSP帐户内资金用以购买住宅。按规定提前从RRSP帐户
内支取资金是要被预扣税的，但以ＨＢＰ的形式取款不受此限制，可以说是对
RRSP持有者的又一优惠措施。

　　错误4．RRSP只买不取或者认为RRSP只有65岁以后才能用。正确的做法是：
收入高的年份买，降低税赋；收入低的年份取，这笔钱就加到了今年的收入顶
上，但这年收入不高，也会增加很多税赋，却让这笔RRSP"解套"，且帮到自己度
过难关。

　　错误5．租房子年交租金10000元，却急与建立教育基金来获取每年400元的
补贴，可谓贪小失大。租金是永远回不来的。如果您买房是用来居住，那么房价
的变化其实和您关系不大，最多对地税有少许影响。

　　错误6．注重当年退税，不注重长期的税务规划。当年退的是小钱，长期的
规划才是重点。

　　错误7．没有做好组合和搭配，高风险的比例太高，或过于保守。各种投资
的优先级和比重需要请教专家来获取专业意见。

　　错误8．参加以上的各种投资储蓄计划，但没有个人保险计划和避税计划打
底。一个好的投资组合是要考虑到规避风险，合理搭配并且结合长期的避税规
划。若没有这两个基础，其他的投资都是空中楼阁，风险极高并且每年的税赋会
无情地吃掉您的资本利得。

banana

说的好。中肯。