银行大数据为客群画像，原来富二代是这么来的！

新豬

高净值人群究竟是如何赚钱的，近日，连续三份私人银行报告告诉了我们答案——大量高净值人群的财富积累和增值与不动产有关。

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华东地区富人最多

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中国银行业协会发布的《中国私人银行发展报告》显示，中国的中产阶级人数已经为全球第一，高达1.09亿人，所谓中产阶级是指拥有5万美元到50万美元财富的中产阶级成年人。中国人均财富占有量从2000年的5672美元增至2015年的22513美元，预计到2018年，中国私人财富还将增长80%以上，总规模达到40万亿美元。

从具体地区来看，华东地区拥有的千万元高净值人数为全国最高，超过了58万人，几乎占据了全国高净值人数的半壁江山，华北以30万人排名第二，华南有25万高净值客户排名第三。

从省份分布来看，广东省已经取代北京成为千万量级资产人群最多的省份，千万量级资产人群数量为24万人； 北京千万量级资产人数排名第二，共23.8万人，增加了2.4万人；第三名是上海，有20.5万人资产规模达到千万元；浙江排名第四，共有16万人。

上述4个省份共拥有千万元量级的高净值人群共计84.3万人，占全国的63%。

房地产最赚钱

报告显示，中国的高净值人群一般由一代企业主，二代传承人、金领以及职业投资人构成。虽然职业以及出身各不相同，但在近期发布的三份报告均显示，炒房以及固定房产增值成为高净值人群最赚钱手段。

兴业银行发布的私人银行报告显示，目前中国高净值人群的财富积累主要源于创办企业和资产（特别是房产）价格上涨后的变现获利。

招商银行发布的私人银行报告显示，投资性不动产净值大幅增加是一线城市、东南沿海五省高净值人群财富比例跃升的主要原因。

不过，招商银行并不认为炒房是财富增加的手段。招商银行私人银行部总经理王菁对本报记者表示，高净值人群财富增值的主要原因是原有房产以及商铺的增值，通过炒房带来的收入并不是主要原因。

中国千万高净值人群中炒房者的占比达15%，这一比例比2015年增加5%。而一线城市的房价猛涨，是这部分人群比例上升的主要原因。房产投资占到他们总资产的89%，现金及有价证券占比为6%。

安居客数据显示，2016年，北京、上海、深圳500万元以上的房源占比已经达到39.7%、36.6%和31.1%。2015年，这一数据分别是29.9%、28.7%、24.5%。

报告同时显示，中国职业股民占到了高净值客户数量的10%，这部分人群从事股民、期货等金融投资领域，在他们的财富中，现金以及股票占到总财富的43%，职业股民平均拥有370万元以上的自主房产、160万元以上的投资性房产和价值40万元以上的汽车。

不过，高净值人群不代表可以实现财富自由，报告显示，中国高净值人群认为，1.9亿元人民币的资产，才能达到财务自由的门槛，财务自由门槛值与资产成正比，其中，千万元量级高净值人群认为财务自由门槛为1.6亿元；而亿万量级的高净值人群则认为平均要3.6亿元才是财务自由的门槛。

综合投资收益率降低

从2015年2017年，高净值人群的风险偏好明显降低，偏爱高收益风险与中等收益水平的高净值客户比例有着明显的降低，而高于储蓄即可的投资偏好人群大大增加。

招商银行私人银行报告认为，伴随过去两年股票、楼市等各大类资产价格大幅度波动，2015年到2016年国内资产整体无风险利率下行，大部分高净值人士不希望通过提高整体投资风险来维持以往的高收益，而是选择较为稳健的投资策略，愿意接受相对更低的整体投资回报率。

招商银行私人银行部总经理王菁告诉本报记者，无风险利率下行直接影响了银行给客户的整体收益，近两年私人银行的综合回报率确实有所下降。

在投资偏好上，越来越多的高净值人群选择投资金融行业，而直接投资实体的人数大大降低。王菁认为，这并不代表实体投资的就少，在高净值客户群体中，实业出身的企业家较多，他们中的很多人选择投资金融，而这部分钱最终还是以各种形式流回到实体中。

兴业银行调查显示，高净值客户对2016年的投资回报较为满意，85%的受访者表示2016年基本实现或超额实现了自己的投资目标收益，91%的受访者表示实现了投资盈利。有45%的受访者表示所实现的盈利在10%以上。高净值客户2016年的整体投资风格趋于保守。在所配置的金融产品中，2016年增持产品的前四位为银行理财、存款、保险和信托，减持产品的前两位为股票和公募基金。

私人银行门槛不一

截至2016年年末，国内商业银行管理私人银行客户数超过57万户，管理资产总和高达8.4万亿元。数据显示，已经有超过22家国内商业银行成立私人银行专营部门，特别值得注意的是，各家商业银行的私银客户门槛已经出现分化，有7家商业银行将私人银行客户资产门槛提高到800万元及1000万元。

具体来看，招商银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行组成了私人银行第一梯队，管理资产总量均超过了4000亿元，其中招商银行管理资产达到了1.6万亿元，位居全行业第一。中信银行、民生银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、平安银行管理的私人银行客户金融资产总量也都超过了2500亿元。

高净值客户享受到的银行服务自然也与普通投资者不同。根据本报记者统计，一名私人银行客户经理对接的客户数量大约为20人到50人。例如，建设银行1824名私人银行业务从业人员需要服务58721名客户，平均一人服务32名客户。工商银行私人银行业务从业人员为4000人，而这4000人只服务70074名高净值客户，一名客户经理服务客户数量不到20人。

而从客户质量上而言，招商银行客户户均资产为全行业最高，达到了2700万元，国有银行管理户均资产则明显偏低，均在1000万元左右。

财富向二代继承人过渡

招商银行私人银行报告显示，富二代正在逐渐掌握家族财富。报告认为，创富一代企业家在高净值人群中的占比约为40%，同时，越来越多的二代企业家承担起家族企业的管理责任。