如何选择合理的保险组合方案？

Max Ma 保险理财

我们知道，人寿保险分期限式（Term）保险和永久性(Permanent)保险两大类。在经济条件许可的情况下，当然应该一步到位购买足够的永久性保险，因为你所投的保费没有被“浪费”掉，迟早都会以身故赔偿金的形式被放大几倍、十几倍甚至几十倍地“还”给你的受益人；但如果家里目前资金比较紧张，而又需要较大保额的保障，此时，购买期限式保险就是比较明智的选择。但从我的实际工作中所遇到的情况看来，我为大部分客户设计的都是一种保险组合方案，一般都是上述两种类型保险的组合。

一般的家庭都需要购买一定的终身保险，除了其重要的保障功能之外，也为将来年老时留下一笔必要的善后费用。但在家庭预算有限的情况下，如果买多了，暂时没那么多钱付保费；买少了，又不能满足近十或二十年家庭对较大保额的需求（如孩子还年幼、房屋贷款余额还较大等等），此时，就需要通过增加Term Rider，选择一个合理的保险组合方案来解决。这样，既趁着年轻、保费较便宜时锁定了部分永久性保险的成本，又在有限的预算范围内建立起了足够的保障，同时从身体方面锁定了较大的Term保额，将来有条件时可将其部分或全部转成终身保险而不需要考虑可保性。

例如，一个普通收入家庭，有两个年幼的孩子，男主人37岁，女主人35岁，均为标准身体。他们每月只可以拿出300元左右用于支付保费。他们是属于比较保守型的家庭，希望保费在有限年份内保证付清，以近20年的保障为主，兼顾留一部分免税资产给配偶和后代，不是很看重利用保单的延税增长功能做额外投资。这样，为他们各买20万的终身保险（选择20年保证付清的付款方式），同时增加一个Combined 在一起的25万的Term20 附加险（Rider），就是一个较合理的保险组合方案，每月只需付$292，刚好在预算范围内。在最近二十年内，男女主人各有45万的保额（这虽然还是偏少，但相对比较合理，因为孩子还未长大成人，房贷债务也很重，需要的保额较大）；20年后，两个孩子都已长大，经济独立；债务将大大减少，资产也逐渐增多，该家庭对保险的保障功能将会减少，此时，留下40万（每人20万）的终身保险已基本足够。

那么，到底应如何选择合理的保险组合方案呢？这里有几个基本原则：

一是在经济条件许可的情况下，终身保险可尽量买大一些。虽然Term Rider将来可转换成永久性的，而且转换时的价格不受身体状况变化的影响，但转换时的年龄还是会影响将来的保费。所以，我们当然应趁着年轻尽早购买多一些的终身保险（如果条件允许的话）。

二是在预算有限的情况下，应首先考虑保额要足够，要能满足家庭目前和近一、二十年对保额的需求。这可通过调节终身保险和Term Rider的比例结构来实现。适当减少终身保险的额度，就能大大增加Term Rider的数额，从而使总体保额足够大，以满足家庭的合理需求。切忌为了盲目追求终身保险而全盘否定Term保险在特定条件下的特殊功能，从而造成所购总保额偏少，让保险失去其应有的保障功能。

三是如果将来想在经济条件转宽松时转换成更多的终身保险，希望通过保险为后代留下更多的免税资产，那么，应选择Term10 Rider；如果将来只想保留当前购买的终身保险，不打算再转更多；在将来的20年都还需要较大的保额（20年后不那么看重了），那么，就应选择Term20 Rider。

最后，男女主人组合在一个保单里可以节省一份保单管理费；有些公司的Term Rider Combine 在一起又会有一些额外的折扣。

（本文不构成建议。具体以加拿大相关的法律条文和政府的有关规定为准。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明MAX MA电话：647-832-6780. Email:[email protected]；更多文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）