Canada Pension Plan 面临的问题和分析

法官

加拿大的养老金(Canada Pension Plan)，简称CPP，是一种当你工作时从你的收入中扣除一定比例，到退休以后再领取一定金额的社会保障体系。目前的供款比例是4.7%，也就是你税前收入的4.7%将被扣掉作为CPP供款，另外雇主还要为你支付一份另外4.7%也进入CPP帐户，如果你是自雇，对不起，你得把税前收入的9.4%交到 CPP中去。

不过和有些人想象的不一样，工作时这CPP的供款并不是进入了你自己的专用帐户，退休以后领取养老金也不是从个人专用帐户去领取的。CPP制度就象一口大锅，工作的人从收入中扣除一定比例放到这口锅中，领取的人再从这锅中分摊，当然分摊的多少和你供款的多少是有关的。需要注意的是，这往锅里投入和从锅里支取有一个比较长的时间差，而且通常来说投入的时间比领取的时间长。

举个例子说明这系统的运行：假设今年有1000万人往这锅里投入，每个人投1000块，而目前从这锅里领CPP的人有100万，那么今年每个领 CPP的人可以领1万块，平均每个月800多。在这个例子中，没有计算每个人投入的比例不同和领取的比例不同的问题，不过只要把CPP中的每一块钱看成一个人的，也可以处理成每个人相等份额的数学模型。

简单的看，似乎这CPP不应该出问题，有人投入有人支取，能保持平衡。不过这样的制度有一个致命的缺陷，就是无法对付人口老龄化和人口负增长的问题。还看上面那个例子，由于人口老龄化，寿命普遍延长，30年后(我们这些移民大多数要到那个时候才开始领取CPP)，可能每年还是有1000万人在往 CPP里面供款，但却有2000万人在领取，没办法，粥还是那么多，只好领取的人大家都委屈一点，每个人领5000，每个月只有400多一点了。如果再考虑上人口负增长的问题，也许到时候往CPP供款的人只有800万了，那么领取的人每个月就只能领到300多了，这可怎么活呀?

法官

怎么解决这个问题?加拿大政府想到了一个好办法：移民!加拿大面积比中国还大一点，人口却比中国的一个小小直辖市----重庆还少一点，可利用的资源还比较多，增加人口对于自然资源的需求至少相对长一点的时间内还不会有问题。因为移民来的都是相对比较年轻的人，在几十年内他们都将只往CPP这口锅里扔钱而不会取钱，所以矛盾立即大大缓解，是加拿大政府有时间来慢慢解决问题。

由于人口在逐渐老龄化，所以加拿大需要的移民数量一直在不断提高，本地大报上曾经登载过一些专门研究机构的研究结果，说到2015年加拿大每年需要65万移民才能保持平衡。可是这移民数量不是可以无限扩大的，说得不好听一点，其实这不过是一个拆东墙补西墙的办法。几十年后又怎么办?解决这个问题的另外一个办法就是提高CPP的供款比例，这个加拿大政府也想到了，并且也已经开始两条腿走路了，2001年的CPP供款率是8.6%，到2002年提高到了9.4%(被雇的话自己交一半雇主交另外一半)。

就是采取了上面这些措施，还是无法从根本上解决这CPP体系的缺陷，所以现行CPP体系有极大的机会出现问题，即使不崩溃，大家到时候从中能拿到的也很少了。

法官

其实加拿大政府心里是很清楚这一点的，这就是他们为什么推出RRSP(Registered Retire Saving Plan注册退休储蓄计划)的根本原因。你可以开一个RRSP帐户，每年允许你把前一年earned income的18%存到这个帐户里面，这样你当年就不用为这一笔钱交税，因为加拿大的税率高，所以这样你可以节省不少钱，收入越高，这节省税的效果就越明显。

另外，这RRSP还有一个很大的好处，就是你RRSP帐户里的资产增值是不作为你当年收入交税的，这样你每年投资的基数都可以增长得快一些，短时间可能看不出来效果，时间一长其与每年都把资产增值拿去交税剩下部分做再投资的结果相差很远!举个简单的例子，假如你RRSP帐户里有10000元，假设投资年回报率是10%的话，那么30年后，你的RRSP帐户中将有 10000*(1+10%)**30=$174494.02;但如果你不把这笔钱放到RRSP中，而是放到银行做存款，同样假设银行给你10%的利率，但由于利息要作为普通收入交税，如果你的收入比较高，你的边际税率是40%的话，那么你那10%交税以后就只剩下6%可以继续做投资，30年下来，你的投资将增值为 10000*(1+6%)**30=$57434.91，两者差距高达11万元以上!加拿大政府为什么要给RRSP这么高的税务优惠?

说白了，就是大家的养老以后自己多想办法存点钱吧!

欣笛

加拿大的福利制度虽然很完善，但还是有可利用的地方。现在CPP退休金确实是一个大问题，实在没有办法了只能提高供款额度了，以前是按工资收入的4.7%，雇员与雇主共供款9.4%，现在是4.95%，总额是9.9%。最近正在讨论把额度提高到5.5%，即总额11%。

因为CPP退休金是一经确定就不再变更，如果政府要保障CPP不出现枯竭情况，只能推迟法定退休年龄并推迟CPP退休金领取年龄。另一条渠道是给提前领取的设定更大的减少额度，如64岁领取，降低5%；63岁降低6%，62岁降低7%，以此类推。给推迟领取的给予更大的鼓励，如66岁领取6%，67岁7%，68岁8%，以此类推。多多少少会有所改观。

法官

加拿大的福利制度虽然很完善，但还是有可利用的地方。现在CPP退休金确实是一个大问题，实在没有办法了只能提高供款额度了，以前是按工资收入的4.7%，雇员与雇主共供款9.4%，现在是4.95%，总额是9.9%。最近正在讨论把额度提高到5.5%，即总额11%。

因为CPP退休金是一经确定就不再变更，如果政府要保障CPP不出现枯竭情况，只能推迟法定退休年龄并推迟CPP退休金领取年龄。另一条渠道是给提前领取的设定更大的减少额度，如64岁领取，降低5%；63岁降低6%，62岁降低7%，以此类推。给推迟领取的给予更大的鼓励，如66岁领取6%，67岁7%，68岁8%，以此类推。多多少少会有所改观。
欣笛 发表于 2011-9-4 18:18

无论是老唐经营的集资还是前自由党政府1966年搞的CPP, 都是庞氏骗局, 后来的人给先来的人凑钱, 一旦后来的人比先来的人少了, 骗局就破了. 一个被吹成理财, 一个被吹成自由党搞的社会福利, 都有骗不下去的那一天, CPP己经快骗不下去了.

这9.1%的收入本来应该归纳税人以后自己养老用的, 却被政府收去给退休的陌生人养老, 而你退休时CPP能不能破产都不知道, 这就是自由党社会福利的本来面目, 坑一个算一个.