[转帖]购买人寿保险所受到的伤害

加国无忧

代一位读者登载：购买人寿保险所受到的伤害
作者： Jasmine
摘自：心意网
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我，象每一个新移民一样，怀着内心的喜悦，踏上了加拿大这美丽的国土。可来后不久，这份喜悦便随着购买人寿保险被误导、欺骗而离我远去，代之的却是无尽的烦恼、困惑以及内心深处的伤痛！为了使大陆新移民不再重蹈我的覆辙，我愿意把我的经历与感受写出来，让大家引以为戒。

去年五月，皇家银行保险公司 (RBC INSURANCE) 的韩建国先生 ( 英文名： MARTIN HAN) 向我推销 RBC 的人寿保险。当时，我刚来加拿大不久，对人寿保险一无所知。但因是朋友介绍，我还是相当信任他。

他首先向我介绍说，在加拿大买人寿保险回报率很高，有 10% 。并用手提电脑显示一个表格给我看。一听说 10% 的回报率，我便问：“会有那么高吗？”他回答说：“ 10% 是保守的，有的 AGENT 按 12% 计算，一般都有 16% ，有的年份都有二十几。”经他这样一解释，给我的感觉： 10% 的回报率的确象他说的那样是“保守的”。

接下来他对我说，购买的保额越多越便宜。 50 万的保额，每月付 200 元，只需付 15 年就可以了，而且 200 元是固定不变的。我算了一下， 15 年共付 36 ， 000 元，按他表格上显示的， XX 岁时，我可 以拿回 XX 元。太有诱惑力了！当时离我的生日 6 月 25 日很近，便又对我说，若我在生日前购 买，保险年龄可算 37 岁而不是 38 岁，这样会便宜很多！ 还说，小孩子也需要保险，越小越便宜！ 就这样，既怕错过了这“发财”的好机会，又怕过了生日日期而买不到便宜价，在没有来得及和国内的丈夫商量的情况下，匆匆忙忙，由韩建国先生于 5 月 29 日代填了两份申请单。一份是我自己的， 50 万保额；另一份是我儿子的， 25 万保额。请注意： 50 万的保额，不是根据我的实际需要计算出来的，而是出于买得多就便宜的动机。况且，我没有工作，家庭收入主要依赖我丈夫。

9 月 14 日，大约 10 时半左右，韩建国先生来我家送保险合同。他并没有解释合同的内容， ( 反倒是用了很多时间向我推介“美安”的产品 ) ，只是想让我签字。我因为不懂英文，就对他说：“我要找个懂英文的朋友帮我看一下。如果没有问题，我就会签字。之后，我会将合同送到你办公室，你就不用再辛苦跑来一趟了。你有事就先去忙吧。” 他说他那天没什么事儿，就一直呆在我家里。我 对他讲了很多遍“你有事儿就去忙”的话，可他还是没有走。就华人的习俗而言，我相信每一个华人都懂得此话的含义，那就是：你可以走了！大约 下午 3 时左右，正是学校的放学时间，我对他 说：“你不去接你女儿？！” 他说他女儿可以自己走回家，学校离家很近。大约 4 时半左右，我 要去接我儿子，可他仍坐在那里，我有些不耐烦了！就问：“合同中有无对我不利的条款？” 他 说：“没有。很多人都买了这个产品，如果有问题， RBC 也不会卖。” 我又问：“附表是不是合同 的一部份？” 他回答：“是的。” 我心里也在盘算： RBC 那么有名气，回报率又是写进“合同” 的，又有那么多人买，应该不会有问题。于是，我就说：“那好，以后有问题我可找你！” 就 这样，在他坐了 6 个小时之久，致使我心情极其烦燥的情况下，我在两份合同上签了字。这里，我们不得不佩服韩先生“软磨硬泡”的功夫，真是无人能出其右。

