RRSP不能减税的问题

加拿大老张

指南针网友对RRSP有一番认识:

RRSP是个延税的东西，并不是个可以免税的东西。如果很迟才开始向RRSP供款，那RRSP最终所带来的税务负担还不会成为太大的问题。而如果很年轻的时候就开始往RRSP里存钱，到退休之后，RRSP账户里有一大笔钱，有可能达到50万甚至100万（我就有一个客户才52岁，RPP里就有120万的钱，很令他与家人苦恼税务的问题）或者更多。如果这样的话，最后再加上CPP的收入，退休者的年收入也是很高的，不但OAS拿不了多少甚至没有，还必须交不少的税。

假如一年6万收入，税可能得交一万多，能够拿到手上的也就4万多。

有人会说，那我不拿出那么多，不就可以少交税了吗？是啊，账户里钱少都没问题，账户里钱多，政府政府也会规定你必须取出一定的数额，税还是不少。

有个例子，一个人60几岁就早逝了，他的RRSP账户的余额rolling到他的太太账户去，这样他太太的账户里就有非常大笔的钱，到了71岁，RRSP转成RRIF，规定每年必须取出资金的数额，结果每年他太太也交不少和税。更悲慛的是，他太太也在70多岁就走了，RRSP里有一大票的钱都没花完。这样，根据遗产验证程序，这笔钱必须当作当年的收入缴交收入所得税，也就是说基本上是按最高的税率缴税。

老张的理解, 退休后71岁, 剩余的RRSP必须转成RRIF, 每年必须提取不少于一定比例的钱出来(当然要交税了, 而且100%作为收入交税), 所以RRSP只是延税而不是免税. 联邦保守党政府最近放宽了RRIF最低提取比例的限制(相当于给退休人士提供某种延税手段, 遭到自由党炮轰). 所以指南针网友的例子里, 几十年下来存50万甚至100万RRSP的人, 简直就是没有财商的人, 一把好牌(收入高)打成了小三(税后净资产低). 据我所知, 绝大多数人的RRSP是买GIC, 债劵, 基金或股票了, 赢利亏钱再扣掉管理费算下来, 年收益少得可怜, 活钱变死钱,  一压几十年. 估计揭了不少人的伤疤, 要挨砖了. RRSP不是不能买, 只是不能多买, 要考虑到退休后取出时的税率, 如果没省多少税, 就是失误.

财务规划的目标是终生税后总收入最大化, 而不是某一年少交了多少税. 钱应该投到长期收益高的领域, RRSP可合理容纳的资金显然有限, 远低于最高RRSP额度(每年18%的应交税收入). 作为个人, TSFA的收益也不理想, 因为可投资的范围跟RRSP类似, 收益低, 没杠杆, 也有风险.

听说有non-arm's length mortgage, 可以把你自己的RRSP用于给自己贷款, 肥水不流外人田, 也不增加自己贷款的风险; 当然这样的RRSP投的钱亏了的话, 退休后税务局要买一部分单了. 请教搞金融的网友, 谁知道如何操作吗?

加拿大老张

TFSA是低收入人士减税的有效工具, 特别是有几万积蓄的低收入退休人士. TFSA不影响他们领取低收入补贴. 自由党污蔑保守党引入的TFSA是为富人服务, 是不对的. 富人不会把钱放到TFSA那样低收益的帐户里. 只有钱不多, 没有其他投资可能的穷人才值得用TFSA.

加拿大老张

克 飞 发表于 2016-2-26 10:52
你说的是对的.。。。其实只是给你的一个较好的缓冲而已.。。最终的税也只能是延, 而不是不交.。。。所以R ...

着眼大局, 不计较一城一地的得失, 你就会理解为什么RRSP是陷阱了.

克 飞

加拿大老张 发表于 2016-2-26 10:44
"RRSP用于购买首住房实际上是一个税务优惠.". 错! 实际上, 最多允许取2.5万RRSP用于购买首住房, 而且必须 ...

你说的是对的.。。。其实只是给你的一个较好的缓冲而已.。。最终的税也只能是延, 而不是不交.。。。所以RRSP实际上是就是一个边际税率的均衡池。

加拿大老张

克 飞 发表于 2016-2-26 09:49
RRSP的投资方向是自己决定的, 但只能是金融产品.。。

RRSP的钱是随时可以取出的, 只不过计入当年收入纳 ...

"RRSP用于购买首住房实际上是一个税务优惠.". 错! 实际上, 最多允许取2.5万RRSP用于购买首住房, 而且必须在10年内把这笔钱还到RRSP帐上, 否则按当年收入交税.. 相当于一个最多2.5万的10年期的无息贷款, 而且只有一次使用机会.

加拿大老张

xuxi 发表于 2016-2-25 21:04
其实，这里有一个问题，很多人没搞明白，就是政府退税，实际上是吃亏的，因为政府退税，说明政府多扣了你 ...

政府退税, 其实是政府无偿的使用了你的部分税后收入, 不给利息, 因为你预交了比应该交的更多的税. 政府的流氓行为, 还美化成是给你退税, 好象政府让你占便宜了.

"所以从政府那拿退税就感到高兴，给政府补税就难受", 民猪国家的人民, 数学太差, 愚昧无知, 凭感觉办事, 算不清什么时候是吃亏了, 什么时候是占便宜了, 税党才有横行霸道的基础.

克 飞

加拿大老张 发表于 2016-2-26 10:28
这就是RRSP的问题所在, 不能拿RRSP的钱做首付买投资房或自住房(只有首次买自住房的可以拿出2.5万RRSP做首 ...

