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标题: 多伦多税务保险理财大全 [打印本页]
作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-7-19 13:23
标题: 多伦多税务保险理财大全
本帖最后由 多伦多嘉德理财 于 2016-12-19 15:06 编辑

您是否对报税有疑问？还是对投资理财有兴趣？

在这里，我们将和大家分享加拿大理财的相关资讯以及知识。本贴主要涵盖税务、保险和理财三大内容，欢迎您关注我们的理财大全！

最后，理财内容仅供大家参考，不作为具体的理财建议。若需具体的建议，请咨询合格的理财顾问。
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税务：

保险：

理财：



作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-7-19 13:23
新移民应注意哪些税务申报的时间？

移民到加拿大的华人，最为关心和最有必要知道的信息之一，就是该如何报税。不少人都担心耽误或者漏报税务信息会被税局纠缠并惹上麻烦。其实只要记住跟自己情况相关的报税申报时间，就无须太紧张。依据登陆时间和各人状况的不同，新移民必须了解四个重要的报税时间点，这四个时间点是税务规划的重要依据。接下来，就和大家一起来理清报税的思路。

首先，是否第一次登陆后就成为加拿大的税务居民而需要报税呢？对于短登的新移民，从第一次登陆加拿大起，您就成为了加拿大的永久居民，但落地报到后如果马上回国，并没有在加拿大建立紧密的居住联系，则您还没有成为真正意义上的加拿大税务居民。但对于长登的新移民，登陆后在加拿大建立紧密的居住联系，特别指的是每年居住时间累计超过183天，在税务上就会被认定为税务居民，那么就要报税。以下是新移民必须了解的四个报税时间点。

一.个人所得税申报时间：每年4月30日前，加拿大税务居民需要向税局申报去年个人收入所得税。需要申报的是全部个人收入（包括工资收入、利息收入、分红收入、资本增值收入及租赁收入等）。以后每年同样时间都要申报上一年的个人收入。加拿大个人所得税的申报是以日历年度为单位，每个日历年度结束后，税局要求有关单位或个人（包括银行及雇主等）在2至3月份将有关报税的文件准备好并送税局及纳税人各一份（包括大家常见的T3, T4, T5及学费T2202等）。纳税人收到报税相关的资料后可以准备申报个人所得税。

二.海外资产申报时间：从第二次申报个人所得税开始后的每年的4月30日前，如果您在加拿大以外拥有超过10万加币的总资产（包括存款、股票、债权、信托投资及房地产等），则需要申报海外资产。提醒大家，今年起，25万加元以下的海外资产申报实行简化，只需填报T1135表的A部分，而超过25万加元的则需填报完整的T1135表。新移民第一次申报个人所得税时不需要申报海外资产，主要是由于税局考虑到新移民刚来到加拿大，需要一定的时间来适应新的环境和了解相关的税务申报要求。但从第二次申报个人所得税开始后的每年都要申报。需要说明的是，申报海外资产并不需要缴纳资产税，只是说明您在海外有多少资产，您可以选择在任何时候将资产转入加拿大。只有当海外资产产生收入或者出售时有增值的情况下，才有可能需要向政府缴税。

三.海外附属企业申报时间：和海外资产申报时间相似，新移民第一次报税时并不需要申报。但税务年度第二年结束后的15个月内，如果在加拿大以外的国家或地区拥有附属企业超过10%以上的股份，那么就需要向加拿大税务局申报海外附属企业（T1134）。举例来讲，如果您2013年8月登陆加拿大，税务年度的第二年指的是2014年1月1日至12月31日，那么税务年度结束后的15个月内，申报的截止时间就落到了2016年3月31日。但如果企业的投资成本少于十万加币，并且该企业属于休眠状态，总资产价值小于一百万加币，或者年总收入少于两万五加币，则不用申报。

四.在加拿大经营生意申报时间：若您在加拿大经商，如果是非上市公司，无论是个体生意、合伙生意还是有限公司的形式，公司财政年度最后一天起的90天内必须申报。如果公司需要开T4, T4A等给雇员，则会计年度都须在2月底前完成。

以上所归纳的几个重要的报税时间，希望能够帮助新移民更好地了解与自身相关的报税时间，避免延误报税。

作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-7-19 13:23
亲属之间低价转让资产有何税务陷阱？

根据加拿大税法，当资产转移给自己的亲属时，如以低于市场价格转让或以零作价赠送，都将被认为是以市场价格出让。如果市场价格高于出让方当初购买的成本价，出让方就会有资本增值，出让资产的一方就要为此支付资本增值税。税法这样的规定是为了防止亲属间的人为避税。

以前提过，资本增值的50%需要按个人实际税率缴纳税款，具体的资本增值计算公式如下：

资本增值 = 出售所得 -（成本Adjusted Cost Base + 出售时所产生的费用）

交易价格低于市场价格

若是出让时，实际的交易价格低于市场价格，则出让的一方实际出售所得就是市场价格，而交易价格则是接受方的成本。

例子：Anita有市场价值$10,000的股票，成本价为$2,500，她以$2,500 的成本价格出售给她的哥哥David，目的是省去个人增值税以及降低哥哥的纳税额。但由于税法规定以市场价格出让，所以$10,000 被视作出售所得，减去$2,500的成本，出售时没有产生任何其他费用。根据公式，Anita的资本增值为$7,500 ，其中的50%需要按Anita的税率缴税。

在这个过程中，只有Anita一方需要缴税。假若David在第二天以市场价格$10,000出售股票，$10,000是他的出售所得，$2,500的买入价是他的成本。因此资本增值为$7,500，同样50%需要按照David的个人税率缴税。

以出让方看，由于仍以市场价格为出售所得，但实际的交易成本低，因此所得出的资本增值更大，需要纳税的部分更多。另一方面，接受方日后出售资产时，也只能把当时的低价交易价格作为成本，资本增值必定比以市场价格购买的大，同样需要纳税的部分也更多。结果就是双方都承受更高的税务效果。

交易价格高于市场价格

若是出让时，实际的交易价格高于市场价格，则出让的一方实际出售所得就是交易价格，而接受方的成本是资产的市场价格。

例子：Anita有市场价值$10,000的股票，成本价为$2,500，她以$12,500的实际价格出售给哥哥David。实际价格$12,500被视作出售所得，减去成本$2,500，因此资本增值为$10,000。在这种情况下，若是David将来以$15,000的实际价格出售股票，并不能以他当初的购入价格$12,500 作为成本，实际成本只能按照购入时的市场价格$10,000计算，将有$5,000的资本增值，其中的50%需按个人税率纳税。

由此看来，若是交易双方以高于市场价格转让，出让方的资本增值更大，所缴纳的税必然更多。而接受方即使高价买入，但仍以市场价格作为成本，日后出售相对的资本增值也较大。

总的来说，亲属间想以低价或零作价转让资产来达到减税的目的是行不通的，结果只会是雪上加霜。
作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-7-19 14:55
本帖最后由 多伦多嘉德理财 于 2016-8-1 14:20 编辑

TFSA和RRSP有什么不同？

TFSA 和RRSP都是政府为了鼓励人们为日后退休做准备而出台的投资计划。无论是TFSA或RRSP，开户后都可以用作不同的投资，比如股票、基金和GIC等。同时，这两者都拥有免税增长的功能，所以两者都是具有延税功能的理财工具（Tax Shelter）。

但是，很多投资者都不是很清楚两者有什么不同，我们就以下几个方面将两者进行对比。

1. 开户资格


2. 供款额度


3. 税务优惠


4. 提取


5. 对政府福利的影响


其实，选择TFSA或RRSP作为投资储蓄途径，必须视乎个人情况，不能一概而论。投资者必须清楚瞭解两种计划的独特性，方能就本身的个别情况作出最合适的选择。
作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-7-20 15:35
本帖最后由 多伦多嘉德理财 于 2016-8-1 14:20 编辑

投资互惠基金，您需要了解什么?（一）

互惠基金 (Mutual Funds) 是一种利益共享、风险共担的集合投资理财方式，通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管（一般是信誉卓著的银行），由基金管理人（即基金管理公司）管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具的投资。基金投资人享受投资的收益，也承担因投资亏损而产生的风险。


互惠基金根据交易方式可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金，是指基金规模不是固定不变的，而是可以随时根据市场供求情况发行新份额或被投资人赎回的投资基金。封闭式基金，是相对于开放式基金而言的，指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后和规定的期限内，基金规模固定不变的投资基金。我们为大家总结互惠基金的几个特点：


另外，很多投资者对互惠基金的管理费用都不太了解，下期将介绍有关详情，敬请继续关注。


如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。


作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-7-21 14:37
本帖最后由 多伦多嘉德理财 于 2016-7-21 14:39 编辑

投资互惠基金，您需要了解什么?（二）

今天，我们和大家聊聊互惠基金的相关费用。互惠基金的费用名目繁多，这些费用会直接影响投资人所买基金的投资回报率，最主要的有以下三种费用。


销售费用：当投资人购买或赎回基金时所产生的费用。这些费用以不同的方式可分为前端收费，递减收费，优惠收费以及免除收费。所有收费形式对基金回报没有任何影响，而是与从业人员的报酬有关。





管理费用：基金公司为管理互惠基金并监督互惠基金的日常管理和运营，需要支付互惠基金经理报酬。管理费用比率则是衡量这些行政费用总额的一个指标，以资产百分比表示，简称为MER。市场上MER的范围可以从小于1%到大于3%不等，MER已经被计入在投资回报中，会直接从基金净资产内扣除，投资人不需另外支付。由于管理费是从基金层面直接收取，在客户的投资报告上面看不到。客户能够看到的是扣除了所有费用之后的数据。这样，对于一些对投资不熟悉的朋友就很容易误解为没有费用。


交易费用：一般来说，交易费用有短期交易费用，赎回费和转换费。


互惠基金是北美一种非常著名的投资工具。在加拿大基金市场上，有超过4000种单项基金。投资者在选择投资项目时，考虑和对比管理费、基金的长短期表现、投资回报率是很有必要的。


作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-7-26 15:07
投资保本基金，您需要了解这些！

保本基金（Segregated Fund）是投资人与保险公司之间的一种投资合同，和互惠基金不同，保本基金只有保险公司能提供，银行与所有基金公司都没有提供这种产品。根据加拿大联邦法律的规定，保本基金的资产须与保险公司其他资产分开管理，防止保险公司其他资产发生问题时持有人的利益受到影响。今天就和大家谈谈关于投资保本基金需要了解的事情。

首先，保本基金有以下几个特点：

1. 本金保证：



2. 信用破产债务保护 （Creditor Protection ）：投资保本基金实际上是持有一份与保险公司的投资合同，这种投资结构有效地保证合同持有人在有债务发生时免受债权人的索偿。这是因为保险公司在加拿大所拥有的特殊待遇造成的，与人寿保险性质相同。

3. 遗产转移 ：保本基金是一份特殊的保险合同, 在注册和非注册投资帐户中都已经安排有受益人, 在遗产规划中具有比较重要的地位。 因此，保本基金在投资人不幸死亡时, 可以快速和方便地转移到指定的受益人名下, 无需支付繁杂且昂贵的遗嘱认证费（Probate Fees）。

4. 税务优惠：非注册的保本基金投资的本金损失可以不需卖出就可以报当年的本金损失, 也可以推至3年前或将来。

与互惠基金类似，保本基金也是由专业的团队进行投资，因此保本基金和互惠基金的收费项目是大同小异的，有销售费（Sales Charge）、基金营运开支管理费（MER）以及其他的交易费用。两者的主要分别体现在管理费MER的费用水平上。

平均而言，保本基金的MER收费比同类互惠基金要高。这是因为相对于一般的互惠基金，保本基金提供了额外的保本保障和保险成分。保障程度越高，投资者所需付出的管理费用成本也就越高。通常保本基金的管理费率比同类型的互惠基金高0.2%到1%之间，各个公司所收取的MER会有些差别。正是因为保本基金兼具基金资本增值与身故保险的双重性质，投资者需要为这种双重保障付出额外的代价：比同类型互惠基金更高的管理费。

在投资市场众多的投资产品中，保本基金尽管管理费高于互惠基金，但多付的管理费如同给自己的投资产品买了一份投资保险（本金保证等），能让投资者坦然面对市场风险，排除投资之旅中可能出现的各种干扰，从而更好地实现个人和家庭的理财目标。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。
作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-7-27 15:30
本帖最后由 多伦多嘉德理财 于 2016-8-1 14:21 编辑

什么是UL？大家一起来看看！

灵活投资型人寿保险（Universal Life，简称UL）是终身寿险之一，是集保险和投资于一体的保险产品。UL保险计划书中会明确说明保险成本的金额，下面嘉德理财跟大家谈谈UL有什么特点。

供款模式

UL保险有两种供款模式，第一种是只支付保险成本，第二种是保险成本加投资相结合。原理是所交的保费一部分用于支付保险成本，高于保险成本部分则入到投资账户，保单持有人可以决定投资的种类和比例，投资账户内的投资可获得免税增长。

保费设计

UL保险保费设计有两大类型：Level和YRT。Level指的是保险成本永远不变；YRT（Yearly Renew Term）则是保险成本随受保人年龄增长而逐年增加。嘉德理财更建议选择Level，因为YRT在后期的保险成本增加的幅度会较大。

付款期限

UL保险支付保费的年限也有两种，一种是终身支付；另一种是快速付清（10年、15年或20年），不同公司的具体年限可能有所不同。嘉德理财建议，投保人可根据自身情况，选择若干年内付清。

接下来谈谈UL保险的投资。如果您选择在保单中做投资，UL很突出的一点就是投资组合的多样化，投资组合类似于普通基金投资组合，包括储蓄账户、定期存款、债券，指数基金、保本基金和互惠基金等等。投保人可以按自己的意愿和投资预期设计相应的投资组合，可以获取多样化的市场回报潜力。投资账户十分灵活，投保人可以适时调整投资组合，满足自管需要。但是，伴随着灵活性的同时也带来相对的风险。由于投资市场的不确定性，投保人需要时时关注市场动态，及时根据市场走势作出相应的投资调整，否则将面临低回报甚至亏损的风险。另外，相对于普通基金投资，UL保险投资有较高的管理费用，比基金投资高出约2%-3%。

以加拿大某大型保险公司为例，投保金额$500,000，供款模式只付成本，无任何投资；保费设计为Level；付款期限选择20年付清。不同年龄段每月具体保费如下表：

http://jdlwealth.com/images/JDL_Wealth/2016/JUL/727-2.JPG

嘉德理财认为，UL保险的投资功能十分灵活，但也相对复杂。投资选择的种类齐全，投资组合更是千变万化。因此，投保人需要对投资市场有一定的了解以及多花时间关注市场动态。如果不考虑投资功能，或者是个人没有时间打理投资但又有终身寿险需求的人士，可以选择只支付保险成本而不做任何投资。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-7-28 14:47
本帖最后由 多伦多嘉德理财 于 2016-8-1 14:22 编辑

对分红保险感兴趣的都应该来看看

近年来，越来越多人喜欢购买分红保险，因为它除了保险保障以外，还具备保值增值的功能。如果您也对分红保险感兴趣，嘉德理财认为您应该了解一下分红保险的特点。与UL保险一样，分红保险也是终身人寿保险的一种，和其他保险产品不同的是，分红保险投保人可以参与分享保险公司的利润分配。它与UL保险同样具有保障和投资双重功能，但其特点却有所不同。

供款模式

所付保费是一笔固定数额，无法分拆，计划书并不说明其中的成本金额，所付保费的一部分为保险成本，多出部分则用于投资。分红保险的投资方向和管理由保险公司统一监管，投保人无须打理便可参与分红，分红账户内的投资可获得免税增长。

付款期限

分红保险和UL保险一样，可以选择保费的付款年限，包括终身付款和快速付清，不同公司具体的的快速付清年限可能有所不同。嘉德理财建议，投保人根据自身情况，最好选择若干年内付清，以免将来分红下降时造成保费支付时间延长的苦恼。

最低分红

分红保险的一个很突出的特点，就是不论市场如何风云变幻，在保单生效后，都能获得最低分红。这种最低分红，会随时间而变化。

分红选择

既然投保人可以参与保险公司的分红，那么，这些分红又可以使用在什么地方呢？其实，保险公司会提供多种方式，投保人可以灵活选择运用。一般来说，有以下四种，但嘉德理财认为，从税务优惠上看，选择增加保额选项可最大限度减少税务负担。

- 提取现金–可以现金方式收取和获得红利；
- 现金累存–可以将红利存放于户口中，复利增长；
- 减扣保费–可以将红利用于缴付保单的保费；
- 增加保额–也可将收取的红利自动转化为保额，增加财富积累。

以加拿大某大型保险公司为例，投保金额$500,000，选择20年内付清，不同年龄段每月的具体保费如下表：

http://jdlwealth.com/images/JDL_Wealth/2016/JUL/728-1.JPG

分红保险还有一个很重要的功能，就是可以满足退休养老保险的需要（Insured Retirement Program，简称IRP）。简单来说，IRP将人寿保险和贷款有机结合，投资在保单内免税增长，未来采用保单抵押贷款方式免税从保单中支取现金，以满足退休生活需要。因取得的资金是借款，不算收入，不影响享受老年福利。将来保险赔偿包括保单内的投资增长部分在扣除贷款本息后，由指定受益人免税继承。

总的来说，分红保险是保险和投资捆绑在一起的产品。保费虽然相对较高，但可直接参与保险公司分红，又少了自己打理投资的烦恼，适合收入较高或者净资产较高的人士或家庭，同时，也是高资产家庭将财富免税转给下一代的良好工具。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-1 14:19
不是有免费医疗吗？重病保险到底有何用？

不少人都会有这样的疑问，作为加拿大居民，能够享受加拿大政府提供的免费医疗，为何还要考虑购买重病保险呢？事实上，若您不幸患上重病，健康卡只包括医生诊费和住院期间的医疗费用，药物和护理服务等都不包含在内；而免费医疗更不能解决因患病而损失的经济收入，鉴于以上原因，购买重病保险显得尤其必要。

根据有关部门的统计资料，大约40%的男性及35%的女性可能会患上癌症。每年约有75,000加 拿大人患心脏病，约有50, 000加拿大人不幸中风，其中33%是65岁以下人士。其实，任何人都有可能不幸患上某种常见重病，但是依赖现代医学的进步，越来越多的人可从重病中康复过来。而重病保险计划的意义在于当投保人不幸患上受保的重病时，可以用赔款治疗重病或解决其他家庭财政困难，使患者及家庭财产上得到缓冲，专心治疗康复。

承保范围

重病保险的承保病种多达二十几种，包括癌症（Cancer）、中风（Stroke）、心脏病（Heart Attack）和心脏动脉手术（Coronary Artery Bypass Surgery）等，嘉德理财提醒，不同公司具体的受保病症可能有所不同，在选购时应注意加以比较。

受保期限

受保期限有以下三种选择：


付款期限



保费返还

保费返还一般有两种情况：



由于重病保险有保费返还的功能，投保人实际支付只是保费利息的损失，但有需要的时候却能提供财政支持，不至于拖累家人。因此，构建家庭完善的医疗保障，必须慎重考虑重病保险的需求。

下一期，嘉德理财将对比重病保险不同计划的保费差异，敬请继续关注。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-2 15:57
不同计划的重病保险保费有何差异？

上一期中，嘉德理财介绍了重病保险的特点和重要性，今天，我们就来对比一下不同计划的保费差异。

相对寿险，重病保险价格略微偏高的主要原因是：赔偿的可能性更高，因为生病的几率比死亡要大得多。而且，人年纪越大，生病的可能性也越高，特别在超过40岁之后，患上重大疾病的风险越来越大。另外，由于重病保险有保费返还选项，没病时保费返还没有任何损失，但有病的时候却可以得到保险赔偿，并且不幸离世也能收回全部保费，对保险公司来讲，成本高于寿险是合理的。

下面我们就和大家看看，不同计划的保费对比：以某大型保险公司为例，投保金额$200,000，不同计划相对应的平均每月保费如表格所示。

Term10

Term10属于定期的重病保险，每10年续期时加一次价，价格便宜，相当于每天一杯咖啡的成本。

http://jdlwealth.com/images/JDL_Wealth/2016/AUG/802-1.JPG

Term to 75

Term75也是定期重病保险，受保期限到75岁，在75岁前保费保持不变，不再加价，75岁时如无索赔可退还全部保费。保费虽然相对较高，但也只相当于每天一顿快餐的成本。

http://jdlwealth.com/images/JDL_Wealth/2016/AUG/802-2.JPG

终身（20年付清）

若是选择终身的重病保险，付款方式较为灵活，可以选择支付终身或者若干年内（10年、15年和20年）付清。终身支付保费相对于20年付清，每月保费较为便宜，但嘉德理财建议，在经济情况允许的情况下，一般选择20年付清，因为付出保费总额较少，而每月具体的成本支出大约就是每月两顿西餐的价格。

http://jdlwealth.com/images/JDL_Wealth/2016/AUG/802-3.JPG

嘉德理财特别提醒，重病保险越年轻购买，保费越低；而且在年轻身体良好的情况下无须担心因身体状况而加价甚至拒保的风险。

另外，重病保险的优点还体现在，由于加拿大医务人员缺乏，导致等候治疗的时间过长，往往会耽误最佳治疗时机。但若购买重病保险，得到保险赔偿金后，可以选择去医疗资源更充裕的国家进行及时治疗，从而大大提升了治愈的机会。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-3 14:26
假如失去工作能力，是否有其他替代收入可保障？



您是否想过，如果个人因意外或患病而导致失去工作能力时该怎么办？而失去工作能力，意味者没有了工作收入，那又有什么收入可以替代呢？

对于工作年龄段（18-65岁）的成人来说，意外或患病导致失去工作能力的可能性比死亡率要高。另外，根据统计，每3个人中有1人在65岁前，会失去工作能力90天以上。虽然部分企业为雇员提供伤残福利，但赔付上限往往不够，而且理赔标准也较严格，只有在完全不能从事任何职业的情况下，才可获得理赔。嘉德理财认为，对于专业人士如：医生、牙医、会计师和律师等高收入人士、自雇人士以及没有企业伤残保障福利的受雇人士都应考虑自身伤残保障的需求；而有企业保障的受雇人士也应适当考虑个人伤残保险，以此来弥补企业保障上不足的部分。

赔偿金额

伤残保险和人寿保险不同，不是一次性获得全部赔款，而是每月给予指定数额的理赔，数额通常不会超过投保人伤残前收入的80%，但赔偿收入无须纳税。每月赔偿金额越高，保费也就越高。

赔偿等候

伤残保险不一定在伤残后马上支付，投保人可以选择0-730天的赔偿等候，以此来调整保费的高低，等候期间投保人需要用自己的个人储蓄作收入来源。每个保险公司的等候期设置也有所不同，但等候期越长，保费越低。投保人可以根据自身需要和经济能力，选择不同的等候时间。

赔付期限

赔偿期限一般有2年、5年、10年，和到投保人65岁为止，但个别公司有长达终身的赔偿期限，直到投保人离世为止。赔付期限越长，保费越高。嘉德理财提醒，投保人在购买前应该向专业人士咨询，加以比较不同保险公司的计划和具体条款。

职业类型

伤残保险与其它保险不同，与所从事的职业有关。职业类型，直接影响到申请人的赔偿上限，在申请时通常需要提供个人收入和受雇证明。保险公司的职业分类通常有以下几类：



理赔资格

那么保险公司是如何确认投保人满足残疾索赔的条件呢？伤残的定义通常是：在受伤之后的24个月之内，无法恢复并且从事正常职业（Regular Occupation），也无法通过正常工作获得任何收入。除了“正常职业”选项，投保人还可以有另外的选择，如无法从事“原有职业（Own Occupation）”或者无法从事“任何职业（Any Occupation）”。不同选项直接与保费的高低有关。若选择“任何职业”，则投保人伤残后完全无法从事任何工作才能获得理赔；而“原有职业”则是不能从事自己原有的本职工作，若从事其他工作而获得收入，也可获得理赔，但此选项只适用于5（4A）类别的职业。由于“任何职业”比“原有职业”条件宽松很多，因此保费也较低。

