哪类投保人适合购买万通式（U.L ）终身保险？

Max Ma 保险理财

万通式保险（Universal Life，简称U.L）是终身保险中的一种，它将人寿保险的基本保障功能与延税增值的投资功能紧密地融合在了一起。保费中含有基本保费（Minimum Deposit）和额外保费(Additional Deposit)。其中，Minimum Deposit作为保证保单有效性的基本成本和费用是必须要支付的，只要投保人按时缴交了这个数额，这个保险就处于有效状态。但额外保费却是可选择的，你可以选择不投任何一分钱，也可以选择投一部分或投入最大允许额度（Maximum Deposit）; 你可以只交一年或几年，也可选择每年都交，只要你的总投入不超过每年的最大限额，其投资增值就是延税的的。在保单里投资的项目也是由投保人自己选择和决定的。那么，到底哪些类别的投保人适合购买U.L保险呢？主要是以下几类人：

一是只想以最低的成本来建立一个基本的终身保障、而不想利用保单来积累更多财富的人。此类人认为：购买Term保险虽然便宜，但它不是终身保险（Term-Life或称Term-100除外，下同），而且，到期时若需Renew价格会贵很多倍；若不Renew，保险就断掉了，所投保费也就全部“ 白投了“；分红式W.L虽也是终身保险，但由于基本保费中已含投资，因而就显得较贵。此类人既不想购买消耗型的Term保险，也不想利用保险来积累更多的财富，只是想以最便宜的价格拥有一份基本的终身保险，用作将来处理“后事”的费用或解决身故后的增值税，同时留给孩子一份基本的保险资产，那么，购买一份只付基本保费的U.L就是他的最好选择。当然，他也可以购买Term-Life来达到同样的目的，但购买U.L却具有更大的灵活性，因为UL可以给他一个延税投资空间，必要时他可以做额外投资来积累和传承更多的财富。一般来说，购买Term-life保险要比UL便宜，但自从2014年6月Manulife推出新的UL之后这个定论已被打破：现在Manulife UL的同类计划竟然比Term-Life还要便宜！宏利新的U.L产品回归本然，简单朴实，剔除了一些没必要的复杂特性；同时，保险合同精简实用，合同用语通俗易懂，没有任何多余的表述，从而使合同大大简化。所有这些措施，最终使得保险成本价格要比老的U.L产品下降很多，使其在同类UL产品中极具价格竞争优势。

二是既需要一个终身保障，也很看重保单的延税投资空间、同时还希望具有一定的灵活性的人。购买Term保险没有终身保障，不能传承财富，也不能进行延税投资；购买W.L虽然也同时具有终身保障和延税投资（财富增值）等功能，但基本保费较贵，额外付款空间却较少，在灵活性方面就比不上U.L。与W.L相反，U.L的基本保费较便宜，但额外付款空间却很大，这就给投保人一个很大的灵活性：在资金较紧张时，只需轻松支付基本保费即可；在资金较充裕时又可大幅度地增加投款，来加快财富积累的力度和速度。

三是希望利用保单的延税投资空间来自我进行投资、增长财富的人。这类人对投资具有强烈的兴趣和丰富经验，也愿意花费时间和精力关注投资以博取更大的投资回报，同时也希望能充分享受保单的延税增长的好处（特别是那些已把其它延税投资工具的空间用尽了的人）。W.L保险的基本保费中已含有投资，而且还有一定的额外投资空间，但投资的控制和管理权全部在保险公司，投保人不需操心，这本来是一个优点，但对于想自己管理投资、博取更大可能回报的投资人来说就是一个缺点了，此类人就适合于购买UL了。

温馨提示：迫于长期低利率环境和压力，继今年年初因保险改制U.L和W.L都被加价以后，各大保险公司近期可能还会陆续对其U.L产品系列再次加价，例如，加拿大最大的保险金融公司Manulife就已经宣布其Level Cost类型的U.L产品系列将从2017年9月23日起再度升价，而且升幅较大。特别是华人喜欢购买的保证付清型的U.L，其加价幅度最大：单一保险（Single Life Policy）的加价幅度最高为25%！JLTD联合保险的加价幅度最高为50%！！若要锁定较低的旧价格，保险申请表必须要在9月22日下午5点前到达保险公司总部。所以，需要购买该公司的U.L保险的朋友们确实要抓紧行动了！详情请来电咨询，或约面谈。

（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总经理 马新明 MAX MA  电话：647-832-6780. Email: [email protected]。更多文章请浏览他的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）