莫做冤大头，房屋贷款保险您买对了吗？

多伦多嘉德置业

拥有自己理想的房产，是很多人生活追求的目标之一。为了实现这个目标，借助金融机构的房屋贷款，几乎是必不可少的途径。房屋贷款的最大好处在于，一旦贷款付清，房产将成为个人及家庭的一笔重大财富。但是，与此同时，房屋贷款也是很多人人生中最大的一笔债务。试想一下，当您和家人发生意外而没有房屋贷款保险，其他的家庭成员会处于怎样的境地呢？因此，房屋贷款保险（Mortgage Insurance）的风险转移功能就显得尤其重要了。

房屋贷款保险的基本功能在于，一旦屋主不幸发生意外时，家人不至于因经济原因而变卖房产。现在，大部分人都了解房屋贷款的重要性，但是，您确定您买对了房屋贷款保险了吗？

很多人买房去银行办理房屋贷款时，银行都会极力推荐客户同时购买房贷保险，但是这种保险存在不少问题：首先它的保费并不会因为贷款金额的逐年减少而降低，而且当投保人的房贷转到其他金融机构时，这种房贷保险并无法跟着转移，更重要的是这个保险的受益人是银行本身而不是投保人的家人。相反，如果投保人选择的是一份保险公司的人寿保险，它将可以为投保人的家人及宝贵的房产提供最好的风险保障。

那么，银行的房贷保险和普通的人寿保险有什么不同呢？

1. 受益人。银行提供的房贷保险的受益人是银行本身，一旦屋主发生意外，银行就会用保险赔偿去支付贷款的余额。而保险公司提供的人寿保险是由投保人指定受益人，一旦投保人发生意外，保险赔偿完全由受益人支配。受益人可以用这笔款项去付清贷款，或者用于其他用途。

2. 保额和保费。银行房贷保险保额随贷款余额下降而下降，但保费并不因保额减少而降低。另外，银行房贷保险保费没有吸烟和非吸烟之别。而人寿保险保额始终不变，并且非吸烟者保费会低于吸烟者。

3. 贷款转换。如果把银行贷款从一家银行转到另一家银行，银行房贷保险就结束，必须重新购买。但人寿保险则始终有效，不受更换贷款机构的影响。

4. 保险类型转换。银行房贷保险是定期保险，不能转换成终身的人寿保险。而保险公司的房贷保险可以是定期寿险或终身寿险，假如购买的是定期保险，在将来可以转换成终身寿险而无需身体检查。

5. 申请程序。银行房贷保险申请无需身体检查，因此理赔时常常会发生纠纷而无法得到赔偿。而保险公司寿险在购买时要进行严格核查，很少出现无法索赔的情况。

综上所述，嘉德理财建议大家不要因为被忽悠而做冤大头了，特别是那么年轻又不吸烟的人士。房屋贷款保险作为家庭财务规划的重要部分，不可忽略，而选择灵活性更高的人寿保险才是您正确的选择。

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