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标题: 保险经纪何罪之有？难道都是骗子？？ [打印本页]

作者: 皮皮鱼 时间: 2009-2-17 12:04
标题: 保险经纪何罪之有？难道都是骗子？？
读了最近网友关于杨钧案子的帖子，从网友那里得到的似乎有这样几个结论：
1、保险都是骗人的，尤其是分红保险
2、保险经纪都是蒙人的，尤其是成功的保险经纪
3、所有获得头衔的保险经纪都是干妹着良心的事情

如果这些属实，那么我们倒要感到悲哀了，何曾忘记：
1、许先海车祸案子，有一名保险经纪在其出车祸之前1周去卖保险，固执的他就持有这个观点，身后事情还要靠包括你我在内的人捐款善后。如果我们都自己顾自己，那么以后有人出事，我们都不要捐款，因为他本来可以自救而不救。
2、2006年初，一位天津的先生去世，2005年9月份，一名水平一般的保险经纪死缠烂打希望他买份保险，2006年留下的孤儿寡母只能艰苦度日，债台高筑，

这种案子不胜枚举，只是每个自负的人都认为这些都是别人的事情，永远和自己没有关系，那些图一时嘴上痛快的朋友，也许是你的这种愤青似的言论打消了许多人本想购买保险的欲望，那么试问那些“in case"的结果谁来负担？
我们就希望要么打倒一切，要么吹捧上天的媒体炒作，能否真的能认真一些，负责一些？

我当然不推崇51网站那些保险是“富过三代”的秘密，当然不希望你相信保险是解决一切的济世良药，我们能否让保险回归本位？能否还保险一个应有的清白？是否也请51网能斟酌那些过分渲染的广告应被屏蔽？自命道德标杆的51网为何还要“为虎作伥”呢？

保险你了解吗？不了解，或者根本不想了解，那么你反对什么？为反对而反对，因为只要我不喜欢的就反对，管它呢，也许这就是你的逻辑。

没错，保险有高额的佣金，1年甚至更多的钱都进了经纪的口袋，就像房子，3.5%的佣金非常清楚地列着。我们应该让客户明白保险的费用，包括经纪的佣金，包括任何清晰的成本，这样，你也知道该购买什么样的保险。

我也很厌烦这个行业的过分吹嘘：
1- MDRT百万圆桌会员，不是很难做到，没有什么了不起，只要你年收入30万就做到了。
2-CFP 并非“特许”金融规划师，而是“注册”财务规划师，特许一般是“CHARTERED”,就算你拥有CFP也只能证明你会考试而已。
或者你客户不多，有足够的时间考试而已。
3-“资深”保险经纪：很多人容易自封“资深”，就像那个什么“俱乐部会长”，刚从事地产1年就自封“资深”，因为本来这些就没有规范。
4-“总裁”到底都裁些什么？一个2个人的公司也有总裁和副总裁。

那么应该怎么判断一个经纪，只有靠你的聪明去感应了。如果你从来都拒绝保险经纪上门，而你最终要自己去银行（如RBC）保险公司，就自以为买到了好货，不过是敝帚自珍而已。

就算你受了骗，你可以认为自己聪明，受的是小骗，哪怕你拒绝了巨大的机会，你也可以自嘲，我本应该做“正规”的工作，因为在你心里只有朝九晚五才是“体面”“正规”，那么那些做生意的“不正经们”自己偷偷暗笑了：好的雇员真是容易找阿，因为他傻还以为自己聪明。

真应该开一个公司，专门雇佣中国员工，这些人是世界上最好的员工，并且还自豪地为我服务着。

作者: 我党黨员 时间: 2009-2-17 12:30
问个保险问题

自杀也能拿到赔偿的吗？如果有，是什么公司的什么人寿保险？

准备去搞一份，活腻了就贷款几百万买，保个十几亿的，留给孩子，可是免税的哦

作者: Sedona 时间: 2009-2-17 12:53
问个保险问题

自杀也能拿到赔偿的吗？如果有，是什么公司的什么人寿保险？

准备去搞一份，活腻了就贷款几百万买，保个十几亿的，留给孩子，可是免税的哦

我党黨员,你和中国共产党员和中国广大人民一样无知。

自杀可以拿到赔偿,一般是受保两年后, 所有保险公司人寿保险都有。

厉害,你可以贷款几百万,是中国工商银行放的吗?

你的贱命保个十几亿??? 保险公司不会和中国共产党员和中国广大人民一样傻。

作者: 皮皮鱼 时间: 2009-2-17 13:07
标题: 任何人寿保险两年或者3年都赔偿自杀，只是你的自杀念头要保存这些年不变。
你想买几个亿，保险公司要看你是否值，另外你还得准备几个亿保险的保费先。

作者: 从来没有救世主 时间: 2009-2-17 13:13
标题: 回复：任何人寿保险两年或者3年都赔偿自杀，只是你的自杀念头要保存这些年不变。
你想买几个亿，保险公司要看你是否值，另外你还得准备几个亿保险的保费先。

请教一个保险问题，我们公司的保险有1块钱买1万的，有同事每月买45块，却不买医疗和牙医，结果保险公司就反复电话邮件查证，这老黑说我的医疗和牙医随老婆，买45块是因为今年45岁。

呵呵，如果想买一个400块的是不是保险公司会不干？

作者: 哪吒 时间: 2009-2-17 13:53
标题: 回复：保险经纪何罪之有？难道都是骗子？？
.....................

至少 70% 是骗子.

作者: unclecharlie 时间: 2009-2-17 16:55
??? 而你最终要自己去银行（如RBC）保险公司，就自以为买到了好货，不过是敝帚自珍而已 ???

I can't agree with this statement, for term insurance, what's difference between the insurance companies? lower premium at bank, that's all.

Insurance is for "peace of mind", term insurance is the best for every home's bread maker, don't believe cash value, dividend etc.

People also to be aware that there is an insurance called "accidental insurance", always offer via flyer in your mail box, very low premium, but the insurance only pay when the person insured died in the accident.

I would also like to suggest people to add this rider with your term insurance - accidental death benefit (ADB) for an extra few bucks can give your family much more protection in case involved in an accident.

"Commit suicide" is not covered at the first or 2 or 3 years, , read your policy.

I was an insurance agent back to 1989.

