【信用卡讨论】2021年，加拿大是积分卡好还是返现卡更好？

wangjialei

【此贴主要是想跟大家讨论，如果大家认为我说的不对的地方，还望指正，也是想寻求更高的综合收益。】


我在Google上搜到的类似“加国理财”等信用卡推荐和分享网站上面看到的，我觉得说得都好有问题呀！（指普遍推积分类信用卡而很少推返现类信用卡）


举例来说，很多都是推荐加拿大的各种rewards points的卡，但其实算来算去，实际的回报率最多只有大约1.5%，这还算好的（积分换机票等），有的甚至仅有1%，而且也只能通过换机票、换礼品等方式拿到，加上Aeroplan新规让points/miles越来越水。各家做Loyalty program的都是越来越水。


对比下，反而是cash back，用的好，一来直接抵扣账单，实惠；二来，运用周期快，有些是满25刀就可以redeem，有些是每年9月一次性redeem，但不管哪一种，都比points来的实惠。


我先来说说我目前持卡，然后再跟积分卡换机票对比下：（不考虑开卡礼，说的是可以长期多年使用的情况，免去换来换去的麻烦）


1，主力CIBC Dividend Visa Infinite，4% on groceries and gas, 2% on dining, transit and recurring，但是每年只有前20000刀的是按照这个的，所以呢，主力用在中超（大统华等）、其实西人的那些满足grocery的店，其实并不好，价格贵，种类少。而像Canadian Tire，Shoppers这种，人家又不算grocery，更不用说Walmart了。我因为同时也把自己的CIBC账户升级到了Smart Plus Account（每天保持6000在chequing，可以免月管理费，我算过，考虑到smart plus的福利：任何非CIBC取款机无手续费、无限次transaction和转账没手续费，加上免信用卡年费，6000刀如果存定期也创造不了cover月账户费+信用卡年费+附属卡年费，所以合算的。），所以除了第一年自动免，第二年也免，而且可以有3个副卡名额也免。（此卡是满25刀就可以随时redeem）年度Cap$20000 for 优惠返现率（4%和2%），所以如果中超去的多，就把其他2%类别放到我下面说的AMEX SCP上。


2，其次AMEX SimplyCash Preferred（简称AMEX SCP），2% for everything，例如很多网购、所有，涵盖所有类别，所以只要人家接受AMEX，就可以买。（加油的话，可以AMEX SCP去买Canadian Tire自家的礼品卡，搞活动的时候去买，大约可以有个9.2折（例如支付300买一个300卡送25），相当于8% off，加上信用卡自己的2%，综合可以达到10%，所以加油可以这样操作，把CIBC的卡的年额度剩下来给中超groceries。（这里只算实打实的cash rewards，至于Canadian Tire积分暂时不说）所以，类似于Canadian Tire和Shoppers Drug Mart这种我们也会经常用的店，AMEX SCP更适合（这种店也接受AMEX）。年费99，对比不需要年费的SimplyCash - 1.25%的返现比例，2%*X-$99 > 1.25%*Y >> 大约年消费额在AMEX超过$13,000那就是SCP划算，如果不到，就是普通的SC划算。但是由于可以花在任何接受AMEX的终端上，所以我觉得年销13000对于大多数人来说不是难事。


3，如果自己的recurring bills，dining，transit比较多的话，建议也是用AMEX SCP支付，例如我，流媒体的订阅、网费、电话费都比较多，dining也还算行（平均水平），所以可以用AMEX把CIBC VISA的额度留着点。（此外，自从CIBC DIVIDEND VISA INFINITE在2019年改变以来，Tim Hortons和Telus只有1%了，而恰恰这两家是我经常用的，经常点Timmy，并且手机计划用的Telus，可以免费加附属卡共享5G流量）所以，更是会把一些CIBC VISA不太优惠的，都挪到AMEX SCP上去用2%，Uber Eats也是绑定的AMEX SCP。而且这张AMEX SCP没有年度Cap，附属卡0年费，up to 9 additonal users。