伤残保险保障的是投保人和投保人家庭，保证伤残后有稳定的收入来源，所以每个家庭都应慎重考虑伤残保险的需求。最后，伤残保险还有很多其他附加条款，适合于不同人士的需要，如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。
作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-4 15:16
如何有效解决昂贵的长期护理费用？

随着医疗水平和生活水平的提高，人们的寿命在不断延长，但也带来不可忽视的问题：子女工作生活忙碌，照顾父母的时间有限，当家里有人需要护理时更是分身乏术；而由于加国人口老龄化日益严重，政府提供的免费护理服务有限，很难满足人们的护理需求。这种情况下，请私人护理或入住老人院就成为不得不考虑的问题。

一般来说，长期护理包括看护、康复、治疗、起居照顾、家务以及监管等服务。以安省为例，若在家护理，专业护理人员的服务收费目前为$30-$70/小时；若住在护理中心，普通的住宿费为 $2,000-$6,000/月。按上述标准，假如护理费用每月$5,000，一年的护理费用将高达$60,000。这还只是以目前的护理费率水平而计算的，加上增长率以及通货膨胀率，二十年以后将会翻一倍，即每年护理费用达$120,000。但是这笔昂贵的费用又该如何解决呢？

其实，长期护理保险（Long-Term Care Insurance，简称LTC）主要就是为此类需求而设计的，保险赔付款可以确保护理服务的费用能够得到解决。长期护理保险是当受保人因故发生“生活不能自理”而需要别人提供长期护理服务时，保险公司会每周向受保人支付一笔款项。“生活不能自理”就是个人的日常生活和活动必须在他人的帮助下才能完成。这种情况不一定是因为年老才发生，也可能是因为意外伤残或疾病而导致。在日常起居最基本的6项活动中，包括洗澡、更衣、进餐、如厕、移动或大小便不失禁，如有任何2项不能自理，即符合长期护理保险的理赔条件。

赔偿金额

长期护理保险与伤残保险相似，同样是收入替补型的保险。在确认受保人满足赔付条件后，保险公司会每周发放一笔赔偿款，此赔偿款无需交税。每周赔偿金额越高，保费越高。

赔偿等候

长期护理保险在确认满足赔付条件后，投保人可以选择90-180天的赔偿等候，以此调整保费的高低。每个保险公司的等候期设置也有所不同，但等候期越长，保费越低。投保人可以根据自身需要和经济能力，选择不同的等候时间。

赔付期限

赔付期限从100周到250周不等，个别保险公司有无限期赔付，一直到受保人离世为止。赔付期限越长，保费越高。

付款期限

付款期限一般有3种：终身付款、付款到65岁或25年内付清。付款期限越短，保费越高，但嘉德理财建议，经济能力允许的情况下，一般选择25年内付清，因为保费总额支出较少。

通货膨胀系数

不少人会担心，现在购买的长期护理保险赔偿金额到未来需要索赔时，由于通货膨胀原因，赔偿金额可能不足以支付护理服务的费用。因此，保险公司也提供通货膨胀保护的附加选项，提供多种通货膨胀率选择，以确保将来有足够的资金支付日益上涨的护理费用。

保费退还

个别保险公司的长期护理保险还有保费退还选项，在受保人离世并无任何索赔的情况下，投入的保费可全数退还，损失的只是一点利息，但获得的却是无限期的保障。

嘉德理财特别需要提醒的是，如果有些申请人曾经由于家族病史、以往看病记录、或某些健康指标过高等因素，而未能成功申请重病保险，长期护理保险可以作为一个替代方案。因为长期护理保险的申请条件比重病保险相对宽松，同时长期护理保险的价格也相对低于重病保险的价格。

长期护理保险是退休规划的重要组成部分，当不幸遇到意外事故或退休后发生健康问题时，使大家可以生活得有尊严，既不用麻烦子女，又有专业人士照顾，因此嘉德理财建议大家在做退休规划时应慎重考虑长期护理的需求。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-15 15:53

加拿大临时医疗保险常见问题汇总


由于到加拿大旅游探亲的人越来越多，大家对于购买临时医疗保险都有不少问题，因此嘉德理财今天简单整理一下关于临时医疗保险的常见问题。


Q1： 临时医疗保险有哪些具体承保内容？



Q2：购买临时医疗保险需要体检吗？



Q3：一个家庭一起购买是否有优惠？



Q4：投保日期有限制吗?



Q5：什么是垫底费(deductible)？



Q6：慢性疾病是否受保？



Q7：入境前后购买临时医疗保险有什么不同？



Q8：购买临时医疗保险到加后去其他国家旅行是否受保？



Q9：受保人看病时要先付钱吗？



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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-16 14:14
谈谈加拿大的养老保障


都说加拿大特别适宜养老，今天嘉德理财就和大家谈谈加拿大的养老保障系统。加拿大的养老保障主要由两部分组成：一是“公共养老保障”，包括“加拿大政府退休金”（CPP）和“老年金”(OAS)。二是“私人养老保障”，包括“职业养老金计划”(RPP) 和“个人注册养老储蓄计划”(RRSP)。


政府退休金

“加拿大政府退休金” （Canada Pension Plan，简称CPP），旨在让退休者领取到相当于退休前收入25%的退休金。当参与者到了法定退休年龄65岁，可根据之前的贡献金额领取养老金，没有交纳过CPP的人则不能领取CPP。退休后能拿多少CPP，与CPP供款年限有关，也与您的收入有关，还与您选择何时开始支取CPP有关。


“老年金”（Old Age Security，简称OAS），由联邦政府的税收来支付。OAS主要确保低收入人群的退休收入。受益者是符合条件的加拿大居民，受益资格条件是年龄达到65岁，并且年满18岁以后在加拿大居住10年以上。要拿到全额的OAS并不容易，需要18岁后在加拿大居住满40年。


对于低收入或者无收入的贫困人口，政府除了“老年金”之外，还发放“低收入补助”（Guaranteed Income Supplement，简称GIS）。如果65岁时收入太低，可以申请政府低收入补助GIS。GIS数额除与收入挂钩外，还与个人婚姻状况有关。


个人退休金

“职业养老金计划”是由大型事业单位提供，由雇主和雇员共同供款的一种注册养老金计划，属于单位福利，专为雇员退休所用。一般有两种计划，设定供款计划（Defined Contribution Pension Plan，简称DCP） 和设定收益计划 （Defined Benefit Pension Plan，简称DBP）。DCP是公司只是按一定比例往退休金账户供款，退休后能拿多少与您工作年限及收入有关，也与您自己选择的投资有关。而DBP则是公司保证您退休后能拿多少，也与你的收入及工作年限有关。


在私人养老保障中，最被人熟悉的应该就是个人RRSP计划了。这项自1957年开始实施的计划，致力于鼓励大众为自己老年退休生活所需储蓄, 投资者可享受延税及省税的好处。RRSP供款可以在当年或来年直接扣税，减少税收负担；另外在RRSP下的投资所得 (包括利息，红利及资本增值) 可以免税增长，直到从户口提取出来时才需要缴纳税款。由于退休后的收入一般比工作时要低，因此将要缴纳税款的税率也较低。


退休养老保险

退休养老保险（Insured Retirement Program，简称IRP），是利用人寿保险的独特的税务优惠，来设计退休计划，为将来储蓄退休基金。简单来说，IRP将人寿保险和贷款有机结合，投资在保单内免税增长，未来采用保单抵押贷款方式免税从保单中支取现金，以满足退休生活需要。因取得的资金是借款，不算收入，不影响享受老年福利。将来保险赔偿包括保单内的投资增长部分在扣除贷款本息后，由指定受益人免税继承。由于IRP是保险计划，没有工资收入的要求，在您更换工作的时候也不受影响。

嘉德理财认为，退休理财规划是一项极其重要的过程，涉及许多决定及考虑。大家及早规划，才能更好地享受退休生活，以便退休后能够维持退休前的生活水平。


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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-17 14:26
吸烟、高危运动对保险价格影响大吗？

有的人认为购买保险很贵，因此不愿花费金钱来购买保障。其实，影响保险价格的最重要因素就是保险的品种，并不是所有的保险都很贵。一般来说，分红保险成本最高，灵活投资型人寿保险可以选择只支付最低成本，定期保险成本最低。下面，嘉德理财和大家来分析一下影响同类保险价格的因素。

1. 性别：一般来说，在其他条件一样的情况下，男性的人寿保险价格要比女性高一些，主要原因是男性的平均寿命要比女性短。但女性的长期护理保险以及重病保险价格则高于男性。

2. 年龄：年龄越大保费越高，因为年龄越大，身体状况变差的可能性越大，发生赔付的平均时间也就更短或概率更大。

3. 吸烟（包括大麻等）：抽烟人士的生命风险明显增大，吸烟者的保费价格要比非吸烟者的高许多，这是有统计数据作为支撑的。但不同保险品种的价格对抽烟的敏感度大不一样，定期保险最敏感，其次是灵活投资型人寿保险，最不敏感的是永久保险。

4. 健康状况：申请保险时大多需要体检，保险公司会根据体检结果进行判断，分析体检出来的一些关键指标是否会影响到投保人的寿命长短。身体状况好的，保费有可能下调。但如果投保人的身体健康方面有问题，则可能会被加价甚至被拒保。

5. 职业：职业的分类对人寿保险的价格实际影响不是很大，但对伤残保险的价格影响较大。

6. 驾驶记录：有严重违规驾驶记录的投保人，其保险申请可能会受到负面影响。特别是有多次严重违规的人（如多次严重超速被罚等），保险公司会担心投保人的生命安全，造成保险公司带的赔付，因此保费价格会比一般人要高。

7. 高危运动：喜欢高危运动的投保人（如攀岩、驾驶私人飞机等），由于危险运动出现死亡的概率要大得多，这对保险公司来说是一个巨大的风险，所以保费肯定会比一般人高。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-18 14:49
关于配偶之间免税转移资产，您需要知道这些！

加拿大税法规定，夫妻或是同居关系的配偶，在其中一方离世时，可以以成本价格（Adjusted Cost Base）将其名下的资产转到在世的配偶名下，这样可以暂时延缓资产增值税，实现配偶间的免税转移（Spousal Rollover）。

若资产由夫妻联名持有（Joint Tenancy），配偶双方各拥有一半的资产，其中一方离世，在世者可拥有全部资产，同样也可延缓资产增值税。等到第二个人离世时，才需要将名下所有的资产视同以当时的市场价格处置，增值部分的50%需要按照个人税率缴纳最后一次税款。因此，使用Spousal Rollover最主要是达到延税目的，也因为如此，夫妻联名拥有资产可以起到延税的效果。

配偶免税转移条件：

- 在死者离世时，配偶双方必须是加拿大永久居民或公民；
- 配偶资产转移必须在死者离世后的36个月内完成（在合理情况下，可以书面申请延长时间）；
- 若有信托参与，资产转移后的信托机构必须是加拿大的信托。

不过，嘉德理财提醒大家，不是所有的情况下都应该使用Spousal Rollover。为了达到税务最优化的目的，遗嘱执行人在某些情况应该选择放弃Spousal Rollover，实现资本增值，如以下情形：

离世者名下有资本亏损

离世者持有资产所产生的资本亏损（Capital Loss），可以通过选择与其他增值资产的资本增值相抵减，这种情况可以选择放弃Spousal Roll。当然，离世当年，资本亏损可用来抵减当年或前一年的任何收入，并不局限于资本增值。

离世者离世当年收入较低

由于加拿大是累进税制，个人名下收入很低时，需要缴纳的税款也很低。在这种情况下，可以选择放弃某些资产的免税转移。因为当年税率低，与其把所有的税留给第二个离世的配偶名下交，不如先在第一个离世的人交一部分，这样整体的赋税也许更低。

离世者为小型生意股东

若离世的一方作为小型生意的股东，在出售股份时有75万的资本增值免税额。为了充分运用这部分的免税额度，可选择放弃Spousal Rollover。

为了实现税务最优化，不同情况的具体处理方法不尽相同，如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。
作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-22 14:44
想在加拿大开公司吗？请看过来！（一）

在加拿大经营生意，一般有三种形式：个人生意（Sole Proprietorship）、合伙人生意（Partnership）以及有限公司（Corporation）。今天嘉德理财先和大家谈谈个人生意和合伙人生意的一些问题。

个人生意

个人生意是最简单的公司组织形式，作为个人生意业主，公司的盈利和亏损都算入业主个人的收入纳税，税率就是业主个人的边际税率。生意亏损可以用来抵消其它来源的收入（如工作收入），未用完的亏损也可用来抵消来年的盈利，个人生意所需的开支可用于抵税。

优点： （1）经营收益由业主独享，不用与其他合作者分配。

              （2）企业机构简单，设立程序简便。

              （3）完全由业主控制，处理问题机动﹑快捷。

              （4）企业的收益纳入个人所得税核算，可适当安排以减低税款。

缺点： （1）业主对公司债务承担无限责任。

             （2）经营能力受业主个人能力限制。

             （3）因业主个人生命和健康状况﹐导致企业生命有限。

             （4）资金较少，向外融资比较困难。

合伙人生意

合伙人生意通常由两个或两个以上的个人或实体合伙经营生意，会计师事务所，律师事务所和其他小型业务多用此种组织形式。从税务上说，合伙人生意和个人生意很相似。盈利、亏损或负债，根据权益份额，最终都由合伙人各方分担，早期的亏损亦可抵消来年的盈利。很多合伙公司都签订合伙协议书以确定合伙各方的权利、义务和分配细则。

优点： （1）经营自主，没有直接的法律限制。

              （2）企业亏损由合伙人共同承担。

              （3）合伙人人数不多，便于合伙人之间协调和发挥专长。

              （4）避免个人﹑企业双重纳税。

缺点： （1）合伙人对公司债务承担无限责任。

             （2）控制权较分散，每个合伙人都对企业有控制权。

             （3）当有个别合伙人要退股或去世时，股份转让有一定困难。

             （4）企业筹集资金规模仍然有限。

还有一种较为特殊的合伙人形式，有限合伙。通常，包括至少一个以上的普通合伙人和一个有限合伙人。一般情况下，有限合伙人只提供资金并不参与合伙生意的日常运作。在有限合伙生意中，有限合伙人根据出资比例，只承担相对应的有限责任，是被动的投资者；而普通合伙人则负责生意的经营和管理，并为合伙生意的义务和债务承担无限责任。

嘉德理财提醒大家，个人生意和合伙人生意的财务年度是1月1日到12月31日。财务年度一般不能超过12个月，但是可以短于12个月，通常发生在开业第一年或停业的年度。自雇人士（即以个体生意或合伙生意的方式运作）通常以12月31日作为财务年度的年底。

下一期，我们将继续谈谈有限公司的特点以及税务相关问题，敬请继续关注。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。
作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-23 15:00
想在加拿大开公司吗？请看过来！（二）

上一期，大家也对个人生意和合伙人生意的这两种公司形式有了大概的了解。今天，嘉德理财继续和大家谈谈有限公司的特点以及相关的税务问题。

有限公司是不同于个人生意和合伙人生意的一种公司形式，股东仅以自己的出资额为限对公司债务负责。倘若有限公司被债权人清盘，债权人不可以从股东个人财产中索偿。

优点：  （1）股东只以出资额为限，承担有限的企业责任；
              （2）融资能力强；　　
              （3）股权转让容易；

缺点：  （1）公司运营费用高；
              （2）财务公开；
              （3）企业税和股东个人税分开缴纳，造成双重税收。

有限公司分类

加拿大税法将有限公司分为以下类别，并且在不同的情形下，不同的公司受到不同的税务待遇。

- 非上市公司（Private Corporation），特指由非加拿大控股的公司。
- 加拿大控股的非上市公司（Canadian-Controlled Private Corporation，简称CCPC）。
- 上市公司（Public Corporation）。

根据税法，有限公司的税务年度就是它的财务年度（Fiscal Year）。也就是说，有限公司可以灵活选择税务年度的起止日期。税务年度可以是自然年，也可以是跨自然年。例如，每年的7月1日至下一年的6月30日。在任何情况下，税务年度不能超过53周。一般来说，有限公司报税到期日期，是公司税务年度结束后的6个月之内。如：某公司税务年度是每年的4月1日到下一年的3月31日，那么该公司报税的到期日期为该年的9月30日。但如果是加拿大控股的私人公司（CCPC），报税到期日期则是公司税务年度结束后的3个月之内。

公司所得税分为联邦和省两个方面。嘉德理财提醒大家，若是属于CCPC的公司，则可获得低至15%的小生意减免（Small Business Deduction）。这是为CCPC提供的税务优惠，适用于加拿大控股私有公司在$500,000以下的应纳税利润（Taxable Income）部分。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-24 14:33
在加拿大购买什么保险最有效？

总有人担心现在买的保险将来会贬值，那么，购买保险真的能抵御通货膨胀吗？

保险的贬值和通货膨胀有关，嘉德理财先和大家来解释一下什么是通货膨胀。通货膨胀是一种货币现象，指货币发行量超过流通中实际所需要的货币量而引起的货币贬值现象。在现代经济学中通货膨胀指的是伴随货币贬值，购买力下降而引致的整体物价水平上升。简单的说，就是物价上涨，消费者的购买力下降。

保险的贬值也体现在通货膨胀的风险上。但抵御通货膨胀只有一个选择，那就是投资，只有投资回报率超过通货膨胀率，才能达到保值的效果。

其次， 受通货膨胀影响的贬值不是保险独有的风险，银行储蓄，基金股票等金融工具都有同样的风险。平常说的分红保险能抵御通货膨胀的预期，是基于保险机构的长期投资回报有超过通货膨胀的可能性。

分红保险在不削弱保险保障功能的前提下，为投保人提供了分享保险公司经营成果的机会，即保单内的分红。保险公司资金规模大、投资渠道宽、专业人才多、投资经验丰富、信息通畅，通过保险公司的专业投资渠道进行个人理财，有助于分散风险，从而增加获利机会，以此避免通货膨胀给投保人带来的风险。

加拿大的保险公司主要投资于稳健的政府长期债券及资信度高的企业债券，大型商业办公楼的商业房屋贷款，大型商业不动产及较低比例的股票基金，因而受市场波动影响较小。一般情况下，保险公司盈利高，客户分红的收益就高；保险公司盈利低，客户分红的收益就低，各大保险公司的经营状况不一样，因此分红率也不尽相同，通常目前几家大型保险公司的平均分红介于6-7%之间，相当稳健，过去10-15年的平均分红也能达到9%左右。正因为比较稳定的分红，现金累存和保额得以不断增长，使得保险具备了抵御通胀的功能。并且分红保险还能享受税务优惠，这是其他的投资方式不具备的。分红保险的投资在保单内免税增长，能充分发挥复利效应，持有时间越长，复利投资作用越明显。在复利作用下，则有更大的可能超过通货膨胀率，以达到保值增值的目的。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-25 15:07
想让孩子衣食无忧，为孩子购买分红保险吧！

保险越早购买，价格就越低，而对于带投资功能的保险产品而言，将来的回报也就越高。这就是为什么嘉德理财建议父母在为自己已经购买足够的保险后，在有条件的情况下，也要为自己的孩子购买有投资储蓄功能的寿险。

对于孩子购买分红保险有以下优势：

（1）  保费低廉：影响保费的一个人重要因素是受保人年龄。由于孩子年龄小，多数情况下保费会低于成人的一半，而且保单确立后，保费保持不变。

（2）  以最佳的条件受保：保险是否受保，与受保人的身体条件（如疾病，家庭病史等）、生活习惯（吸烟、喝酒、驾驶记录等）有关。孩子时期的身体状况较好，没有不良生活习惯，也无职业顾虑，因此可以以最佳条件和最低保费受保，被拒保或加保费的几率很小。

（3）  投资回报高：分红保险的长期回报高于银行存款利率，保单内的投资在免税条件下福利增长，投资越早，投资期限越长，投资回报就越高。

在孩子年少时购买人寿保险，等于送孩子一份很好的礼物，为他将来的个人生活打下良好基础，同时解决了三代人之间的财富传承问题。

例子：10岁男孩，$200,000的分红保险，20年付清，每月保费$249.66，20年的保费总支出是$59,918.40，按当前分红率，嘉德理财现将不同年龄段的现金价值和死亡赔偿列表如下：

http://jdlwealth.com/images/JDL_Wealth/2016/AUG/825-2.JPG

上表中的现金价值可供孩子在人生的各阶段周转使用，如创业、购房首付等；又或者在65岁退休后，取用保单中的现金价值补充个人退休收入。保单的成本不到$60,000，但却给孩子在各阶段提供不断增长的现金价值以及保险保障。

当孩子年龄尚小时，对保险保障的需求可能不高，但保额和保单内的投资都在不断增长，可以满足孩子成年后的需求。为孩子购买分红保险好处在于：为孩子将来最需要保障的年龄提前准备好足够的保险保障，减轻孩子中年时期的负担和压力。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-29 14:18
在安省购房，如何计算土地转让税？

在加拿大买房有一笔开销不能忽视，那就是土地转让税（Land Transfer Tax）。购房时需要缴纳多少土地转让税完全取决于购买房屋的价值。价值越高当然需要负担的土地转让税也越高，而对于初次买房的购房者，政府也有特殊的“福利”，今天嘉德理财就为大家介绍一下土地转让税究竟是如何计算的。

土地转让税是指物业的产权发生转移时，由买家按照物业市场价值的一定比例向政府缴纳的税收。嘉德理财提醒大家，在安省的任何地方购买房屋，买家都需要缴纳土地转让税，在多伦多购房则需要同时缴纳安省土地转让税和多伦多市土地转让税。安省和多伦多市的土地转让税采用的是累进税率。

1） 安省土地转让税：

- 5.5万元以下部分（包括5.5万），征收0.5%；
- 5.5万到25万元之间的部分，征收1%；
- 25万到40万元之间部分 ，征收1.5%；
- 40万元以上的部分，征收2%。

也就是说，购买一幢售价100万的独立屋，要交缴的安省土地转让税为$16,475。

(55000-0)x0.5%+(250000-55000)x1%+(400000-250000)x1.5%+(1000000-400000)x2%=$16,475

2）多伦多市土地转让税：

- 5.5万元以下部分（包括5.5万），征收0.5%；
- 5.5万到40万元之间的部分，征收1%；
- 40万元以上的部分，征收2%。

同样价值100万的独立屋，需要缴纳的多伦多市土地转让税为$15,725。

(55000-0) x0.5 %+( 400000-55000) x1 %+( 1000000-400000) x2%=$15,725

这样算下来，要在多伦多市买一套100万的独立屋，土地转让税就是一笔不小的开支，两者合计达$32,200。

如果您是首次置业者，只要满足一下条件，无论是购买新屋还是重售屋都可以申请领取安省及多伦多市土地转让税退税。安省给予首次置业者的最高退税额为$2,000, 多伦多市的最高退税额为$3,725。

1. 必须年满18周岁；
2. 要在交房后的9个月入住，其房屋目的为自住性质；
3. 在世界范围内购房者没有其他房产；
4. 如已结婚，伴侣对方不能在世界范围内拥有其他房产 。

嘉德理财认为，买房的所有开销环节一个都不能马虎，通过本期的介绍，希望大家对土地转让税有更清晰的了解。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-30 14:11
家庭理财最容易忽视的是什么？

家庭理财的目的是将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、保值增值、从而不断提高生活品质和规避风险，保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和家人生活的更幸福美满。

健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分是“保障”，要把风险管理做好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员最基本的生存都无法保证；第二层是“储蓄”，包括儿女教育、养老金及长期储蓄等规划；第三层是“投资”，在第一、二层都稳固的前提下，将多余的钱用来投资，合理选择运用投资工具，进而更好地达成理财目标。

http://jdlwealth.com/images/JDL_Wealth/2016/AUG/830-2.JPG

嘉德理财发现，目前老百姓在对待理财的态度上两极分化。保守型的极其保守，除了银行，不愿意了解和参与其它投资方式，资产在通货膨胀侵蚀下缩水；而激进的则过于激进，大部分资金都投入股市，心情随着大盘、股票的波动而波动，资产也如过山车般不稳定。