作者: 皮皮鱼 时间: 2009-2-17 18:10
标题: 回复：回复：保险经纪何罪之有？难道都是骗子？？
SHUT UP
9-5的工作是聪明的移民才能找到的，这点还可否认？
没有北美的学历，不考上几个响当当的LICENCE，不经几轮面试，能得到9-5？
你没资格到9-5人中找保险。况且公司有保险。

那我告诉你,到不到9-5人中找保险恐怕由不得你,是否shut up更由不得你。就算不你考到许多license,你可以好好自我陶醉。
那么我也告诉你，像Y先生，如果不搞投资失去资格，不用干每年都会有超过10万加币的年薪，所以我也不清楚他为何希望一步登天？

当然你是否文明也就由不得我，你是否陶醉自己的9-5还是由不得我，我也没有多大兴趣。
自己过自己的，何必要求别人做这做那呢？只要做到每年不用干就有10万加币以上的收入，还管别人干吗？还需要为了获得一个面试的机会沾沾自喜？想不通扬钧先生所为何来？

作者: 皮皮鱼 时间: 2009-2-17 18:18
标题: 回复：回复：保险经纪何罪之有？难道都是骗子？？
至少 70% 是骗子.

70%是如何计算的呢？骗子的界定标准是什么呢？

按此逻辑我们可以说70%的任何行业都是骗子，首先IT就是个骗局，骗了大家的许许多多的血汗钱。程序员在不停地制造不能使用超过5年的垃圾，协助微软欺骗更多人的钱，在互相欺骗的链条中牟取一点生存的资金。

今天我的一位意大利客户说：1952年随父亲移民加拿大，那时候总有用不完的钱，享受不尽的乎人文环境，我们欧洲人建立了美丽的加拿大，结果黑人来了，老人来了，亚洲人来了，环境全部变了。那么来加拿大就是一种被骗，因为加拿大没有让每一个都过上想要的生活；留在国内是被共产党骗。

因此不管你干什么行业，恐怕、自己也是骗局中的一环而已。

作者: suitaquba 时间: 2009-2-18 10:11
我同意，不是所有保险经纪都是骗子，有极个别的可能不是骗子

作者: 中庸之道 时间: 2009-2-18 10:29
标题: 無論是保險經紀，還是理財師和房產經紀
大家都應該相信的，不然更加容易上當，比如你不相信房產經紀，自己去操辦，結果上當的更加多，每個行業的存在有它的必然性，否則早淘汰了。
但是相信是一回事，但不要違背社會常識，而且大家必須具備一定的邏輯推理能力，社會就是這樣，你不想上當，可能有更大的當等著你，所以永遠不要做自己完全不了解的事情，如果必須要做，首先看社會常識，比如買房大部分找經紀，也有自己操辦的，你不懂就要隨大流，隨大流也有很多學問，有時候經紀騙的就是你太外行，自己要懂一點，如果懂得很多就不用找經紀了，所有事情都是一個度的問題。

作者: 小心谨慎 时间: 2009-2-18 10:33
问个保险问题

自杀也能拿到赔偿的吗？如果有，是什么公司的什么人寿保险？

准备去搞一份，活腻了就贷款几百万买，保个十几亿的，留给孩子，可是免税的哦

有些保险公司有，有些没有，要看具体条款
俺的保险是合约生效三年后自杀就有的赔

作者: 我党黨员 时间: 2009-2-18 12:20
有些保险公司有，有些没有，要看具体条款
俺的保险是合约生效三年后自杀就有的赔

看来有得搞，谢了

作者: 哪吒 时间: 2009-2-18 13:06
标题: 回复：回复：回复：保险经纪何罪之有？难道都是骗子？？
70%是如何计算的呢？骗子的界定标准是什么呢？

按此逻辑我们可以说70%的任何行业都是骗子，首先IT就是个骗局，骗了大家的许许多多的血汗钱。程序员在不停地制造不能使用超过5年的垃圾，协助微软欺骗更多人的钱，在互相欺骗的链条中牟取一点生存的资金。

今天我的一位意大利客户说：1952年随父亲移民加拿大，那时候总有用不完的钱，享受不尽的乎人文环境，我们欧洲人建立了美丽的加拿大，结果黑人来了，老人来了，亚洲人来了，环境全部变了。那么来加拿大就是一种被骗，因为加拿大没有让每一个都过上想要的生活；留在国内是被共产党骗。

因此不管你干什么行业，恐怕、自己也是骗局中的一环而已。

是的，你周围是有很多骗子。

所以要小心被骗。

作者: 独立意志 时间: 2009-2-18 16:16
标题: 这个我同意。朝九晚五的job，曾经是我的梦。现在不是了。
为自己工作！哪怕挣的少点，哪怕工作时间长点，心里也高兴。
图个自由自在，图个自己做主。

回复：回复：保险经纪何罪之有？难道都是骗子？？
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回复：保险经纪何罪之有？难道都是骗子？？

SHUT UP
9-5的工作是聪明的移民才能找到的，这点还可否认？
没有北美的学历，不考上几个响当当的LICENCE，不经几轮面试，能得到9-5？
你没资格到9-5人中找保险。况且公司有保险。

那我告诉你,到不到9-5人中找保险恐怕由不得你,是否shut up更由不得你。就算不你考到许多license,你可以好好自我陶醉。
那么我也告诉你，像Y先生，如果不搞投资失去资格，不用干每年都会有超过10万加币的年薪，所以我也不清楚他为何希望一步登天？

当然你是否文明也就由不得我，你是否陶醉自己的9-5还是由不得我，我也没有多大兴趣。
自己过自己的，何必要求别人做这做那呢？只要做到每年不用干就有10万加币以上的收入，还管别人干吗？还需要为了获得一个面试的机会沾沾自喜？想不通扬钧先生所为何来？

作者: steelecase 时间: 2009-2-18 16:18
杨钧，请不要再做秀了
---正义的呐喊

这些天来， 51网不知发了什么神经，把杨钧这样一个金钱和情感的骗子打扮成了一个很有血性又无可奈何的汉子。可事实是他不仅过去以假面具欺骗他的客户和朋友，现在又在欺骗51网的读者和公众，继续迷惑受害人，使他们难以看清他的本来面目，以图逃脱法律和道德的制裁。

