如何利用分红保险来有效地保护您的资产？

Max Ma 保险理财

我们知道，分红式/盈利报酬式保险（以下简称分红保险）作为一种非常有效的避税理财工具，具有很多功能，包括最主要的保障和财富传承功能，以及人们非常看重的补充退休收入的功能，但本文要讲的却是如何利用分红保险来有效地保护您的资产的问题。让我们以一个例子来说明：李先生，42岁，不吸烟，身体健康，购买100万基本保额的分红保险（以购买Equitable Life的EquimaxEstate Builder 为例，选择20年保证付清的类型），每年需付保费$28830，假定将来实际付款也是20年，并假定分红率按6.5%不变，则各时期的现金值和赔偿额如下：

年 份          岁数              现金值          赔偿额

10                  52                11   万             114万

20                  62                  93万             185万

30                  72                  172万         265万

40                  82                  283万           357万

45                  87                  346万           412万

现在，就让我们来看一看，这份分红保单如何可以被用作有效地保护李先生在他人生各个阶段的各类资产。

一．保护自住房：目前李先生只有一套自住房，太太在家里全职照顾二个年幼的孩子，家里所有的开支都靠他一个人的工资收入支撑。万一李先生发生不测，他的家人马上可以拿到100万以上的免税资产以维持正常的生活，同时，他的太太也可以有能力继续偿还贷款，从而可把全家最重要的资产自住房保护下来，而不至于让太太带着孩子流离失所！

二．保护RRSP: 李先生从35岁开始，每年都买一些RRSP，为的是将来有一个更好的退休生活；今天购买的分红保险，也是他退休规划的一部分。李先生身体健康，在年轻时患重病的可能性不大，他最担心的是60岁左右患重病，那是一个极端危险的年龄段。不过，有了这份分红保险，他就安心多了。假定他在60岁左右不幸患了重病，他的分红保单中积累了高达八、九十万的现金值，他完全可以采用保单抵押贷款的方式将部分现金值借出来以应急需，而不至于要提前动用RRSP里面的钱影响将来的退休收入，也可避免因在一年内大量从RRSP里取钱而需要补缴大量的税款、以及可能那时刚好是市场低潮而产生巨大的亏损等情况！

三．保护投资房：李先生是一个理财意识非常强的精明人，而且也很看好房产投资。他计划从现在起逐步投资2-3个房产项目。假定他的投资非常成功，到他87岁身故时他的投资型房产增值了300万以上，这时，他的所有投资型房产会免税地转移给他的太太。但在他的太太过几年也身故时，那么，按照加拿大税法的规定，所有的这些投资型房产都要在当年计缴增值税，假定到那时总的增值是400万，那么，增值的50%也即200万要计税，按照最高税率计算，他们的孩子需拿出100多万的现金来清缴应给政府的税款，否则，政府就要拍卖其中的一些房产来套现征税，而房子的拍卖很可能会让资产遭受到严重的损失！但由于有李先生早期购买的这份分红保险情况就大不一样了。这份分红保单的身故赔偿额会随着时间的推移不断增长，这刚好与投资型房产的不断增值相匹配！在李先生身故时，他的家人就可以拿到这笔免税赔偿金，除一部分用作补充李太太的退休收入和给孩子的一份免税资产之外，还可留下足够的现金以用作处理在李太太也过世时房产增值税的缴交，从而可以将投资型房产完整地保护起来转移给孩子。总之，房产投资虽然很有必要，但也要适度，特别是要与一些投资型保险（如分红保险）相结合。我们在谨慎投资房地产的同时，也应适当购买一些分红保险，这既是“资产应合理配置、投资应分散化”的要求，也是对您将来增值后的资产的一种有效的保护措施。

（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。联系电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览他的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）