理财-----也要因人而异

Steven Chen

不同的人有不同的需要, 目标, 实际承受能力, 以及处于不同的人生阶段. 保险也好, 投资也罢, 都需要用不同的方案来适合不同的家庭经济状况.以下是针对不同的经济状况,列出可能的方案:

1. 如果您正在建立自己的事业, 刚刚开始一个家庭或为您的孩子的教育存钱
   如果您没有很多钱来投资, 就以您现在所拥有的钱开始吧. 趁年轻开始存钱是最好的退休方法 .因为您有很长的时间线(time frame)来投资, 各种各样的长线投资的工具比较适合您的需要, 如互惠基金会或保本基金,并考虑用RRSP增加退税和实现避税投资增长. 但如果您想存钱购买新车, 房子或渡假, 一些短线的投资产品就比较适合, 如现金市场基金(money market fund)类型的互惠基金或者高息储蓄账号.
   现在您最宝贵的财产是您赚钱的能力. 所以, 很有必要用伤残, 重病或是人寿保险来保障收入来源, 以最终保障自己和家人.
   如果您有孩子, RESP会让您享受政府的教育补贴, 更加有效地为子女专上教育存钱.
   如果您的家庭财务赤字, 考虑用房子或line of credit来综合所有债务, 以减少利息支出, 这样子来释放出现金流,让您有更多的钱用于投资.

2. 如果您的家庭已较稳定, 您的事业也已经达到一定程度, 孩子也比较大了.
   不管是以每月供款或RRSP贷款方式, 往RRSP里面存钱会让退休更快成为现实.
   确让在伤残或重病的情况下, 您的家庭还有足够的收入来源.
   同样, 确让您的保险规划在您的收入增加和生活方式改变的情况下, 还适合您.
   在这个阶段, RESP可能还是一个帮助您子女专上教育的极好机会.

3. 如果您拥有自己的生意.
   考虑健康和牙医保险来帮助您吸引和保留专才, 并享有税务优惠.
   考虑用人寿保险来保障 buy-sell agneement, 以此保障重要员工或是让生意顺利过度给下一代.
   涉及个人投资组合方面, 考虑保本基金, 它让您的财产免受债主追讨.
   伤殘保险可以在不幸的情况下提供资金来源, 帮助企业渡过难关, 提供生活来源和保留员工.
   重病保险赔款, 也可用于支付贷款, 替换重要员工, 雇用额外员工或为 buy-out 提供资金.

4. 如果您想留大笔遗产给下一代或慈善机构.
   人寿保险保额可直接传给受益人, 而无须经过资产验证和免受债权人追讨, 同时保证受益人可以有资金以一个更有利的方式来支付您的资本增殖税或其他应纳税款, 使您的遗产不致于陷入一个被迫出售以支付税款的境地.
   保本基金可以避过资产验证以传给受益人,出避免了时间担搁和资产验证费.
   RRSP和RRIF可以免税转给配偶, 如果另一方去世. 但如果夫妇都去世 ,这笔财产马上变成收入需要交税, 终生人寿保险可以帮助提供资产来源以支付税款, 所以剩余的财产可以供给子女, 孙子女或慈善机构.

5.  如果您想为子女或孙子女的未来打算.
    RESP是最好的为子女存款专上教育的方法, 并且, 投资子女的教育可能是您留给他们的最大财富.
    如果想要灵活性, 投资于互惠基金, 并且从小培养子女良好的投资习惯.
    或者趁着便宜为他们购买人寿保险, 让他们有一个好的开端, 同时, 将来不可能会因健康问题而担心无法受保.

6.  如果考虑建立并且保护遗产.
    保险可以最小化遗产转移中税的问题, 并且使家人免受因伤残, 重病和死亡带来的经济问题困扰.
    税务优惠的基金可能使您感兴趣, 如果您在RRSP之外持有投资.

    总之, 投资, 理财, 保险完全因人而异. 个人理财的最径方法是找一个专业的理财顾问, 建立一种长期互惠的合作方法, 让她/他带来您走过人生的一个阶段. 要记在心里的是, 金融服务其实比金融产品本身重要的多, 理财顾问本身所提供的服务是您正确购买金融产品的最大保证,而PFP,FMA,CFP, 这些理财领域的专业职称则是一个选择理财顾问重要依据.