51网作为一个受公众瞩目的媒体，应该呼吁人们提供更多的证据和资料，让更多的人们认识杨钧等为代表的形形色色的金融骗子，把他们拴在法律与道德的耻辱柱上，消除他们继续害人的可能性。从目前收集到的情况看，杨钧从过去到现在，既没有在自己的专业领域内有所建树，也没有经过金融方面的专业培训，根本不具备相关知识和经验从事金融领域的投资理财业务，完全是依靠其花言巧语和一些自封的头衔，利用家庭和一个名为Crystal的女人所建立起来的人脉关系和信任，引诱朋友，熟人和那些需要关爱，心地善良的人们和离婚女人等上钩，以套取他们的钱财。下面是一位林姓单身妈妈于1月29日写给杨钧的信，让大家看看他究竟做了些什么。下面是信的原文：

James：（注1）

我没法再相信你，你一直狂逃避我，你答应的事没做到。我现在真的好恨自己，更加恨你和Crystal（注2）。每晚我没法入睡，在梦中只看到你，一挣开眼也想起你原来一直在欺骗我。我是如何地信任你，把我和家人及杰克和家人的钱放在你处。我一而再再而三的跟你說这些钱是何等重要，你答应是100%保证，可今天我一连打多次电话给你，你是没法面对我还是有心在逃避？我如今不得不要用如此方式跟你沟通。

年三十晚, 我打电话回家, 爸妈说我不孝，今天细佬出事，我没法帮到他，还连家人的钱取去帮同自己沒有关系的人。他们都成70多岁老人了，细佬这三年来帮了我很多很多，今天他已经天天给人追数追到上门, 老人家不停地哭, 他们没法原谅我，而杰克也没工开了。James，你不是说当我是自己sister, 一星期给我一次电话吗？为何一直在逃避？

想起刚来的時候，生活多困难，也比不上现在多难受。当时即使没钱，但也没有负债。现在欠的是最亲最亲的人，想想他們是我的爸妈，自己的细佬，自己的男朋友，我去死也付不上这些债。James，想你也有家人, 你可知我的难受？而银行也欠下6万多加元，三月份政府要Credit Check 我的时候, 随时有机会连生活费都不批，这一切你应该知道的。

我想你应记得上次给你2万加元时，我跟你说好只是一个月要还，因我有准备任何投资，而这些也不是我的。我甚至把自己钱包的钱全给你，仍欠100元。你想一想，一个朋友是如此帮你，你是不是应该无论都先还这一笔钱给我啦，James，如果可以见到你, 我愿意下跪在你面前, 求你帮一帮我！

刚来的时候，整一年没有工做, 有人叫我去走偏门, 我都不愿意，因我还有孩子。后来认识了你，想只要小小赚一些利息, 用来供车。我来了两年才买下此一部车，这一切你是知道的。

你想一想，我生活一直不怎么好过，仍然住Basement，拿政府钱，但你给我希望，说五年可以赚一倍。我把赚来的钱节省起来，支付银行利息，有多的都储存起来再给你。没想到原来一切都是假的，我的钱是用来给你去付你其他客人的数，我的美梦都给你粉碎了！

现在家中的东西，可以退的退了，可以卖的卖了。三年前的一部Vacuum Cleaner 都退回，得回的钱就是还银行，即使是我生日在加拿大买的第一件衣服也退回了。我一个人，只与孩子生活, 没有一个亲人在加拿大。我自问只是一个小女人，为什么落得如此下场？你叫我如何去还这笔债！

现在我没有朋友信任, 没有爸妈原谅，连杰克都没工开，他很恨我。

你知我真的当你是我最信任的人，还说如果日后有事，要请你帮我照顾孩子，真想不到我家人没来，我倒欠下家人的钱，银行的钱。我真不想破产，而且我没有做任何投资，也没有大花费，我不应落得如此下场。

James，我真的恳求你，我真不想破产，也不想走偏门，去做一些criminal的事情。我还有孩子，还有家人，你叫我怎样活？

记得有一次我们一起吃饭，杰克叫我问你，如果你公司要破产，我們的钱是不是没有了？但你说是用朋友的方式不是公司的名义，当然不可能没得还，叫他安心。其实他当时他已经想把取钱回来，但由于我太相信你，叫他到期再取，没想到变成如此结局。

James，我心真的好痛，好无助，我求你帮一帮我，我这里没有亲人，你先还我18000元，我真的好急用！你当我是Sister也好，或是好朋友也好，你真要帮我。请你不要跟我说破产，我情愿恳求你，下跪你。你真的为我想一想吧，你不是说欠我一个人情吗？现在就请你还给我吧！
Rgds.
1月29日
网友们，读读上面这封字字血声声泪的信，你们心里平静吗？你不愤怒吗？51网的主管们，你们究竟做了些什么？你们了解清楚了吗？为什么相信一位骗子，还给他提供做秀的平台，甚至发动社会为他募捐，为他提供客户？如果真要募捐的话，是不是首先要想到那些因为杨钧的无耻导致生活陷入困境走投无路的客户们，那位痛不欲生的林姓单身妈妈，这才是一个大众媒体应该持有的公平心和正义感。杨钧，你不是自称是一位汉子吗？请你把改过收益人的保单和遗书公布在51网上，让大家看看你是不是准备把保险金偿还你客户的损失和孽债，然后怎么做，以你的智商就不用教了。
在此告诫杨钧，请你要从此先学会怎样做一个诚实的人，诚恳地面对你的那些受害人。如果你依然执迷不悟，继续做秀，我们还会有更多真实的资料不断公布出来，直到撕掉你作为人的最后一块遮羞布！
注1：杨的英文名字“James Yang”。
注2：Crystal，杨身边的那位神秘女人，他的业务助手和客户牵线人。
2009年2月18日

作者: 独立意志 时间: 2009-2-18 16:27
标题: 干什么，吆喝什么。
开Coffee Shop的，也要吆喝你的 Coffee 好，是不是？

作为顾客，自己把稳点。该买啥买啥，没什么可怕的。

作者: 笔名忘了 时间: 2009-2-18 19:14
十个经纪九个骗，还有一个正在练；
传销保险约见面，谁动贪心谁犯贱。

最后能在这种没有底薪，全靠佣金为生的行业生存下来的人，必须是骗子。差别只是有些人知道自己是在骗，有些人不愿意相信自己是在骗，所以就先骗自己说自己不是骗子，然后再去骗别人罢了，但结果都是一样的。剩下一些所谓的不那么像骗子的，无非是两种情况，一是骗的水平还不到家，所以想骗还骗不了；另一种是骗的水平练到家了，所以真把别人给骗了。

