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理财与保险

发表于 2014-12-5 12:55:30 | 显示全部楼层 |阅读模式

在现代社会中,一个人要想有钱,无非通过两个途径:上班赚钱、下班理财。你的收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水,理财就是开源节流,管好你家的“水库”。

而个人理财需要买保险,就如同一个人需要穿衣服。一个人没有保险,就如同一个人裸体,我称之为财富裸体。

通俗地说,理财就是以“管钱”为中心,通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节,管好你现在和未来的现金流,让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值,让你的兜里什么时候都有钱花,最终的目的是实现财务自由,让你的生活幸福和美好。

理财的一个中心,三个基本点:以管钱为中心,攒钱为起点,生钱为重点,护钱为保障。

1、攒钱:一定要强制储蓄

挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里,很多人说做不到。那麽如果你的公司经营不好,老总要削减开支,给你两个选择,第一是把你开除,补偿两个月工资,第二是把你一千元的工资降到九百元,你能接受哪个方案?99%的人都能接受第二个方案。那麽你给自己做个强制储蓄,发下钱后直接将10%的钱存入银行,不迈出这一步,你就永远没有钱花。

攒钱需要遵循以下两个原则:

第一,一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素,即使你能赚很多钱,如果你花钱无度,最终还是会落得两手空空。

第二,一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化,甚至使你破产。

那么,如何才能多攒钱呢?

第一,强制储蓄。比如每个月领到工资后,就把10%—20%的工资存到银行去。

第二,记账。要养成记账的好习惯,经常检查,看看自己的钱都花到什么地方去了,花得是否合理。

第三,用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的,付现金是有感觉消费,刷卡则是无感觉消费,而无感觉消费会让你花掉更多的钱。

第四,如果你使用信用卡,就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款,避免银行的高额罚息。

第五,尽量避免贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车,又没有那么多钱,不妨去买一辆便宜的汽车,或者是二手车,因为汽车无非就是个代步工具。

第六,如果买自住房,可以贷款。但每个月的还款额不要超过你月收入的30%,这样你就不会有太大的还款压力,万一银行利率上调,你还有回旋的余地。

2、生钱:把家中水库分成3份

我建议你把家中“水库”里的钱分成三份,分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱,第二个池子里放的是养命钱,第三个池子里放的是闲钱。

之所以这样划分,根据的是投资的三个属性。投资的三个属性是:流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性,养命钱对应的是安全性,闲钱对应的是收益性。这三种钱都分别用来做什么?

第一,应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的,一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期的且灵活度高的理财产品。这些投资收益低,但是流动性好,随时可以变现,而且不会亏损。

第二,养命钱。养命钱包括自己的养老金,子女的教育金等。一般家庭至少应该保留3-5年的生活费作为养命钱,而且随着年龄的增长,养命钱应该越存越多,到你退休的时候,应该有20年的生活费(考虑通货膨胀的因素)。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期理财产品等。这些投资有固定的收益,收益率中等,非常安全。

第三,闲钱。闲钱是家庭暂时有段时间不会用的闲置资金,这些钱可以用于投资股票、基金、房地产、中高收益的理财产品等。就像我们公司的理财产品近几年收益相当不错,前年和去年有20%的收益,今天有16%的收益。我们用闲钱去投资,就好比在“水库”边上打了一口深井,目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。

3、护钱:保险是重要手段

护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的,因为有可能因为一次意外事故(疾病、工伤、车祸、意外责任)造成你家的“水库”决堤,使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。

因此,我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险,这些保险产品包括:定期寿险、重大疾病保险等。当你遇到意外事故的时候,保险会给你提供补偿性的资金,帮你渡过财务危机。保险在理财中占有非常重要的位置。保障型保险可以提供风险保障(保险事故赔偿),储蓄型保险可以为你提供生存保障(养老和子女教育),而投资型保险(投资基金)会给你带来资产增值。可见,保险在家庭理财中是必不可少的理财工具,科学理财,你必须要买保险。

如果您有投资理财和税务保险的问题,请致电:647-448-0401(Ray 庄)

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