签完字后，我便把合同放了起来，再也没去想此事。直到三个月后，我象朋友推荐 RBC 的产品，诸如： 10% 的回报率， 15 年付清等等。朋友读了我的合同后对我说：合同里写的与我说的不一样。我 听后非常震惊！就打电话问韩建国先生是怎么回事。以下是他就一些我提出的问题所作出的解释：

1) 附表 (ILLUSTRATION PART) 到底是不是合同的一部分？ 他回答说：“是合同的一部分，而且 你我双方都有签字，公司有留底，是具有法律效力的。” 由于韩建国先生先后多次对我讲过附表 是合同的一部分，所以我对 10% 的回报率深信不疑，理由是写在“合同”里了。

2) 关于十五年付清的问题。我问他：“ 15 年付清的条款写在哪里？” 他说：“在附表里打印了 15 年付款。” 而且还说：“你拿这个 ( 附表 ) 去告我，你都会赢。” 至此，我对“ 15 年付清”不 再疑问，理由仍然是写在“合同”里了。

3) YRT 是什么意思？ 他回答说：“影响不大。 200 元的月费是固定不变的。” 未作任何进一
步的解释。他没有讲 YRT 的费率是年年上升的；也没有讲投资回报与保险成本年年上升之间的潜在风险；更没有讲 RBC 保险公司有权随时改变保险费的问题。韩先生隐瞒了 YRT 的实质，而且也不是象他所说的那样“影响不大”。事实上，影响非常大，大到足以让我的保险合同失效的程度。

4) 投资回报减 2% 的问题。我问：“是 RBC 保险公司减 2% 还是 RBC 基金减 2% ？” 他回答说：“是 RBC 基金减 2% ，保险公司不减。保险公司只赚每月 10 元的管理费和保险的成本。客户投得钱全部转给 RBC 基金去投资，所有回报都给回客户。” 事实上，是 RBC 保险公司减 2% 。但这种错误的解释让我觉 得 10% 的回报率压力较小，否则，回报率要有 12% ，到客户手上才是 10% 。

5) 年龄问题。我说当初你承诺我 37 岁，可合同里却是 38 岁。他说因公司搬家拖了时间， 并说差别 不大。可当初让我申请时却说小一岁便宜很多。还有，我不懂公司搬家与其失诺有什么必然联系。

6) 有多少人买了这个产品？ 由于缺乏保险知识，我就想如果有很多人买就不会有问题。他说这个 产品非常好，有很多人买，市场占有率都有 30% 了。并说很多人研究这个合同，不会有问题的。我到现在也没搞清楚“ 30% 的占有率”是出自何方统计。

7) 小孩子越小越便宜？后来才知道， 18 岁以下是一个费率。

还有诸多误导之处，恕不一 一 例举。

我购买 RBC 保险公司的产品，完全是根据韩先生所讲 ----- 附表是合同的一部分， 10% 的回报率， 15 年付清等。事实上，附表根本就不是合同的一部份， 10% 的回报率、 15 年付清也无从保证。韩建国先生在撒谎，在行骗！当我发现被误导、欺骗后，便多次打电话给韩建国先生，希望他能从公司内部解决这个问题，但都没有结果。他说我可以找他的经理谈，找他的公司谈，而且不认为他有错误。他报怨说，我浪费了他太多时间，如果退保，公司和他个人都不赚钱。无可奈何之际，我和我的朋友分别给 RBC 保险公司写了信，要求退保并同时停止付款。 ( 至停付时，我交付了 $1750 元，我的朋友交了 1400 。 ) 可至今已近一年，不仅一分钱没有得到退还，而且被这件事拖得精疲力竭。内 心的烦恼、沮丧非语言所能描述。