其实，问题出在但凡采用这种薪酬制度的行业（包括臭名昭著的传销，和披上所谓理财外衣的人寿保险），其本身的产品或者服务其实都是超出顾客实际需要的。之所以采用这种激励方式，说白了就是为了充分利用人的贪欲做文章，唯如此无法完成其销售目标。

就人寿保险来说，其实绝大部分顾客真正需要的只是最基本的term型人寿保险就足够了。所有其它花拳绣腿的叠加功能，基本上都是经纪为了自己获得更多的佣金而鼓噪顾客去购买的。

要知道一份每月支付一、二十元的term险，经纪才拿大致百元佣金。而一份所谓的什么分红，投资，理财型保险，经纪可以拿到的基本上是你第一年缴的保费的一倍多作为佣金，那可能就是上千元。试想，如果你是经纪，你会怎么做？

所以，作为顾客，如果想购买自己不太懂的金融产品，最好自己花点时间了解学习一下，因为这不是在买电视，而是在买你的未来。千万不要又不学习，又想不劳而获，嘿嘿，那基本上你被骗子光顾的几率就很大了。

作者: jaton 时间: 2009-2-18 23:42

作者: 紫黄 时间: 2009-2-19 00:38
楼主为保险正名是有依据的，因为保险业是金融四大支柱之一，加拿大几百万拥有保险的人，不能说他们都是被骗上当的。我不能同意楼主说的到银行门市就买不到好产品的说法，因为产品本身就是因人而异的。一些银行门市一般只卖短期保险，不能说短期保险就是不好的。

保险产品本身没有什么错，因为那是精算师按统计资料算出来的，它不会象变质牛奶，同一份保单，通过资深保险人和通过初入道的卖到客户手里，功能没有丝毫区别。如果大家能细细阅读一下合约，一般是不会有问题的。

经纪人说好不说坏也是市场规律，有谁在吆喝自己商品有缺陷的？但如果谎报，或胡编，就有误导可能，那会损害客户利益的，这也是违法行为。

作者: 小川的爹 时间: 2009-2-19 07:05
标题: 这个评论，非常中肯。
首先，隔行如隔山，这句老话是非常明理的。

现实社会中，任何的自由市场交易，都会有一个利润率的问题，说白了，就是卖方要通过买方的购买行为，赚取自己的利润。任何想要得到最低层的厂家的进货价格作为购买价格的买方，都是在妄想（当然，某些情况下，厂家破产甩卖，你可能会买到超级大礼包，但此时在大礼包面前，你可能更加犹豫。）

保险、理财，都是有自己的销售利润的，这是明白无疑的。否则，这么多的所谓“资深”追着你要你买保险，要给你理财，就是要他/她那份售后利润而已。

但是，理财、保险都是有一定的道理的，有其存在的道理。但你购买之前，自己一定要了解一些常识，否则只有被斩。因为这些顾问要拿最大利润，不斩你斩谁？

大家都應該相信的，不然更加容易上當，比如你不相信房產經紀，自己去操辦，結果上當的更加多，每個行業的存在有它的必然性，否則早淘汰了。
但是相信是一回事，但不要違背社會常識，而且大家必須具備一定的邏輯推理能力，社會就是這樣，你不想上當，可能有更大的當等著你，所以永遠不要做自己完全不了解的事情，如果必須要做，首先看社會常識，比如買房大部分找經紀，也有自己操辦的，你不懂就要隨大流，隨大流也有很多學問，有時候經紀騙的就是你太外行，自己要懂一點，如果懂得很多就不用找經紀了，所有事情都是一個度的問題。

作者: 紫黄 时间: 2009-2-19 10:08
请教高手大虾，既然经纪从中拿这么厚的佣金，而客户又有一定的将来回馈，那么是谁拿这笔钱作什么去了？这么肯定赚钱？

因为是“金融原理”在起作用-------即：钱能生钱，与时间成正比。而保险往往是长期的过程。

而加拿大保险业之所以那么发达，因为有近期避税、远期延税在起作用。这是实实在在的实惠。

作者: 从来没有救世主 时间: 2009-2-19 10:23
标题: 保险是拿现在的钱买将来，贷款是拿将来的钱过今天
请教高手大虾，既然经纪从中拿这么厚的佣金，而客户又有一定的将来回馈，那么是谁拿这笔钱作什么去了？这么肯定赚钱？

保险是这样一个PROJECT：
你出钱，你死后受益人得利，经纪和保险公司拿你的钱，你只出钱不享受，为你的受益人买个保障--对投保人来说没有钱赚（每月亏献爱心给受益人+经纪+保险公司）

贷款是这样一个PROJECT：
投资方出钱，你和你的合伙人拿钱，你用你的智力和体力创造更多的财富，你必须归还贷款额加利息--对借款人来说在没有足够钱的现在先享受（房贷）先运作（企业），但必须保证盈利高于利息，失败了延长还贷期限

作者: 紫黄 时间: 2009-2-19 10:36
感谢回帖，请教具体说钱怎样生钱，仅举一列。谢先了。

抛开保险不谈，钱是会生钱的。简单的，最低的就是利息。金融最神奇的莫过于利滚利了。以3%利率算，利滚利的话，10年增长34.4%，20年的话增长80%多。如果是7%的回报，则按“72定律”，基本是10年一翻番。

搞会计的人都知道，钱与时间捆绑会自然增值。其实增值大家都知道，但只是有点模糊。有个实用的“72定律”，给有兴趣的朋友强化增值概念------72/增长率=达到翻番年数。

e.g:增长率=8%（利率或回报率等），要想资本翻一番，需要年数是72/8=9年。9年后必定翻一番，不管你资本（母数）是多少。

大陆改革开放初提出10年经济翻一番，就是72/10=7.2（%）
现在温家宝要保八，因为底线是7.2%

这只是个概念，实际不一定用翻番来衡量。可以超过，也可以不超过。就投资而言，如果以6-10%回报为目标，那是非常非常保守的。早年我在大陆操作，一般以30%为基数的，因为是新兴市场，又有大企业大资金为依靠。到加拿大后，因为不知道这里水有多深，不敢拿真金白银作试验，只是作些金融研究。