4，因为很多人都会去Costco采购，而Costco只接受MasterCard（简称M/C），所以还必须有一张Ｍ/C卡，而Costco合作的Capital One，真的不好！（每年前3000刀消费只有0.5%cash-back，而且只能每年一次返还，它多给的3% for dining，我个人觉得没啥用，比AMEX和VISA就多个1%，除非经常外面吃，而且主要还是吃西餐，很多中餐馆都不接受credit card或者要额外charge）其余的，加油2%跟Canadian Tire买礼品卡的10%综合回报没法比。如果偶尔外面开车遇到没油且附近又没有Canadian Tire Gas的情况，可以直接CIBC VISA 4%呀，任何加油站。所以这里我选择的是Amazon Rewards MasterCard，Amazon自己2.5%，其余1%，且没有年度Cap，没有年费，适合用在Costco。（我自己也是Amazon Prime会员，每个月总是会买点小东西在上面，花的不多）如果结合Costco Executive Membership的2%年度coupon，综合收益可以达到3% for eligible purchases in Costco minus $60 （这里解释下，普通的Gold Star会员60刀每年，但是没有2%coupon返，所以我们在计算120刀的executive会员的时候，要减去60刀的base，因为whatever you have to pay $60 for shopping in Costco）（注：13%HST没算进去）对比Rogers WEMC的1.5%，免年费要满足年销额，而且要求很高，否则要交年费，且审批难度较大，其余的绝大多数M/C信用卡，去Costco也就是1%，还要收年费。。。（至于其他福利，很多VISA卡也有，所以没什么特别优势，考虑到管理成本，未必核算）还有其他地方说买M/C Prepaid卡的，由于充值还要交手续费，所以如果拿AMEX SCP买这种卡再充值，2%的cashback好处扣掉手续费其实是亏的（现在很多预付卡平台的手续费都涨了），或者综合收益不足1%，所以直接刷1%的M/C信用卡即可，这样还不容易被发卡机构FR或者decline交易。


而且我个人还是希望卡越少越好，只要足够办事、满足日常需求就行。综上，总结下：


1. CIBC Dividend Visa Infinite用在中超及偶尔加油，4%；
2. AMEX SCP用在买CT礼品卡（搞活动再买，用于日常加油）以及其他recurring bills、dining、transit、uber eats等（还不算AMEX偶尔搞得一些小福利），2%所有消费且没有上限；
3. Amazon Rewards MasterCard，主要用于Costco，以及Amazon买东西。1%所有Costco+2.5%所有Amazon eligible purchases。


接着，我想说说关于积分卡最被常提及的兑换机票，或者酒店。其实是这样的，任何points，发行方和合作单位，都可以随时更改redemption的比例，也就是说，可以speculate这个玩法。我对比了很多CPM（cost per mile）和各种数据，加以计算，发现：(这里的比较包含了各种visa、m/c、AMEX积分卡的结论）


A. 北美短途旅行、单程、高级舱位（不是经济舱）满足这些条件确实可以最大程度发挥Points的效能，但是实际你算下就知道了，你用积分兑换的这些，它对应的value per dollar spent，大概最好情况在1.5 cent，不好的情况可能大约1cent，如果积分直接兑换credit抵扣账单，甚至只有0.7cent（例如AMEX，偶尔的1cent也是要搞活动才会这个比例），所以这样看，1cent除以1dollar，不就是1%嘛！！！那跟2%for everything哪个好不言而喻吧。（何况AMEX SCP年费还低，只要99刀，很多航空积分卡，动辄都是120刀年费，甚至139刀，且附属卡还要额外年费，AMEX SCP可以拖9个附属卡0年费）


B. 可能有朋友说了，这些积分卡很多都送一些travel相关的保险，没错！但是对比下，其实像AMEX SCP也有Flight/Baggage Delay Insurace up to $500呀，car rental的保险、旅行意外险、健康险，也都有。只是跟其他稍有区别，比如健康险的覆盖天数，差不了多少。