保险之所以在基础的层级中，是因为其具有重要性，但却往往容易被人们忽视。没有保险的理财金字塔就好比楼房建立在沙滩上，随时可能倒塌。也许一场疾病、一次事故，就让人们倾家荡产。

保险的主要作用是当人身或财产发生损失时，能够获得相应的赔偿，最大限度地降低损失。以重病保险为例，一个人生病住院了，那么他要花费治疗费用。这笔费用如果不能得到补偿，则必然要动用家庭储蓄；此外，得重病后除了要花费大笔治疗费用，还会影响到工作、收入，如果不能得到补偿，则要动用更多的家庭储备。所以没有保险的理财金字塔，是很容易倒塌的。

家庭保险占据着金字塔基石的重要位置，是因为其对家庭的未来有着举足轻重的不可替代作用。嘉德理财认为，买保险的目的是为自己、为全家人买一份保障，万万不可忽视。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-8-31 13:59
慈善捐赠在税务上有好处吗？

加拿大政府鼓励慈善捐赠，并给予纳税人各种抵税政策作为鼓励。作为慈善捐赠的纳税人可享有慈善捐赠退税额（Charitable Donation Credit），因此捐赠是税务策划的一个部分。今天嘉德理财和大家谈谈慈善捐赠的相关税务问题。

慈善捐赠的形式可以是钱、或各种物品、房屋、生意和股票等。但捐赠的东西不同，得到的税务效果也不同。一般来说，当将资产捐赠出去时，通常会被视为以市价（Market Value）出售，也就是说将会产生资本增值，即使捐赠者根本没收到钱。

如果捐赠的是物品，通常捐赠者可以得到相当于市场最高价的物品价值的捐赠收据。如果所捐物品的市场最高价高于捐赠者购买该物品的费用，捐赠者将要就资本增值部分缴纳资本增值税，即资本增值的50%需按纳税人的个人收入税率纳税。如果前几年有投资亏损，这种资本增值可以用来抵消以前的投资亏损，从而少付资本增值税。

如果捐赠的是股票，在税法上有特殊的待遇。投资者无需支付资本利得税，同时又可以抵减所捐赠股票市价足额的慈善捐款减免额（Charitable Donation Tax Credit）。但请记得在做法上不要先出售股票，然後把所得的售价捐出去，而是应该直接捐股票给慈善机构。此外，捐赠免税储蓄户口的股票，是不会获得特别的退税优惠，因为这种户口所赚取的利息不会用来计算税率。

人寿保险捐赠，有两种方法。一是受益人为指定的慈善机构。捐赠人每年支付的保费能得到相当于保费金额的税务收据。这个方法可让捐赠人做到一次性大额捐赠，但无需真正拿出等同于保险赔偿金的现金资产。只要捐赠人一直支付保费，慈善机构保证会得到死亡赔偿款，同时无需支付遗嘱验证费。另一种方法是通过遗嘱捐赠保险金，只要遗嘱中指明作直接的慈善遗赠，便可以用慈善捐款减免额来减少捐赠人身后最后一次的应缴税款。

有的人可能会问，捐赠给国外的慈善机构是否能抵税呢？一般来说，捐给中国大陆、台湾、香港等地慈善机构的捐款是不能抵税的，但捐给美国政府承认的慈善机构时，若有美国来源的所得，且受限於美国来源所得的75%，可以在加拿大的所得上抵减。另外捐款给一些加拿大税法认可的外国大学（见加国税法上Regulations的Schedule VIII）可视同捐款给加拿大注册的慈善机构，可以抵税而不需有美国或当地国来源的所得。

最后，嘉德理财提醒大家，在捐赠给慈善机构时，只有当该机构是向加拿大政府注册认可者才能抵税。有些慈善机构会有Tax Shelter出售，捐赠者会拿到比实际捐款金额更大的收据，但这些往往涉及诈骗，请注意不要卷入。因为可能使捐赠完全不能抵税，慈善机构也会因此失去其注册的资格。关于确认慈善机构的信息，可以上税务局网站，搜寻慈善机构名册（Charities Listing），键入机构的名称，就可以知道该机构的状况、地址及历年来给税务局申报的T3010表格，另有该机构的资讯，也包含其财务报表。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-1 14:46
转移保单，在税务上需要注意什么？

人寿保险是一份保险合同，在保险合同中涉及相关的三方分别是: 保单持有人（Policy Owner）、受保人（Insured）和保险公司（Insurer）。保单持有人和受保人可以是不同的人，比如父母为子女购买保险，公司为员工购买保险。我们知道，保险需求并不是一成不变，保单持有人可能会考虑将手上的保单转移给他人，嘉德理财提醒，保单持有人在转移保单前应了解保单转移会产生怎样的税务后果。

税法上将保单的转移视为卖出（Disposition）。当保单持有人选择将保单的所有权转移给其他人时，保单会被视同出售，可能会产生保单增值收益。保单的收益会被作为保单持有人的收入纳税，保险公司也会发给保单持有人相应的税务凭证用于报税。个人之间的保单转移，收益是保单转移时的现金价值（Cash Surrender Value）扣除调整后的保险成本（Adjusted Cost Base）的部分。需要注意的是，人寿保单在税法上并不属于资本类别的资产, 产生的收益不同于普通的资本增值，普通的资本增值享有税务优惠，资本增值的50%作为当年收入纳税。而保单增值却要100%作为收入纳税，因而也不能用于抵减其它类别资产产生的资本亏损。举个例子, 王先生把拥有的保单所有权转移给自己的兄弟，在转让时保单的现金价值为20万，保险的可调整成本为12万，则8万要作为王先生当年的收入所纳税。

嘉德理财提醒，上述原则适用于平等独立的个体之间的交易，通常称为常规交易（Arm’s Length Transactions）。如果交易双方具有血缘或婚姻关系，其交易称为非常规交易（Non-arm’s Length Transactions）。保单的非常规交易适用于某些特殊规则，以下两种情形可以实现保单的免税转移。

第一种情形，在生前将保单所有权转移给配偶。生前转移是保单持有人通过保险公司自愿变更保单所有人，将保单转移给配偶或同居生活伴侣；或由于婚姻破裂，同居伴侣分离而进行的保单分割。在转移时，保单转让人和受让人必须居住在加拿大。

第二种情形, 保单持有人通过保险公司将保单持有人变更为子女或孙子女。比如，父母为未成年的子女购买保险，因法律规定未成年子女不能作为保单持有人，待子女成年后，父母将保单的所有权转移给子女。另外，祖父母将保单转移给孙子女或孙子女的父母也适用于免税转移。

作为保单持有人，拥有更改保单的权利。嘉德理财希望通过本期介绍，大家对保单转移的税务影响有所了解，以便更好充分利用免税转移的优势。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-6 14:15
您的保险为什么会被加价或拒保？

如今人们的保障观念提高，知道保障对家庭的重要性，但是仍然有很多人不着急采取行动，趁年轻、身体健康时购买保障。他们错误地认为：只要有钱，想买多少就买多少，所以，保险不急着买，等有了闲钱再考虑。然而，购买保障是有条件的，保险公司对受保人也有诸多要求，对健康风险有严格的审核。嘉德理财提醒，对患有疾病，甚至仅有疾病前兆的准客户，保险公司将会采取保费加价、延期或拒保等方式处理。

在保险公司核保的保单当中，按照正常费率承保的标准件一般占96%～97%，加价承保和拒保的非标准件仅占3%～4%。所以总体来说，加价承保和遭受拒保的消费者比例非常小。

嘉德理财提醒大家，保额超过一定数目（一般是25万以上），保险公司就要求客户进行体检。另外，准客户如实告知自己的疾病状况，保险公司一般也要求体检。总之，体检的一般原则是年龄越大、保额越高，越需做体检。而且，体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。

保险公司排在前10位的保费加价原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与保费加价的大体一致，只是程度上的不同。这些理由也许让一般消费者大吃一惊，大家可能会质疑，体重过重算什么病？医生大概也只是说，平时需要注意控制饮食、多运动。

但是这涉及到临床医学与寿险医学的区别。临床医学是查出病因，治愈或减缓疾病；寿险医学看该症状导致的风险因素——它们对死亡率增加的影响，寿险医学是健康核保的基础。有时家庭医生认为对健康没有危险的疾病，保险公司从保险角度考虑反而会加价甚至拒保。对寿险核保来说，看的是疾病的隐患，比如您的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病，但您有这个倾向。这种危险的因素，相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病。保险公司据此确定承保费用，如申请的是终生保险，保险公司从现在看您几十年以后的风险，是不是比普通人群高？若发展到有明确病状时，您可能便已丧失投保资格。

买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险是有规律可循的。保险公司集中大量风险之后，运用概率论和大数法则等数学方法，去预测风险概率、保险损失概率。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，化偶然为必然，化不定为固定，为众多有危险顾虑的人提供保险保障。

所以，大家不要把保险当做商场里的衣服、鞋子，只要有钱就可以买到，总是不着急行动。嘉德理财再次强调，要趁早，趁年轻、身体健康时就购买保险，为个人和家庭做好全面保障。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-7 14:02
在加拿大离婚，房产怎么办？

王宝强的离婚事件闹得沸沸扬扬，也让很多人意识到婚后的财产分配问题。对于中国人而言，无论是生活在中国，还是生活在加拿大，都有浓厚的购房情结。因此许多家庭除了购买自住物业以外，还以孩子的名义购买物业，以帮助孩子成家立业，但同时也担心将来子女婚姻破裂时会带来无尽的烦恼。今天，嘉德理财就和大家来谈谈中加离婚的房产分配有什么不同。

中国离婚房产分配的一般原则是：婚前拥有的房产，谁购买，谁拥有产权，离婚后归谁所有。在加拿大，根据婚姻法规定，对夫妻双方婚后共同居住的住所的处理方式与其它财产不同。一般来说，夫妻双方婚前各自拥有的财产一般在离婚时不用均分，但是房屋的情况比较复杂，属于例外。由于加拿大的法律有婚姻屋（Matrimonial Home）这一概念，无论婚姻屋是由婚前哪一方购买，也无论婚姻屋的房屋产权登记在哪一方的名下，当夫妻双方离婚时，均可要求对婚姻屋进行分割。嘉德理财分析，由于有婚姻屋这一概念的存在，离婚之后房产的分配情况就与中国有较大不同，分以下几种情形来比较。

一，房产在婚前由甲方购买，已全部付清贷款，产权只有甲方名字，婚后产权证并未变更。在中国，双方协商不成，法院判给甲方。在加拿大，若该房被用作婚姻屋，即婚后夫妻一起居住的房屋，离婚时被视为夫妻双方的家庭共同财产，平均分配。若该房未被用作婚姻屋，比如用于投资出租，乙方可要求平分结婚期间房屋增值部分。

二，房产在婚前由甲方购买，已全部付清贷款，结婚后在产权加上乙方名字。这种情况，中加处理方式一样，通常离婚时被视为夫妻双方的家庭共同财产，平均分配。

三，房产在婚前由甲方购买，但结婚时贷款没有付清，产权只有甲方名字，婚后产权未变更，结婚后双方共同支付房贷。在中国，双方协商不成，法院判给甲方，房贷已还部分均分，增值归甲方。在加拿大，若该房被用作婚姻屋，离婚时被视为夫妻双方的家庭共同财产，平均分配。若该房未被用作婚姻屋，乙方可要求平分结婚期间还贷及房屋增值部分。

四，房产是夫妻婚后共同购买，但产权只有甲方名字，结婚后双方共同支付房贷。这种情况，中加处理方式一致，离婚时被视为夫妻双方的家庭共同财产，平均分配。

五，房产是甲方父母在婚前赠与，产权只有甲方名字。在中国，离婚房产归甲方所有，在加拿大，若该房被用作婚姻屋，离婚时被视为夫妻双方的家庭共同财产，平均分配。若该房未被用作婚姻屋，乙方可要求平分结婚期间房屋增值部分。

六，房产是甲方父母在婚后赠与，产权只有甲方名字。在中国，离婚房产归甲方所有，在加拿大，在若该房被用作婚姻屋，离婚时被视为夫妻双方的家庭共同财产，平均分配。若该房未被用作婚姻屋，婚姻期间接受的非配偶赠送的房产、继承的房产在离婚时可以继续拥有且不用均分, 但乙方可要求平分结婚期间房屋增值部分。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-8 15:47
什么？！购买重病保险的保费还能退还！！

以前介绍重病保险时，我们提到重病保险有一个退还保费的功能，但对于是否要选择这个功能，很多人却拿不定主意。今天，嘉德理财就这个问题和大家详细分析。

首先，退还保费功能并不是自动包括在重病保险计划内，而是作为可选项目（Rider），需要投保人额外增加保费。不同保险公司的退还保费选项具体可能有所不同，一般来说，退还保费有三种：一种是“死亡退还保费”选项，即受保人在没有发生任何重病索赔而身故的情况下，受益人可拿回投保人所交的所有保费。或是在受保人确定患上受保的重病之一，但在30天内身故的情况下，受益人同样可拿回所交的保费。第二种是“早期可退保费”选项，即受保人一直没有发生过索赔，则本人在付款一定年份以后就可以拿回部分所缴的保费，此时保单终止。第三种是“到期可退保费”选项，即受保人若一直没有发生索赔，则本人在保单到期时可以拿回全部所缴保费，此时保单终止。

介绍完几种不同的退还保费选项，那么，购买重病保险时到底是否应选择退还保费功能呢？

首先，由于 “死亡退还保费”的成本不高，在享有重病保险保障的同时，假若没有患病而身故的情况下，不会损失所支付的保费。因此嘉德理财强烈建议大家购买重病保险的同时加入此项条款。

再者，假如购买的是终身或较长期的重病保险，又想给自己一定的灵活性，且主要关注的还是近十几或二十年的保障，在过了最需要保障的关键年份后，希望将所交的保费当作储蓄一样取出用作旅游或其它用途，或是现在的资金也较宽裕，多余的闲钱也没有更好的投资增值渠道，那么，您就可以多花点钱来购买“早期可退保费”这个选项。

最后，如果资金比较紧张，预算有限，而足够的重病保障又很有必要。那么，购买重病保险的原则应该是以尽量少的花费购买尽量大的保额。这时不应购买“早期可退保费”的选项，因为此选项成本较高，那么在一定的预算条件下会不能买到足够的保额。在这种情况下，选择退还保费选项显得有点“因小失大、不甚合理”。但如果购买的是保障到75岁的计划，可以考虑“到期退还保费”选项。那么在计划到期时，不至于损失所有的保费。

嘉德理财认为，由于重病保险有保费退还的功能，投保人实际支付只是保费利息的损失，因此在资金允许的情况下，购买可退还保费选项其实还是有所用处的。但若经济情况不允许，还是应该先最大限度的购买足够保额保证个人有充分的保障。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-12 14:39
买房首付不够怎么办？！

想要买房首付不够怎么办？除了找亲朋好友，利用信贷额度，二次按揭也是解决之道。但无论信贷额度还是二次按揭，借款利率都相当高，有一定风险。嘉德理财提醒，如果您有注册退休储蓄账户RRSP，提取出来用于购买首付也是方法之一。

“首次购房计划”（Home Buyer Plan，简称HBP）是联邦政府鼓励买房置业的优惠政策，它允许购房者从自己的RRSP账户中取款用于买房。按照HBP首购计划，如果您是首次购房者，则可以从RRSP供款中提款作为首付，2015年的HBP取款上限为$25,000。如果您和配偶一起买房，且配偶也是首购一族，那么就能最多提取$50,000作首付。HBP的好处在于取出部分不算作当年收入，所以不用交税，而且RRSP供款额度也不会损失。

符合HBP最重要的条件就是，您必须是首次购房者。一般人认为，从未买过房子的才可以称之为首次购房，其实不仅如此。按照加拿大税务局关于HBP条文规定，只要您过去5年内没有房产，也可以算是首次购房。

具体规定就是：以提款这一年往前推4年的1月1日起，到提款之日前31天为止。在这段时期内，如果曾拥有房产，就不符合首购者条件。

嘉德理财举一个实际例子：如果您2015年3月31提取RRSP用于首次购房，那么您在2011年1月1日到2015年2月28日期间不能拥有房产才可符合条件。

另外，要参与HBP计划，还要符合以下所有的条件：

- 您是加拿大合法居民。
- 所购买的物业将要将作为您的主要居屋。所谓主要居屋，是指您打算到购买或建好这个物业后，在那里居住至少一年以上。
- 取款后第二年的10月1日前要完成购房或建房的交易。
- RRSP供款必须在RRSP账户内存满90天，才可用作首购计划提款。
- 借款必须在15年内分批返还，每年至少还十五分之一，若当年还款不足，不足部分将计入当年收入纳税。

如果您没有RRSP账户，嘉德理财建议可以赶在买房的90天之前开设RRSP账户，购买RRSP，然后参加HBP计划，提取RRSP作为买房首期款。但购买RRSP时注意不要超过税务局给您的当年RRSP购买限额。

利用HBP计划把RRSP账户中的钱借出来买房，增加首期房款，以减少银行贷款，能节省一大笔贷款利息支出，但另一方面会失去RRSP的投资收益。嘉德理财认为，参加HBP计划是否合算，要结合每个家庭经济状况作全面分析，或者向专业人士咨询。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-13 14:42
教育储蓄（RESP）和申请学生贷款（OSAP）矛盾吗？

有的人认为购买RESP后对于申请学生贷款有很大的影响，觉得有了RESP就不可能申请到学生贷款了。那么， 到底RESP应不应该买，买了对申请政府的学生贷款会有什么影响呢？今天，嘉德理财主要和大家谈谈RESP和学生贷款是否存在矛盾。

首先，我们来了解一下学生贷款是什么？OSAP全称为Ontario Student Assistance Program，这个援助计划是针对所有的安省学生，无论是高中毕业全日制学生或是成人学生，无论是全职学生或是兼职学生，只要在政府认可的大学、大专或者是专门技术学校，甚至海外学校就读学习，都有权利申请这个补助计划。

很多人热衷申请学生贷款，认为毕竟是政府给钱的。这个资助主要由两部分组成：一是无息贷款OSAP部分，二是政府的免费资助金Grant部分。而政府给每个学生的贷款都有一套完整的考核体系。政府通常是根据学生合理的教育经费支出，扣除学生所能得到的教育经费来源来决定给予申请人多少的贷款额度。教育经费支出是基于对学生的教育和住宿所需的费用计算，包括学费，书本费， 生活费等支出。教育经费来源则是以家庭为单位计算，包括雇用收入、投资收入、政府补助、奖助学金、学生打工收入、 RESP收入、资产价值（RRSP及其它投资资本）、配偶收入、父母收入等等。由此看出，是否能申请到学生贷款，不仅仅与RESP有关，还与其它多项因素有关。如果学生自己有RESP外的其它收入，或者父母的收入之和超过所规定的上限，即使没有购买RESP，也可能申请不到政府的学生贷款。

再者，嘉德理财提醒，学生贷款不是无息的，而是延缓计息而已。学生贷款在全职上学期间暂不计息，但是一旦转为兼职上学或毕业，就会马上开始计息，毕业后必须偿还贷款和利息。其实，有许多人宁可要贷款而不要政府的RESP补贴是存了一个侥幸心理，他们听说每年贷款中最多可以有$7,000可以不偿还。但是其实这项措施是有许多条件限制的，并不是所有的人都可以得到这个免还补贴，并且通常免还部分只有$3,000-$5,000左右。归根结底，任何政府的补贴和资助都是要根据当年的个人或家庭收入，同时还要审核其他条件。

如果现在离子女上学时间还远，您如何预知家庭那时候的收入状况呢？难道为了要申请学生贷款，放弃高薪的机会而保持低收入让自己符合贷款的低收入条件？难道您会为了能拿到贷款，而让子女放弃领取奖学金的光荣吗？

因此嘉德理财建议，可以使用一个更好的筹措大学经费的手段：购买RESP，一方面享受复利的免税增值，同时还可接受政府的额外资助。如果您有了足够的资金，无论是存款还是RESP储蓄，子女就不需要申请学生贷款。再次重申，学生贷款不是想申请就一定能申请得到。其实，不做RESP储蓄的家庭也不一定就能申请到贷款，而已有了RESP计划的学生也未必申请不到学生贷款。

嘉德理财认为，最保险的还是立足自己，未雨绸缪，为将来安排好必要的投资，不至于在不清楚是否具备学生贷款资格的情况下，又损失了政府RESP的补贴与一定的投资回报。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-14 14:49
保险也能理财？！保险投资有啥好？

保险其实有分保障型保险和理财型保险，理财型保险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为投保人和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。理财型的保险可分为分红保险和灵活投资型保险（也叫UL保险）。

- 分红保险：投资相对保守，风险较低，保证收益率不会小于零。

分红保险是集风险保障和投资功能于一身的终身人寿保险产品，付款期一般有10年、15年、20年或终身付款。嘉德理财分析，分红式终身人寿保险的投资完全由保险公司掌握，投保人无法决定如何投资。投保人参与分享保险公司的利润分配，即分红。由于保险公司的资金量大，也要求相对稳定的回报，因此往往会购买以长期国债为主的投资工具，再配合以商业房贷、商业地产及股票基金，投保人不用支付额外投资管理费。这种投资比较稳定、风险低，是保险公司重要的收入来源之一。

- UL保险：投资相对灵活，无保底收益，风险较大。

灵活投资型人寿保险（UL保险）也是是终身寿险之一，同样集保险和投资于一体，适合追求高收益的同时又具有较高风险承担能力的投保人。UL保险的投资由投保人挑选与管理，投资选择有基金类、指数类以及定期存款类等金融产品。投保人可以选择将资金投入一种或者若干种基金来建立自己的投资组合，但需支付额外略高于普通基金的投资管理费。这个投资组合每年可以进行定期的买卖和转换。嘉德理财认为，选择UL保险，要求投保人对于自己的投资有很强的控制能力及丰富的投资经验。由于UL保险的投资是由投保人自己管理，因此盈利可能为正也可能为负，风险相对分红保险要高。

优势：理财型保险的优势在于，具有保险保障功能的同时，也能投资理财，而且投资收益无须交税，可以在免税状态下累积现金收益。

劣势：理财型保险投资周期相对较长，回报期也较长，流动性较差。一般来说，理财型保险的投资收益很难在短期内体现出来，并且资金变现能力相对较弱，应视为一种中长期理财产品。

简单来说，分红保险和UL保险都属于理财型的人寿保险，都能通过投资，实现在保单内使资产免税增长的财务目标。嘉德理财认为，分红式终身人寿保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人；灵活投资型人寿保险则适合于风险承受能力较高，有时间和精力自己打理投资组合的投保人。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-15 15:02
遇到诉讼或离婚，如何才能保护个人资产？

有一种说法，全世界超过百分之七十的律师在北美，而百分之八十的法律诉讼也发生在北美，其中加州及纽约更是占据半壁江山。面对法律诉讼时，您必须知道，资产保护是一门相当重要的学问，特别是对于有大笔资产的人群，必须要格外当心。嘉德理财今天将和大家探讨以下两种情况，怎样才能有效保护个人及家庭资产。

- 遭遇法律诉讼时

现实生活中，很多事都可能让您成为被告，而被告的理由也五花八门。譬如在个人方面，驾车肇事，责任如果在您，不仅对方可以告您，连自己车上的乘客也有权利告您。又比如，有人在您家门口跌倒、在家请客有人受伤、自己的车借给他人出了车祸、出租物业的租客在家里受伤、工地工人出事故等等，这些都有可能让您成为被告。

在生意方面，公司员工出了事，不管雇主有没有直接牵涉在内，作为老板也很有可能成为被告。有这样一个例子，一家餐厅的经理骚扰员工，但员工没有告经理，因为经理没钱，所以她告了餐厅老板，结果老板输了官司，付了赔偿金一百万。

又如，公司司机出了车祸，导致别人终身瘫痪，老板也在被告范围内，被判赔偿几百万也是家常便饭屡见不鲜的事例。

- 婚姻关系发生变化时

随着资本高速累积发展，夫妻之间的资产分配也因离婚率上升而获得关注。各种上市公司老板的天价离婚案例屡见不鲜，均是涉及数百亿元天文数字的巨额资产。因此，对于如何妥善处理好婚姻关系内的资产配置，也引发高净值人士思考。

