如何不需经过额外核保程序也能买到您所需要的重病保险？

Max Ma 保险理财

重病保险主要是为保护我们自己而购买的一种保险。举个例子来说：假如有两份工作让您挑选：A：年收入是10万，但在患重病不能工作时不给您任何收入；B：年收入是9.8万，在不幸患重病不能工作时也一次性地给您25万，而且全部免税。那么，您会挑选那份工作呢？很多人会毫不犹豫地挑选B，因为正常情况下，每年少赚二、三千对全家的生活并没有什么影响，但万一在不幸罹患重病时没有任何收入进帐、反而还要因患重疾花费更多才是更要命的事情，在这种情况下，如果有一笔25万的免税收入进帐就大不一样了，这样一大笔相当于您3-4年税后年收入的资金会让您安心很多。其实，一个年收入10万左右的成年人每年花费$2000左右来购买一份25万-30万的20年期的重病保险，就相当于他选择了工作B。

随着重病保险知识的越来越普及，人们对重病保险的意识也越来越强，主动购买重病保险的人也越来越多。但重病保险的核保一般要比人寿保险严格得多，也难批得多，申请人寿保险能够按标准等级获批的投保人并不能保证他的重病保险也能够按标准价获批。有的客户人寿保险按正常价获批了，但重病保险却加价了或被拒保了。看来，如何申请重病保险以获得更好的审批结果还是很有讲究的，其中的一个重要方式就是利用一些保险公司提供的免核保重病保单购买机会。

例如，加拿大最大的保险公司之一Manulife就为身体状况良好的客户提供了这样一个机会，精明的投保人完全可以善加利用。如果您是18-50岁之间的年龄，经过了解和比较，觉得Manulife的某款人寿和重病保险最适合您的需求而决定购买，而且感觉自己的身体和生活习惯都很不错，那么，你就可以这样做：先只是递交人寿保险的申请表，但在表上一定要注明你对他们提供的通过Simple Issue Offer Program购买重病保险的机会很感兴趣（在申请表上的相应问题的后面选择Yes即可）。人寿保险的申请完全会按人寿保险的核保标准进行，不会受到额外的影响，因为此时你实际上并没有申请重病保险。等到人寿保险的审批结果出来以后你再决定怎样申请重病保险更合适。下面是几种可能的情况及其相应的应对措施（以Manulife为例）：

一种情况是：您的人寿保险按比标准等级更好的级别获得了审批（1级或2级），恭喜您！这样，你就获得了一个不需再经过严格的核保程序就能购买到一定额度的重病保险的机会。你应先尽快办理已获批的人寿保单的接收手续，再填写好那份随人寿保单一起提供的Simple  Issue Lifecheque Form （重病保险免核保签发申请表），并回答表上简单的7个问题，然后选择合适的重病保险计划和保额，再将签名后的表格连同首期保费支票一起上交保险公司。只要那7个问题的答案符合保险公司的要求，您的重病保单一般就会在1-2周内签发给您。但以这种方式购买到的重病保险保额只能是这次获批的人寿保险的一半，而且最多为25万。如果您需要购买更多，您可以先按这种方式购买所允许的最大额，等拿到保单后再将所需余额按照以下方式另外申请。

另一种情况是：您的人寿保险按标准或以下级别获批，这样，您的重病保险则需要经过正常的核保程序进行审批，但你还是可以大大简化申请程序：由于你刚递交过人寿保险的申请而且已获批，因此，你就不需要另外递交全套的申请表了，也可能不再需要做重复体检（如验血、验尿等），你只需要另外填写一个重病保险的Product Page（产品页）来告诉保险公司你想要购买的重病保险计划类型和额度即可，这样就可大大简化你的重病保险的申请程序，缩短获批的时间。虽然这也需要经过正常的核保程序，但可以避免重病保险的核保对人寿保险的审批结果可能造成的负面影响。这样，即使最终重病保险被加价或拒保，也不会对已获批的人寿保险造成任何影响，除非投保人在申请人寿保险时故意隐瞒了重大事实而在重病保险的核保过程中被发现。

最后一种情况是：您的人寿保险被拒保或严重加价。在这种情况下，几乎可以肯定您的重病保险不会获批。此时最明智的做法就是要查清人寿保险被拒保或加价的原因，并用心将疾病治疗好、将身体调理好，待这些影响因素消失或明显改善后再做重病保险的申请。

（本文仅供参考，不构成建议。具体以各保险公司的规定和解释为准。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多保险理财专栏文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）