作者: 紫黄 时间: 2009-2-19 10:50
标题: 回复：保险是拿现在的钱买将来，贷款是拿将来的钱过今天
[QUOTE="从来就没救世主"]
保险是拿现在的钱买将来，贷款是拿将来的钱过今天

保险是这样一个PROJECT：
你出钱，你死后受益人得利，经纪和保险公司拿你的钱，你只出钱不享受，为你的受益人买个保障--对投保人来说没有钱赚（每月亏献爱心给受益人+经纪+保险公司）

------------------------------------------------------------------------

说得不很确切。投保人死后，受益人拿的钱要比投入的钱多很多的钱（确定无疑）；投保人不死，如果保单有20或30年历史，也可以自己享受里面的资金（如果买的是储蓄或分红型保险的话），不要担心有可能回报达不到，因为有的品种是“确保型的”，只是成本要略高一些。

作者: 紫黄 时间: 2009-2-19 11:14
回头说保险。

其实广义上说，保单不存在欺骗问题，否则也通不过政府审核发行，即便发行，受害人多了，也要存在集体赔偿可能。

对投保人来说，保险的最大风险是（1）“期望”与“选项”的矛盾，（2）更大的风险是变动的时点不恰当，（3）人为风险。

（1）“期望”与“选项”的矛盾：不喜欢也不愿意出多点钱买永久计划，花小钱买Term计划，虽然便宜得让人惊讶，但一晃10年8年过去了，觉得钱扔水里了，有种损失感，上当感，却忘记了这10年8年里，有一份几十万加币的保单在罩着你；

或，花了永久计划的大钱，真“出险”了，赔的不如人家便宜的短期计划（Term）几分之一的钱，亏大了！

或，买了健康险，发生了死亡，一点没赔颗粒无收；

或身体不佳了，要被加价处理，或不被保险公司收录，大骂黑心，只赚不想赔。。。。。

（2）更大的风险是变动的时点不恰当。
许多人抱怨最多的。这主要体现在永久计划投保没2-3年，就取消保单，这时候的损失是最大的。比如论坛上那位先生的父亲，每年交保费24万（我不知道他怎么会买那么大单子），1-2年内要想取消，会亏得一塌糊涂。其实在保单里有清楚写着有多少年内取消保单会发生“恰举”，避开了，就不会有损失。或原先听过看过，就不会有早期取消的举动甚至念头。

有的是保费难以为继，不得不停付保费，那是很危险的，不少品种会在1个月后“中止”的，损失大大的。

有的是想换计划，可能会出现因年龄上去了，保费增大，或身体下降因素。。。。

（3）人为风险。还有一个令人痛心风险是经纪人误导。明明“不确保”的说是“确保”的；中途取款会涉及税收，他故意不说；明明投保人身体不很好的，弄虚作假（看似帮忙，实为害人）；明明100刀可以解决某人保障问题，推给你300刀的（超额保也是一种浪费）。。。。。。这行业鱼龙混杂，都为生存。再说各公司的管理机制，有时很难让一个经纪人“纯真”下去。

避免风险的最好办法是在接受保单前把合约仔仔细细看一遍！

作者: 紫黄 时间: 2009-2-19 11:42
感谢回帖，那怎样才能做到8%。保险公司拿客户的钱干什么去就一定是高正增长，否则一旦保险公司负增长，象Y一样来个破产，那社会就不安定了，政府是怎样监控的。

利息3%，或回报8%什么的，不是保险公司在起作用。前者是国家金融机构的适时规定，后者是特定企业的发展业绩。但不管前者还是后者，任何增长率都是基于企业的盈利能力！盈利所对应的权证及衍生产品的综合，构成了当今社会的金融产品和经济指数。一句话，都来源于企业的盈利。至于说这企业指什么，当然指在政府登记的当行各业了。

破产，理论上任何公司都存在破产可能，不管大小。我只希望我存款的那家银行不要破产，这里是资本主义，真倒闭起来，商量余地也没有。呵。

至于说保险公司破产，我不说会不会，只想说，基于我的了解，20万以下保单，即便所在保险公司破产，也不会有什么影响。至于说为什么，说来话长。这是赔偿补偿规定。。。。。

作者: 紫黄 时间: 2009-2-19 12:03
感谢回帖，保险公司拿着收集的钱去贷给企业了，贷给一定盈利的企业。

原理是如此，但做法没有那么直接。一般会通过股票、债券、基金等金融品种。

也谢谢你和我一起讨论。

作者: Sedona 时间: 2009-2-19 12:57
1-2年内要想取消，会亏得一塌糊涂。其实在保单里有清楚写着有多少年内取消保单会发生“恰举”，避开了，就不会有损失。或原先听过看过，就不会有早期取消的举动甚至念头。

..........................................

避免风险的最好办法是在接受保单前把合约仔仔细细看一遍！

我要重新评估tina妹妹智商,24万保险费买term,一般40岁女性不吸烟,1元可以买0.5万,24万买$1,200,000,000.00保额。买whole life也有$150,000,000.00保额。保险公司会接受吗?加上她是高危保单, 申请人和受益人都是她爸爸, 受保人是tina,保险公司不怕她爸爸下毒毒死tina吗?

Tina 说的应该是保险加mutual fund/ segregation fund.

作者: 紫黄 时间: 2009-2-19 13:31
我要重新评估tina妹妹智商,24万保险费买term,一般40岁女性不吸烟,1元可以买0.5万,24万买$1,200,000,000.00保额。买whole life也有$150,000,000.00保额。保险公司会接受吗?加上她是高危保单, 申请人和受益人都是她爸爸, 受保人是tina,保险公司不怕她爸爸下毒毒死tina吗?

Tina 说的应该是保险加mutual fund/ segregation fund.