这里暂且不论 RBC 产品的好坏，仅就韩建国先生的推销方式而言，我实感困惑！困惑的是，韩建国先生为什么不实事求是地介绍产品而是用误导、欺骗的手法 ?! 方的就是方的，圆的就是圆，为什 么给出那么多错误信息 ? ！ 作为 AGENT ，要不要讲一点儿基本的职业道德 ?! 是否有义务讲清合同 中的条款 ?! 比如， 10 天的退保期，韩建国先生只字未提，我们根本就不知道签了字的东西还可以 退，致使我们错过了退保机会。当问题出现时，韩建国先生首先想到的是自己赚不赚钱，我们客户的利益、损失又有谁来顾及？！、、、、、、

这件事着实让我感到很痛心！不仅仅是因为损失了钱，更主要的是被欺骗、被遇弄的感觉难以承受 !! 尤其是这欺骗来自于自己的同胞 !!! 不可否认的是我们自己也有错误，那就是轻易相信韩建国 先 生！或者说韩先生辜负了我们对他的信任！ 致使我们在没有阅读合同、对合同内容没有任何了 解的情况下签了字，尽管当初让我签字的情形很“特殊”。 ( 这里补充说明的是，韩建国先生在给我的朋友送合同时，却采取了另外的做法 ---- 让对方签了字，说是有事便匆匆离开了，也未对合同 的内容作任何解释。 )

韩建国先生的所为，的确给我的心灵带来了极深的伤害！我甚至有一点儿觉得连我心目中的加拿大也都没有那么美好、可爱了！因为初来加拿大，就上当受骗！原以为法制的国家不会有欺骗，我实在是错了！每每想起此事，心中仍是吃了苍蝇的感觉！

一直期盼着能得到公正、合理的解决，可现在看来，这似乎成了永远的梦想、、、、、、

小猪猪

我不喜欢卖保险的，不管他卖的是哪个公司的产品。

二师兄

1. 有很多很多这样的事情 , 新移民要注意保护自己啊 .( 唉 , 还有很多人在上当前都不太愿听忠告的 ) 多问问题 , 不要想当然 .

2. 朋友介绍 ? 了解一下朋友为什么要介绍 , 朋友对这件事的了解程度是很重要的 .

3. 同胞不骗同胞 ? 想想在国内吧 , 别以为出国了就不同了 .

随意

保险与投资搞在一起的时候是最容易搞混人的头脑的时候。永远都要记住的一句话： "No free lunch." 保险公司为什么要白白地承担风险？如果他们只能得一点点钱的话就不叫生意了。不论是买保险还是找投资理财的代理，你首先要搞清楚自己要的是什么。带着目的去找，不要被人一游说就 change ideal.

醉饮枫中

HOHO, 一片痛斥卖保险的 , 卖保险的活不了了 . HOHO

seed

卖 保 险 的 也 不 易 ， 别 砸 了 人 家 的 饭 碗 啊 。  :O

天地无忧

买人寿保险主要买的是在突发事件出现时，保单可以你一个保障，使你的家人不至于陷入困境，同时，它还是一个税务屏障，里面投资的钱增值的部分在你去世时不用打一分钱的税就可以全部给你的受益人，同时里面的钱还可以避债，债主是不能追钱的。
至于所谓的 10% 增值，那都不是有保证的，只不以过往的纪录来看，都是增值的，有些还可以达到 15% ，由于世道起起落落，所以其价值也是起起落落，但总的来说，是赚钱的。
你可以在买保险时选一些有保障的基金来投资，比如房屋贷款基金， GIC( 定期存款）等，你绝不会亏钱，但是它们只有 4-5% 的年增长率，选指数基金（ STOCK ）赚钱快（有 20% ），赔得也快，关键是你的 Agent 可不可以把握世道，来使你的钱有最快的增值。
如果你有很多钱，但没有工作，那你可以选择 Segregated Fund 来投资（她有 100% 保障你不亏钱），由于每一个人有七千多加币的免税额，你投资五万到 Segregated Fund ，一年赚 5000 元，一毛钱都不用打税啊。

洪洪洪洪

:confused: 又一个吴征？看来是要深入揭批。。。

respond

According to the information offered, this may lead to one typical situation in Life Insurance selling: Misrepresentation. If the policy is not what you wanted, you may send your claims to CAIFA. That's the association of Life Insurance Brokers and Agents, also the governing body.  For information, please see www.caifa.com. I hope this helps.

