无忧论坛

标题: 先保险，后投资 [打印本页]
作者: 克 飞    时间: 2013-6-8 08:44
标题: 先保险，后投资
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-11 13:37 编辑

    保险与投资的次序有先后。保险是稳定家庭的，每个家都需要，是一个必需品。而投资是一个增值的游戏，考验着悟性与运气。

    家庭的安全是第一的。

    如果一辆车，没有保险带，也没有真皮天窗，你先安装什么？当然是保险带与安全气囊。我想大部分人都会这么想的。

    那么这个保险带与安全气囊让你舒服了吗？没有！让你的车看上去豪华了吗？没有！你天天会用上他吗？不会！也许你一世都用不上它。看上去真的象个废物。

    但就是这个废物，关键时刻可以救你一命。。。在某个特定的时候，它是最重要的，其它的时髦物都是浮云。

    人寿和健康保险就象保险带，就是这么普通而不起眼。可是，当家庭遇到毁灭性打击时，只有保险公司会给你送钱来。银行、政府等只会要钱，房子成了定时炸弹，朋友也不能指望太多。你可以扪心自问，啥时你朋友去世或生大病你讲义气给过人家10万20万的，你也没有这么多钱！但家庭确实需要。以前在中国时，这样的例子看过太多。

    生命是不可预测的！连总统和医生都不能保证他们的生命和健康，那怕只是一二年内。所以每个人都应该珍惜健康时的机会，买入适当的保险。

    买保险的意义在于风险的共享。。。如果你是在做生意，你肯定不愿意压死10万的资金去应付一个1%可能发生的事情。。。这样生意就没法做了！那么我们在现实中为什么愿意为了一个1%发生的可能，不愿花1%的钱去覆盖这个风险，而去做100%的金钱上的努力呢。。。这样活着不仅很累，而且大部分家庭其实并不能做到。

    这就是保险的含义。对于一个后果很严重的小概率事件，我们应该采用风险共享的策略。。。社会就是这样形成的，从族长制到政府，无不是互相帮助以降低风险。税收与福利的关系其实也是保险实现的政府行为。但从管理而言，商业保险是一种经济上最有效率的，也是经济角度上最公正的风险共享机制。

   其实卖保险的说法被庸俗化了，应该称为理财顾问才是。金融产品有无数，适合于不同的需要。就是我们，还需要不断学习才能尽可能保证客户的利益。有些人把这个看得太简单，好象比卖衣服还简单，实在是一个天大误解。

  其实卖保险也可以当成一个软件开发。我们不能说按钮比对话框好，一个软件的产生只不过是根据客户的需要进行需求分析，并有机地将这些按钮、菜单、对话框与表格等基本控件组合起来，才成为一个实用的软件。

    保险是一个公正的产品，是精算的产物。所以任何人把保险产品吹得天花乱坠都是某种程度上的欺骗，这个就可以称为卖保险的。同样，任何人把保险产品说得一钱不值都是某种程度上的误解。没有最好的，合适的就是最好的，货车司机买个BMW送货肯定是个另类，同样一个整天会在满是烟尘的工地上开车的工人也许一辆结实些的二手车反而更合适。所以对不同的人，买入BMW可以是愚蠢的，买入一辆二手车也可以是智慧的。。。这听着是否有点奇怪？
作者: 从来没有救世主    时间: 2013-6-8 09:38
回复 1# 克 飞


    广告做得再好，不如克飞文章好！:thumbu:
作者: Hoyereno    时间: 2013-6-8 10:02
虽然有点广告意味，但内容深表支持！朋友英年早逝，幸好有一笔保险，才买了5年，父母拿到16万加币回中国了......不幸中的万幸之一吧
作者: 打一地名    时间: 2013-6-8 13:12
我觉得应该是先投资，后买保险。先投资中医，如果中医不行了，那投资中医的人的家里人可以再从保险那里获得收益。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-9 01:00
回复  克 飞


    广告做得再好，不如克飞文章好！
从来就没救世主 发表于 2013-6-8 10:38 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


谢谢支持！
作者: 克 飞    时间: 2013-6-9 01:11
标题: 保险是人群内部的风险共享，保险公司只是管理者
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:32 编辑
虽然有点广告意味，但内容深表支持！朋友英年早逝，幸好有一笔保险，才买了5年，父母拿到16万加币回中国了......不幸中的万幸之一吧
葱白与油菜 发表于 2013-6-8 11:02 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