24万保险费买term？！买糕！投保人不是国王也是亲王。

不过，大额10年期Term的话，1加币买2万保险不会有问题，也就是48亿！买糕！！

作者: 独立意志 时间: 2009-2-19 13:51
标题: Coffee以为那“阳光”是我的。我玩外汇交易，不玩那个。
再说，人家那生意，只要合情合法，开去呗，吆喝去呗。

紫黄的帖子不错。

抛开保险不谈，钱是会生钱的。简单的，最低的就是利息。金融最神奇的莫过于利滚利了。以3%利率算，利滚利的话，10年增长34.4%，20年的话增长80%多。如果是7%的回报，则按“72定律”，基本是10年一翻番。

搞会计的人都知道，钱与时间捆绑会自然增值。其实增值大家都知道，但只是有点模糊。有个实用的“72定律”，给有兴趣的朋友强化增值概念------72/增长率=达到翻番年数。

e.g:增长率=8%（利率或回报率等），要想资本翻一番，需要年数是72/8=9年。9年后必定翻一番，不管你资本（母数）是多少。

大陆改革开放初提出10年经济翻一番，就是72/10=7.2（%）
现在温家宝要保八，因为底线是7.2%

这只是个概念，实际不一定用翻番来衡量。可以超过，也可以不超过。就投资而言，如果以6-10%回报为目标，那是非常非常保守的。早年我在大陆操作，一般以30%为基数的，因为是新兴市场，又有大企业大资金为依靠。到加拿大后，因为不知道这里水有多深，不敢拿真金白银作试验，只是作些金融研究。

作者: 笔名忘了 时间: 2009-2-19 19:32
请教高手大虾，既然经纪从中拿这么厚的佣金，而客户又有一定的将来回馈，那么是谁拿这笔钱作什么去了？这么肯定赚钱？

开课了开课了！保险公司是如何赚钱的？

板凳，瓜子，一杯茶。。。。。。

就从最简单也是最基本的Term讲起。Term险其实就和您的车保险，房屋保险是一样一样的，交一个月保费，保一个月；啥时候不交，啥时候停保，当然前面的保费也就当您的成本花掉了不拿回来了。其实保险公司通过精算给您开出一个保费出来，利用的原理就是“集大伙儿的钱，陪小概率的险”，这个赚钱方法您一想就明白了。那为什么还要查您的身体，还有考虑您的年龄，抽不抽烟呢？这就和车型、车龄不同，车保费不同是一个道理。

然后是终身险。因为啊保险公司已经付出了你一年多的保费当做佣金给了经纪了，还加上它自己公司的营运成本，所以当您的保单还在前两年的时候，那保险公司根本还没有开始赚钱呢。所以差不多在前两年内，如果您想退保，那基本上是一个子儿都别想拿回来了，这还不算，保险公司其实还亏着呢，所以啊，对不起，那位经纪已经拿回家的佣金也请他按比例还给保险公司吧。这世界谁愿意做亏本买卖呀！

差不多等到一个保单供了超过两年了，保险公司这才开始看到盈余了，但是对不起，在保单规定的供款期以内，如果您想退保，那您可别指望拿回全部本金去，要不我保险公司吃什么呀。其实呢，保险公司也只是市场中的一个角色罢了，它呀把收您的保费自己拿去投资了，收益好，公司盈利高；收益不好，那它也跟着亏。只有一种情况您“赚”了，那就是您早早的申请“理赔”了，但这人也没了，理赔不也就得个心理安慰呗。至于保险公司，参考term险的原理，它已经测算了人口死亡概率了，所以风险都在保费里体现了。

所以您看清楚了，保险的功能本身很纯粹，就是图个心安，履行一份对家人的责任，可千万不要把它当做赚钱工具，那是不现实的。

好了，最后到了所谓的分红，投资，理财型保险了，那完全是扯犊子的事情了。要投资找各种投资工具呀，您还嫌种类不够多呀，干嘛非和保险扯在一起呢？您当保险公司是神仙吗，它也只不过在同一个市场里打转，要陪要赚风险还不是一样啊。再说了，因为他们还需要预留一部分的资金应付理赔，所以能投资的额度，投资的类型也都受一定的限制。关键的关键，这部分投资的本金呀其实也都是您自个儿出的，并不是别人送您的，您得了啥好处了呢？！那么您要问为什么保险公司还要推出这类产品呢？很简单，保险公司只是用这类产品的名义，变相“吸收资金”罢了，要知道它的本质也是金融公司，金融公司的本质就是用各种名目吸收您的资金，然后去赚钱，等自己赚完了以后，再给您留一点好处费嘛。

有人说，那收益部分有延税功能呀！对，以前这算是它的一个卖点，不过从今年开始，因为有了TFSA了，这个卖点也没了。每人每年5000元的收益部分免税额度，您还嫌不够呀！而且这可不是延税哦，这可是当场的免税啊。延税的意思，就是您现在暂时不交，等以后拿出来的时候再交，但总归是要交的吧。

这下您看明白了吗？哦对了，这世界上的事情呀，其实都说得清楚，所以啊，凡以后您听到有人说什么“某某事情一时半会儿说不清楚，或者说了您也不懂”的时候，嘿嘿，您要小心了！有人的鼻子正在慢慢地长长中。。。 ;)

作者: 听风观云赏月 时间: 2009-2-19 23:21
开课了开课了！保险公司是如何赚钱的？

板凳，瓜子，一杯茶。。。。。。

就从最简单也是最基本的Term讲起。Term险其实就和您的车保险，房屋保险是一样一样的，交一个月保费，保一个月；啥时候不交，啥时候停保，当然前面的保费也就当您的成本花掉了不拿回来了。其实保险公司通过精算给您开出一个保费出来，利用的原理就是“集大伙儿的钱，陪小概率的险”，这个赚钱方法您一想就明白了。那为什么还要查您的身体，还有考虑您的年龄，抽不抽烟呢？这就和车型、车龄不同，车保费不同是一个道理。

然后是终身险。因为啊保险公司已经付出了你一年多的保费当做佣金给了经纪了，还加上它自己公司的营运成本，所以当您的保单还在前两年的时候，那保险公司根本还没有开始赚钱呢。所以差不多在前两年内，如果您想退保，那基本上是一个子儿都别想拿回来了，这还不算，保险公司其实还亏着呢，所以啊，对不起，那位经纪已经拿回家的佣金也请他按比例还给保险公司吧。这世界谁愿意做亏本买卖呀！

差不多等到一个保单供了超过两年了，保险公司这才开始看到盈余了，但是对不起，在保单规定的供款期以内，如果您想退保，那您可别指望拿回全部本金去，要不我保险公司吃什么呀。其实呢，保险公司也只是市场中的一个角色罢了，它呀把收您的保费自己拿去投资了，收益好，公司盈利高；收益不好，那它也跟着亏。只有一种情况您“赚”了，那就是您早早的申请“理赔”了，但这人也没了，理赔不也就得个心理安慰呗。至于保险公司，参考term险的原理，它已经测算了人口死亡概率了，所以风险都在保费里体现了。