我们都知道，分居或离婚会造成家庭的的财产分割，使个人财产缩减。所以事先准备及做好适当的财产产权设计尤为重要，这样才可以将个人损失降到最低。

那么，在遭遇法律诉讼或是面临离婚时，到底该怎样保护资产呢？

首先，第一道防线就是利用责任保险：个人及法人责任保险的理赔金额一定要买足。除了一般责任险之外，嘉德理财建议，还可以购买一种叫伞覆式责任保险（Umbrella Insurance）。该保险是一种覆盖范围很广的超额责任险，通常会和屋主保险一起签订。它可以对因为家人疏忽（Negligence）而造成的事故提供赔偿，也可以在目前的责任保险之外，为住宅、汽车、船只、摩托车的责任保险提供后备的补偿。

由于年轻人的离婚几率较高，特别是对于高资产人士，为了减少财产分割的机会，可在婚前做财产公证。父母也要注意尽量不要转移过多的财产给年轻子女。当然，通过高额的人寿保单转移给年轻子女是一个很好的做法：原因第一是寿险中的现金价值受法律保护，不会被判偿还任何个人法律诉讼引起的债务，得以保全个人资产。第二个则是一旦个人婚姻关系发生变化，一份有足够现金价值的保单可为个人生活解决收入来源。由于人寿保险属于个人财产，不会因为婚姻关系的破裂而遭受分割，可在各种婚姻变数下保全家庭资产。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-19 14:50
女人要学会爱自己，保险保障不可少！

女人能顶半边天，在很多家庭，女性都承担了关键的角色，不仅要打理好家庭内外的大小事宜，同时也要对家庭收入进行管理和支配。保险理财可以让女性掌握更多的财务自由，为未来生活早做打算，活出自己的美丽人生。当然，结婚与否、生育与否，女性在不同的人生阶段对理财的需求也有所不同，嘉德理财建议应根据不同的阶段制定侧重点有所不同的理财计划。

单身女白领：用保险理财爱自己

有调查结果显示，在未婚女性中，大多数人对理财的态度是积极的，对创新金融产品的接纳程度也高。可见，随着理财观念的深入人心，年轻女性对于理财接受度也越来越高。

介于22岁到26岁之间的单身轻熟女，她们一边享受着自由生活，一边也在憧憬着属于自己的甜蜜归宿。在真命天子到来之前，女孩们首先需要学会爱自己。

这一阶段的女性购买保险理财产品，首先是保障自己，价格便宜的定期保险必须配备以防万一。若是更有计划，可以通过购买终身保险，发挥保值增值的作用，让财富积少成多。逐步成为经济独立的女性，以最好的状态去迎接即将到来的幸福。

全职妈妈：用保险理财提升安全感

全职妈妈为家庭付出很多：做家务、接送孩子、照顾老人等等。为了家庭，她们的光彩逐渐暗淡，其实，暗淡的不仅仅是外表，还有潜藏的家庭危机。在多数情况下，经济地位决定家庭地位，全职妈妈们由于没有经济来源，在家庭的地位变得岌岌可危，安全感逐渐缺失。另外由于全职妈妈不是家庭直接收入来源，通常会认为自己不需要保险。事实上，若全职妈妈有任何闪失，家庭的日常生活会受到严重影响，子女无人照顾，家务无人打理，从而影响到工作的丈夫，继而影响家庭财政。

嘉德理财认为，购买一定的保险理财产品，通过财富的储蓄与增值，能够帮助全职妈妈在家庭中继续占有重要地位，提升安全感。同时避免在自己发生意外时，家庭生活不至于发生大的错乱。对于全职妈妈，由于她们没有工作没有CPP退休金，更需要理财储蓄为将来的养老生活收入做好储备。因此退休保险计划IRP是一个很好的选择，既有保险保障，又能有保值增值的现金价值，将来更可提取出来用以补充老年生活的收入来源，是一份比拟婚姻合同的有效保障。

职场女强人：用保险理财守护家庭

作为职场的女强人，无论个人阅历、职业成就还是经济收入都达到了人生的高点，当然在享受家庭欢乐的同时，也要面对家庭负担和生育孩子之后的养育负担。

嘉德理财分析，这部分女性应该更重视合理配置资产，进行组合投资。首先，要预留一部分家庭收入作为应急基金，再将一部分家庭闲置资金用于理财。选择的产品根据不同的风险偏好来决定，而保险是资产配置的基础，相信一份投资与保障功能兼具的分红型保险完全可以解决您的后顾之忧。

女性应该是美丽的，不管是年轻时的热情活泼，还是年长后的从容淡定，借助保险来理财，给自己一个有尊严的、幸福安定的生活才是现代女性的聪明之处。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-20 14:13
大家该怎样进行合理的资产配置？       

随着社会经济发展水平的不断提高，居民的家庭财富与日俱增。如何管理好自己的家庭财富，以及如何通过储蓄或投资等方式让自己的财富保值增值，是一件十分重要的事情。而财富管理中最重要就是要做好资产的合理配置。那么什么样的资产配置才是合理的呢？今天，嘉德理财和大家做一下简单的分析。

一个普通的个人和家庭，要想达到理财的最终目标，应该将个人和家庭的风险降到最低，合理进行资产配置，把钱放对地方，在能接受的风险范围内获取最高的投资收益。嘉德理财认为，要想做好资产配置必须做到以下三方面：

- “资产配置的比例”要对

资产配置的比例要对，是说个人和家庭需要将资金按合理的比例投入到不同的投资领域、不同的投资工具中去。如储蓄、保险、股票、房地产和固定收益类等理财产品，要做到控制风险，让资产实现稳定的保值增值。那么资产配置的比例怎样才合理呢？以下一些资产配置的法则可以作为参考：比如4321家庭收入配置法则，即40%的收入用于购房和固定收益类的投资，30%的收入作为生活费用，20%的收入作为应急资金，10%的收入用于购买保险，提高个人和家庭保障；也比如家庭保险设定的适宜额度“双10法则”等等。但是，任何资产配置的法则只可作参考，在理财过程中还需根据个人和家庭各阶段的实际情况，对资产配置的比例进行调整。

- “投放资产的市场”要对

算好资产配置的比例后，接着就是选对投资市场。如果我们继续将资金存入银行，每年仅能拿到超低的利息，只会让资产慢慢贬值。因此必须把资金投入其他的投资市场，但是面对鱼龙混杂的投资市场，有股票、债券、房地产、互联网金融等，该如何选择呢？嘉德理财认为，首先个人和家庭必须对自身的风险偏好和风险承受能力进行了解，然后再结合个人和家庭的财务状况和理财目标等，来选择投资市场。比如激进型的个人和家庭，可以选择一些像股票、期货等高风险类投资；稳健型的个人和家庭，可以选择一些固定收益类理财产品，或是分红保险，保本基金等金融产品。

- “资金投入的时机”要对

个人和家庭的资金进行投资时，还需注重“资金投入的时机”。嘉德理财认为，好的时机都会留给那些有准备的人，投资前期需要做准备，进行信息的搜集，分析并做出决策，等待时机的到来。比如在股票市场中，一旦遇到上市公司合并，公司推出某款新型产品和服务等，都会影响到股价大涨，盈利势在必然，从而给精明的投资者提供了买入的好时机。

把握合理的资产配置不是一门简单的学问，因此如果能寻求专业的理财师帮忙，不仅能帮您合理地把关，降低风险，又能起到量身订制的效果。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-21 14:54
工薪族该怎样规划实现家庭的财务自由？

投资理财并非高深莫测的学问，但也并非简单的金钱游戏。作为工薪族，必须先弄清楚自己的基本财务状况，对自己的风险承受能力、投资市场有所了解，做好相关的知识储备，设定好自己的目标与规划，进而选择适合自己的投资理财方向和模式。今天，嘉德理财和大家谈谈工薪一族人群该怎样做才能更好地实现财务自由。

首先第一步是进行家庭财务状况分析。只有全面、真实、准确地了解自己的家庭财务状况，才能实事求是地确定投资理财的目标，并做出规划。

其次是投资理财规划，基于工薪族收入渠道的有限性，由财务被动向财务自由应该是一个循序渐进的过程。因此工薪族应依据自身的财务状况，制定短期、中期和长期目标。

- 短期目标：侧重于财务保障，主要是平衡家庭收支；
- 中期目标：侧重于财务保险，主要是通过保险的功能提升家庭应变能力；
- 长期目标：侧重于财务自由，主要是通过提升被动收入占比提升未来保障。

接着，需要根据投资理财规划合理配置。实现财务自由的时间长短，实际上受工资、支出的增长，通胀率的变化，以及实际投资回报率的高低等诸多因素的影响。这些因素将加速或阻滞我们实现财务自由的步伐。为实施拟定的投资理财规划，实现预期财务目标，工薪族应根据家庭发展的不同阶段、家庭资产负债情况，对资产进行合理配置，争取获得预期的综合投资回报率。

按照短期、中期和长期目标的目标，总体上可以将日常结余现金配置到三个方面：

一是兼具短期备用金功能的投资理财产品，如银行储蓄或货币基金等；

二是兼具家庭安全保障或低风险理财产品。工薪族可以根据个人资金、偏好适当配置理财型保险（侧重于为家庭成员健康和生命安全提供保障）、长期债券、不动产、保本基金等；

三是把剩余的闲钱适当地配置到风险相对较高的投资，如股票、互惠基金、信托产品等。

具体配置的比重，依家庭发展的不同阶段而异。总体上，年轻家庭在投资理财上可以更激进些，中年家庭选择理财产品宜以稳健为主，在家庭保险保障方面的资产配置比重应适当提高。老年家庭，风险承受能力较弱，因此在投资理财方向上应以安全第一。

嘉德理财必须提醒大家，做好以上的理财规划和理财配置，并非就可以在家里坐等财富从天而降。当我们在寻找高回报投资产品、追求财富快速增长的时候，还需高度警惕处处隐伏的“财富陷阱”。尤其不要让高收益、低风险的理财产品蒙蔽双眼，盲目投资而倒在通往财务自由的路上。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-22 14:58
遗产税务炸弹，不得不防！

加拿大税法规定，夫妻或是同居关系的配偶，在其中一方离世时，可以以成本价格（Adjusted Cost Base）将其名下的资产转到在世的配偶名下，这样可以暂时延缓资产增值税，实现配偶间的免税转移（Spousal Rollover）。

而当配偶也去世时，遗产传给下一代时并不是免税的。纳税人身故的那一年，仍然要填写报税表(Tax Return)。若干类别的资产如投资物业、股票、基金等财产（注册账户的投资也包括在内）被假定按照市场价值（Fair Market Value）处置掉，和原来的投资成本相比产生的差额为资本增值或资本亏损（Capital Gain/Loss），资本增值的50%需要缴纳资本增值税。不管遗产转移给谁，如果涉及到税务，都是以身故纳税人的名义缴纳。身故者最后一次的税务，由其授权代理人代为处理。必须在这些税款交清后，遗产继承人才能领取到遗产。

例如，夫妻双方共同购买一所价值100万加元的投资物业（非主要住宅），若25年后夫妻不幸相继去世，原本100万的房子已经升值到300万加元。这样，在该投资物业转给他们的继承人之前，须交纳几十万的资本增值税。若考虑同时有其他的注册账户及股票基金投资，须交纳的资本增值税会更多。

这是一颗税务定时炸弹，有朝一日政府可从纳税人遗产中取走一大部分。但对于这样一颗定时炸弹，许多人都未曾想过要如何去解决。嘉德理财认为，为保护遗产继承人的利益，保全资产不被拍卖，需要事先有妥善的遗产规划。以下几种方法都有助于应付有关的税款，但哪一种办法对纳税人最有利呢?

一是现在就开始储蓄，以应付未来必须要缴付但不知道确切额度的税款，但现在储蓄增长部分也需要每年纳税；二是让继承人向银行借款以支付所欠税款，这需要继承人有举债能力；三是变卖遗产用以缴纳税款，但临时急于变卖物业套取现金以偿还税款，售出价格往往低于市价；四是通过购买人寿保险，以应对不断增长的税务负担。

嘉德理财分析，在以上所有的方法中，利用人寿保险赔偿支付所需税款是最有效的遗产规划办法。由于人寿保险内的投资是免税的，并且投资享有税务优惠，投资可在免税条件下实现增值，更重要之处在于人寿保险死亡赔偿也是免税的。人寿保险可在纳税人履行未来纳税义务之时提供免税的现金流，确保遗产继承人无须为应付巨额税款而举债或者变卖可继承的资产。这样，继承人可得到遗赠给他们的产业，纳税人也可因周全的安排而安寝无忧。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-26 15:00
访加旅游保险：有哪些情况不受保？

出外旅游购买旅游保险时，我们必须知道保险的受保内容有哪些。但是，旅游保险并不是全包的，一些特定的情况或某些具体条款是不在保险公司提供的旅游保险范围内。今天嘉德理财和大家看看究竟哪些内容是不受保的。

对于保险公司所不保的内容，不同公司可能会有所差别，但大体上的条款是不会有太大区别。一般保险公司不受保的内容如下：

一、保单生效之前的意外受伤或疾病：保险顾问经常会说，一上飞机就受保。但是，嘉德理财必须说明，一般所说的一上飞机就受保指的是登上来加拿大的飞机。假如受保人是先从中国云南出发到北京，当天晚上从北京出发乘加航来加拿大，那么如果受保人早上从云南飞北京的航班出现受伤或是事故，所购买的旅游保险是不包含这次意外受伤的费用，因为从云南到北京这一部分旅程不被作为来加拿大旅程的一部分。

二、无关紧急状态的生病或受伤：如一般健康评估或检查、预防性药物或疫苗、任何形式的整容手术或治疗等可以被延迟直到返回受保人居住国的治疗概不包含在内。

三、怀孕、分娩、流产及其所引起的并发症的治疗费用：一般来说，如果在保险生效前已经怀孕的受保人，任何与怀孕相关所产生的费用概不包含在内。但如果是在保单生效后才怀孕的，那么只包含孩子出生前的9周内所产生的相关怀孕治疗费用，并且有上限限制。详细细则请向保险顾问确认清楚，以免发生纠纷。

四、自杀或自残所产生的医疗费用：这种行为无论是在精神正常还是不正常或是精神情绪不稳定的情况下进行的，保险公司都不负责赔偿。除非是因为在住院治疗期间滥用药物或麻醉品，或与之相关的治疗事故才可能赔偿。若受保人在治疗期间未按照规定治疗或违反医生规定的治疗而出现上述情况，保险公司也是不负责赔偿。

五、骚乱或战争行动（不管是否宣布）：凡是出现骚乱，动乱甚至战争，保险公司不负责对受保人的受伤或死亡进行赔偿。

六、后续的治疗费用：受保人在控制了紧急病症或受伤之后适合返回原居住国，回国之后的后续康复费用保险公司是不负责的。

七、高危运动项目：保险对一些危险的运动项目是不保的，如攀岩、登山、跳伞、潜水、蹦极、赛车等。

八、危险地区不受保：对于加拿大访客旅游保险，如果确保保单生效期间至少51%的时间在加拿大，则可保第三国旅行（从加拿大前往第三国并返回加拿大）。但对于政治、社会、医疗卫生不稳定的国家或地区，如索马里、叙利亚、阿富汗、伊拉克等国，或是经政府发布旅游警报的国家或地区皆不受保。

购买保险就是为了保障自己，因此嘉德理财建议，在购买前应多做准备，了解保险细则。对于不清楚的条款应向保险顾问加以确认，以避免发生任何不必要的纠纷。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-27 15:13
家庭主妇要不要买保险？

提起家庭主妇，一般人会认为，她们每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务，甚至都很少出门。因此也有人怀疑，像这样一类大部分时间都呆在家里的人群，也需要保险保障吗？

然而，根据统计显示，家庭主妇患病的几率要高于职业女性，而终日和油烟为伍的她们也是罹患“肺癌”的高危群体之一。家庭主妇虽然不承担为家庭创造经济收入的责任，但是人生不可避免的生病和意外，同样会造成家庭财务的支出。所以从这个角度出发，嘉德理财建议如果经济条件许可的情况下，还是有必要为家庭主妇购买一定的保险保障。

嘉德理财分析，在整个家庭保险组合中，重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上，所以家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下，有多余的钱，再为家庭主妇购买终身寿险、重病保险等。在保险配置的优先次序上，先考虑意外重疾，再考虑养老理财。

意外风险无处不在，对于家庭主妇来说，平常买菜、接送孩子、做家务时都存在着意外威胁，购买保险还是很有必要的。家庭主妇购买保险，应根据自身保障状况、经济条件、生活特点等情况来综合考虑，选择适合的保额和险种。

此外，根据调查发现，家庭主妇患病的几率要高于职业女性。电磁灶、微波炉、电烤箱等会产生对人体有害的辐射，威胁家庭主妇的身体健康。家庭主妇应加强健康保障计划，购买适当的重大疾病保险。家庭主妇也应格外关注女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等。一般的妇科癌症治疗费用都要10万左右，特殊疾病费用可能更高。因此，家庭主妇购买重大疾病保险保额在20万左右较为适合。

另外，家庭主妇更要尽早制订退休养老规划，搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求。这样的话，到了自己年纪大的时候，就能自主享受高品质的幸福生活。

总而言之，嘉德理财认为，“未雨绸缪，防患未然”是每位家庭主妇应该考虑的大事。给家庭购买合适的保险，是对家庭责任心和爱心的最好体现，同时还可以让家庭生活品质锦上添花。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-28 15:13
如何平衡合理地购买房地产和保险？

对于个人投资者来说，房地产或许是创造和积累财富的最好途径之一，与其他的金融投资工具（股票、期货、外汇、黄金等）相比，投资房地产有可能诞生更多的百万、千万富翁甚至亿万富翁。

而投资保险可能很难成为千万富翁，但安全性更高，特别是加拿大的保险比很多发展中国家更规范、更可靠。加拿大的保险理财产品较为丰富，典型代表就是分红保险，跟房地产投资相比较，同时具有保障、投资和退休等多种功能。嘉德理财今天就和大家一起来比较看看房地产投资和保险投资有何异同。

首先，两者都具有保障功能。所谓的保障功能包含两个方面：一是资产的保值性，虽然多数情况下，房产也能保值，但房产价值还需受地段、国家政策、经济环境、房屋结构等诸多因素影响会有较大波动。而分红保险的每年分红则较为稳定，且不会出现亏损的情况。二就是当投资人或投保人遭遇风险时，该资产能发挥收入替代的功能。不同的是：当遭遇风险时，房产只能通过变卖套现它的资产净值来体现它的保障功能。而变现是需要时间的，而且也需要时机，如果时机不好，刚好赶上房产市场的低迷期，变现房产可能会遭受较大的损失。而保险不一样：当风险发生、索赔条件得到满足时很快就能得到所对应的赔偿额的赔偿。

此外，房产投资跟分红保险一样都具有延税增值的功能，可让您享受到复利增值的威力和好处。还有就是房产投资和分红保险都可作退休养老用途。到了退休年龄，您可以把已还清房贷的自主房屋作抵押，向银行借款补充退休收入；同样，也可以把分红保险抵押给银行，每年按允许的额度从银行借款来补充退休收入。这样做有很多好处：一是不影响保单或房产本身的增值效率；二是不需作为您的退休收入而缴税；三是不影响任何老年福利。但最后的税务待遇则有所不同，保险可由指定受益人免税继承，而投资物业则必须是业主缴清所有的增值所得税之后才能转移给下一代。

那么，到底该如何合理平衡地购买房地产和分红保险？嘉德理财建议以下几点：

第一，如果有条件，应尽快购买自住房，而且在自己的经济能力承受范围内，自住房应适当大一些，因为自住房的增值在任何时候都不用缴税。

第二，尽早购买一份人寿保险。如果有条件，最好还是买一份带投资、退休功能的分红保险，如果目前经济条件有限，最起码要买一份定期保险做保障，也可为将来转换终身寿险做准备。

第三，要合理平衡自住房和投资房的关系。在兼顾生活的享受、费用的投入和家里的预算等因素考虑，买一个更大的自住房应该是优先于购买投资房的。如果自住房还很小、自家的居住条件还很差，却勉强去购买投资房，可能就是不太合理的投资了。

最后，资产要合理配置，购买房地产和保险要合理平衡、有机结合。购买房地产还是有风险存在的，特别是拥有比较多的投资物业时，更需要购买足够的保险作为保障。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-9-29 15:12
保险为何受到高净值人群的重视？

在高净值人群所采用的财富管理工具中，保险的地位越来越重要，受到高净值人群的重视。嘉德理财分析，高净值人士的财富观念开始发生转变，在实现财富保值和增值的前提下，越来越多人开始考虑“财富传承”与“财富保全”。而保险在这些方面发挥着不可替代的作用，如身价保障、资产隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等，都为高净值人群所关注。

福布斯的一份报告显示，目前现金、存款和银行理财产品占据着高净值人群财富管理工具的第一梯队，股票及投资性房地产成为第二梯队，而保险产品紧随其后，成为排名第五的财富管理工具，其中有33%的受访高净值人群已运用保险作为财富管理工具，远超信托、黄金等贵金属风险投资工具。

古人云：富不过三代。这是很多有钱人的心结。如何把自己辛苦一生积累的财富安全、有效地传承给下一代是大多数富人的心声。如果富二代、富三代没有持续获得财富的才能，同时又没有能力掌管巨额财富，那么如何防止巨额家财快速消失，并且保障下一代的基本生活是很多富人考虑的问题。嘉德理财认为，通过保险的安排，就可以专款专用，而且是按时间分次领取，避免了可能出现的挥霍。假如富二代是一个勤奋上进有能力的接班人，这笔钱也可以帮助他扩大事业。

面对剧烈的资本市场波动，有报告指出，高净值人群呈现出稳健的风险偏好，超过九成的受访者表示不愿意为获取巨额收益而承担高风险。超过六成的高净值人群认为“现有资产的安全”是他们最为关心的财富目标，而保险中长期的投资特点能够满足他们收益稳健增长的需求。

当然对于高净值人群来说，除了可以保护财富不缩水，选择理财保险有一个原因还可以在公司经营困难甚至破产时，能够维持家庭的基本生存。企业经营不善而导致破产的消息不绝于耳，很多家庭的生活一夜之间跌入谷底，不仅失去了令人羡慕的收入和地位，连基本生活也无法得到保证。因此，企业家要尽早做好财务规划，提早将照顾家庭的资产隔离出来，保障家庭的财富安全，让生活延续。

此外，大多数企业主非常关注保单的贷款抵押功能。很多跌落谷底的人，在绝望时才发现银行等金融机构无法伸出橄榄枝，朋友帮忙杯水车薪，只有保险才能帮助他们走出谷底，通过保险保单抵押可以获得的资金能让他们“重头再来”，而保障仍然有效。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-3 14:51
都说要分散投资，到底该如何分散呢？

分散投资的目的是降低风险，但分散投资并非是简单地购买十几二十个理财产品，这样不仅会让您眼花缭乱，精疲力尽，还会让您在混乱之中忽略投资风险，反而会加重投资损失。

分散投资可以是不同投资工具上的分散，也可以是投资时点的分散，还可以是投资区域的分散，其目的都是进行风险抵消，享受更安全的平均收益。

嘉德理财表示，要达到风险抵消的目的，只是多买几种投资工具还是不够的，还要尽量同时购买联动性小的资产。实际上，资产间的联动性才是影响投资组合风险的重要因素，而且，随着购买投资工具种类的增加，资产间的联动性对整体投资组合的风险影响将越来越大。

在投资时点的分散方面，如果是大额的投资，且投资对象是高风险的投资工具，最好不要一次性买进或者卖出。如果恰巧买在高点或者卖在低点就很麻烦，而分批买入则可以大幅降低风险。比如基金定投，就是通过长期分散投资来降低风险。

嘉德理财建议，投资者要真正学会分散投资，应该抓住以下三点理财原则。

原则一：选择相对集中的投资方式

投资者应当选择相对集中的投资方式，根据自己的资金情况选择三到五种投资方式。这样一来，不仅能降低投资组合的管理难度，还能将更多的精力集中于那几种投资方式，再进行长期投资，更能获得较高的收益。

原则二：高收益的投资不宜过多

分散投资，并不是都选择高风险高收益的产品，对那些高收益的投资不宜持有太多。应适当增加中低风险进行组合投资，才能有效地分散风险。

原则三：投资应量力而行

投资应量力而行，有多少财力就进行多少投资，不可沉迷于借钱投资、贷款投资，存在赌博心理。对此，嘉德理财认为，每位投资者在选择每一种投资方式时，应该先对自己的风险承受能力有所了解，然后在自己熟悉的领域内选择投资方式。比如您懂房地产投资，就可以选购一些与房地产有关的理财产品。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-4 14:57
与您息息相关的基本税种有哪些？

加拿大是一个高税收的国家，为了有效地降低纳税额，纳税人首先要搞清楚自己到底有哪些税需要交纳。今天嘉德理财就和大家简单介绍加拿大的主要税种有哪些。一般来说，在日常生活中经常遇到的税种主要有以下几个: 所得税、消费税、土地转让税和地税。

所得税（Income Tax）

加拿大宪章赋予联邦和各省征收所得税的权利，纳税人需要向两级政府都缴纳所得税。无论是省里的还是联邦的，都需要对纳税人的收入征税。不过，各省可以制定自己的税率和政策。除了魁省，其他的省份都由联邦税务局统一管理税务事宜，所以我们每年只需要申报一次所得税就可以了。联邦税比省税要高，联邦的起始税率是15%，而安省的起始税率只有5.05%.