    年轻时买保险，去世可能性小，保费也少。。。临时保险亏本的可能性甚至可以大于99%。但是亏的是小钱， 这些钱最终并没有进入保险公司腰包，而是帮助了最需要帮助的人。

    保险公司挣的是从保费与理赔的时间差上的超过让利利息部分投资的钱。。。。我指是人寿保险、大病保险等私人保险。


    所以当我的客户买了临时保险以后，我天天祈祷他们赔钱。。。也许你会觉得我很邪恶，其实我是在祈祷他们平安。。。。这个钱不拿的好，做雷锋是一个福气。但是万一不幸，其它人就成为了雷锋。。。。这个钱能真正解决大问题。。。家不会因之而国将不国。

    所以买了保险后，当你没事时，你的钱在被用来做着一件件伟大的善事，帮助人家渡过惊心动魄的灾难。当你有事时，你要知道要千百个人多年的保费才能帮到你，你得感谢这些健康的人。。。保险公司不是可恶的吸血鬼，也不是无私的大善人。。。他们只是尽量公正地管理着这一大批共享风险的人群。

    中国讲究出份子，保险是比传统出份子来得科学和有效率得多的出份子，而保险公司则是一个族长的角色。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-9 01:20
标题: 医疗不可以成为一个纯产业
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:33 编辑
我觉得应该是先投资，后买保险。先投资中医，如果中医不行了，那投资中医的人的家里人可以再从保险那里获得收益。
打一地名 发表于 2013-6-8 14:12 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


    先病人之忧而忧的医生是天底下最阳光的职业。但当医疗成为一门产业进行纯投资动作时，医学就异化为生命与健康的劫匪，医生也成为了天底下最邪恶的职业。
   之所以推崇中医，就看重这小小一颗悬壶济世的良心。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-10 09:08
标题: 拒保是一种无奈的歧视
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:34 编辑

补充一下，保险只对后果很严重的小概率事件进行。如果可能性大了，就不能使用保险这个工具了。所以保险有一个拒保的情况。就是说年龄过大或身体条件不行了，就不能购入保险了。。。这时就必须100%地存钱来覆盖风险了。
    政府福利是不会拒绝的。但这样Cost很大，所以覆盖的内容也只能是最最基本的。
    保险公司拒保这些客户是为了保险的价格能很低，是为了保障身体好的客户绝大部分都能付得起。所以拒保不是歧视，而是没有办法实行人人可保。  
     --------------- 如果人人都到生命垂危时才买入保险，人寿保险的价格就会升到现在的千百倍以上。这违背了保险的定义。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-10 12:49
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-10 13:51 编辑

对行业和产品有质疑和批评的请直言！本人尽可能回答。
内容范围，保险与投资。
作者: 8号    时间: 2013-6-10 13:23
本帖最后由 8号 于 2013-6-10 14:24 编辑

保险概念很好，现代保险行业不太好，保险公司就是汪洋大盗，保险jj是无耻太监。

保险业问题多如牛毛，先说一个吧，保险业凌驾于大部分法律。法律有materiality观念，举例，你买房钱转不来，过了3天才成交，卖家不能取消合约，因为迟了两天不是合约关键。如果同一合约不同条款有冲突，你也不能取消合约，因为后一句比前一句重要（overriding）。

只有保险合约每条每句都是material，只要几十叶里面你错了一句，你交了保费但是没有保障。又举例，买保险要报6-12-24个月内看医生，就算你看医生为了感冒，如果你忘了或漏报，错误是material，交了保费也没用。这个所谓pre-existing condition害死了不少人，保险公司有凌驾法庭的解释权。
作者: 半斤八两123    时间: 2013-6-10 13:38
保险概念很好，现代保险行业不太好，保险公司就是汪洋大盗，保险jj是无耻太监。

保险业问题多如牛毛，先说一个吧，保险业凌驾于大部分法律。法律有materiality观念，举例，你买房钱转不来，过了3天才成交，卖家不能取消合约，因为迟了两天不是合约关键。如果同一合约不同条款有冲突，你也不能取消合约，因为后一句比前一句重要（overriding）。

只有保险合约每条每句都是material，只要几十叶里面你错了一句，你交了保费但是没有保障。又举例，买保险要报6-12-24个月内看医生，就算你看医生为了感冒，如果你忘了或漏报，错误是material，交了保费也没用。这个所谓pre-existing condition害死了不少人，保险公司有凌驾法庭的解释权。
8号 发表于 2013-6-10 14:23 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