所以您看清楚了，保险的功能本身很纯粹，就是图个心安，履行一份对家人的责任，可千万不要把它当做赚钱工具，那是不现实的。

好了，最后到了所谓的分红，投资，理财型保险了，那完全是扯犊子的事情了。要投资找各种投资工具呀，您还嫌种类不够多呀，干嘛非和保险扯在一起呢？您当保险公司是神仙吗，它也只不过在同一个市场里打转，要陪要赚风险还不是一样啊。再说了，因为他们还需要预留一部分的资金应付理赔，所以能投资的额度，投资的类型也都受一定的限制。关键的关键，这部分投资的本金呀其实也都是您自个儿出的，并不是别人送您的，您得了啥好处了呢？！那么您要问为什么保险公司还要推出这类产品呢？很简单，保险公司只是用这类产品的名义，变相“吸收资金”罢了，要知道它的本质也是金融公司，金融公司的本质就是用各种名目吸收您的资金，然后去赚钱，等自己赚完了以后，再给您留一点好处费嘛。

有人说，那收益部分有延税功能呀！对，以前这算是它的一个卖点，不过从今年开始，因为有了TFSA了，这个卖点也没了。每人每年5000元的收益部分免税额度，您还嫌不够呀！而且这可不是延税哦，这可是当场的免税啊。延税的意思，就是您现在暂时不交，等以后拿出来的时候再交，但总归是要交的吧。

这下您看明白了吗？哦对了，这世界上的事情呀，其实都说得清楚，所以啊，凡以后您听到有人说什么“某某事情一时半会儿说不清楚，或者说了您也不懂”的时候，嘿嘿，您要小心了！有人的鼻子正在慢慢地长长中。。。 ;)

多谢回帖，高清晰。

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作者: 久石让的粉丝 时间: 2009-2-19 23:51
回头说保险。

其实广义上说，保单不存在欺骗问题，否则也通不过政府审核发行，即便发行，受害人多了，也要存在集体赔偿可能。

对投保人来说，保险的最大风险是（1）“期望”与“选项”的矛盾，（2）更大的风险是变动的时点不恰当，（3）人为风险。

（1）“期望”与“选项”的矛盾：不喜欢也不愿意出多点钱买永久计划，花小钱买Term计划，虽然便宜得让人惊讶，但一晃10年8年过去了，觉得钱扔水里了，有种损失感，上当感，却忘记了这10年8年里，有一份几十万加币的保单在罩着你；

或，花了永久计划的大钱，真“出险”了，赔的不如人家便宜的短期计划（Term）几分之一的钱，亏大了！

或，买了健康险，发生了死亡，一点没赔颗粒无收；

或身体不佳了，要被加价处理，或不被保险公司收录，大骂黑心，只赚不想赔。。。。。

（2）更大的风险是变动的时点不恰当。
许多人抱怨最多的。这主要体现在永久计划投保没2-3年，就取消保单，这时候的损失是最大的。比如论坛上那位先生的父亲，每年交保费24万（我不知道他怎么会买那么大单子），1-2年内要想取消，会亏得一塌糊涂。其实在保单里有清楚写着有多少年内取消保单会发生“恰举”，避开了，就不会有损失。或原先听过看过，就不会有早期取消的举动甚至念头。

有的是保费难以为继，不得不停付保费，那是很危险的，不少品种会在1个月后“中止”的，损失大大的。

有的是想换计划，可能会出现因年龄上去了，保费增大，或身体下降因素。。。。

（3）人为风险。还有一个令人痛心风险是经纪人误导。明明“不确保”的说是“确保”的；中途取款会涉及税收，他故意不说；明明投保人身体不很好的，弄虚作假（看似帮忙，实为害人）；明明100刀可以解决某人保障问题，推给你300刀的（超额保也是一种浪费）。。。。。。这行业鱼龙混杂，都为生存。再说各公司的管理机制，有时很难让一个经纪人“纯真”下去。

避免风险的最好办法是在接受保单前把合约仔仔细细看一遍！

您说得对，我父亲买的是分红的保险。为什么买那么多，就是老头去存钱，理财顾问就介绍这个产品，首先是我家老头问题，没仔细看条款，而且觉得利息高，还有保险。很合适。但没有意识到保险和存款是不一样的，退保和提前支取，一个可以保本，一个是连本钱都没了。所以只好继续下去啦。。。我不死，或者10年以后能拿到这笔银子。

sadona你个台巴子，你爹才毒死你呢。

我爹的智商不会低，而且经纪确实没有很详细的解释。只是说比存银行好啊什么的。经纪说这种单子多了去了，24万可不算什么。

作者: 听风观云赏月 时间: 2009-2-20 00:00
标题: 回复：一些人不懂理财，在瞎骂。根本不知道如何利用保险，为自己牟利。
俺懂了
理财=敛财
头一年，俺的财丢到JJ的兜里；第二年，丢到保险公司养其运作；在往后把俺的钱嫁出去，叫俺的钱给他们生儿子；孙子。。。。。。
保险公司=钱贩子
俺挤出目前应犒劳自己的钱去赡养：JJ+BXGS+SYR
JJ 起到说服俺苦自己养别人和让俺觉得捞宝的作用。
墨子串门引51网民到钱网捞电击。

fei xiang.gif (13.85 KB, 下载次数: 59)

作者: 紫黄 时间: 2009-2-20 10:20
标题: 回复：回复：一些人不懂理财，在瞎骂。根本不知道如何利用保险，为自己牟利。
[

作者: martin_torcn 时间: 2009-2-21 12:44
绝对都是骗子!