C. 有的朋友也提到过，关于优先登机、Maple或者星盟的休息室等等，我看了下，优先登机这个，我只能说我个人觉得意义不大，那么休息室只是免你的年会员费，每次进入还是要单独花钱的，除非你的卡是非常high-end的，例如年费好几百的那个AMEX卡（名字忘了），年费大概在400-500刀，除此之外，年费100多刀的，你进去还是要花钱的，如果全家出游，真的不合算，有那个钱，机场买其他吃的也很自在了。


D. 最关键的就是trip cancellation这类的保险，我想说的是，很少有人会说哎呀我临时计划需要马上改，很多如果不是专门出差的人或者专业旅行家，很多都是做好Plan的，如果真的遇到紧急情况需要额外花钱去reschedule，我觉得如果对比cash back的好处，以及旅行积分类卡高昂的年费，还是没那么合算的。


最后我也要稍微说下这类travel points卡适合的人群：


1，如果您经常出差，而且不是用business类的信用卡（如果经常出差，且是自己的business，也有一定规模，可以考虑Business类的各种卡，这里不展开讨论）

2，如果是经常旅游的，这个还是适合的。


3，您个人或者家庭年收入较高，更看重travel类积分卡所带来的增值服务（保险、优先登机、休息室等可能不仅惠及自己还有家人的），并且已经有cash back卡满足了大部分日常消费的前提下。但我想说，我这里依然不认为points很有用（哪怕就说它的货币价值），更倾向于认可它的附加价值，例如trip cancellation insurance。


4，如果您仅仅是奔着开卡礼（welcome offer）去的朋友，不打算长期合作（例如毕业后准备回国的学生，或者是就是想撸一遍羊毛，没打算长期跟某个卡合作的）。


我上述所有的讨论都建立在一个前提之上：卡的使用者本人是打算长期定居加拿大的，并且希望有长期的集中管理、发挥最大优势、考虑综合效益，注重日常生活开销的优化的朋友。


开卡礼当然好，撸一遍也很好，我这里只是讨论长期（3-5年甚至更久）。


另外，还要提一句，即便是旅行，如果我可以用AMEX SCP卡在官网买机票2%返现+Aeroplan积分，这双重好处都享有，也要比直接用travel points credit card要好呀。何况，如果不是因为疫情，有时候飞猪上的店给的打折机票也很给力，尤其是对于1个月内临时决定要出行的情况。（跨航司寻找最优解，要比在官网订票便宜很多很多，当然前提是你不在意转机，可能要省掉20%-30%，甚至更多，例如50%；当然有些人说飞猪不靠谱云云，疫情这波跟它运行机制有关系，它也很难处理大面积退票，但是在正常状况下，飞猪还是挺不错的。）相当于实打实的优惠了。前提是你在国内有人民币现金资产的朋友。对于经常旅行的朋友，也可以考虑盯着一个航司或者联盟去积分，但是我个人觉得，宁可不要积分，机票便宜得多才是硬道理（即便是坐商务舱、头等舱、如果网上订更便宜，为何不？）当然如果是单位报销的那种另当别论。If I have to take money out of my pocket, why don't I choose the best choice？


所以，旅行类积分卡，最适合专职用来买机票（订酒店都不一定好，因为这种卡的trip cancellation insurance只给全价机票），并且年旅行很多的朋友。（不要用这种卡在日常花销上，那肯定不如cash back）。积分由于这种体系传承已久，给人一种错觉就是积分都很好，云云，但是如果您把他纳入value per dollar spent的审视来看，这种积分制真的不行。（PC Optimum是例外，积分加速和积分膨胀，会用的可以玩出花样，我这里特指信用卡附带的rewards points和里程积分，真的很亏，不光是Air Canada，全球航司都这样。PC积分是另外一套东西，在此不做讨论。）


欢迎讨论，是否有什么benefits是我没发现的，或者说的不对的。