克飞，这位小姐讲的是事实吗？另有一问：如果一份合约讲明10年或15年供清，期满后再寄单来收费是否需要律师介入？
作者: 克 飞    时间: 2013-6-10 14:05
标题: 保单要让客户明白
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:35 编辑
保险概念很好，现代保险行业不太好，保险公司就是汪洋大盗，保险jj是无耻太监。

保险业问题多如牛毛，先说一个吧，保险业凌驾于大部分法律。法律有materiality观念，举例，你买房钱转不来，过了3天才成交，卖家不能取消合约，因为迟了两天不是合约关键。如果同一合约不同条款有冲突，你也不能取消合约，因为后一句比前一句重要（overriding）。

只有保险合约每条每句都是material，只要几十叶里面你错了一句，你交了保费但是没有保障。又举例，买保险要报6-12-24个月内看医生，就算你看医生为了感冒，如果你忘了或漏报，错误是material，交了保费也没用。这个所谓pre-existing condition害死了不少人，保险公司有凌驾法庭的解释权。
8号 发表于 2013-6-10 14:23 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


所以保单的语言非常重要。一个诚实的公司的保单应该
1. 语言平实、简单、清楚，不含糊概念
2. 对不得不使用的术语要给出解释
3. 凡是保单的缺点或易引起误解的东西要在一开始就写明（丑话说在前面）

至于pre-existing condition是医疗保险中的内容。
如果理财顾问帮你做，应该告之。
私人医疗保险也可以自己申请，这个出现在第一版。（你可以上我的官方网站www.sunlife.ca/kevin.shen buy coverage onlie查看确实，也可以看看到底要多少钱。只要不按SUBMIT键，直接关掉窗口，是不会产生成交的。）
pre-existing condition是必须的，否则大家都到生大病了来买保险，又什么都包，这个保险价格就会高得你无法相信，谁都买不起。
作者: 8号    时间: 2013-6-10 14:12
克飞，这位小姐讲的是事实吗？另有一问：如果一份合约讲明10年或15年供清，期满后再寄单来收费是否需要律师介入？
laogui 发表于 2013-6-10 14:38 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif



又一个骗子受害人，你有木有看清楚合约条款就买保险？

保险JJ太监把保险、理财这个观念混在一起欺骗你们。我以我小弟弟担保，没有whole life可以保证10-15年或X年供清，太监们叫你交多点钱理财，用理财挣钱津贴保险，令保费永远一样或X年供清。

这个方法有两个弊端。1。如果投资回报率没有预测那么高，不要说10年供清，再多供10年也有可能。2。你投资股票、基金，最多给2-2.5%佣金，你投资保险理财，你头一年保费100%佣金。为什么有理财顾问能把你头一年资金完全变成佣金？

总之，保险很好，保险背后理财就是世界级骗局。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-10 14:15
标题: 保单内容保险公司死也要遵守
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:36 编辑
克飞，这位小姐讲的是事实吗？另有一问：如果一份合约讲明10年或15年供清，期满后再寄单来收费是否需要律师介入？
laogui 发表于 2013-6-10 14:38 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

如果合约上讲明10年或15年供清，期满后不可以再收费，所以这种情况在加拿大不可能发生。。。保单在英文叫Policy。政府的政策可能变，可是保险合约的保证内容保险公司是不可以改变的，就是公司破产了也不可以改变，再保险公司必须全部吃下。
作者: 8号    时间: 2013-6-10 14:33
所以保单的语言非常重要。一个诚实的公司的保单应该
1. 语言平实、简单、清楚，不含糊概念
2. 对不得不使用的术语要给出解释
3. 凡是保单的缺点或易引起误解的东西要在一开始就写明（丑话说在前面）

至于pre-existing condition是医疗保险中的内容。
如果理财顾问帮你做，应该告之。
私人医疗保险也可以自己申请，这个出现在第一版。（你可以上我的官方网站 buy coverage onlie查看确实，也可以看看到底要多少钱。只要不按SUBMIT键，直接关掉窗口，是不会产生成交的。）
pre-existing condition是必须的，否则大家都到生大病了来买保险，又什么都包，这个保险价格就会高得你无法相信。
克 飞 发表于 2013-6-10 15:05 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