天地无忧

老汤

Segregated Fund 100%保本好像是10年后吧

拉拉娜

我的意见是：凡事不能一刀切。不能被蛇咬过就拒绝使用绳子。保险本身的出发点是好的，所谓“保险”就是在意外发生的时候，保护家庭其他成员不会在悲痛之余还要为经济方面的事情担忧，以至于不得不可怜兮兮地向社会，向亲友伸手。这样的话，这个人就不是一个有爱心有责任的人！

但是目前社会上充斥的保险经纪人和理财顾问，实质最后卖你的就是一份保单，所谓理财就是算一下你每月能剩下多少钱来买保单。

当前主题所说的应该是寿险中的投资保险（Universal Life），还有一种叫做储蓄保险（Whole Life）。这两种保险的共同特点是：人们要交三四倍于保险成本的月费去保相同的保额。也就是说，你的月费中实际保险成本只有三分之一弱。其余的部分在储蓄保险中叫做Policy Reserve，也叫Piggy Bank，从名字可以感觉到你的钱在被保险公司利用！

在投资保险中那部分钱说是被用于投资，也就是主题中保险经纪人所说的投资回报率，其实保险经纪人所能够提供的基金一般以保险公司的基金为主。的确在９８年科技泡沫的时期，许多基金的年增益的确达到过２０％多，但是他隐瞒了０１年时基金的亏损。这是基金的总的走势，但是同样的走势也有好坏之分。保险公司从９８年加拿大政府才开始允许做投资，无论从经验和基金的实力上都不如专业基金。很多人认为专业投资风险大，其实保险公司也没有guarantee的。有兴趣的朋友可以和我做进一步探讨。

那么保险公司为什么要把储蓄或投资部分和保险和在一起呢！利益！不过保险公司没有错，毕竟他提供了一种新的投资渠道优于把钱存在银行的ＧＩＣ里面！保险经纪人也没有错，毕竟保险公司的产品的确如此！那么就要求我们每个人在经济和信息社会里，多听取各方面意见，多比较，争取自己或依靠专业人士来管理自己用血汗挣来的钱！

有兴趣的朋友可以和我进一步探讨！

拉拉娜

我在补充一点：其实加拿大政府有很多优惠政策鼓励大家投资，比如ＲＲＳＰ和ＲＥＳＰ，加上一些专业机构的操作，完全可以享受到保险公司所说的优惠（如免税受益，收益免税，债务保护等等），以及在保险公司享受不到的优惠（如政府退税，专业基金操作，自由存取，最大收益）。

我的建议，将投资和保险分开！

古井

本人来加已有6年,第二年因有家庭,决定买保险,因不了解和无时间了解,只买了TERM,简单了事.去年经济好转,要买终身保险,但和不少经纪了解,都不能完全理解其中的一些问题.最后只好自己考了保险的LICENSE,给自己买了终身保险.

我的看法是,一定要问自己为何要买,买那种,买多少.自己的经济能力如何?

请记住一句话:只有你才真正珍惜你的钱.


经纪人应只是信息提供者.

我现在业余也给我的朋友们卖点保险,但我一定要问他上述问题.

sweethoney

其实最要命的一点是：

国内的人对国外的大公司了什么的迷信，以为洋公司尤其是大公司都是讲“信誉”的，推销员也是业务员嘛，也一定有“信誉”。



这是新移民被骗，和有人专骗新移民所利用的一种最要命的心理。

时间长了就知道了，国内的骗有时候跟国外比还是小儿科，“法制”和“信誉”根本不是我们在国内自以为是的那个样。