消费税（GST/HST）

消费税也是与我们每个人的生活都息息相关的。最近几年，大部分省份都将联邦和省里的消费税合并为HST，由联邦政府统一管理。加拿大境内的大部分货物和服务的消费都需要交纳HST，安省的HST是13%。每年报税结束后，税务局会给上一年低收入的家庭发放HST补贴。这个补贴的领取时间段是7月1日到下一年的6月30日。

土地转让税（Land Transfer Tax）

土地转让税是指物业的产权发生转移时，由买家按照物业市场价值的一定比例向政府缴纳的税收。在安省的任何地方购买房屋，买家都需要缴纳土地转让税，在多伦多购房则需要同时缴纳安省土地转让税和多伦多市土地转让税。安省和多伦多市的土地转让税采用的是累进税率。

如果您是年满18岁的首次置业者，并且您和配偶在全球内都没有拥有过房屋产权，那么无论是购买新屋还是重售屋都可以申请领取安省及多伦多市土地转让税退税。安省给予首次置业者的最高退税额为$2, 000, 多伦多市的最高退税额为$3,725。

地税（Property Tax）

地税是市级政府征收的，是各个市府最主要的收入来源，它是由物业的评估值乘以税率而确定的。在安省，物业的价值是由MPAC（Municipal Property Assessment Corporation）来评估。如果您认为这个机构把房产价值估高了或估低了，可以向它申述。如果他们重新估价的价值还是不符合您的预期，也可以向法院申诉。每个市的地税税率都不一样，大部分都在1%左右。

纳税是每个税务居民的义务，嘉德理财希望以上信息能帮助大家更好的了解加拿大的主要税种。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-5 16:40
为什么选择投资保本基金？

当前理财市场上，理财产品种类繁多，诚信缺失的现象也层出不穷。因此，不少人将投资目光转向了保本型理财产品。嘉德理财分析，对于保守的投资者来说，保本型理财产品的出现令他们有了更明确的投资选择。而对于有投资经验的投资者而言，保本型理财产品也让他们更有效地做好分散风险。

一般来说，投资者在选择理财产品时，除了关注收益，还会关注自己的本金安全。保本型理财产品，顾名思义就是可以保障理财资金的本金安全，风险程度相对较低，适用于稳健型、保守型的投资者。即使在市场最不利情况下，投资者虽不能获得任何投资收益，但也能收回投资本金。

保本型理财产品，虽然可以保障本金安全，但并不表示保本型理财产品的投资并无风险。有投资就会有风险，保本型理财产品当然也不例外。那么，投资保本型理财产品有什么需要注意的呢？

首先，保本型理财产品的保本有期限限制。保本型理财产品并不是在整个投资期内都可以100%保障本金的，而是在一定投资期限内对投资者所投资的本金提供保证。一旦投资者提前终止或提前赎回，就不在“保本”的范围内。

其次，保本型理财产品不保证收益。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。投资保本型理财产品存在着投资到期日仅能收回本金的风险。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本比例有高有低，并不是全部保本产品都是100%保本的。

再有，保本型理财产品还有一个锁定收益（The Reset Feature）的功能，可以让投资者在资产积累到较高水平时锁定收益。比如，您投资保本基金本金$50,000，两年后，投资增长到$65,000。使用锁定收益功能，$65,000变成您新的本金保证。但必须注意，锁定后的保本基金合同的期限需要从新开始计算，也就是说合同到期日也同时延长。

最后，固定收益并不等于保本。不少人都接触过固定收益类产品，那么这类产品是不是也保证本金呢？嘉德理财提醒，所谓“固定收益”，是指预期投资收益率为固定数值，但大部分的固定收益类产品都是不保证本金和收益率的。产品的预期收益率只是表明投资者在产品所投资的资产正常回收的情况下所能获得的最高收益率，一旦所投资的资产发生损失，投资者的本金及收益都有可能受损。

嘉德理财认为，投资者进行投资必须考虑自身的风险承受能力。对于风险承受能力较低的投资者可以多配置一些保本型理财产品，进而分散投资风险。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-6 15:28
什么是复利？我们又该如何利用复利？

爱因斯坦曾指出：复利的威力比原子弹更强大，是“世界的第八大奇迹”。复利是现代理财中的重要概念之一，由此产生的财富增长被称作“复利效应”。那么复利的威力究竟有多强大？嘉德理财今天和大家一起来探讨。

首先，复利不是投资产品，而是一种计息方式。复利增长，是指投资者将投资所得，再投资在本金中，成为更大的资本，去赚取更多的投资回报。然而，要充分发挥复利增长的力量，时间是不可或缺的取决因素，投资时间越长，复利投资回报的增长越多。成功的投资，一定要把眼光放在复利增长上。

以退休注册储蓄账户RRSP为例，先不说它的抵税功能，这个账户投资增长的延税功能其实就是复利在发生作用。RRSP账户内的投资所得无需每年交税，就意味着投资收益一直在账户里利滚利地进行再投资，这就是复利的一个非常重要的价值所在。

刚刚提到时间是复利的重要取决因素，接下来我们来对比一下在本金相同、收益率相同（假设收益率为6%）、但投入时间不同的情况下，RRSP账户的投资所得。王先生从25岁开始，每年往RRSP账户中存入$1,000，到65岁退休时总共投资40年，账户总额是$174,950。而李先生从45岁才开始每年往RRSP账户存入$2,000，到65岁退休时总共投资20年，账户总额是$84,784。王先生和李先生的投资本金都是$40,000，投资回报也是相同的，但由于投资时间的不同，所产生的结果完全不同。如果收益率更高，那么两人之间的投资收益的差距将会更大。

从以上例子中可以得出的结论是：RRSP账户要尽早开始进行储蓄，最好是规律性地每个月存钱，这样的投资效果要比每年存一次更好，因为每一次存入的资金所获得的复利时间更长，对收益影响也更大。同样道理，RESP和TFSA等政策性的延税免税账户也应尽早充分利用，不仅仅要考虑每个账户的政策性优惠的内容，更重要的要考虑投资的增长和资金的时间价值，这是理财的一个关键概念。

此外，投资型保险产品同样是利用复利的免税增长达到财富的保值增值。如分红保险，特点是分红回报相对稳定，一般情况下，保单持有人不会随便使用它的现金价值，因此有足够长的时间周期让投资增长。此外，保险更有一个资产免税转移的功能，这是对于理财而言非常重要的。在加拿大，当人离世后，所积累的财富想要留给下一代，资产都必须按市场价格折算成当年收入并缴纳最后一次的收入所得税。想想看，假如辛苦一辈子积累的财富最终有近一半需要给政府交税，那么只能说明您所做的理财规划有问题，而保险保单在免税传承方面就显得尤其重要了。

嘉德理财认为，善于理财的人都是在积极地寻找可以利用复利增值的机会来进行理财。因此我们需要充分利用RESP,RRSP,TFSA和分红保险等可以让复利在延税免税的情况下更好地达到财富的增值。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-11 15:39
想知道家族财富传承利器是什么吗？

人在累积了相当财富后，如何保持财富的安全成为首要任务。富人希望能透过有效的资产配置和风控手段来实现财富的保值继而增值。毕竟辛苦创富除了要满足自己的理想、生涯目标外，无非就是要为了要保障下一代能有一个舒适无忧无虑的生活。在面对家族财富传承的过程中，税务、子女接班意愿以及能力等往往都在富人考虑的范围内。

除了上述问题外，家族传承过程中还会面临家族内斗。家人有时为了争夺财产或企业继承权，甚至六亲不认而对簿公堂。在没有妥善规划的状况下，企业和家族本身常常会在传承的过程中变得支离破碎。对于有先见之明的家族企业家，他们会通过专业团队运用遗嘱、家族信托以及大额人寿保单等工具来搭配方案来确保财富分配传承的过程客观公正。

架构一个完整的家族财富传承方案需要多方面的专家合作，并且根据家族的需求逐步优化。筹划时间较长，手续比较繁杂。嘉德理财认为，在架构方案的过程中，最容易也需要马上被实践的就是大额人寿保险的投保申请，因为保单规划必须与投保人的身体健康程度及年龄挂钩。因此投保申请有绝对的急迫性，毕竟时间是不等人的。年轻一辈的成功企业家对购买大额人寿保险可能有排斥心态，对于守富传富等观念也比较模糊，希望现在要把所有精力财力专注于创富。他们会认为自己还那么年轻，即使生病或发生意外也可以应付，为何需要花钱买保险呢？然而他们忽略的是，保费是年龄与体检结果决定的，所以投保人通常越年轻就越健康，保费也就越实惠。等到真正觉得需要保险的时候，就可能因为身体状况不佳而被拒保。

保险之所以是家族财富传承框架下相当重要的基石，是因为如果没有完善的保险规划，在遇到不可控的因素时，无论企业家的事业有多成功，他们拥有的资产都可能在旦夕之间化为乌有。许多企业家将家庭与企业资产混淆，中间没有设立一个防火墙来做隔离。公司如果经营不善，企业主自己的资产也会受到牵连。但如果企业家有购买大额人寿保险的话，就算公司被清盘，他们的人寿保险还是不受影响，不会被列入偿债资产的范畴。因此购买保单可以有效的让家庭财产不被企业经营风险影响，同时达到转移与隔离资产的目的，让企业家无后顾之忧。

此外，人寿保险也提供一定的保密性，与法定继承和遗嘱继承不同的是，它不需要在分配遗产的时候把所有的法定继承人和遗嘱继承人都叫到同一现场。保险公司在让受益人接受保险理赔的时候，只会通知受益人及其监护人。也因为是指定受益人，保险公司必须按照合同来直接履行，进而避免家族财产分配问题而引起的家庭纠纷。

更为重要的是，在家族财富传承中，人寿保险有着绝对的税务优势，通过大额保单避税在发达国家已经是十分成熟的做法。总而言之，嘉德理财认为，保险具有转移资产、避免债务危机以及税务优化等功能。当富豪购买大额保险并有效搭配家族信托等资产传承工具时，不但可以确保自己辛苦累积的资产能完整的传递给下一代，也能打破“富不过三代”的迷思。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-12 15:44
移民加拿大：登陆前要做哪些税务准备？

对于计划来加拿大定居生活的新移民，在身份获准以后，登陆之前在税务上应该做哪些准备工作呢？今天嘉德理财主要围绕这问题和大家讨论。

不管是从财务还是税务上来说，登陆前的一个重要准备工作就是要整理家庭的全部资产，包括五大类：现金存款、物业、股权、债权和基金/股票/信托投资。

整理资产后，还需收集相关证据，包括公证和评估等，以支持资产的存在。收集有关资产的证据，主要有三方面的考虑：

- 移民后转移资金到加拿大
- 海外资产申报
- 资本增值的计算

现金存款：主要是银行存款，能证明资金的证据包括银行对账单、月结单、存款证明、银行账户开户文件等。这些文件所显示的当事人的名称、地址、金额、资产信息等，必须真实有效。

物业：证明房地产的文件证据，如产权证、地税单、买卖交易文件、付款证明等。

公司股权：股权证是公司股份资产的证据，必要时，还需文件证明申报人如何获得该股份，如买卖交易文件、投资协议以及付款证明等。

债权：就是对别人的放债，形式包括欠条、放贷、应收款、账款、债券等。证明海外债权，首先需证明借贷关系的存在。文件包括有关借款的金额、利息、偿还日期、条件等借款协议，债务人部分还债或支付利息的证明文件、借款理由，以及债权人是怎样贷出款项的证明文件。

基金/股票/信托投资：包括投资的开户文件、历史交易记录和登陆前市值等。

不少移民在成为加拿大居民后，会继续保持移民前拥有的海外资产。在申报海外资产时，对于这些资产成本的计算，税法上有明确规定，即按成为加拿大居民那一天的市场价值来算，这种成本叫做假定成本（Deemed Cost）。这一假定成本带来的好处是，移民前所积累的资本增值部分无需在加拿大交税。因此，为了便于日后申报海外资产，应收集证据来支持这一假定成本，这将是申报海外资产的依据，也是在出售资产时计算资本增值的依据。

嘉德理财认为，移民前的税务准备不可忽视，做好整理资产以及收集资产证据等准备，能便于日后向税务局提供有效证明用于转移资产、申报海外资产以及资本增值等。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-13 14:52
什么！加国查税收紧？想知道税局是如何查税的吗？

据报道，加拿大政府正在关注涌入加拿大房地产市场的海外资金，并在试图加以规管。税局（CRA）也改变出售自住房的报税要求，而一些收入少、名下却有多处房产的华裔移民，因此接到税局的查税通知书。那么，税务局究竟是怎样进行查税的呢？今天嘉德理财就这一话题简单来介绍一下。

一般来说，纳税人被税务局选中查税的几率是在1%左右，纳税人被选上查税有以下两种可能：

- 电脑分析选中查税；
- 根据第三方的可靠线索导致查税。

在大多数情况下，查税官员（Auditor）会使用书面形式通知纳税人已被选中查税，有时也会用电话形式通知。查税通知信的内容一般包括：查税的种类，将要审查的税务年度，纳税人需要准备的文件，查税官员的姓名，联系电话，以及所属的税务中心。另外查税官员还会要求纳税人收到信后，与税局联系，以便预约开始查税工作。

在纳税人资产的增长与申报的收入不相符的情况下，税务局一般要求查阅的文件包括所有银行账号文件、投资及存款文件、购买物业文件、购买汽车文件、贷款文件和信用卡账单等等。

查税结束后，查税官员会总结查税结果。如果没有问题，查税官员会作出不需调整的结论，并用书面形式将这一定论通知被查税人。如果查税结果有问题，查税官员会提出一个书面的调整建议，并向被查税人提供一份稿件，具体详细说明其计算过程及方法，供被查税人参阅。这份书面调整建议会说明被查税人可以在一定时间内提供补充材料或说明。如果查税官员没有在规定的时间内收到补充材料，或者查税官员觉得被查税人提供的补充材料不被接受，查税工作就到此结束。税务局会按照查税官员的建议对查税涉及的年度进行调整，并会发出正式的重新评估通知，具体说明被查税人应补交的税金、罚款以及利息。

在纳税人资产的增长与申报收入不相符的情况下，税务局一般采用根据个人资产及生活费来评估，即净资产评估法（Net Worth Assessment）。它的基本假设条件是纳税人如果没有隐瞒收入，净资产不会突增。在具体计算方法上，包括两个方面：一是计算纳税人的净资产、年与年相比的增长，每年的增长是以年底为计算界限。算入纳税人个人资产的包括现金、存款、房地产、汽车、债权、股票和其他投资等。另一方面是纳税人家庭每年的生活费用，一般按统计局的全国平均水平计算。净资产评估方法的基本运算公式：

纳税人净资产的增长 + 全家的生活费 – 已报的收入 = 隐瞒的收入

税务局按照这一隐瞒收入评估出应交的税款、罚款及利息。如果纳税人能够提供充分证据证明有其他的资金来源，而这种资金来源是属于免税的，如父母给的钱、借款、赌场或者中奖赢的钱等等，税务局会给予考虑。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-17 15:58
家长该为孩子买保险吗？

如今生活中，购买保险已经不再是什么稀奇事，一个家庭的主要收入来源者甚至会拥有好几份不同种类的险种。但更多的人关心，孩子是否有必要购买人寿保险呢？如果购买，哪一种寿险产品更适合孩子呢？今天嘉德理财将为您解答以上问题。

首先，因为孩子小，没有保护自己的能力，也没有辨别危险的能力，因此，小孩子需要更多的保障。作为家长，就算再怎样细心呵护，意外难免会发生，也不可能每时每刻都守在孩子身边。因此为孩子购买保险是有利无害的。而且随着年龄的增加，他们所面临的人生风险也会越来越大，需要承担的责任也越来越重。随着年岁的增长，年迈的父母也将逐渐地在某种程度上依赖于孩子。况且孩子成年后也将有自己的配偶和孩子，他们对保险的保障功能的需求也会越来越强烈。所以，孩子也需要购买人寿保险，而且越早越好。

首先，定期保险不太适合孩子，因为定期保险是纯保障型的保险，是以最低的成本建立起一定时期内的最大的保障，但这对孩子来说却并不太重要，也不是投保人（一般是父母）所看重的。这是因为目前孩子们在经济上依赖父母，而不是父母依赖孩子。

其次，U.L基本型保险（指只付最低基本保费的U.L）作为保障加财富传承型的保险也不是孩子的最佳选择。因为从保险保障方面来说，它的保额终身不变，不能满足孩子将来成家立业之后对保险保障不断增长的需求，长大后可能又要再次购买以满足将来的保险需求。

所以，嘉德理财认为，最适合孩子购买的人寿保险应该是分红式终身寿险。分红保险虽然相对较贵，但基本保费中已含有投资，是一种财富积累型的保险，而且不需投保人操心。既有保障功能又有投资理财功能是分红保险的特点。

从保险保障的角度来说，分红保险的保额是会逐年增长的，在孩子最需要保障的中壮年时期保额将增长到足够大，那时他们就不需要再另外购买人寿保险以应对未来的保险需求。要知道，若到了中年时才购买保险，同样的保额需要花费几倍的保费。因此在年轻时购买足够的保障便可省下更多的保费。

而从财富积累的角度来看，为孩子购买分红保险可以尽早开始实施一个财富积累过程，借助于时间杠杆，为从小就开始积累可观的财富。由于孩子年轻，就可以用较少的投入，获得一个长期的较大回报。孩子成年后，保单内就积累一定的现金价值，可供他们用于买房或其他紧急情况需要周转资金，到了孩子的老年更可以用于补充高质量的退休生活。

为孩子购买分红保险，分红保单中不断增长的现金价值不仅可供孩子在人生的各阶段周转和使用，不断增长的保额也可为孩子提供终身的保险保障，更是一种财富免税传承的有效手段。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-18 15:32
还房贷和买RRSP该如何取舍？

不少人都很头疼，在闲置资金有限的情况下，到底应该先偿还房屋贷款，还是购买RRSP呢？嘉德理财今天给大家分析一下，提供一点参考。

中国有句俗话：无债一身轻，因此许多中国人更倾向有余钱时尽快把贷款还清。实际上，这是一个理财误区。房屋贷款其实就是一种融资，古今中外，哪个富人或是好的企业不需要融资，不使用外界资金来帮其加快发展壮大？融资是社会多赢的重要方式，因此，像房屋贷款这类好的债务，其实并不可怕。

曾有报告指出，很多加拿大人用一生的时间来还清房屋贷款，而同时也忽略RRSP的投资，使得他们终生的资产就只有一栋还清贷款的独立屋。嘉德理财认为，人们应该在房地产和金融资产上作合理的分配。

假如先还贷款，然后再供RRSP。即手中的资金，优先用于偿还房贷。等付清房贷后，再把原先用于还房贷的资金，用于供RRSP。用于偿还房贷的钱是不可以抵减税收的，多还的部分属于本金。多还房贷，意味着减少了这部分本金所带来的长期利息负担，从而达到减少房贷本金和利息支出总额之目的 。

假如先购买RRSP， 然后再还房贷。即手中的资金，先买RRSP，再用退税的钱偿还房贷；还清房贷后，原先用于还房贷的钱及退税得到的钱，可以用于其他的投资。由于RRSP 的供款额是可以抵减税收，优先购买RRSP可以达到少交税、获得政府退税的效果；且RRSP账户中的资金，在积累过程中, 属于免税增长，这也意味着：在投资回报相同的情况下，在RRSP中的投资效果将高于非注册的投资或储蓄账户。

因此，对于房贷，没有必要加速还贷，每月按着原定计划进行就可以了。目前房贷利率仍处于较低位，市场上有许多投资理财产品的收益率要远远高于房屋贷款利率。在RRSP账户内投资，可以减税延税，投资收益一直在账户里利滚利地进行再投资，投资时间越长，复利投资回报的增长也就越多。因此，从正确理财的角度看，建议先买RRSP，再用退税的钱偿还房贷显得更合理。

当然，对于中低收入家庭而言，RRSP的减税效果并不明显，则可以优先考虑还清贷款。嘉德理财认为，作为长期的家庭财务计划，可变因素太多：个人边际税率在变，投资回报在变，贷款利率在变。因此，不同的家庭在不同的时期都应该根据具体情况分析，相应作出适当的调整。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-19 15:00
购买寿险可以一次性付款吗？

购买终身寿险，投保人可以选择保费快速付清或是终身支付，快速付清一般有10年，15年或20年可供选择。但最近几年由于购买大额保单的新移民较多，而且部分投保人还有一大笔闲置资金无处可放，希望能一次性把保费全部付清，算是专款专用。那么，终身寿险到底是否可以一次付清呢？

如果想要一次性付清终身寿险的保费，需要用到另外一种产品：年金。原理其实就是用这笔一次性投入的资金向保险公司购买一个期限式的年金，保险公司再用这个年金来为投保人逐年支付保费。由于期限式年金是保证的，而选择的保险成本类型（即最长付款年限）也是保证的，所以，以这种方式就可以保证一次性把终身寿险的保费付清。

利用购买年金的方式一次性付清终身寿险还有一个显著特点：一次性付清能够节约总保费。由于年金有一定的利息回报，而这个利息回报体现在一次性付款的保费上相当于有了一个折扣。目前各保险公司年金产品的年平均复利回报为2%左右，一般来说，年金的年限越长，折扣会越高。因此，利用年金一次性付款确实可以节省一大笔钱，但回报却是完全一样。需要提醒大家，年金的回报与利率密切相关，会经常变动，而且各保险公司的年金产品回报率也不尽相同，因此在保费的折扣上也有所差异，应加以比较。此外，年金锁定的资金受法律保护，不受任何债权人的追索。

但是，采用一次性付款支付保费也有它的缺点，最大的缺点就是此付款方式一次性就占用投保人一大笔资金，其实这也是一个机会成本。投保人在其它方面的投资理财渠道越多和赚取更高回报的潜力越大，这个机会成本就越高。

那么，到底是否应采取一次性付款方式来支付保费呢？从投资的角度来讲，一次性付款购买保险可以将投资收益率扩大不少，但是每个人的具体实际情况都不一样，需要具体分析。嘉德理财认为，如果您现在有一大笔闲钱没有更好的投资增值渠道可供选择，将来您也不需动用这笔钱，而且您就是要锁定这笔钱来作为支付保费的专款来确保这份保单的绝对安全，同时您主要看重的是这份保单给您带来的诸多好处而不是这笔钱本身的回报高低，那么，您就适合于采用一次性付款来支付保费。否则，可能采用其它较灵活的付款方式更好一些。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-20 15:10
先买保险后买房