你没有回答问题，为什么保险公司所有条款都是material？ 一个比马关条约更强权条约？
作者: 8号    时间: 2013-6-10 14:41
如果合约上讲明10年或15年供清，期满后不可以再收费，所以这种情况在加拿大不可能发生。。。保单在英文叫Policy。政府的政策可能变，可是保险合约的保证内容保险公司是不可以改变的，就是公司破产了也不可以改变，再保险公司必须全部吃下。
克 飞 发表于 2013-6-10 15:15 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif



你先弄清楚再放屁好不好，我未见过供清条款，所有whole life合约都是说如果增长率有X%10年供清，如果来个金融海啸，增长小于X%或是负数，你对自己投资负责。

其实所谓whole life是保险+ 投资，保险是消费，花了就没有。投资嘛，请网友先问问自己为什么不可以自己投资，叫银行投资，交基金投资，交唐骗子投资？？？而是把投资交给保险公司，它们首先拿了头一年保费做佣金？？？？

太监说保单不能改，错，保险部分不能改，理财部分咋改都行，骗你的就在理财部分。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-10 14:43
标题: 有限付清的两个误解
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:45 编辑

回复 13# 8号

谈一下有限付清的问题。
永久保险有限付的选项。有限配一般有普通的有限付，分红保险中的有限付。这些有限付会出现在保单的一开头，不存在过了期还要会付的事情（即使保险公司破产）。
有二点要注意的，因为Illustration和保单上可能会有出入。

一个是灵活保险：灵活保险原则上没有有限付清。所谓有限付清是基于投资部分的收入的估计得出的，在保单上不应该存在。所有购买UL时应该问一下理财顾问他打的收益率是多少？UL是一个问题最多的保险，有些客户被一些无良经纪以很高的收益率所迷惑，导致了日后的纠纷。

还有一个是分红保险。分红保险是一个收益稳定的很好的投资帐号，虽然收益公司是不保证的。你如果买的是20Pay等，则会出现在保单上，公司是保证的。。。。。虽然如此，在分红帐户上，只要分红还不错，你可以付更少的时期，这个叫保费的OFFset，公司是不保证的。。。。比如在现行的分红率（7.15%)，无论你买的是20Pay，或终生Pay，只要你付完十二年，你的现金值就足够你支持以后的保费了。但这个公司不保证的，会通知你。可能是十年十一年，也可能是十三年十四年。
作者: 8号    时间: 2013-6-10 14:50
本帖最后由 8号 于 2013-6-10 15:52 编辑
回复  8号

谈一下有限付清的问题。
永久保险有限付的选项。有限配一般有普通的有限付，分红保险中的有限付。这些有限付会出现在保单的一开头，不存在过了期还要会付的事情（即使保险公司破产）。
有二点要注意的，因为Illustration和保单上可能会有出入。

一个是灵活保险：灵活保险原则上没有有限付清。所谓有限付清是基于投资部分的收入的估计得出的，在保单上不应该存在。所有购买UL时应该问一下理财顾问他打的收益率是多少？UL是一个问题最多的保险，有些客户被一些无良经纪以很高的收益率所迷惑，导致了日后的纠纷。

还有一个是分红保险。分红保险是一个收益稳定的很好的投资帐号，虽然收益公司是不保证的。你如果买的是20Pay等，则会出现在保单上，公司是保证的。。。。。虽然如此，在分红帐户上，只要分红还不错，你可以付更少的时期，这个叫保费的OFFset，公司是不保证的。。。。比如在现行的分红率（7.15%)，无论你买的是20Pay，或终生Pay，只要你付完十二年，你的现金值就足够你支持以后的保费了。但这个公司不保证的，会通知你。可能是十年十一年，也可能是十三年十四年。
克 飞 发表于 2013-6-10 15:43 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif




网友们，你知道他说什么吗？

保险设计就是要让普通人看不明白，我是这门数学专家，让我告诉你，克飞说那么多，只有一个意思 - 保险公司不能保证。

投资收益好，你快点供清，投资收益不好，保险公司会来信要你补交保费，我8号以我生命、一生一世健康保证我这句说话。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-10 14:52
标题: 对UL的私人看法
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:37 编辑
你先弄清楚再放屁好不好，我未见过供清条款，所有whole life合约都是说如果增长率有X%10年供清，如果来个金融海啸，增长小于X%或是负数，你对自己投资负责。

