应J.KMM要求谈谈教育基金

lapine

我觉得“教育基金”是个好产品，可是为什么怨声载道的人却很多，我粗略总结了一下，其中的主要原因往往是：

1、推销“教育基金”的经纪人只着重宣传教育基金投资后的回报，却根本不提或轻描淡写地谈其中潜在的风险，以致一些教育基金的购买者在日后蒙受了本应可以避免的损失。

2、一些教育基金的购买者没有意识到教育基金应该是“专款专用”，错把教育基金当成是一般的投资工具，当急需用钱时，就调用了教育基金，以致造成了不可避免的损失。

3、如今卖教育基金的机构大增，各机构有各自管理方式，有各自的规定，自然回报也不尽相同。所以不是说想买教育基金的话，任选一个机构就完事了。而往往有些意欲购买教育基金的人是哪家机构的代理先把他游说成功了，他就在哪家机构那儿买了。这就是为什么有些人买教育基金后又会大呼上当的原因之一。

所以，劝君决定在某机构买教育基金之前，必须清楚该机构的规定和潜在的风险，同时要清楚自己的财政状况、自己的前景（即是否决定以加拿大为家），千万不要稀里糊涂地就买了教育基金，然后再后悔、再抱怨。

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能不能具体谈谈这里的风险指什么？我提到的两个例子，第一他们都是保本产品，第二他们投资的都是政府和大公司的债券(Bonds)，风险非常小的。

不过我也听一位朋友听别人说某个RESP计划亏了很多钱，但他也是道听途说的，具体是什么计划他也不清楚。如果你有个实际例子的话，请具体讲讲，谢谢！
Mr.赵 发表于 2012-8-25 09:44

我所说的代理公司（如 CST、USC (现在的 Knowledge first Finacial) ）的风险并不是指他们在投资方面的风险，因为政府已经明文规定此类公司的投资产品应是风险小的产品，而且有些回报高的债券只有这类公司才有实力购买，而个人只能是望洋兴叹。所以对各代理公司去买什么投资产品是无需担忧，无需质疑的。当然各公司参与管理人员的智力、经验有差异，可导致各公司投资的回报会有差异，不过这点又有谁能说得准呢？这是次要的。

我所说的关键风险是指购买者自己本身制造出来的风险：
1）中途退出计划；
2）中途改变产品计划；
3）中途改变供款计划；
4）届时孩子不能上大学；
5）离开加拿大，不再是加拿大居民或公民；
6）孩子不幸夭折。

不管出现上述的哪一种情况，投资者都或多或少地有损失 ---- 回报肯定不如最初的计划，或损失注册费、或要交罚款，等等。

举个例：在你买了 RESP 两三年后，就移民去了其它国家，你不再是加拿大的居民或公民了，那么你也就没有资格再买 RESP 了，更不要说领回报了，如果你届时退出，那么你就只能拿回扣掉了注册费、保险费、银行费的供款。

其实这些规则经纪人都应该知道，可是在他们做宣传时，往往就不提醒购买者要考虑这些问题。

再有：当你的财政处了状况，无法按时供款，虽说个公司都有允许断供后再续供的方便，但是都会有罚款的，可是往往经纪人却没有特别提醒购买者。

等等。

lapine

可偏偏就有人不懂这一常识：

比如说，如果二三年后移民到其它国家，当然不能享受加拿大的教育计划，这是常识吧！

可偏偏就有人考虑的只是自己能得到的回报，而不在乎

维护整个团体计划每一位家长的利益

。

可惜不是每个经纪人都能做到在推销教育基金的同时又能换位思考，这才使得不少人抱怨教育基金的代理公司，弄糊涂了新移民。

lapine

回报本身就是第一位的啊！我给自己孩子买教育基金，也是把回报放在第一位。

至于风险，那就是会员费可能拿不回来，这个当然是要讲清楚的。
Mr.赵 发表于 2012-8-25 14:43

你这话没说清楚！会员费只有当你提早退出时才会损失。

如果你是按计划供款、孩子能按计划上大学的话，你会发现会员费就在你的回报中。

lapine

对，就是这些经纪，讲一些，又隐瞒一些，搞得连可信部分都让人很怀疑~~

我觉得经纪吹水的功夫都很高，新移民不懂，以为真的是政府给的，就买，结果害死人了
J.KMM 发表于 2012-8-27 10:43

你对 RESP 有误解。

RESP 就是政府给的，但是从哪个渠道去获得 RESP，怎样去管理自己的 RESP，那是另一回事。

你自己到银行开个户，只买 GIC，等孩子上大学或读专科学校时，你的本金、政府的补贴，一分都不会少。只不过你无法使你的本金和政府给的补贴升值，因为 GIC 的利率低得可怜。

lapine

我的保险经纪也让我先别买resp，说买了以后，有些政府福利就没有了，估计就是低收入家庭不适合买的原因之一吧。
J.KMM 发表于 2012-8-27 10:44

买 RESP 与政府的福利无关，只与助学金和学生贷款相关。

某些低收入的家庭的收入维持日常开销都难，他们哪儿来多余的钱来买 RESP。

但是像我这样低收入的家庭 ---- 收入不多却还得缴税，刨去日常开销、买 RRSP 的资金，还剩点儿钱 ，孩子不上大学，上的是专科学校，学费不高，申请助学金不批，申请学生贷款只给$1,000.00，若是不买 RESP 就亏了。