在谈保险时，不少人都会说，“我现在要赚钱买房，等我买了房、买了车以后再考虑买保险。”在他们看来，保险是有钱人消费的，所以他们没有闲钱可以用来买保险。

而实际上，这种观念是不正确的，保险并不是要等到您的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在您生活好了以后才出现的。

当今社会，人们需要对保险有更深的认识以及了解，科学地理财，保险是应该在房车之前买的。大家都知道，买车后，车不上保险不能上路，这就充分体现保险的重要性。

那为什么买房之前也要买保险呢？

嘉德理财认为，如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力会加大。为什么？假如您有20年的房贷，意味着这20年期间您的工作不能中断。一旦由于意外、疾病而不能工作，那么您由于没有了收入，还贷压力将会更大。而谁也不能保证在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，那么您的家庭可能会因为无法偿还贷款而房子被银行收回，那时受到最大伤害的还是您的家庭。

因此建议，您的保险保额需要和家庭房贷相匹配。比如您的房贷是50万，那么您需要至少50万的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。当然，如果能同时购买重病保险和伤残保险就更好了。

请记住，买房之前一定要先买保险，保护的是您也是您的家庭！

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-24 15:50
非加拿大永久居民能购买本地寿险吗？

加拿大是一个传统的移民国家，现在的移民政策也较宽松，因此每年都有很多人到加拿大留学或工作。对于这部分人群，不少人有疑问，假如他们想要在加拿大购买人寿保险，是否符合资格呢？

首先，大家要知道的是，人寿保险的估价当中很重要的部分是死亡率，不同国家的死亡率是不一样的，因此在定价上会受到不少的影响，当然还有税务等其他很多因素的影响，因此人寿保险在不同的国家价格可能很大。因此加拿大的人寿保险一般只卖给加拿大人。

那么留学生算加拿大人吗？一般来说，仅持有学签的留学生，大部分的保险公司都不会受保。不过也有一些保险公司允许申请，但批准的保额较少，比如10万。如果是留学生身份并持有工作签证，那么可以获得批准的可能性就大一些。

那么是不是持有工作签证就一定可以购买人寿保险呢？其实并也不一定。一般来说，持有半年以上工签的人可以购买某些人寿保险产品。某些公司发行的投资分红型人寿保险要求不但要有工作签证，并且还需已经提交了移民申请，最好是已经拿到移民的档案号码。这是为了确认您未来会居住在加拿大。

如果您没有提交移民申请，但是却和一个加拿大人结了婚，那么由于您将来有很大机会继续住在加拿大，因此购买人寿保险也很可能获批。

如果是在移民获批前已到达加拿大定居，并能提供在加拿大的资产证明，及移民申请的档案号，那么是可以购买人寿保险的。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-25 15:42
在加拿大申请保险需要体检吗？

加拿大的保险申请较为规范，体现在保险公司要求投保人要如实反映情况，还体现在保险公司在评估保险申请时，要从受保人的身体情况、生活习惯、财务状况等方面做严格的审查与核实。所以，在加拿大购买保险其实并不容易。那么在申请保险时，保险公司是否一定需要体检呢？一般会有哪些体检要求？今天嘉德理财主要讲讲关于体检这方面的问题。

首先，申请保险并不是一定会要求体检的。不同保险公司都有不同的免体检要求，一般保额较少，受保人年龄较小都可以无需体检。比如Canada Life, 对于45岁以下的受保人，保额在25万以下的可以免体检；而Manulife则是对18岁以下，保额在50万以下免体检。不同公司的免体检要求都不一样，投保人在投保前可向保险经纪询问了解。

需要提醒的是：即使是免体检，也并不等于免核保。也就是说：即使不需要体检，但您的保险申请还是需要按有关程序和规定进行审核，更不能保证您的保险申请就一定能够获得批准。此外，保险公司如果觉得有必要，也可能还会要求受保人补做体检。

对于需要体检的受保人，根据不同保额、不同年龄，具体的体检要求也是不一样。一般来说，体检内容包括血检、尿检、量血压和身高体重等常规三项检查外，还需要由专业护士做医疗史的问卷（Paramedical）。此外，高额保单或者受保人年龄较大的情况下，保险公司一般还会要求做12点心电图测试（Standard 12 lead ECGs）。在某些情况下，还会要求提供家庭医生报告（APS）。总的来说，年纪越大，体检要求就越严格，购买保险的难度也就越大。这也是反复强调保险要趁年轻买的原因。

需要说明的是，保险公司所要求的体检都是免费的。如果体检结果表明受保人的身体状况很好，保费更是有减价的可能。但如果体检结果不理想，保险公司按照严重程度会有加价、除外、延期和拒保几种情况发生。

- 加价：需要多交保费，但是原来保险的保障内容都受保；
- 除外：某些已经存在的疾病不受保，但其他都保；
- 延期：保险公司暂时不接受投保申请，但通常一年后可以再次提交投保申请；
- 拒保：由于身体状况太差，保险公司不接受保险申请。

嘉德理财认为，为了在申请保险时取得较好的体检结果，需要注意以下几点：第一，在身体感觉不适（如较严重的感冒）时，最好推迟体检时间；第二：在体检前的2-3小时不要进食，也不要喝刺激性的饮品；第三，体检前要多喝水；第四，体检前需要保证充足的睡眠和良好的休息；第五，要保持平静的心情和良好的心态，也要避免做剧烈的运动；第六，女性申请保险而需要体检时，要注意避开月经“周期”；第七，体检前避免服食任何非处方药物（感冒药、止痛剂、草本药剂等），若曾服食有关药品，需要告知体检人员，并说明服用原因。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-26 15:14
华人购买保险的常见误区，你中枪了吗？

现在在加拿大的华人社区，居民的保险意识已越来越强，主动要求购买保险的人也越来越多，这是一种非常可喜的现象。但同时也存在一些常见的误区，嘉德理财和大家一起来探讨一下。

误区之一：家里穷，没有多余的钱来购买保险。有的人说：“保险很重要，但我没有钱买。等我有了闲钱时再说吧”。这其实是一个保险意识的问题。其实越是“贫穷”的家庭，经济基础就越脆弱，在风险不幸降临时就越不堪一击，也就越需要保险的保障，而纯保障型的保险在加拿大其实是很便宜的。一个中年人，大概就每月几十加币，就能购买到几十万保额的人寿保障，又有谁会买不起呢？这保费对于一个正常的成年人来说都不是一个问题，每天少喝一、二杯咖啡而已。但一旦风险发生，这每月几十加币就可以立即换来几十万的免税资产给自己的至亲，可以解决家庭的财务困难，甚至可以挽救整个家庭于危难之中！

误区之二：购买保险不急，等有时间了再考虑不迟。在跟人谈到保险时听得较多的一句话就是“我最近很忙，过一段时间再说吧！”难道真的是忙到连购买一份保险的时间都没有了吗？更多时候这只是一个借口。嘉德理财认为，购买保险是绝对不能拖延的：首先，人生的风险无处不在、也无法预料，所以保险保障不能出现空档；其次，人的身体是不断变化的、年龄也是不断增长的，如现在不买，将来想买时也许会由于身体健康状况的变化而买不到了，即使能买到也会由于年龄的增长而需付出更大的代价。所以购买保险不能拖，再忙也要抽出时间来尽快安排，以便及时建立起必要的保险保障，同时锁定更好的身体和更便宜的价格。

误区之三：定期保险属于消耗型，要买就买终身保险。其实，定期保险有它的功能和优势，可以让投保人以最小的代价建立起一定时期内的足够的保险保障，特别适合于目前家庭收入不高、资金较紧张但足够的保障又是很有必要的投保人。如果在目前可投入资金很少的情况下只选择买终身保险，那么可买到的保额就非常少，就根本起不到应有的保障作用。这时购买定期保险也许就是一种最好的选择，或者购买一个少量的终身保险再加足够的定期保险来组合，以便及时以最低的代价建立起足够的保险保障，同时在目前最好的身体条件下锁定一个更大的保额，待将来有条件时再视具体情况将其转换成更多的终身保险。

误区之四：太太是家庭主妇，没有工作，所以她不用买。想一下，即使太太目前没有工作，但太太作为家庭主妇也要承担照看孩子和照料全家日常生活的责任。如果没有了太太的操劳，做丈夫的是不是要花费上千元甚至几千元请一个保姆来照看？所以，即使太太不去外面工作，她其实也在为家里创造经济价值；她对家庭也承担着很大的责任。而人寿、重病保险就是在被保人“不在”时或不幸患重病时对被保人的收入的一种替代，是被保人的生命价值和责任心的体现。所以，在丈夫已经有足够保额的保险保障情况下，太太也需要购买合理的保险。

误区之五：自己买太贵，还不如只为孩子买。必须强调一点，大人的保险才是基础，才是需要优先购买的。为孩子购买保险只是一种补充，是为孩子所做的一种长线理财规划。我们作为需要承担家庭责任的父母，按目前自己的身体条件可以买得到保险而自己却不购买，反而优先为孩子购买，这种做法显然是本末倒置、不合情理的。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-27 15:44
早为孩子筹谋，教育基金不可少！

家长对孩子都有着美好的期望，而好的教育是留给孩子最宝贵的财富。加拿大是发达国家中国民受教育程度最高的国家之一，但是加拿大的大学教育费用并不便宜。近年来，由于政府对学校的拨款一再被削减，因此学费每年都在上涨。

根据加拿大统计局的数据，不同学校以及学科会对学费高低产生影响，例如人文学科的学费约为$4,942，而牙科的学费可能高于$16,910，并且这些费用还不包括学生的杂费、书本费、居住成本、餐费以及交通费等等。即使有学生贷款，年年上涨的学费也让学生以及家长举步维艰，加拿大学生债务屡创新高。更有许多人毕业后因为不能马上找到工作，偿还不起贷款而直接破产。

对于家长来说，想要减少孩子上大学时的经济困难，就要尽可能多的为孩子存钱，教育储蓄账户RESP就是最好的选择。

向RESP里存钱是一种增加孩子教育储备资金的有效方式，因为除了长期储蓄和投资的收益，政府也会每年给RESP账户一定的补贴。补贴额为当年供款的20%，每位合格的受益人每年获得的补贴可高达$500，有些甚至高达$600，终生上限为 $7,200，每年供款$2,500则可最大限度享受政府补贴。如果一个家庭的收入过低，政府还会提供加拿大学习基金（Canada Learning Bond），每个孩子的补助上限为$2,000。

一旦孩子被符合要求的专上教育机构录取，他们就能从RESP中取钱，取出的钱并不只限用于学习以及学习相关方面，租房、交通费用等支出也可以用RESP账户提取的钱。取出的钱将按照孩子的收入水平来纳税，由于大部分学生没有收入或只有很少的收入，他们一般无需交税或交很少的税。但是因为孩子的学费同时可以抵税，因此基本上是不会因为教育基金的收入而纳税的。

嘉德理财认为，作为家长，如果能够意识到长期理财的好处，他们就能为孩子提供更好的条件。此外，家长更可利用RESP来教育孩子，无论是让孩子存下自己的零花钱，还是让他们为自己的RESP打工挣钱，增加供款并不是关键，教育孩子如何看待钱和使用钱才应是家长真正的目的。

专上教育能让孩子有所成就，也是将来就业保障的最基本要求。注册教育储蓄计划RESP不仅能够解决子女未来高等教育的资金来源，减轻学生贷款的财务压力，同时能够享受政府的资助。因此，家长对于儿女教育储蓄，应该未雨绸缪，早做规划。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-10-31 15:40
如何利用各种资产进行最优化的配置？

随着社会经济发展水平的不断提高，居民的家庭财富与日俱增。如何管理好自己的家庭财富，以及如何通过储蓄或投资等方式让自己的财富保值增值，是一件十分重要的事情。而财富管理中最重要就是要做好资产的合理配置。那么什么样的资产配置才是合理的呢？今天，嘉德理财和大家做一下简单的分析。

以一般家庭来说，对资产进行配置的常见方式主要有以下四种。而这四种不同的配置方式各有其优缺点。

http://jdlwealth.com/images/JDL_Wealth/2016/OCT/1031-2.JPG

通过上表的比较，针对各类资产的优缺点，各类资产应有机结合以达到最合理的配置状态。一般来说，可以按照以下的原则和方法进行：

1. 需要根据家庭具体的实际情况和理财目标选择合适的理财产品和配置方式。

2. 如果有条件，应尽快购买自住房，而且在自己的经济能力承受范围内，自住房应适当大一些，因为自住房的增值在任何时候都不用缴税。

3. 购买基金或股票应量力而行，谨慎为上，合理平衡利润与风险的关系。

4. 必须有足够的银行存款作为日常用款和紧急资金，一般要满足6个月左右的基本生活所需。

5. 需要购买合适并足够保额的保险保障，以防任何意外发生而导致家庭财政出现困难。

嘉德理财认为，把握合理的资产配置不是一门简单的学问，因此如果能寻求专业的理财顾问帮忙，不仅能帮您合理地把关，降低风险，又能起到量身订制的效果。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-1 15:21
税务课堂：申报个人收入要注意什么？

所得税的计算依据，是纳税人的收入所得。所以纳税人的收入高低决定了他应交的所得税水平。但加拿大所得税不是对所有的收入都“一视同仁”的。加拿大税法将纳税人的收入按照不同的来源，进行分类；进而对不同收入来源规定了不同的处理方法及规则。个人收入主要分为以下几类：

- 雇佣收入
- 退休金收入
- 投资收入（如利息、股息等）
- 资本增值
- 出租收入
- 自雇收入
- 其他收入（奖学金、社会福利等）

接下来，嘉德理财为大家总结收入申报的大体原则：

1. 加拿大居民需要申报全球收入，而非居民只需申报源于加拿大的收入。

2. 根据不同的收入来源，独立计算各项收入。在计算每项收入时，纳税人可以减扣税法允许减扣的开销。在减去开销后，如某一收入产生亏损，只有某些亏损能够用于减扣纳税人当年的其他收入，从而减少所得税金额。如果纳税人当年其他收入不够减扣，该项亏损还可以用来减扣其他年份收入。

3. 资本增值在税法里不属于源于资产的收入，而是自成一类的收入。因此，在税务上使用不同的处理方法。资本增值是指资本（如股票、房产等）的售价超过成本的部分。在税务上，资本增值的50%算进收入纳税，即成为计税的资本增值（Taxable Capital Gain），而另一半属于免税部分。此外，当资本亏损时（Capital Loss），在税务处理上，资本亏损只能减扣纳税人自己的资本增值但不能减扣其他收入。也就是说，如果纳税人有10万工资收入，另有5万资本亏损，那么该纳税人仍需按10万的收入纳税。如果纳税人当年没有资本增值，资本亏损可以用于减扣其他年份的资本增值。

此外，在申报收入方面，嘉德理财提醒，不是所有的收入或收到的款项都是需要申报纳税的。不用申报的收入或款项主要包括：

- GST/HST津贴（GST Credit），联邦及各省的儿童税务福利金（Child Tax Benefit），即平时所说的牛奶金，以及各省的零售税/住房地税津贴（PST & Property Tax Credit）；
- 政府给予犯罪或车祸受害人的补偿；
- 彩票中奖；
- 通过赠与或继承获得的资产；
- 政府为战争伤亡提供的补偿；
- TFSA免税储蓄账户的投资所得；
- 人寿保险的死亡赔偿。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-2 15:23
税务课堂：雇佣收入有哪些？

一般来说，雇佣收入除了工作中得到的工资、佣金、奖金、小费外，还包括雇主所提供的各种福利。在雇佣收入方面，能够减扣的项目是很有限的，基本上是全部收入都需按照个人税率纳税。

申报雇佣收入比较简单，按规定，每年二月底之前，所有雇主应完成T4表并送交税局及雇员。T4表是对雇员的雇佣收入（包括工资和福利）以及已减扣的所得税、退休金（CPP）和就业金（EI）等项目一年的总结。接下来，嘉德理财和大家一起看看雇佣收入除了日常工资外，究竟还包含哪些呢？

- 学费或培训费

如果雇员上学或参加培训的费用是由雇主支付的，或是雇员先支付后由雇主补偿，并且学习的课程与雇主业务或雇员所做的工作没有直接的关系，这种学费或培训费应算入雇员的收入。

- 住宿及餐食费

如果雇主为雇员提供免费或低价的住房、食宿、租房等好处，雇主应该按市场公平的价值计算福利并算入雇员个人收入。

- 礼物和奖品

一般原则，雇主给予雇员的礼物及奖品都应算入雇员的个人收入。但如果符合以下条件，可以作为例外，不算作雇员个人收入。

1. 礼物与奖品不是以资金、现金或准现金的形式给予雇员。简单来说就是不能给钱，准现金包括礼物卡（Gift Card）。

2. 雇主每年给予每个雇员的礼物每年只限两个，并且目的是为了纪念或庆祝特定场合，如圣诞节、生日等。如果雇主给予雇员奖品，每年每个雇员也只限两件，并且是由是奖励雇员取得的一定成就。

3. 在金额上，每年每个雇员获得的礼物和奖品各不能超过$500（超过部分算作个人收入）。也就是说，每个雇员每年可获得的免税礼物最高限额是$500，奖品最高限额也是$500。

- 团体人寿保险费

雇主为雇员贡献的团体人寿保险保费应作为福利算作雇员的个人收入。

- 雇员使用雇主的汽车

雇主为雇员提供汽车，供雇员个人使用（非业务用途），这种属于雇佣福利，应算作雇员的个人收入。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-3 15:07
税务课堂：申报利息收入需要注意什么？

利息是对借用资金的一种补偿，往往来自银行账户的存款储蓄、政府及公司的债券、以及向其他人的贷款等。根据规定，加拿大的银行和其他金融机构在二月底之前需向税局和纳税人发出确认投资收入的T5表或T3表，包括利息收入的金额。嘉德理财提醒，一般银行只对全年利息收入超过$50以上的纳税人发出T5表。

利息收入在税务上的处理是100%算作收入纳税。如果纳税人夫妻在银行或其他投资账户是两人联名账号，由此产生的利息应根据两人的各自实际贡献来合理分配来申报。如果资金完全来自一方，利息收入应该完全由该方申报，即使账号是以另一方开设的。这一规则被称为是“归属规则”（Attribution Rule）。

在申报利息收入时，如果是一年以内的短期债权，纳税人在收到利息当年申报利息收入；但如果债权（或债券）是属于长期的，纳税人应根据算出的利息，按年度每年申报利息收入，即使纳税人是要等几年以后债权到期时才能收到利息。

而外币的利息收入应换成加币申报，税局一般接受当年的平均汇率。假如是来自国外的利息收入，纳税人也需申报。如果该利息已经在国外交过税，纳税人可以选择申报税前毛利息收入，同时申报外国税税款减免（Foreign Tax Credit），也可以直接将已缴纳的税金从利息中减去，只申报收到的税后利息净额。

在一般情况下，作为一种收入，利息是很明确的，但有时容易与资产增值混淆。一个例子是短期国库券，规定有到期时的面值，但是以折扣价出售的。比如纳税人是以$97买进，90天到期后实现面值$100。这$3的利息性质是较容易看出的。但如果情况再复杂一些，假设证券是以长期债券性质发行的，除发行时的折扣价和到期时的面值的价差之外，债券还带有利息。虽然这里有些复杂成分，但债券发行方提供的折扣具有明显的利息性质。

因此，法律明确规定，凡是由政府、非牟利机构、以及不在加拿大经商非居民机构发行的债券，如果它提供的折扣能使债券的实际回报率超过债券规定的利率的四分之三，这整个折扣部分一律按利息收入处理。

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作者: bluecowboy1999    时间: 2016-11-5 17:29
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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-7 16:03
退保的5大损失，您知道吗？

退保，就是解除和保险公司的保险合同，是保险消费者享有的一项基本权利。但嘉德理财提醒大家，一般情况下最好不要轻易退保，因为退保会带来很多不利影响。

1.经济上蒙受损失

对于购买定期保险的投保人而言，退保后已经交的保费是肯定不能退还的。而终身保险即使有现金价值，但如果在早期退保，现金价值很少，此时退保之前所交的保费都会损失掉了。

2.再投保时交费标准往往会提高

一般来说，投保同一种险种，受保人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多交保险费。

3.退保后，原有保障随之丧失

退保后，受保人原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。

4.重新投保时的保险权益可能受到某些限制

若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若受保人在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。

5.重新投保时可能会被拒保

某些人寿保险条款，以受保人身体健康且不超过规定年龄为条件。投保人退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。

投保就是为了给个人和家庭建立一份保障，因此投保后一定要慎重考虑，不要轻易退保。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-8 15:28
加拿大人购买保险的原因有哪些？

加拿大人具有强烈的保险意识，懂得通过购买保险把风险转嫁出去，一旦有意外发生就找保险公司理赔，可见保险在加拿大受到广泛的认可和欢迎。

根据加拿大人寿及医疗保险协会统计，在3,550多万加拿大居民中，有超过2,200万人拥有人寿保险，投保人口占总人口比例达62%，人寿保险总额达到$41,950亿，人均保额为$193,700。在安省约1,400万居民中，820万人拥有人寿保险，人均保额为$200,500，高于全国平均水平。另外，加拿大人还在人寿保险公司持有大量的投资。这些投资集中于人寿保险中的终身分红保险、灵活投资型保险、年金计划、保本基金投资等多个项目。

嘉德理财分析，加拿大人购买保险的动机有以下几种:

一是取得风险保障资金以替代收入来源，解决生活中必须的开支如房屋贷款、生活费用、孩子的教育费用等。人寿保险、伤残保险、重病保险等都有收入替代的功能，保障家庭主要收入成员在失去工作能力后仍能维持家庭正常生活。最简单的保险如十年定期以及二十年定期保险等就有收入替代的功能。

二是把保险作为一种投资工具，通过在人寿保险账户内投资基金、指数等，或购买分红式保险实现投资的免税增长，同时将投资转化成不断增长的保额，最后通过人寿保险赔偿来实现免税投资增长。灵活投资型保险和终身分红保险是投资者较多选择的。由于投资者要承受市场波动的风险，金融危机后购买灵活投资型保险的人数有下降的趋势，而购买分红保险的人数则有上升的趋势。

三是把保险作为资产保全与隔离的重要工具，保护资产免受债权人追讨。保险类金融产品（包括保险、保本基金和年金等）中的所有资产（包括现金值和赔偿额）受到加拿大相关法律的保护而不可以被债权人追索。它是加拿大法律给予投保人的特有功能，也是保险作为一种保障型理财产品所具有的独特优势。

四是利用人寿保险赔偿支付身故后的费用。加拿大的殇葬费用昂贵，加拿大的老年人不愿意给子女留下任何经济负担，利用老年金等收入购买人寿保险，用赔付的免税的保额来支付自己的殇葬费用。

五是通过年金等投资工具补充退休生活收入。一般来说，如果将来只依靠政府退休金和老年金生活，那么退休生活质量将相当有限。保险公司的IRP计划或年金计划都能为退休人士提供收入补充，使得能安享晚年。为了能够享受理想的退休生活，需要精心规划，而且越早进行越好。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-9 16:01
规划退休，要避免这些误区！

尽早规划退休生活是一个明智的做法，但很多人都对退休后的生活存在误解，这样的误解很可能会使退休生活陷入困境。所以规划时注意避免这些误解，才能使退休生活高枕无忧。嘉德理财将常见的误区归纳如下：

1. 低估预期寿命

一部分人认为退休后在世的时间不会太长，所以不担心钱不够用。但是，加拿大人的寿命越来越长，有数据指出，加拿大人目前的平均寿命为82岁，在65岁以上的已婚夫妇中，其中一方有48%的可能性能够活到90岁。正是因为人均寿命越来越长，更应该提早进行退休投资规划，使投资有足够的时间增长。

2. 退休后开支减少

一项调查显示，多数人认为退休后的开支为工作时的80%。但是事实可能恰恰相反，由于退休后有大量的时间可以支配，特别是退休初期，退休人士通常会度假、购物和做一些工作时无法做的事，这些开支并不会比工作时所花费的少。另外，随着年纪增长，医疗费用的支出也会日益上涨，而医疗成本也在不断提升，可能是退休后支出的重要部分。