其实所谓whole life是保险+ 投资，保险是消费，花了就没有。投资嘛，请网友先问问自己为什么不可以自己投资，叫银行投资，交基金投资，交唐骗子投资？？？而是把投资交给保险公司，它们首先拿了头一年保费做佣金？？？？

太监说保单不能改，错，保险部分不能改，理财部分咋改都行，骗你的就在理财部分。
8号 发表于 2013-6-10 15:41 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


你讲的是UL，是我最不喜欢的一个永久保险。。。中国人买得还不少，这种10%说法还真的是误导人。UL（灵活保险）没有真正有限配，所以大家要自己做一些研究，这很困难，最好还是能找到信得过的理财顾问。

我不喜欢这种保险不是因为这个保险本身的问题，而是因为他容易产生误解，并且我不主张把保险和投资混为一谈。。。。。一个是免除家庭风险的，一个是必须冒风险的。。。。两者结合，水火不容，容易产生误解。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-10 15:01
标题: 二种有限付清的永久保险
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:38 编辑

回复 13# 8号

Whole life当然有保证的有限付清。
比如说，Sun Limited pay Life， 就有10年，15年，20年和到65岁四种。
同样的保额，付的年份越少，总的保费付出就越少，但每年交的保费就越多。

分红保险也是20年和到65岁二种。。。而且大部分情况付了12年后，你的现金值就足够你付清日后的保费了（公司不保证）
作者: 克 飞    时间: 2013-6-10 15:04
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-10 17:33 编辑
你没有回答问题，为什么保险公司所有条款都是material？ 一个比马关条约更强权条约？
8号 发表于 2013-6-10 15:33 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


公司的条款是死的，你只能在这些条款中选择。。。条款改变，计算出的保费是不一样的。所以公司虽然会提供尽可能多的有用的选项，但不可能随心欲。你买车，你能不能要求他们方向盘是刻了一条龙的啊。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-10 15:09
标题: 灵活保险（UL）没有法律意义上的有限供
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:29 编辑
网友们，你知道他说什么吗？

保险设计就是要让普通人看不明白，我是这门数学专家，让我告诉你，克飞说那么多，只有一个意思 - 保险公司不能保证。

投资收益好，你快点供清，投资收益不好，保险公司会来信要你补交保费，我8号以我生命、一生一世健康保证我这句说话。
8号 发表于 2013-6-10 15:50 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


你讲的是UL，在保单上不可能出现保证二字，我不是说了吗。灵活保险没有有限付清，你非要相信有，还要抱怨，我也没有办法。在SUN LIFE, 你能输入的最高主要年利率是1.5%。。。。1.5%的年利率，当然是可以预期的。

Limited Pay 和分红保险是有有限付清的。使用有限付清，公司敢多收你一分钱，我帮你付了。
作者: 51论坛管理    时间: 2013-6-10 15:25
好复杂~~~保险是保万一~~投资的概念，麻烦克飞再解释一下？

我正在考虑买一种分红保险，类似现在每月存款，今后退休用的，这种保险，应该要注意什么呢？
作者: 克 飞    时间: 2013-6-10 16:25
标题: 分红保险的注意点
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:27 编辑
好复杂~~~保险是保万一~~投资的概念，麻烦克飞再解释一下？

我正在考虑买一种分红保险，类似现在每月存款，今后退休用的，这种保险，应该要注意什么呢？
草色新雨 发表于 2013-6-10 16:25 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


