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本帖最后由 加拿大老张 于 2015-5-20 09:14 编辑
指南针网友对RRSP有一番认识:
RRSP是个延税的东西,并不是个可以免税的东西。如果很迟才开始向RRSP供款,那RRSP最终所带来的税务负担还不会成为太大的问题。而如果很年轻的时候就开始往RRSP里存钱,到退休之后,RRSP账户里有一大笔钱,有可能达到50万甚至100万(我就有一个客户才52岁,RPP里就有120万的钱,很令他与家人苦恼税务的问题)或者更多。如果这样的话,最后再加上CPP的收入,退休者的年收入也是很高的,不但OAS拿不了多少甚至没有,还必须交不少的税。
假如一年6万收入,税可能得交一万多,能够拿到手上的也就4万多。
有人会说,那我不拿出那么多,不就可以少交税了吗?是啊,账户里钱少都没问题,账户里钱多,政府政府也会规定你必须取出一定的数额,税还是不少。
有个例子,一个人60几岁就早逝了,他的RRSP账户的余额rolling到他的太太账户去,这样他太太的账户里就有非常大笔的钱,到了71岁,RRSP转成RRIF,规定每年必须取出资金的数额,结果每年他太太也交不少和税。更悲慛的是,他太太也在70多岁就走了,RRSP里有一大票的钱都没花完。这样,根据遗产验证程序,这笔钱必须当作当年的收入缴交收入所得税,也就是说基本上是按最高的税率缴税。
老张的理解, 退休后71岁, 剩余的RRSP必须转成RRIF, 每年必须提取不少于一定比例的钱出来(当然要交税了, 而且100%作为收入交税), 所以RRSP只是延税而不是免税. 联邦保守党政府最近放宽了RRIF最低提取比例的限制(相当于给退休人士提供某种延税手段, 遭到自由党炮轰). 所以指南针网友的例子里, 几十年下来存50万甚至100万RRSP的人, 简直就是没有财商的人, 一把好牌(收入高)打成了小三(税后净资产低). 据我所知, 绝大多数人的RRSP是买GIC, 债劵, 基金或股票了, 赢利亏钱再扣掉管理费算下来, 年收益少得可怜, 活钱变死钱, 一压几十年. 估计揭了不少人的伤疤, 要挨砖了. RRSP不是不能买, 只是不能多买, 要考虑到退休后取出时的税率, 如果没省多少税, 就是失误.
财务规划的目标是终生税后总收入最大化, 而不是某一年少交了多少税. 钱应该投到长期收益高的领域, RRSP可合理容纳的资金显然有限, 远低于最高RRSP额度(每年18%的应交税收入). 作为个人, TSFA的收益也不理想, 因为可投资的范围跟RRSP类似, 收益低, 没杠杆, 也有风险.
听说有non-arm's length mortgage, 可以把你自己的RRSP用于给自己贷款, 肥水不流外人田, 也不增加自己贷款的风险; 当然这样的RRSP投的钱亏了的话, 退休后税务局要买一部分单了. 请教搞金融的网友, 谁知道如何操作吗?
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