银行是否总是帮助客户，从客户的角度着想？

华宏

今年初RRSP销售旺季，我所在的银行推出了定期存款优惠利率。于是我就在我夫人的户头下存
入了一笔五年期非RRSP的GIC定期存款。由于我是做电脑软件开发工作的，习惯于用电子邮件与我所在分行的代表联系，进行投资理财。在我的邮件指引下（银行有我夫人的委托书），我的分行业务代表很快就办理好了这笔存款。

通常银行是把同类存款放入一个账号，作为该账号下的子帐。我夫人的非RRSP定期存款账号下还有三笔2008年投入的定期存款，年利率都在4.7%左右。当我进入该账号查看新的存款时，无意的发现今年的存款与2008年的三笔存款的利息类别不一样，前者是compoundedannually，后者是annually。由于这是我们唯一的非RRSP下的GIC定期存款，以前都是投资于RRSP帐户下的GIC，所以从来没有意识到定期存款利息类别的区别。尽管我们也有复利的概念，但是并不知道英文的术语。

于是我发送电邮给我的分行代表咨询，才知道前者是复利，后者是按年存本取息。其实从2008年以来，我也注意到这个帐户是把存款利息放入现金子帐，而且银行每年寄给我们该账号的T5税表。由于我比较懒，也过于相信银行，当时也没有和银行咨询深究其中的道理。直到现在才恍然大悟，原来如此。如果如果没有几次存款利率类别的不同，我可能还一直蒙在鼓里呢。我还以为非RRSP定期存款的利率都是如此处理呢。

由于每年的利息转入现金子帐，我等于失去了这三笔高息存款复利的收益。我发邮件给我的分行业务代表，希望她计算两种利率类别的收益差。
我自己粗算了一下接近500加元，和银行计算的结果基本一致。我问他们，为什么2008年存款和今年的存款选择不同的利率类别？为什么几次都是在没有征求我们意见的情况下为我们选择利率类别，而且不是选择收益最大化的利率类别？很显然我们夫妇都有收入，无需定期提取利息作为生活收入，选择annually对我们来说是没有意义的。

分行业务代表试图把2008年的三笔存款改回到复利，经过几天努力，他们失败了（这是意料之中的事情，从计算机和金融系统的角度考虑，怎能容许他们这样任意改动？）。分行业务代表与她的经理商量后，提出发给我VISA金卡，以作为弥补利息损失的补偿。可是我并不需要金卡，没有同意他们的建议。我通过电子邮件与分行经理联系，把2008年投入定期存款时的电子邮件作为附件，以此证明分行业务代表从来没有向我提及利率类别这一问题，并且详述了上述过程。一周以后，接到经理的电话，告诉我他们已经努力试图修改账号，他们已经无能为力了，他们没有任何其他弥补的办法。我告诉分行经理，那么我准备向该银行的总裁办公室申诉。该经理同意我去申诉。于是我把所有邮件证据和详细经过陈述发送到总裁办公室。

几天后收到总裁办公室主管的回复，说他们开始调查我的案子。一周后，分行代表给我打来电话，告知总裁办公室与他们联系了，并且找到了解决的方案，希望我去分行与经理面谈。

第二天我如约赴会。会谈在友好的气氛中进行。他们首先向我提出，由于这个错误双方都有责任（我的责任是没有及时向他们指出错误），所以可以支付我50%的利息损失。我说，银行为我提供的是投资咨询服务，有义务向我解释各项投资选项的含义，并征求我的意见，而不是任意地选择投资参数，而且是选择不利于我的参数；况且就算2008年末我接到T5税表和看到利息转入现金子帐的时候向他们报告，和我今天向他们报告没有区别（都已为时晚矣）。所以说，我不能承担50%的责任。

于是他们又提出第二方案
：他们支付我税后的余额作为赔款。因为这笔利息收入是要付税的，他们现在支付我的是现金，不是利息，所以不用付税。我想，这也不是我有意逃税，况且数量也不算大，不会违反税法，也就欣然同意了。这种解决方案隐喻着，他们承认了是因为他们的失误造成我的损失。