其实大部分的临时保险是保万一的，但是永久保险是一万，是投资性质的。人总是要死的，虽然谁都不愿意承认。
分红保险是一种永久保险，与其它所有的保险不一样，每个保单持有人是这个分红帐号的股东，也有收益分红，所以叫参与式分红永久保险。。。这个帐号与保险公司的帐号是分开的，或者说是封闭的。保险公司不能运用这个帐号上一分钱，只是管理打工而已。所以保险公司的经营盈亏与这个帐号无关。
分红保险是一个很稳定的投资工具，也是产生巨款保费的一个产品。很多传统的富人对此帐号十分钟爱。
分红帐号的分红率一直运行得不错，象Sun Life，三十年平均9.2%，这几年因为利率历史最低，收益不理想，但去年仍也录得7.15%。
分红保险的一些注意点：
1. 作为永久保险，主要目的是覆盖去世时必然产生的一些费用，如最终费用，遗产传承时产生的税务费用（不给家庭造成负担），以及留下一笔给子孙的免税遗产。
2. 分红保险较贵，要量力而行，如果在约12年之内Offset（以现金值付保费）不成立之前资金断裂，会有较大损失。
3. 不要全买分红保险，考虑年轻时过世给家人造成影响的，买点临时保险就行了，以后家境好后，可以免体检转成永久保险。（临时保险十分便宜，如35岁年轻女性，中档Class 3--大部分非吸烟者能拿到的，50万只要每月25元）
4. 分红保险的现金值可以提，可以作为退休工具，但是希望你是年龄小于40岁，最好小于35岁。或者你也可以为子女买入分红保险，你作为保单持有人。作为退体工具，希望你离退休还有30年的时间。
5. 买分红保险越是年轻，就越便宜，这个保单日后的价值相对保费就越大，小孩买更好。
6. 华人一般都买20pay，其实还有Pay to 65和Pay Whole Life。Pay的时间越长，每月的保费就越少。
7. 无论何种付法，其实按照现有的分红率（7.15%），付十一或十二年后，你的现金值就足够付清以后的保险了。当然你付的年数长，这个帐号就价值就越大。
8. 可以使用其中的增强方式来增加一开始的保额，但是会影响到OFFSET和取款的功能。所以不够的话建议全用另一个临时保险来补充。
9. 这是唯一一个有非常大把握战胜通胀的保险工具，而且历史上看非常稳定，与证券投资不可同日而语。
10. 作为投资的一个例子：35岁女性，使用20pay. 如果每年10000，以现有分红率计算，到65岁退休到85岁，每年可以拿40000，这个帐号上还有可观的现金值和保额。就是30年4倍的收益，还有巨额的保险与现金值终生伴随。
11. 现金值的价值。现金就是你的钱，放在这个合同中的。随着时间的推移，每年以分红形式获取利润。。。现金值（Cash Value）还有一个更大的价值就是免于政府和银行的追索，就是具有破产保护功能。因为这个是属于保险公司的合同，保险公司不允许政府和银行的介入来加大这个人寿保险帐号的风险，所以受到各国法律的保护（现在的中国也是了）。
12. 加拿大的保险比中国便宜：原因1，加拿大的人均寿命高，原因2，加拿大在确定是否可保时流程比较正规并有经验。

最后，年龄不同，如果只考虑保额的话，也要考虑其它的永久保险。。。看那个永久保险好，不要光看当时的总保额，建议男性看80岁，女性看85岁时的保险与保费性价比。这个是有保险的人的平均寿命，比社会的总平均水平要高一些。因为买保险本身对健康是有一定的要求的。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-10 18:55
标题: 保险与投资是对风险态度的两个极端
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:28 编辑

保万一指的是保险。比如说一个三四十的人，每个月去世的概率不到万分之一，这样每个月只要付出万分之一的钱就可以覆盖这个风险了。十年百分之一风险，大概也只要百分之一的钱就够了。这个大多指的临时保险。所以万分之一的风险，意味10万的保额，每用付10元钱，就可以放心了。

至于保险与投资的关系，恰好是两个极端，对风险的二种态度。
保险是免除家庭巨大风险的。而投资是要冒险的。巨大的利润只能存在于巨大的风险中。。。没有风险的投资利润就被众人摊薄了。所以有“富向险中求”之说。

没有保险，家庭可能会倾家荡产。。。大量全用风险度很高的投资，家庭也可能会倾家荡产。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-11 07:11
标题: 保险有成熟的数学理论基础，使用统计的歧视法则
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:40 编辑
网友们，你知道他说什么吗？

保险设计就是要让普通人看不明白，我是这门数学专家，让我告诉你，克飞说那么多，只有一个意思 - 保险公司不能保证。

投资收益好，你快点供清，投资收益不好，保险公司会来信要你补交保费，我8号以我生命、一生一世健康保证我这句说话。
8号 发表于 2013-6-10 15:50 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif

保险设计就是如何保证，在无数的保险中，只有灵活保险与投资有关。很多人是因为贪婪才买这个保险的，不幸的是，这个保险并无保证供清之说。从你的可以看出，你买的正是这个产品，所以你没命了。
比之医学，保险只考虑普通关系，并不考虑因果关系，数学并不难。虽然他考虑的因素比较多，数学只是繁而已，不过使用电脑就没事了。

