需要投资多少钱在孩子的RESP（注册教育储蓄计划）？

davidjwu

上一期介绍了为了孩子的教育在RESP内进行投资，而可以享受的一些政府优惠政策。虽然那些优惠政策主要是针对低收入家庭，但高收入家庭一样有为孩子教育存款的必要，因为现在持续上涨的教育费用与生活费用，在将来都会对您孩子上大学时的整个家庭财务状况造成很大的影响。让我们来看一下，现在上大学需要多少钱？

根据2005年9月1日加拿大统计局数据显示，加拿大4年本科平均学费总共为$17,000，还得加上每年的其他非教育费用$4,500，如果住宿的话，还要另外加上每年至少$3,660。这样的话，如果您的孩子今天上大学的话，您要为他/她准备的费用就在$35,000与$49,640之间（$17,000+$4,500*4+$3,660*4）。

但不要忘了通货膨胀的因素，如果您的孩子将在10年以后上学的话，即使以现在2.5%的通胀率，10年以后这笔钱也将达到$44,802与$63,543之间。更让人担心的是，现在学费的增长率远远高于通货膨胀的速度，从1990/1991学年至今，学费的增长率是通胀率的4倍。您现在不尽早为您的孩子打算，到时候如果因为学费的原因导致您的孩子上不了大学，那影响的不仅仅是孩子的学习，而是整个家庭的未来。

我曾经和很多新移民朋友都谈论过这个话题，但由于种种原因，他们对RESP的关注程度并不高。其中很重要的一个原因，是他们相信他们的子女到时候可以申请学生贷款。在一次聚会中，我有幸碰到了一位在银行学生贷款处负责处理学生贷款、还款工作的专业人士，他向我介绍了目前学生还款的情况，可以用“惨不忍睹”来形容。其中毕业6个月以后的学生，没有按计划还上贷款的占了50%多。虽然他的话，只能代表他工作部门的情况，但这也从很大程度上说明了学生贷款所面临的严峻问题。

对于您的孩子来说，上大学时面临的第一个问题就是，到时候能不能贷到款？此一时，彼一时，现在可以靠政府或银行的学生贷款上学，不一定10年以后就可以保证政府的贷款政策依然不变，而且银行也有自己的贷款审批条件，最终拿不拿得到贷款还是一个未知数。将希望寄托在将来不确定的贷款上，还不如踏踏实实存钱到RESP，到时候“手里有粮，心中不慌”。

第二个问题就是贷款是要还的。很多朋友怀着美好的愿望，认为政府的贷款一定是最优惠的，其实不然，政府贷款的利率比银行还高。之所以大家觉得政府的学生贷款好，是因为对于一些有家庭、孩子的成人学生，政府考虑他们家庭的实际情况，会减免一部分的贷款额，这样就给大家一种错觉，好象政府的钱不用还。其实对于在这里学习、长大的小移民们，学生贷款是100%要还的。想一想，6万多的贷款，对于一个刚走出校门的学生来说，是何等沉重的一个负担。与其到时候再为孩子分担重任，还不如现在早点准备，最少还有来自政府的20%（CES Grant）的帮助呢。

最后，也可能是最严重的一个问题就是：还不了贷款怎么办？
答案只有一个：还不了贷款的后果很严重，严重到足以影响孩子的一生。加拿大这个社会，最重要的是什么？——就是信用。您没有钱没关系，您只要有足够的信用，一样可以贷到足够的钱。但是一旦您失去了信用，您在这个社会中就将寸步难行。所以千万不能有还不了贷款这种事情发生，那怕有这种想法都是很可怕的。您的孩子在踏上社会后，要干的事情很多，买车、买房子、建立自己的事业等等，这些事情都需要您的孩子有一个良好的信用记录。如果仅仅是因为这一笔学生贷款，影响了您孩子将来的整个生活，您愿意吗？

总结：从本文开始时的统计数据来看，如果您的孩子将在10年以后上大学的话，对于所有的教育费用最保守的估计，也在6万元左右。而政府现在允许的RESP个人储蓄总额为$42,000，政府最高补贴为$7,200。如果您用足政策的话，将来孩子上大学的费用就应该没有问题了。其实投资孩子的RESP，也是整个家庭理财计划的一部分。在之前的文章中，我也多次提到过一个好的家庭理财计划要根据自己的理财目标与时间长短来制定。RESP投资也是相同的道理，根据您孩子将来的打算、他/她的年龄与您家庭的财务状况，为您的孩子规划一个可以实现的教育储蓄计划，也为他/她将来的事业与工作铺平道路，这才是我们应该努力去做的。


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作者：吴家玮（Investors Group顾问）
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