3. 依赖社会退休金

加拿大的退休福利相对健全，退休后的生活有基本保障，却不足以用来维持退休前的生活水平，因此退休的收入补充也应该是多方面的，必须提前做全方位的规划。辛苦了一辈子，谁不希望在退休后能够安稳舒适的生活呢？

4. 退休后投资过于保守

退休人士的投资方式普遍较保守，多把资金放于低风险、固定收入类的投资中。但不能忽视通货膨胀的作用，通胀会降低退休人士的购买力，影响退休后的生活质量。嘉德理财建议，随着年龄增长，应该降低整体资产组合的风险程度，但不可只购买大量的债券和定存，因为无法对抗通胀的影响。

5. 退休后可能收到遗产

电影中经常会出现这样的情节，因为继承了远方亲戚的遗产，一夜之间变为百万富翁。很多现实中的人也抱有侥幸心理，希望退休后可能收到来自父母或是亲戚的遗产，但希冀不是策略，将未来生活完全依靠在遗产上可能会犯下大错。据调查，很多期望自己能够继承遗产的人后来都没能圆梦。对于继承遗产的一部分人，遗产的数目可能很小，也可能收到的很晚，这样都会严重影响退休计划。所以应该放平心态，有则更好，没有的话也在常理之中。

只有避免以上误区，才能有一个安逸的退休生活。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。
作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-10 15:39
犹太人的保险哲学

犹太人被认为是世界上最会做生意的人，不管是在历史上，还是在现实中，犹太富商比比皆是。犹太民族对于经济理财观念有着天生的敏感性，并且非常精于此道。我们知道，人寿保险的最重要的价值是保障，但由于这种金融产品的特殊设计模式，使犹太人充分利用了人寿保险的特点，将它的价值发挥到了极致。

犹太人是这样来运用保险的：祖父（1万） - 父亲（10万） - 我（100万） - 孩子（1000万）。从曾祖父那里什么也没有得到的祖父，只能买保额1万的保险给父亲。父亲用这1万作为本金，购买10万的人寿保险留给我。而我用这10万，购买100万的人寿保险留给孩子。这样，我的孩子可以将这100万，购买1000万的保险，然后代代相传。有数据指出，对于理财十分精明的犹太人而言，很多人至少拥有保额上百万，甚至更高的寿险。这样，他们的子女或是后代，从起步时就不同于其他人。事实上，很多犹太人，他们的第一桶金就是靠保险得来的。

保险源于风险的存在，中国自古有“天有不测风云，人有旦夕祸福”的说法。而现代的保险业务既是对此作出对策和更加妥善安排的一项业务。从法律角度看，保险是一种合同行为，投保人向保险公司缴纳保费，保险公司在受保人发生合同规定损失时给予补偿。人寿保险由于产品设计上的特点，使其具备了多重涵义。如果要给子女留一份财产，那么购买人寿保险，将是一个很好的选择。

首先，保险赔偿额免税；其次，投入成本低；其三，保险赔偿免债权人追索，也不会被临时冻结。与普通投资的收益不确定性不同，人寿保险的赔偿额在未来是确定的。

保险业务发展至今，已经是一个全面的，涵盖各种业务的行业，提供人寿保险、重病保险、年金、长期护理保险等等一系列产品。另外保险投资更能实现财产分配、遗产规划、退休养老计划和子女教育规划等理财目标。嘉德理财认为，通过保险不仅能够让家人有更好的保障，还能够把苦心经营的成果和累积的财富，更长久更稳定的传承下去。

有的人喜欢购买国债求稳健，也有的人喜欢购买股票求上进，更有人购买彩票求命运。但是对于绝大多数普通人而言，购买保险才是最踏实的。大家应该学习犹太人的保险理念，改变对保险的认识，为后代家人的幸福和未来筹谋一个有计划的明天。

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作者: 君野    时间: 2016-11-11 17:22
我的RRSP买多了，税务局要求拿出来，是填T3012A吗？还是有其他更方法，谢谢您
作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-14 16:04
退休规划：您的退休生活需求有哪些？

中国古语说：凡事预则立，不预则废。退休规划也需要及早开始，以便在不影响当前生活质量的情况下，有足够的时间为退休后的生活做出合理的财务安排，保证退休后仍能保持原先的生活质量。

一般来说，困扰退休生活的主要因素包括以下两个方面。

1. 收入较退休前有明显减少。多数人在退休前的主要收入是工资，正常开支外还有一定结余；而退休后，如果没有其他投资收益，仅靠政府所提供的退休金及补贴，收入和开支将出现逆差。

2. 随着年龄的增长，身体状况将会变差，医疗费用所占生活费用的比重也会逐步上升。考虑通货膨胀因素的影响，医疗费用支出也会不断上涨。

进行退休理财规划，首先要了解退休后的生活来源以及主要开支。嘉德理财分析，可通过评估以下问题来更好了解自己退休后的主要生活来源：

　－　退休后，政府提供的CPP和其他政府补贴能获得多少退休金？
　－　雇主是否提供职业养老金计划？
　－　是否有其他投资（如基金、债券、理财产品、房产等）？这些投资在退休后是否能产生收益？
　－　是否还有其他收入来源？
　－　退休时将拥有多少资产？

在支出方面，除日常开支外，还应留有足够的资金支付医疗开销。随着年龄的不断增长，医疗费用将会不断增加，成为主要的财务负担。当然，如果退休后在个人兴趣爱好、休闲旅游等方面打算投入更多的时间和精力，也需要提前做好相应的资金安排。

一般认为，如果退休后每月可供支配的资金能够达到退休前月收入的80%，就可以保持原来的生活质量。此外，考虑通货膨胀等因素，需要的资金将随着时间推移而不断增加。

退休是人生的一个重要历程，而理财规划是否完善与退休生活品质息息相关。因此，每个人都应做长期的生涯规划，培养一个有计划性的退休观念。在下一期，嘉德理财会介绍应如何制定退休理财计划，敬请继续关注。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-15 16:34
退休规划：如何制定退休理财计划？

在对退休后的生活需求有一定了解之后，嘉德理财和大家来看看应该如何制定退休理财计划。

制定退休理财计划需考虑的因素

很多人在制定退休理财计划时不知如何入手。事实上，可以针对自身的情况，对以下问题进行评估。

1. 什么时候退休？

制定退休规划的第一步就是决定何时退休，以此决定能够继续积累财富的时间。比如32岁的王先生，如果预计退休年龄为65岁，预期寿命为80岁，那么他还有33年时间可以累积财富，用以应付退休后15年的生活需要。

2. 健康状况是否良好？

之前已经提到，困扰退休生活的最主要因素之一就是医疗开支的增加。虽然加拿大政府提供免费医疗，但仍需要在制定退休规划时安排有足够的资金应对随着年龄增长而变差的健康状况。此外，健康状况的好坏对预期寿命也有一定影响。健康状况好，预期寿命长，则需要准备更多的资金用于退休后的生活。

3. 退休后是否在原地居住？

退休人士可能会根据自身的健康状况、家庭成员情况等重新选择居住地。有的华裔移民可能在退休后回国，这些都会影响退休后的财务安排。

4. 是否需要负担配偶的生活费用？

如果退休人士的配偶没有收入来源，在进行退休财务安排时，需要留有足够的资金应付两个人的生活开支。

影响退休理财计划的主要风险因素

1. 通胀风险：一般来说，退休规划涉及到的时间是长期的，退休后的时间长达20年甚至更长，通货膨胀不可避免，致使物价上涨，购买力减弱。

2. 收入风险：人生难免遇到各种意外，谁也无法保证未来的收入是否持续不断而充足的。

3. 长寿风险：加拿大人口预期寿命越来越长，如果没有提前做好财务安排，退休后可能会面临因为寿命超过预期而资金不足导致生活水平下降的风险。

4. 投资市场风险：市场中由于各种原因会导致资产价格波动，从而给投资带来许多的不确定性。针对退休理财的投资应选择稳定性较高的保值金融产品。

事实上，进行退休理财需要考虑到的因素很多，因此，需要寻找专业人士帮助其分析财务状况、了解养老需求，为您提供建议以及帮助退休计划的实行。若您有此需要，嘉德理财可以帮到您。下一期我们会继续探讨退休理财的相关内容，敬请继续关注。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-16 15:34
退休规划：怎样安排退休财务才算合理？

在为退休后的生活进行财务安排时，有人喜欢投资于股市，认为只要把握好入市时机，就可以快速实现资产的增值，迅速完成养老费用的积累；有人则看好楼市，希望通过购置多处房产来保证退休后衣食无忧；还有人觉得RRSP投资风险较小，是积累养老金最稳妥的方法。

其实，合理的退休理财计划应包含多种投资工具，分散风险，并尽量发挥资金的最大效用。一般来说，一个合理的退休财务安排，应该包括公共养老保障、商业养老保障、储蓄和稳健的投资等几个方面。公共养老保障虽然金额不高，对于退休人士来说，却是最稳定的收入来源，能够保证退休后基本的生活需要。商业养老保障不仅是对社会养老保障的有益补充，如果购买的是稳健的投资更可以帮助实现资产增值，抵御通货膨胀的影响。储蓄虽然不如其他的投资工具收益高，却是风险最小的。投资工具种类繁多，需要提醒的是，在为退休进行财务安排时，投资者需要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况，并按照具体的财务目标对资产进行配置。

随着年龄的增长，投资者对于风险的承受能力也在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素，为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。随着退休年限的临近，应该逐渐调低股票等高风险产品的配置，转向较保守稳健的投资工具，如RRSP和分红保险等，避免受到短期内市场波动的影响，达到资产保值的目的。

一般来说，商业养老保障作为社会养老保障的补充，一些产品兼具寿险保障和退休计划的双重功能，相对于储蓄养老，更能抵御通货膨胀的影响，保障养老资金的保值和增值。购买商业养老保障产品应在注重保障功能的基础上，兼顾保值，保证退休后仍有稳定的收入，并能满足当时的消费水平。此外，购买如RRSP，分红保险等金融产品宜早不宜迟。一方面由于复利的作用，越早投资，资金储蓄的时间越长，最终收益也越多；另一方面，若是保险产品，及早投保，保费较低，负担也相对较轻。

随着人均寿命的延长，在退休后所需准备的退休金自然水涨船高。退休后的经济负担也不能完全指望儿女负担，因此更加提升了退休理财规划的重要性。退休理财规划的目的是追求平安喜乐的晚年，为了保证退休后的生活品质，就需要及早构建合理的退休理财计划。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-17 15:54
投资和理财有什么区别？

日常生活中，很多人将投资和理财混为一谈，将理财简单的等同于投资，这种狭隘的理解导致他们在理财时目标不明确，以及许多错误的行为。

嘉德理财认为，分清投资和理财的区别是非常重要的。那么投资和理财的不同之处又在哪里呢？

一：战略和战术的区别

首先从概念上说，理财是大概念，而投资是小概念，理财包含投资。

投资关注每笔投入产出比，属于战术层面；而理财则不止如此，它既包括个人投资的回报，也包括实现个人的财务目标，如养老、旅游、教育、保险等多方面的目标，甚至是实现人生的理想。

投资是用钱赚更多的钱，而理财是把钱合理安排以保证有更多的钱。

如果说投资只是关心钱的问题，理财则既关心钱，也关注人的因素。理财着眼于整个生活，合理安排人生规划。

二：长期和短期的区别

投资一般都只是短期行为，它关注只是眼前的利益，因此特别重视回报，而理财则是长期行为，它看重的是稳健及长期。投资追求短期的利益，优点是可见的好处，缺点在于目的不明确，可持续性不强；理财则追求长期的效益，短期内或不带来收益（比如说消费、保险等支出），优点在于它保证您不仅今天有钱，以后也有钱。

三：范畴和结果的区别

投资和理财范畴也有不同。显然，投资不包括消费，投资只注重用钱生钱，但理财则不同，范围更加广泛。

它包括投资和消费，除了投资，理财还包括合理的消费，财富保值，个人及家庭健康财富保障，以及未来生活的安排。

相较而言，理财更为复杂。正因为如此，投资和理财的结果也不同，投资可能带来一大笔收益，理财带来的则是现在及未来稳定富裕的生活。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-21 16:18
为何要将保险作为长期投资工具？

加拿大中央银行行长波洛兹(Stephen Poloz)指出，加国将维持低息，因加国经济面临强劲阻力，而商业投资也比预期少，但政府投资基建会帮助刺激经济。在低利率环境下，把钱存进银行显然已经成为不明智的理财方式，在这种情况下，如何稳健理财成为大家关心的重要问题。
嘉德理财认为，保险其实就是一个值得考虑的选择，尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下，更需要考虑买保险，为自己和家庭将来可能发生的风险作一些基本保障。
需要明确的是，银行储蓄是为了解决家庭日常生活支出，银行一点钱没有，肯定不行，这个是流动性问题。股票可以是短期或长期资金，但是市场风险很大。再者，债券、基金的配置，由于不是每个人都是金融专家，能不能配置的好还是个问题。鉴于此，保险产品具有其他金融产品不可替代的特性。
首先，保险产品的长期性和确定性可以帮助我们的家庭、我们的孩子实现人生的长期财务规划。风吹雨打，只要未来安排做得好，不怕。但如果未来没有做好任何准备，麻烦就大了。同时，保险产品的杠杆作用，以小的代价获取大的保障，以小博大，这个杠杆可以帮助我们实现家庭的资产保全。
最重要的是，保险产品受到加拿大法律的保护，其具备的保险契约条款为投保人构建了一层保护膜，从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。即使是保险公司破产，也有专门的机构Assuris代替破产的保险公司做出赔偿。因此，投保人不必担心出现不能得到赔偿的情况。
尽管一再强调保险的本质是保障功能，但一些保险理财产品却也可以兼顾投资，抵御通货膨胀，其中最具代表性的就是终身分红寿险和灵活投资型寿险。这类理财型保险，保单的现金价值会随着年份增加而不断提升，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。
此外，分红寿险和灵活投资型寿险在退休后可使用保单的现金价值补充退休收入。可能不少人抱有这样的心态：加拿大的退休福利相对健全，能够提供退休后的基本生活保障，所以不必担心。但是，仅仅依靠政府退休保障是不足以用来维持退休前的生活水平，因此退休的收入补充也应该是多方面的，必须提前做全方位的规划。一个好的养老计划，关系到未来几十年的生活，应该由自己掌控。政府和公司能够提供福利固然很好，而我们自身在有能力、有规划的前提下，购买商业保险也是有十分必要。
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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-22 15:38
保险需求是如何随着不同阶段而变化的？

安全与保障，是每个人生命中最基本最重要的需求。人一生不同的阶段会面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。在选择保险产品时，第一件事就是分析自身的需求。

单身期

时间：从参加工作至结婚。

保险需求分析：为了减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失，应考虑伤残保险和重病保险。若父母需要赡养，则可以考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障。这样，一旦有不测发生，保险赔偿金可以用来支持父母的生活。

家庭形成期

时间：从结婚到子女诞生，一般为1-5年。

保险需求分析：为保障一家之主在遭受意外后房贷不会中断，可以选择缴费少的定期保险，但保险赔偿金额最好大于购房金额。此外，这一阶段的人群，处于家庭和事业的新起点，还可以购买投资型的保险产品，在规避风险的同时，又能使资产增值。

家庭成长期

时间：子女出生到子女参加工作前，大约18-22年。

保险需求分析：面临子女接受高等教育的经济压力，父母需要增加自身的保障，寿险、伤残保险以及重病保险都应在考虑范围内。同时采取购买教育基金为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下接受良好的教育。

家庭成熟期

时间：子女参加工作到家长退休。

保险需求分析：人到中年，身体机能明显下降。在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的需求较大。同时应该为老年生活做好安排。进入人生后期，不宜过多选择高风险的投资产品。

退休期

时间：退休后

保险需求分析：在年龄增大、健康状况退化、家庭财产逐渐减少的情况下，减少投资风险较大产品的比重。对于部分以年金形式领取的保险产品，可考虑根据需求申请。对于作为遗产规划的保险产品，可从遗产继承的角度进行保险受益人的调整与分配。高年龄投保人在作遗产规划时，夫妻联名保险是最有效的方法之一。除了可以最低的成本完成财富的传承外，最重要的是子女能有充分现金缴纳夫妻离世后全部的税务负担。

人生就像一片汪洋大海，隐藏着无数危机，所以，在不同阶段，只有做好充分准备，才能保证家庭在人生的惊涛骇浪中安全航行。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-23 15:35
怎样做好各类资产的比例分配？

理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，是建立理财规划的基石，主要是保障型的理财产品，如保险和储蓄；中层是风险较低的保本类理财产品，如保本基金；顶层则是风险较大，收益相对较高的进取型投资产品，如房产、股票等。

金字塔的顶尖有多高，底座有多宽，要视各个家庭的目标、需求和能力而定，不同的家庭有不同的实际情况。嘉德理财建议，在构建理财金字塔之前，要根据家庭所处的生命周期、风险承受能力、保障情况、资产状况、人生目标规划和投资偏好等具体情况综合考虑配置家庭资产。

常见的资产分配比例有以下几种：

5-3-2（保守型）

这是最常见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，其中，活期存款、定期存款、保险、国债等等的分配比例也有所讲究。一般来说，活期存款以六个月的家庭总收入为限，需要注意的是，定期存款的利息须100%计入当年个人收入纳税，因此不应该把大部分资产放入存款；保险的开支大约为个人年收入的10%；定存和国债可根据具体情况安排。30%投资于基金和各类债券。嘉德理财提醒大家，这部分的投资，应首先安排子女教育储蓄，个人的退休储蓄以及免税户口，必须最大限度利用有税务优惠的计划，余额再去做基金和债券投资。20%投资于房产和股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是年龄较大的人士，特点是稳健，但是对于追求较高收益的人来说，这种比例分配较保守。

4-4-2（平衡型）

这是一种平衡型资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，债券型基金、平衡型基金和股票型基金的投资比例，要视个人风险承受能力而具体安排，但同样建议优先考虑有税务优惠的投资计划。平衡型的资产分配，在经济不明朗时可变为5-3-2，在经济形势好的时候又可变为4-3-3。

4-3-3（进取型）

这是一种进取型的理财方式，比较适合投资经验丰富和风险承受能力较高的人士。由于增加了高风险投资的投入，资产有可能增值得很快，但同时也必须面对受市场波动变化而资产亏损的可能。

提醒大家，资产配置不是一成不变，而是一个动态调整过程，在家庭和人生的不同阶段，应有不同的比例资产分配。总之，家庭理财金字塔，从低到高，资产的配置从保守，到逐渐的进取。有风险的投资，一般是在完成稳健的财富安排之后才进行，这样的理财结构才可以最大限度地确保家庭财富的安全。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-24 16:09
如何有效利用各类财富传承工具？

保险规划、家族信托、税务筹划、法律安排等是财富传承的重要手段，选择适合的工具，并有效利用，才能确保家族财富的有效传承。不同的工具，各有优劣，也各有不同的适用性，下面我们简要介绍这几种工具各自的特点。嘉德理财建议大家，仔细对比，选择最适合自己的财富传承工具。

法定继承

- 特点概述：在被继承人没有对其遗产作出明确安排的情况下，政府将按家庭法规定，列出继承人的范围、继承顺序、遗产分配原则的一种继承形式。
- 主要优势：法定继承人的范围、继承顺序和遗产分配份额，都是法定的、强制性的，其他人没有权利变更。
- 主要劣势：不能体现被继承人的意愿，高度公开，需要遗产认证费，遗产受债权人追索。

遗嘱

- 特点概述：被继承人生前在法律允许的范围内，按照法律规定对其遗产或其他事务所作的个人处置，并于遗嘱人死亡时发生效力的法律行为。
- 主要优势：根据遗嘱人生前的意愿可以进行变更或撤销，无须征得继承人的同意。
- 主要劣势：需要进行遗嘱认证，需时3-9个月，认证期间，资产暂时无法使用，另外遗嘱必须公开并需要遗产认证费，遗产受债权人追索。

生前赠与

- 特点概述：财产所有人将自己的财产赠送给他人，经他人接受后发生所有权变更的行为。
- 主要优势：体现个人意愿，可以降低或避免遗产处理所产生的遗嘱认证费用或其他成本，无须经过遗产检验程序，从而保留个人隐私。
- 主要劣势：赠与人在生前必须放弃所有权和控制权，并且产权变更会牵涉税务问题。

信托

- 特点概述：委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义、为受益人的利益或者特定目的进行管理。
- 主要优势：信托财产不归入受托人的固有财产，信托财产的独立性可使得受托人或受益人在有限的风险内享受信托财产利益，可免于受托人的债权人追索，建立有效的财产隔离机制。
- 主要劣势：管理成本较高，适合高资产的家庭。

人寿保险

- 特点概述：受保人在保险责任期限内死亡，由保险公司赔付保险金给受益人。
- 主要优势：根据个人意愿，可指定受益人及明确受益份额，具有高度隐私保护，免债权人追索。没有繁琐的程序，高效且节省遗产认证等第三方费用。
- 主要劣势：受保人需要通过健康检查，若身体情况不佳会导致保险公司拒保。

综上所述，无论从私密性、个人控制程度、成本高低及费用支出来看，人寿保险仍是最有效的家庭财富传承工具，嘉德理财建议，在家庭传承的规划上，应充分利用人寿保险作为重要的传承工具。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-28 15:30
孩子不上大学，买的RESP就没用了吗？

子女成材，是每个父母最大的心愿，为准备子女的教育费用，注册教育储蓄计划RESP是最行之有效的方法之一。但是，不少家长担心，若是子女完成高中学业后，因不同的原因而选择不升读专上学院时，那么，RESP储蓄账户该怎样处理呢？

嘉德理财将归纳以下方法供家长参考。

1. 若是不升读专上学院只是暂时性，家长可以继续保持RESP储蓄账户，直到开户后35年，倘若有多个RESP账户，以向政府注册的第一个RESP账户的开户时间为准。保持账户的好处在于，账户内的投资收入可以继续享受延税优惠增长。如果在此期间内，子女改变决定选择继续升学，便可使用RESP账户的储蓄，用作应付与升学相关的教育费用。

2. 选择新的受益人。若账户是个人计划（Individual Plan），新的受益人不是原受益人的兄弟姐妹，而且年龄未满21岁，那么账户内的政府补助部分必须全数退还给政府。若账户是家庭计划（Family Plan），新受益人必须和供款者有血缘或收养关系。在此情况下，原受益人已领取的政府补助金额将纳入新受益人名下，但新受益人所领取的政府补助仍以终身$7,200为上限，超出部分必须退还给政府。

3. 转到RRSP退休储蓄账户。如果家长个人的RRSP账户还有供款空间，可以把RESP账户内的投资收入及增长，以延税方式转至个人或配偶的RRSP账户内，最高限额$50,000。

4. 转到RDSP残障储蓄计划。假若受益人为残障人士，可把受益人RESP计划内的所得收益转至注册残障储蓄计划（Registered Disability Savings Plan）。

5. 提取供款。供款人可将RESP内的供款部分免税提取，但所有政府补助必须全数归还政府。若是要提取投资增长部分，必须符合以下条件：首先，RESP账户开设至少10年；其次，受益人年满21岁并不继续升读专上学院。提取投资增长部分，必须按个人税率缴纳相应税款，另外还需要缴纳提款额的20%作为罚款。

若子女由于某些原因选择不升读专上学院，作为家长，应该聆听子女不升学的原因，从旁引导他们做出选择。与此同时，继续保持RESP账户的投资，无须急于将RESP转移或提取，到将来子女可能重新决定升学时，便可使用账户储蓄作升学支出。如果仍维持不升学的决定，便可用以上其他的方式提取储蓄及结束账户。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-29 16:14
有钱就能买到一切？还真不是！

大多数人买保险的目的是为了追求一种安全感，有了保险，人们在面对困难的时候，能有足够的钱来面对困难，让自己和家人的生活不因为意外而改变。但现实中，很多人，特别是年轻人，认为自己暂时不需要，总是说等需要时再考虑。然而事实是残酷的，能买的时候您不买，当您真的需要的时候，遗憾的是保险公司可能不会再卖保险给您了。