保险只不过是将人群分组（如年龄、性别等），然而从Past Performance来为新进来的人rate risk而已。可以使用Logistic回归算法、Decision Tree等方法，定价模型数学手段确定，用电脑计算不难的。  保险的难不在数学上，而在于发现那些因子与死亡相关，以及怎样的产品附加功能能附合消费者的需要。

保险是保证产品，那怕保险公司倒闭，还有国家级别的再保险公司顶着。保险公司都有强大的保证金，允许亏本。不遵守保单，这是不可能的。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-11 08:21
标题: 保险只是一个朴实而公正的产品
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:47 编辑

很多人不想老老实实自己分析保险内容（很难的），又不想老老实实和一个信得过的理财顾问交谈。觉得自己很聪明，S hoping around，最后反而着了某些人的道。。。他们没有清楚地把功能真正地给你讲清楚，当然有时是因为能力的问题。

保险只不过是一个公正的产品，但是一个很有用的东西。各种产品适合各种需要，没有什么都好的产品（那就是保险公司赔本的产品了）。 所以就象信老唐一样，有时也是因为有些人自信的无知和莫名的贪婪。。。这也是骗子有市场的前提。

绝大部分保险公司的产品本身是没有问题的，问题是一小撮不良的经纪。。。他们夸大了产品的优点，隐藏了产品的缺点。。。这样你买产品时就不能正确权衡利弊，下出真正合适的结论，最后买了不适合你的产品。。。

可惜的是，很多人并不认同忠实的描述，这看起来很普通，他们更喜欢美丽的谎言。。。他们宁愿相信，他们可以用很少的钱来买来一个口若悬河的人画出的灿烂大饼。。。但是可惜的是，这张大饼不是保险公司生产的，是他生产的。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-12 07:09
标题: 尽早购入保险
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-12 08:48 编辑

保险应该尽早购入，当保险公司认为你风险小时购入，这样你花的保费就少。

保险买入时机是你觉得保险没啥意义，不想买的时候。。。到你真的觉得很需要时（年龄很大或身体不行了），你就会觉得贵了，甚至就买不到了。

对于永久保险，买早了，一世花的钱大多比买迟了还少。。。但是多了很多年的保护，而且更主要的是，如果是永久保险，你的帐号还会更有价值。

所以保险很难做，因为对我们来说，卖给不想买的人是最合适的。。。。天底下哪有这种奇怪的买卖！一个愿打，一个不愿挨！
作者: 克 飞    时间: 2013-6-14 09:11
做企业业主的风险较大，投资失败产生风险无法用金融工具来消除，这个风险要通过自己的努力来消除，我们认为这是可以控制的。做雇员也会有些风险，如失业等。但有EI覆盖，或者我们可以存一些钱，但不管怎样，只要身体条件允许，还是可以自己控制的。

但有一些家庭的风险是自己无法控制的,这是一个现实，虽然不一定会发现，但一旦发生，很难处理，因为人已经在客观上失去了能力。

1. 死亡，尤其是主要收入者死亡，家庭遭受巨大打击。
2. 伤残：失去挣钱能力。
3. 大病：失去挣钱能力，还要看病
4. 需要长期护理：不仅失去挣钱能力，还需要花钱照顾起居

这些风险对于健康人来说存在但不大，可以用保险覆盖。
对于不健康人来说风险太大，无法用保险覆盖。。。只能存满足够的钱。
作者: 克 飞    时间: 2013-6-14 20:07
本帖最后由 克 飞 于 2013-6-14 21:09 编辑

想想人们买房子时的想法总是很好笑。
比如某个地段发生枪击案，这个地方的房子就会贬值几万元甚至几十万元。
可是人们就是不想想比起正常死亡和生大病来说，这种枪击案发生的可能性都不足其万分之一。

也就是说，如果你买100元一月的保险的话，这个因素在精算时只值一分钱的保费。

为了只值一分钱的危险去花几万元，我算来算去都不觉得精明。

也许原因是这样的，枪杀的死亡来得轰动，来得壮丽。而正常的死亡和生病比比皆是，所以因普通而被忽略。或者是人的恐惧之心放大了这种死亡，而忘却甚至一个坏的生活习惯都在统计中带来比枪杀多得多的死亡率。

一个太简单的例子，你整天不高兴引起的死亡可能比住在某个“危险”地段遭枪杀的可能性大上百倍强。所以按照精算来看，如果这些房子能相差几万，你的不高兴与高兴就相差了几百万。



欢迎光临 无忧论坛 (https://bbs.51.ca/) Powered by Discuz! X3.2