RRSP的钱是不交税的, 能给你买投资房.。。。。你也可以用RRSP里的钱啊， 不过你取出的钱须按当年的收入交税.。。。。。因为放进去的时候是免税的.。。。

这个有疑问吗？ 很合理的啊。。。动用RRSP的钱免税买投资房? 这也太不讲理了吧。

加拿大老张

克 飞 发表于 2016-2-26 09:49
RRSP的投资方向是自己决定的, 但只能是金融产品.。。

RRSP的钱是随时可以取出的, 只不过计入当年收入纳 ...

这就是RRSP的问题所在, 不能拿RRSP的钱做首付买投资房或自住房(只有首次买自住房的可以拿出2.5万RRSP做首付), 也不能拿RRSP的钱支付房贷, 因为买投资房或自住房不属于买金融产品. 而金融产品的收益率比房产低N倍, 税率高一倍以上(自住房增值还是免税的). 从买入RRSP到取出的整个过程看, 明显不如不买RRSP去买房.

如果取消RRSP的投资方向只能是金融产品的限制, 随便投资, 甚至可以象税后收入那样用杠杆贷款投资, 俺会毫不犹豫的买足RRSP.

克 飞

加拿大老张 发表于 2016-2-26 09:36
收入税最高税率是47%(具体记不太清楚了, 但肯定不到50%), 收入税最低税率是20%. 理想情况下, 从存入到取 ...

RRSP的投资方向是自己决定的, 但只能是金融产品.。。

RRSP的钱是随时可以取出的, 只不过计入当年收入纳税.。。

RRSP用于购买首住房实际上是一个税务优惠.，。也就是说, 这部分的钱本应该是税后的, 但是因为动用这个管道, 成了用税前收入就可以了.

加拿大老张

克 飞 发表于 2016-2-25 18:43
RRSP的主要功能是当边际税率高时存钱, 边际税率低时取钱.。。并不限于国家规定年龄的退休后.。。当你某几 ...

收入税最高税率是47%(具体记不太清楚了, 但肯定不到50%), 收入税最低税率是20%. 理想情况下, 从存入到取出, 100元税前收入能省100*(47%-20%)= 27元,  条件是每年取出的RRSP金额+取出的CPP金额+领取OAS金额+领取GIS金额(如果你收入很低)不超过4万元(这时是收入税最低税率). 至于RRSP增值部分, 取出时税率至少是20%, 可能是30%.

RRSP最大的问题是不能自由支配投资方向, 导致实际收益率很低! 比如不能拿RRSP的钱做首付买投资房或自住房(只有首次买自住房的可以拿出2.5万RRSP做首付), 也不能拿RRSP的钱支付房贷, 所以无法享受有5倍杠杆的土地房的高收益. 无忧了计算了, 土地房本金是40%的毛收益率. 土地房增值部分, 只有其中的50%按资本增值税交税, 增值部分总税率不到25%. 以10年算, RRSP的钱, 无论是买GIC, 股票, 还是债劵, 扣除管理费, 年收益率都不高, 5%可能都悬.

无论从税收角度, 还是本金收益率角度看, 考虑存入和取出的全过程呒同样的税前收入, 买RRSP都比不买RRSP去交税, 然后拿税后的钱买投资房或自住房亏. 当然, 还有很多人数学不好, 算不清这笔账, 只知道买RRSP当年少交了几千元的税, 不考虑以后. 穷是有穷的原因的.

红 豆

xuxi 发表于 2016-2-25 21:04
其实，这里有一个问题，很多人没搞明白，就是政府退税，实际上是吃亏的，因为政府退税，说明政府多扣了你 ...

如果是你欠政府的税多过一定数目，不要以为你还给它就算了
它会在第二年让你分期预付你去年所欠的税目，做为今年的额外交税款。也就是说，政府不允许你过多欠税

xuxi

克 飞 发表于 2016-2-25 21:11
就你这点水平, 就不瞎白胡了.。在达一点上, 如果我只是个高中水平, 那你就是连幼儿园都没资格进的.。。。 ...

克飞克大白胡，你是高中生？那你就给大家讲清楚，“RSP投资增值是不用交税的”是咋球回事？

克 飞

xuxi 发表于 2016-2-25 21:08
克飞克大白胡，你又瞎白胡了，“还有RRSP有一个很好的功能, 就是投资增值是不需交税的.。。。余钱较多而 ...

就你这点水平, 就不瞎白胡了.。在达一点上, 如果我只是个高中水平, 那你就是连幼儿园都没资格进的.。。。

xuxi

克 飞 发表于 2016-2-25 18:43
RRSP的主要功能是当边际税率高时存钱, 边际税率低时取钱.。。并不限于国家规定年龄的退休后.。。当你某几 ...

克飞克大白胡，你又瞎白胡了，“还有RRSP有一个很好的功能, 就是投资增值是不需交税的.。。。余钱较多而且要长年投资的话, 累积起来是相当惊人的。。。”这句话的表述是不准确的，RSP的投资增值不是不需交税的，一样是要延后交税的，克飞克大白胡，你不明白就不要瞎说，误导人

xuxi

无忧了 发表于 2016-2-25 17:55
既然老张一拍即合，老汉就再多说一层，你接着和。。。
RSP本来是政府诱骗和分流富人财富的，他们有花不完 ...

其实，这里有一个问题，很多人没搞明白，就是政府退税，实际上是吃亏的，因为政府退税，说明政府多扣了你的税，政府白白地占用你的资金，而补税是占便宜的，因为之所以补税，是因为你欠了政府的钱，你白白占用政府的钱，但人们的心里作用都是拿钱舒服，掏钱难受，所以从政府那拿退税就感到高兴，给政府补税就难受，俺也是这样

其实，是否买RSP，也要具体问题具体分析，有的人希望现金流多点，买些RSP，多拿点退税，搞点投资，也是一个选择，如何平衡全凭自己的财务计划