到底我能申请到多少贷款

Richard Han

一．收入和信用较好客户类别(Good Credit, Good Income)：
判断我们到底能买什么价位的房子,最简单快捷的方式是使用Gross Debt Service (GDS) 公式, 即"基本借贷债务比率"。
GDS= (房贷本金+利息+地税) / 税前家庭总收入
在这里，您的按揭贷款的本金(Principal),利息(Interest),地税(Tax),即PIT不能超过家庭税前总收入的30％。
而现在越来越多的金融机构，将供暖费也计算在GDS中，即
GDS= (房贷本金+利息+地税+供暖费) / 税前家庭总收入
若把供暖费(PropertyHeat)也计算在内的话,房贷本金+利息+地税+供暖费,即PITH,不能超过家庭税前总收入的30％至32%左右.
若是有管理费的公寓,还需要将1/2的管理费计算在内.
除了GDS外,银行还会使用Total Debt Service (TDS), 即"全部借贷债务比率" 来决定给你的贷款.
TDS=(房贷本金+利息+地税+供暖费+其他债务供款)/税前家庭总收入
在这里,所有费用加起来大致不能超过家庭税前总收入的40%左右.
大致上说，家庭税前年收入的4.8至5.2倍左右，是你能贷到的贷款金额。比如家庭税前年收入6万元的话，
$6万X 5倍=$30万，即你能贷到$30万元的贷款。其余类推。
加拿大各大银行基本上都遵循GDS不超过32%左右, TDS不超过40%左右 这样的评估审批标准. 也有些财务公司可能会将贷款标准放宽一些，但利率就会有所不同。
当然，当你的收入不够时可以用其他方法来提高你的借款能力，如加进房屋租金的收入、增加担保人等等......


二．普通客户类别：
当然，有些客户在不能满足以上借贷债务审核标准时，若客户仍然需要借款时，有其他一类的金融贷款公司会考虑借款给客户。这时这类金融公司的审核标准主要是看抵押率这一指标，即LTV(房屋的总贷款金额/房屋的市场评估价值的百分比%)，收入和信用情况只做为参考。
LTV的标准一般控制在65%-80%(根据房屋类别及房屋所在的城市和地理位置来决定)，即当你的房屋评估价值在100万元时，你能借到的最大贷款金额为65万元-80万元之间(即第一，及第二mortgage等贷款金额的总和)，鉴于这类客户的状况稍稍普通一点(和第一类客户比)，当然这时的利率会比上述已谈到的第一类客户的利率会高一些。