作者: 真实情况 时间: 2009-2-22 07:55
十个经纪九个骗，还有一个正在练；
传销保险约见面，谁动贪心谁犯贱。

最后能在这种没有底薪，全靠佣金为生的行业生存下来的人，必须是骗子。差别只是有些人知道自己是在骗，有些人不愿意相信自己是在骗，所以就先骗自己说自己不是骗子，然后再去骗别人罢了，但结果都是一样的。剩下一些所谓的不那么像骗子的，无非是两种情况，一是骗的水平还不到家，所以想骗还骗不了；另一种是骗的水平练到家了，所以真把别人给骗了。

其实，问题出在但凡采用这种薪酬制度的行业（包括臭名昭著的传销，和披上所谓理财外衣的人寿保险），其本身的产品或者服务其实都是超出顾客实际需要的。之所以采用这种激励方式，说白了就是为了充分利用人的贪欲做文章，唯如此无法完成其销售目标。

就人寿保险来说，其实绝大部分顾客真正需要的只是最基本的term型人寿保险就足够了。所有其它花拳绣腿的叠加功能，基本上都是经纪为了自己获得更多的佣金而鼓噪顾客去购买的。

要知道一份每月支付一、二十元的term险，经纪才拿大致百元佣金。而一份所谓的什么分红，投资，理财型保险，经纪可以拿到的基本上是你第一年缴的保费的一倍多作为佣金，那可能就是上千元。试想，如果你是经纪，你会怎么做？

所以，作为顾客，如果想购买自己不太懂的金融产品，最好自己花点时间了解学习一下，因为这不是在买电视，而是在买你的未来。千万不要又不学习，又想不劳而获，嘿嘿，那基本上你被骗子光顾的几率就很大了。

说得比较忠肯．

作者: 真实情况 时间: 2009-2-22 08:08
开课了开课了！保险公司是如何赚钱的？

板凳，瓜子，一杯茶。。。。。。

就从最简单也是最基本的Term讲起。Term险其实就和您的车保险，房屋保险是一样一样的，交一个月保费，保一个月；啥时候不交，啥时候停保，当然前面的保费也就当您的成本花掉了不拿回来了。其实保险公司通过精算给您开出一个保费出来，利用的原理就是“集大伙儿的钱，陪小概率的险”，这个赚钱方法您一想就明白了。那为什么还要查您的身体，还有考虑您的年龄，抽不抽烟呢？这就和车型、车龄不同，车保费不同是一个道理。

然后是终身险。因为啊保险公司已经付出了你一年多的保费当做佣金给了经纪了，还加上它自己公司的营运成本，所以当您的保单还在前两年的时候，那保险公司根本还没有开始赚钱呢。所以差不多在前两年内，如果您想退保，那基本上是一个子儿都别想拿回来了，这还不算，保险公司其实还亏着呢，所以啊，对不起，那位经纪已经拿回家的佣金也请他按比例还给保险公司吧。这世界谁愿意做亏本买卖呀！

差不多等到一个保单供了超过两年了，保险公司这才开始看到盈余了，但是对不起，在保单规定的供款期以内，如果您想退保，那您可别指望拿回全部本金去，要不我保险公司吃什么呀。其实呢，保险公司也只是市场中的一个角色罢了，它呀把收您的保费自己拿去投资了，收益好，公司盈利高；收益不好，那它也跟着亏。只有一种情况您“赚”了，那就是您早早的申请“理赔”了，但这人也没了，理赔不也就得个心理安慰呗。至于保险公司，参考term险的原理，它已经测算了人口死亡概率了，所以风险都在保费里体现了。

所以您看清楚了，保险的功能本身很纯粹，就是图个心安，履行一份对家人的责任，可千万不要把它当做赚钱工具，那是不现实的。

好了，最后到了所谓的分红，投资，理财型保险了，那完全是扯犊子的事情了。要投资找各种投资工具呀，您还嫌种类不够多呀，干嘛非和保险扯在一起呢？您当保险公司是神仙吗，它也只不过在同一个市场里打转，要陪要赚风险还不是一样啊。再说了，因为他们还需要预留一部分的资金应付理赔，所以能投资的额度，投资的类型也都受一定的限制。关键的关键，这部分投资的本金呀其实也都是您自个儿出的，并不是别人送您的，您得了啥好处了呢？！那么您要问为什么保险公司还要推出这类产品呢？很简单，保险公司只是用这类产品的名义，变相“吸收资金”罢了，要知道它的本质也是金融公司，金融公司的本质就是用各种名目吸收您的资金，然后去赚钱，等自己赚完了以后，再给您留一点好处费嘛。

有人说，那收益部分有延税功能呀！对，以前这算是它的一个卖点，不过从今年开始，因为有了TFSA了，这个卖点也没了。每人每年5000元的收益部分免税额度，您还嫌不够呀！而且这可不是延税哦，这可是当场的免税啊。延税的意思，就是您现在暂时不交，等以后拿出来的时候再交，但总归是要交的吧。

这下您看明白了吗？哦对了，这世界上的事情呀，其实都说得清楚，所以啊，凡以后您听到有人说什么“某某事情一时半会儿说不清楚，或者说了您也不懂”的时候，嘿嘿，您要小心了！有人的鼻子正在慢慢地长长中。。。 ;)

说得好

作者: GaryZhao 时间: 2009-3-25 19:14
人寿保险两年以后的自杀都会得到赔偿。
投资、保险和汽车一样，对你有好处但也会有害；
投资、保险就像手枪一样，可以用来防卫，也可以用来犯罪；
网络、电视、手机都会给人带来好处，但也伴随着或多或少的害处；
关键看你关注那一点，我喜欢投资，但要在风险可承受的范围内即可。

作者: xyz2009 时间: 2009-4-10 07:54
绝对都是骗子!
同意

作者: 针灸按摩 时间: 2009-7-1 19:29
保险经纪都是骗子

作者: zcbrother 时间: 2009-9-25 18:54
保险，说白了，你出事的时候家人能拿到经济补偿。

这个经济补偿对你的家人到底有多大作用，亲情爱情经济能补偿什么？
一个穷人不花力气赚钱养家而花力气研究买保险，以期待死后家里人暴富？这样的生活态度有意思吗？

以前我买机票人家叫我买保险，我说要是出事了到底给我家人多钱？答：　２万。我说：算了吧。人要是死了，就是十几万都没什么意思。还折腾我家里取这两万块作什么用？

保险本身也不是非常不好，可是想开了，它到底能保你什么？　除了经济赔偿。。。。
　

作者: zcbrother 时间: 2009-9-25 18:56
还有一种就是什么所谓理财。

搞笑了，我用它理财。。。

作者: 陆仁 时间: 2009-10-23 09:59
十个经纪九个骗，还有一个正在练；
传销保险约见面，谁动贪心谁犯贱。

一不小心，发现这一段话说得好精辟！

LOL

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