接下来就是如何计算税率了。他们问我的年薪，我告诉了他们（这里注意，他们问的是我的年薪，而不是我夫人的年薪）。这样就把我误导入用我的税率计算赔款（这里可以看出我在财务问题上经常糊涂，那三笔存款是我夫人的账号，应该按她的税率计算）。由于我是用软件报税，对具体税率不是很清楚，只知道我的年薪税率较高，就说应该在百分之三十几。那个分行代表马上说，根据我的年薪，税率应该是41%（不知道她是根据什么得出来的，经理也连连点头称是）。分行经理马上用计算器算出了赔款数额是295元。基于我对他们的信任，就接受了他们的赔款数额。经理写好了赔款支付单，把付联给我，我们就告别分手了。

回到办公室，我发了一封电子邮件给分行经理和代表，并分送银行总裁办公室主任，表示对我的问题得到圆满解决的感谢。可是到下午下班了也没看到赔款入账。晚上回家后，和夫人提起整个经过，突然我们意识到，赔款税率应该以我夫人的税率计算（因为是
她的账号），我又一次被银行忽悠了。进入报税软件查看税率，我夫人的税率应该是31.15（22%联邦税+9.15%省税），即使是我的税率也应该是35.15（26%+9.15%），而不是分行代表说的41%。

于是我给分行经理又发送了一个邮件，告诉她我夫人的税率，希望她能在第二天支付赔款的时候，按我夫人的税率从新计算。同时附上了我夫人2010年的T4表
。

第二天中午，银行经理给我打来电话，说她不能从新计算赔款，因为前一天我们已经就赔款数额达成了协议，不能更改了。她还说，你也不会再来一次，隐喻着我不会再次向总裁办公室申诉了吧。我说，我只是想告诉他们事实，为什么他们拍拍脑袋，用他们的数字误导我，迫使我接受41%这个数字，而不按照事实做事（当然也是我再次过于相信他们的错）。况且我仅仅是我夫人的代表。僵持之下，想到差额不过50元左右，也怪我昨天没有多加思考就接受了他们的建议，最后表示不再坚持了。

其实在此之前，我的同事就告诉我，和银行打官司拿钱几乎是不可能的。我抱着试试看的心态能找回大部分投资损失，已经是不幸中之大幸了。

通过这件事，学到了很多东西。首先是搞清楚了RRSP定期存款不存在不同利率类别，全部是复利。所以在存储非RRSP定期存款时，千万要注意利率类别的设定，尤其是去银行与业务代表面谈的时候更要小心。因为你要当面签字，如果利率类别设定错了也不可能
象我这样找回来，因为无法证明他们是在没有争得你的同意下设定的存款参数。我是通过电邮进行存款的，所有的电邮都是证据，反而帮助了我。第二点收获是，银行似乎是在帮助投资者（他们的客户），其实只是一种商业关系。他们是不会从投资者的角度考虑的。我的整个故事前前后后多次证明了这一点。如果不是这样，他们应该自动设置有利于我最大回报的利率类型，应该用我夫人的税率严格计算赔款额；而不是多次抵赖，推卸责任；在最后无法说服我的时候，又是
一次次讨价还价，慢慢提高赔款。总之一句话，银行是商业机构，不是福利、非盈利机构，不可能不从他们自己的利益角度考虑，所以也是可以理解的。尽管你的业务代表讲的天花乱坠，你自己一定要把握住，用自己的知识和判断作出投资决定，而不是过分依赖银行的业务代表，以为他们会如何地帮助你（当然不排除有从客户角度考虑更多一些的业务代表）。

我把我的故事写出来和大家分享，就是想告诉我们的同胞们在今后不再遭遇我
的类似经历，不再浪费时间、口舌和精力，以便更多地享受加拿大春天的明媚阳光和新鲜空气。

如果有人要问我的银行是哪家，我可以说其实这个故事适用于所有银行，我也可以告诉你是Scotiabank。

五谷杂粮

谢谢，值得思考