保险真的不是您有钱就能买的到的。首先，很多保险都对购买者有年龄限制。在加拿大，大多数人寿保险购买的年龄限制为85岁。但是有些保险对年龄的限制特别明显，有可能超过55岁或60岁就不能购买了。另外重病保险也是有严格的年龄限制，虽然每个公司的限制略有不同，但是大多数情况下都是超过60岁就不能再购买了。虽然还是有些保险在65岁以后还能购买，但因为受保人身体状况而被拒保的概率非常的高。

其次，随着年龄的增长保险公司对受保人的身体情况会进行越来越严格的审查。虽然客户对保险公司来说至关重要，但是他们对客户的筛选也是及其严格的，这个筛选主要是根据客户的风险水平来决定的。保险公司要保证缴纳相同保费的客户有相同的风险水平，因为只有这样才能体现出对所有客户的公平原则。而风险水平中健康状况是一个非常主要的方面。

如果客户的健康状况出现问题，那么他们或者会被要求支付比健康人更多的保费，或者增加额外条款；如果客户的健康状况不明确，保单会被延迟批准；而健康状况不佳的客人则会面临被拒保的风险。

嘉德理财认为，趁着年轻健康，是购买保险的最佳时机。年轻、健康，其实是我们人生很重要的财富。当我们年轻并且健康的时候，可以用最小的成本换取最大的利益。越年轻保费越便宜，审批流程越简单，拒保率越低。如果是分红式保险，积累的时间越长未来获得的保额和现金值就越多。在年轻时未雨绸缪，居安思危可以让您的未来更加安心，拥有更多的财富。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-11-30 15:41
面对重疾，保单比储蓄要有用得多！

重病保险是一张活的保单，它的生效并不在于生命的终结。相反，它是一张与受保人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。受保人可以利用这笔赔偿金，做最有效的治疗。因此，这张保单将可以协助受保人延续宝贵的生命，让受保人可以安心地面对病魔，也有更多的机会重新拥抱健康的人生。

很多人会想，买保险的目的是抵御风险，以备不时之需，如果把钱存进银行，等有事时取出来救急，也一样能起到相同作用，但是实际上是不一样的。

假设做心脏动脉手术的相关药费和护理费用需要10万，若每年存款$5,000，要20年才能存够10万治疗费用。如果在这20年内需要资金治疗而存款不足，那后果真是不堪设想。但如果购买了重病保险，每年保费同样$5,000元，保额20万，一旦确诊，可以立刻索赔用于治疗；若是身体健康没有任何索赔发生，已付的保费还可以退还。保险的好处在于可以在需要的时候随时能准备大量的现金，而储蓄做不到。

还有人认为自己身体好也不缺钱，万一得病，自己完全可以拿出医药费，所以不需要买保险。下面的例子以另一个角度说明储蓄和保险的区别。

假如有银行存款50万，不幸得大病花费50万治疗，银行存款归零，以后家庭的生活水平会迅速降低。但是同样的50万，如果一部分存银行，每年拿出几千买保险，保额50万，结果就完全不同。万一得病，保险公司的50万赔款可以用于治疗，无需动用额外的银行存款，今后的家庭生活不会有太大的影响。

买保险，只有两种结果：需要的时候给您雪中送炭，不需要的时候就是锦上添花。但是如果不买保险，结果往往是雪上加霜。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-12-1 16:26
什么是保单的现金价值？

现金价值是指投保人退保与保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额，所以也叫做退保价值或者解约退还金（Cash Value / Surrender Value）。

在通常情况下，保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率，事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。但在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高，保险费率也必然逐渐上升直到接近100%，这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。为此，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”（Level Premium）的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。

被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

嘉德理财提醒大家，保单的现金价值可随时提取出来用以人生各阶段周转。如果选择直接提取现金价值，税务局会把保单内所产生的收益当成是投资收益，因此需要纳税，并且将有可能影响政府老年福利的领取。所以在多数情况下需要现金时，嘉德理财建议以贷款的方式获得现金比直接提取更能取得税务上的优势。通常所说的保单贷款，实际上就是用保单的现金价值作为抵押向银行贷款，通常能贷到的金额是现金价值的一定比例，一般不超过90%。而且贷款并不影响保单保额，受保人身故后，保险公司会在保额中扣除贷款的金额后，把剩余部分由指定受益人免税继承。

现金价值除了可用于抵押贷款外，也可用于自动垫付保费。在特殊情况下，比如投保人忘记支付保费，或因经济原因无法继续缴纳保费时，保险条款中有一条是用现金价值自动垫付保费。所谓垫付，实际上是一种保单贷款（Policy Loan），与抵押贷款不同的是它是自动进行的，根据所欠额度计算利息。等到经济条件改善时，投保人需要把所有欠缴的保费连同利息补交给保险公司。这种情况下，保单中的现金价值和保额不因自动贷款而降低。只是如果一直欠交保费，累计的保费连同利息超过保单内所累积的现金价值时，保单将会失效。若在自动垫付期间，受保人身故，一部分的死亡赔偿用以归还贷款的本息，剩下部分留给指定受益人。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-12-5 16:46
2017保险税务新政对我们有什么影响？（一）

在今年的文章里，嘉德理财曾提到关于2017保险税务的一些新政策，但发现很多人都没有清楚的理解这些新政变化，甚至有人会错误的以为在2017年后的保险赔付不是完全免税的。鉴于此，这几期我们就和大家详细的谈谈关于这些新政的变化以及对于大家的影响。

保险特有的延税免税功能，让越来越多的人愿意将部分投资资产转移到保险中。自1982年以来，加拿大的保险业经历了保险产品的不断创新，越来越多的人都在不同程度上利用保险来实施各类避税策略。在今天加拿大人的平均寿命越来越长、保险的投资避税功能也越来越强大的情况下，导致加拿大政府认为税务利益对保险产品来说似乎太过慷慨了，于是决定将从2017年1月1日开始实施新的保险税法，其中主要涉及的是保险的避税功能。

含有投资成分的人寿保险除了给投保人提供保障外，同时也给投保人提供了利用投资进行财富积累的机会。与人寿保险中的投资相关的税务规则，就详细规定了一份保单中可以有多少投资积累，以及相关的投资收益怎么收税等问题。

那么，究竟将会受到什么样的影响呢？主要有四方面。嘉德理财今天先和大家分析第一个：影响保单投资免税额度。

政府有一个公式，每年进行“税务豁免”的测试（Exempt Test Policy，即ETP），如果当年一个保单内累积的用于投资的资金超过政府规定，则对保单中的现金价值的增值部分进行征税。

大家应该知道，只有终身人寿保险才具有投资功能。终身人寿保险可分为UL保险和分红保险。它们的不同点在于：UL的基本保费和投资是分开的，投资多少，投资什么，完全由投保人自己决定，只要投资额度不超过允许的最大额度，其投资收益就是延税的；而分红保险的基本保费中已自动含有部分投资，所以它要比UL贵。当然，分红保险也有一个额外延税投资额度，但它的额度要比UL保险低。

而新税法改变的就是这个最大延税投资额度，未来将被大大的降低。也就是保单持有人原先每年允许最大纯投资额度将会大幅下降，税务局将不允许人们将钱大额的投入到保险里面做投资。由于UL的这个最大延税投资额度要比分红保险大很多，所以，新税法对UL保险的影响更大，所能享受到的税务优惠将大不如以前了。

在下一期，嘉德理财将和大家继续分析2017保险新税法的变化影响，敬请继续关注。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-12-6 16:20
2017保险税务新政对我们有什么影响？（二）

在上一期，嘉德理财和大家分析了2017保险新税法对保单免税投资额度的影响。在本期，我们继续分析新税法影响的第二个方面，保险成本将会上升：

1. 更新了“死亡率计算表”(Mortality Table)，所以“纯保险成本” (NCPI) 在多数情况下都会比现有情况（2016年）有所下降。

2. 由于“调整后的保险成本” (ACB)=“保费” (Premium)-“纯保险成本” (NCPI)，因此“纯保险成本” (NCPI)下降会导致“调整后的保险成本” (ACB) 比现有情况来得高。

3. 随着时间的推移，出险率上升，纯保险成本” (NCPI) 部分会逐渐上升，因此“调整后的保险成本” (ACB) 部分会迟早归于零，但因为上述变更，后续归零要比现有情况下花费更长的时间。根据测算，对于固定保费的UL保单(Level Cost)而言，ACB的归零需要额外的7到17年，而传统的分红保险的ACB的归零则额外需2-3年的时间。

4. 针对保险公司的保费投资基金的税率（Investment Income Tax，IIT)会上升，这个将会影响保费成本以及管理费。

5. 保单的担保现金价值（Guaranteed Cash Value）部分将需要按照较低的免税额度进行评估，这样将会导致UL及分红保险产品的现金价值下降。

6. 对于一份保单多个受保人的，未来的赔付将按照比例支付。比如按照现在的税法，如果保单里有夫妻两个受保人，夫妻二人都有1百万保额，未来某一天，保单里的现金价值部分有50万，假如其中一个人受保人身故，保险公司可以一次性赔付1百万加上50万现金价值给第一个受保人；等到第二个人身故了，再赔付1百万。但是新法实施后，则只能先赔付1百万加25万，另外的25万要等到第二个受保人身故了，才能赔付。

总之，新法实施后，保险的基础成本将上升，从而导致未来保费会有较显著的上涨，尤其是对于UL保险产品。

下一期，嘉德理财将和大家继续分析2017保险新税法的变化影响，敬请继续关注。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-12-7 16:08
2017保险税务新政对我们有什么影响？（三）

上两期介绍了2017年保险新税法对终身寿险的一些变化，由于很多小型私人企业主会用公司的账户给自己购买保险，因此也很关心新规对他们这类人是否有影响呢？答案是有的。因为在2017年的新税法中，将会减小公司保险内的免税额度（Capital Dividend Account，CDA Account )。

当企业主以公司名义为自己购买投资型的人寿保险时，公司是保单的持有人，同时也是保单的受益人，在企业主百年之后，他的的继承人可以免税地将保险赔偿金提取出去。

嘉德理财提醒一下，这样做是有一个前提的，赔偿金免税的部分是“赔偿金”减去ACB（Adjusted Cost Base）。这个ACB是单纯保险部分的本金，不包括投资，而且用图表显示它不是一条直线，而是一条抛物线，它在最初一段时间内的确是跟随保费上升的，可是到达一定程度之后就会开始降低，最后会降低为零。

一般而言，在受保的企业主离世后，保险赔偿款减除ACB后，会进入公司的资本红利账户(Capital Dividend Account)，然后可免税分给股东，只有原保险中ACB的部分需要缴税。所以ACB越高，所得到的免税赔偿就会越少，一旦ACB是零，赔偿金就可以100%免税提取了。必须申明，这里所说的是企业保单，而不是个人，个人保险保单虽然也有ACB的概念，但是个人赔偿在任何时候都是免税的。

那么新税法到底有什么变化呢？改的其实就是ACB的抛物线弧度。简单地说，分红保险当中的ACB清零时间将向后延长3年左右，而UL保险当中的ACB清零时间则延长了7-10年。也就是说，企业主的继承人要想免税拿到保险赔偿金，分红保险受保人至少得比现在多活3年，才能等ACB降为零，只有那个时候赔偿金才是完全免税的。

而UL保险的受保人至少多活7-10年才能等ACB降为零，否则，保险赔偿金就不是完全免税了。所以未来如果您想用自己的企业来购买人寿保险的话，分红保险会比UL保险会更值得考虑。

可以说，新税法对通过公司持有保单的所有人而言不是一个好的消息。因为这将使ACB归零时间大大延长，让公司保单不能享受完全免税的可能性就大大增加。这对于企业主想要使用公司资产转移计划（Corporate Asset Transfer Plans） ，公司股东养老计划（Corporate Insured Retirement Plans)等策略造成了困难。

下一期，是嘉德理财和大家分析2017保险新税法变化影响的最后一期内容，敬请继续关注。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-12-8 16:05
2017保险税务新政对我们有什么影响？（四）

上几期嘉德理财分析了2017保险新税法对人寿保险的一些影响，其实，除了人寿保险，新税法对于保险公司的其他产品也有重大影响，比如年金产品。在保险新税法下，也是基于新的“死亡率计算表 ”（Mortality Table），年金产品的应税收入部分将会增加。

简单举一个例子：一个65岁的男性，投资10万购买年金产品，未来每月会有$545持续的年金收入。按照现在税法，其中$88属于应税收入部分；而在2017年新的税法实施后，则是$135属于应税收入的部分。

http://jdlwealth.com/images/JDL_Wealth/2016/DEC/1208-2.JPG

从上表可以看出来，2017新法实施后，同一款年金产品，由于税务因素的影响，应税收入的增加导致免税收入将下降9-11%不等。所以对于想要投资年金这类养老收入产品，那么最好在2016年最后行动起来。

2017年新的保险业税法的实施，将会引来加拿大保险业新一轮的大变化，同时，对我们购买保险和家庭资产配置也会产生直接的影响。对于想要在保险内做投资的人来说，2016年将会是最后的“晚餐”。嘉德理财最后提醒，对于已经有UL保单和分红保单的持有人来说，千万别让自己的保单失效，不然失效后再重新激活（Reinstate））后将会自动归到新税法下的保单了。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-12-12 16:00
优先供款TFSA还是RRSP？

对于资金松动的加拿大居民，每年可能都会把免税账户（TFSA）和注册退休储蓄计划（RRSP）的供款额用尽，最大的享受这些有税务优惠的户口。但大部分打工一族，每年未必有足够的余钱，可同时供款TFSA以及RRSP，因此便要作出取舍，而如何取舍，主要取决于个人财务状况和个别需要而定。

嘉德理财建议，对于刚就业的年轻人士，首先考虑的是TFSA而不是RRSP。一般来说，这部分人群初涉足职场，收入一般偏低，个人税率并不一定比将来退休时低，并且RRSP的供款空间少，因此减税效果并不明显。可以等日后升职加薪，个人税率提高，所拥有的RRSP供款空间增加后，届时再向RRSP供款会得到更多的退税。另一个原因，相对于RRSP，TFSA提供较大的弹性，不仅免税提取，提取的数额更可在下一年度重新补回。

而RRSP是专门为退休而设的储蓄计划，RRSP的供款可用于抵税，同时也是投资增值的延税工具。对于中高收入人群，特别是预料退休后个人税率会降低的人士，RRSP发挥的作用则更大。

TFSA和RRSP如何取舍，在做出选择前，可先确定储蓄的目的。RRSP主要用于退休，而TFSA则可用于平时的生活所需。因此，若在经济上不足以同时支付两者，首先考虑个人的存款目的，若不是为退休准备，应该优先供款TFSA。

当然对大多数人而言，两者相结合还是最好的策略。对于低收入人士，正确的供款顺序应该是：优先供款TFSA，其次是RRSP和其他非注册的储蓄帐户；而中高收入人士则是，优先供款RRSP，然后TFSA，最后是其他的非注册储蓄帐户。但每个人的财务状况和需求都因人而异，很难一概而论，有需要应该咨询专业的理财人士。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-12-13 16:19
为什么投资在免税账户不免税？

加拿大免税账户（Tax-Free Savings Account，简称 TFSA）由于投资收益免税以及提取免税而受到加拿大人的欢迎。但是也有加拿大居民开设的免税账户遭到税务局的高额税款罚款。究竟是什么原因致使免税账户不免税？嘉德理财将进行简单的介绍。

以前我们曾介绍过，免税账户TFSA开户后可以用作不同的投资，比如股票、基金和GIC等。虽然免税账户可投资于股票，但是同时也必须遵循一定的规定，根据税法规定，符合资格投资在免税账户的股票，必须在指定的证券交易所上市。

但是有些股票并不在证券交易所进行买卖，而是在OTC市场（Over The Counter Market）进行交易。OTC市场是世界上最古老的证券交易场所，源自于当初银行兼营股票买卖业务：因为采取在银行柜台上向客户出售股票的做法，被称为柜台交易市场。和交易所市场完全不同，OTC市场没有固定的场所，没有规定的成员资格，没有严格可控的规则制度，没有规定的交易产品和限制，主要是交易对手通过私下协商进行的一对一的交易。

而在OTC市场交易的股票，则属于不合资格投资于免税账户的投资项目（Non-Qualified Investment），如果把不合资格的投资放在免税账户内，将会需要缴付高额税款。嘉德理财必须提醒大家，按照美国证券交易委员会的规定，股价低于一定程度的股票会被迫退市，变成只能在OTC市场交易，这时候便不能投资在免税账户内。此外，按照税局的规定，所有与投资者本人相关联的公司，都不能成为投资目标，如本人控股或者拥有该公司10%以上股权的，都不能在免税户口内投资。

对于免税账户内的不合资格投资，账户持有人必须缴付一次性的税金，等于市值或者从合资格投资变成不合资格投资时的股票价值的50%，账户持有人必须在第2年的6月30日之前向税局详细申报，申请退税。嘉德理财建议，使用免税账户的投资者要密切留意自己投资的项目，大银行大公司等蓝筹股当然没问题，但如果投资的是小型公司需要格外小心，一旦发现自己投资的股票变成不合资格的，应该马上卖掉，并及时向税局申报，申请退税。

以往人们普遍认为免税账户里面所有的投资都是免税的，没有关注免税账户内的投资是否符合资格。希望投资者在投资免税账户时，一定要和专业人士了解咨询，以防投资在一些不符合资格的投资项目上。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-12-14 16:02
怎样做才能提升理财效率？

当今社会，越来越多人开始重视投资理财，在这个全民投资理财的新时代，投资人应该如何提高投资理财效率呢？嘉德理财为大家归纳以下几点：

一、了解自身风险偏好。

有的人投资偏好较保守，而有的人则非常进取，投资前首先要考虑自己的个人情况、家庭情况、收入支出等等。如果有家庭责任需要负担的，投资行为一般不适宜过于进取和高风险。了解自身风险偏好后，就需要制定合理的投资理财目标。

二、制定合理的投资理财目标。

投资理财目标要量化，比如说要买一个房子，除了确定购买房子的预算，还要考虑什么时候买。是明年还是三年后？要有一个具体时间的概念，才真正算是一个理财目标。合理的理财目标应建立在对个人和家庭情况充分了解的基础上，根据需求分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择适合的投资理财产品，去实现不同的理财目标。

三、分析自身资产状况。

要总结家庭现有资产和未来的预期收入，看一下个人及家庭资产是不是符合自身的需求，资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理。

四、进行合理的资产分配。

资产分配是战略性的，需要综合各种因素来考虑如何配置家庭资产。资产分配一般有三种类型：保守型、平衡型和进取型。但是，不管属于哪一种类型，首先必须把家庭保障做好，确保不会因突然发生风险事故而造成家庭资产的缩减。

五、根据市场的变化做调整投资结构。

资产配置不是一成不变，而是一个动态调整过程，在家庭和人生的不同阶段，应有不同的比例资产分配。因此，做好投资理财，必须进行投资理财的绩效管理，根据市场变化及时调整投资结构。这样才能总结有哪些地方做得不够，让投资理财效益达到最大化。

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作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-12-15 15:52
如何平衡地购买保险？

我们知道，做投资必须讲求平衡合理，其实同样的道理也适用在保险的购买上。那么，在加拿大购买保险如何才能做到平衡呢？

首先，夫妻双方的保额要平衡。在大多数家庭，丈夫在家庭经济中承担了主要角色，而太太只作为家庭主妇，因此保险也只为丈夫购买。很明显，这就是夫妻双方不平衡。虽然太太不上班，但她也是在为家里、为社会创造经济价值。丈夫创造的收入，其实也有太太的功劳和份额。 另一方面，太太对家庭也拥有与丈夫同样的责任。而人寿保险就是在受保人“不在世”时对受保人收入的一种替代，是对受保人生命价值和责任心的体现。所以，太太也同样需要购买保险。当然，如果太太不是主要创收方，她的保额可以少一些，但不能没有。

其次，是保额和预算要平衡。第一，要考虑的是多大的保额才足够；第二，要看家庭的预算有多少。通过对保险结构的策划、设计，就能在限定的预算范围内达到与所需保额的平衡。

三是保障和投资要平衡。在家庭经济条件较弱、预算较小的情况下，就只考虑购买纯保障型的保险，力求以最小的代价来建立起足够大的保障，同时尽早锁定自己的身体状况，也即锁定将来可转换的保险额度；在经济条件较好、预算较宽松的情况下，就应该考虑购买投资型或财富积累型保险，在建立起足够的保险保障的同时，也尽早利用保单在延税的基础上进行财富和退休收入的复利增长和长期积累。

四是人寿和重病要平衡。人寿保险是体现我们的爱心和责任心，受益人是我们最亲密、最关爱的人；而重病保险却是我们对自己（同时也是对家庭）负责任的表现，受益人是受保人自己。而且，重病保险对人寿保险也是一种再保障，因为一旦我们不幸患上重病，我们将失去收入来源，可能我们将无力继续支付人寿保险的保费（当然，您也可以购买一个附加险来解除这个顾虑）。所以，有条件的家庭应同时考虑人寿和重病保险，并在两者之间求得一个平衡。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。
作者: 多伦多嘉德理财    时间: 2016-12-19 15:04
购买分红保险可以提早停付保费吗？

分红保险一般有两种付款方式，终身付款（简称PT100）和20年或15年保证付清（简称20P/15P）。无论选择哪种付款方式，如果出现资金周转困难需要中途停付保费怎么办？嘉德理财今天和大家探讨一下究竟提早停付保费会有什么影响。

首先需要解释的是，PT100并不是一定要终身付款，而20P/15P也不一定要付满20年或15年。只有在保险公司每年的分红都为零的极端情况下，才需要支付终身或者付满20年/15年来保证分红保单终身有效。事实上，加拿大几大保险公司的分红保险在近30年来的平均分红率均超过9%，在分红率不为零的前提下，保单持有人就算不付满计划的付款年限，也能保证保单的有效性。

以永明人寿（Sun Life）的分红保险为例，假定按当前分红率6.75%不变计算，只付基本保费的情况下，不管是终身付款计划或者20年内付清计划，都有可能在十二年内付清而保证保单的有效性。但如果将来分红率比假定分红率要低，则需要支付更长的年限才能保证保单有效。那么，到底提早停付保费，会出现怎样的情况呢？

第一种情况，如果是在计划付款年限以内停付保费，保险公司一般会自动以保单的现金价值为依托，采用贷款（Policy Loan）方式来支付保费，并计算利息。在度过资金周转困难时期后，保单持有人需要把所有欠缴的保费，即向保险公司的借款总额连同利息补交给保险公司。这种情况下，保单并不会有任何的影响，现金价值和赔偿额仍按原计划增长。但是，如果一直欠付保费，累计的保费连同利息超过保单内所累积的现金价值时，保单将会失效。若保单现金价值一直大于贷款的本息总和，则无须补交保费，直到受保人身故后，一部分的死亡赔偿用以归还贷款的累积本息，剩下的部分才留给指定受益人。

第二种情况，预先计划提早停付保费。保单持有人可以向保险公司申请以分红支付剩余年份的保费（Premium Offset）。但也有可能出现这样的情况，过早停付保费而使得实际的付款年限太短，有可能造成保单内的现金价值太低而不足以支付剩余年限的保费，这样保单将可能失效。

例子：购买永明人寿（Sun Life）的分红保险，男性不吸烟，35岁，保额100万，选择20年付清，每年保费$24,710。假设付了15年后突然停止付款，保险公司自动采用贷款（Policy Loan）形式支付保费，相当于每年向保险公司借款$24,710。如果之后把欠交的保费及利息还给保险公司，保单不会有任何影响，只是多支付了向保险公司的贷款利息。若假设他原本计划的付款年限为15年，付完15年后保险公司会采用Premium Offset的方式用分红支付剩余5年的保费。和贷款方式不一样的是，由于之后每年需要使用$24,710的分红来支付剩余年份的保费，会让保单内的现金价值增值效率受到影响。

嘉德理财建议，在资金允许的情况下，最好不要提早停付保费，这样既避免多交利息的可能，又不会影响保单的现金价值的正常增长速度。

如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。



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