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应J.KMM要求谈谈教育基金

发表于 2012-8-24 20:18:27 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 Mr.赵 于 2012-8-24 21:25 编辑

第一、简单的说,教育基金计划分三种类型:个体计划家庭计划团体计划。个体计划呢,针对独生子女;家庭计划呢,针对两个以上子女;除此之外,你还可以选择由几十万家庭共同参与的计划,称为团体计划。

第二、不管哪种计划,你都可以享受政府的补贴,这一点是共同的。打个比方吧!如果你每年为孩子存$2500块,可以得到政府$500的补贴。如果是低收入家庭,还有额外的补贴,最多$200。具体细节,这里就不介绍了!

第三、每年你投入一笔钱,政府补助一笔钱。这两笔钱是定数,能够选择的就是回报。大体上,回报越高的计划,就越好。

第四、以IA Diploma为例,它即可以是个体计划也可以是家庭计划。优点是15%的Bonus。打个比方说,如果你从零岁开始,每年为孩子存款$2500,直到17岁。你总共投入了$2,500*18=$45,000。孩子18岁提款的时候,你就可以获得$45,000*15%=$6750的Bonus。这看起来实在很诱人。但遗憾的是,除了15%的Bonus外,IA每年的回报非常低,十年平均只有2%。这2%所带来的利润,是$45,000*20%=$9000。加上15%的Bonus,就是$9,000+$6,750=15,750。

第五、和三大团体计划之一的Heritage对比,Heritage公布的回报率是十年平均6.49%。这个数字我想进一步核实,暂且保守算它5%。同样每年存款2,500,连续投资18年,5%所带来的利润,是$45,000*65%=29,250。虽然没有15%的Bonus,但整体算下来比IA Diploma的计划好太多了!

第六、总结的说,对于一个持续18年的投资,更应该看重的是回报率,15%的Bonus是次要的。

第七、最后谈一下团体计划。团体计划的缺点就是会员费,大概是第一年存款的75%和第二年存款的25%。如果你坚持供款,并且你的孩子最后上了四年制大学,这个会员费一分不少的退给你。团体计划的优点:第一、是回报相对比较高,并且保本。第二、你有机会拿到Bonus。那么这个Bonus是怎么来的呢?

比方说吧,同一届毕业的十个孩子,有九个上大学了,剩下一个没上大学。对于没上学的孩子,本金父母拿回去,补贴政府拿回去,利润和会员费就均分给剩下九个上学的孩子。如果你的孩子上了大学,你就有机会拿到这一部分钱,专业术语叫做Attrition。这个钱大概有4000块,当然要看你参加计划的时间长短,供款的多少,以及当年孩子上大学的比率。

第八、无论是会员费,还是Attrition,都是次要因素。一个计划的好坏,关键要看回报率。这一点请大家务必记住!不要被有些看起来很漂亮的数字给骗了!希望我的解释能对大家有所帮助。如果还有什么问题,欢迎给我打电话。
发表于 2012-8-24 23:59:22 | 显示全部楼层
本帖最后由 五谷杂粮 于 2012-8-24 21:02 编辑
第一、简单的说,教育基金计划分三种类型:个体计划,家庭计划和团体计划。个体计划呢,针对独生子女;家庭计划呢,针对两个以上子女;除此之外,你还可以选择由几十万家庭共同参与的计划,称为团体计划。

第二、不管哪种计划,你都可以享受政府的补贴,这一点是共同的。打个比方吧!如果你每年为孩子存$2500块,可以得到政府$500的补贴。如果是低收入家庭,还有额外的补贴,最多$200。具体细节,这里就不介绍了!

第三、每年你投入一笔钱,政府补助一笔钱。这两笔钱是定数,能够选择的就是回报。大体上,回报越高的计划,就越好。

第四、以IA Diploma为例,它即可以是个体计划也可以是家庭计划。优点是15%的Bonus。打个比方说,如果你从零岁开始,每年为孩子存款$2500,直到17岁。你总共投入了$2,500*18=$45,000。孩子18岁提款的时候,你就可以获得$45,000*15%=$6750的Bonus。这看起来实在很诱人。但遗憾的是,除了15%的Bonus外,IA每年的回报非常低,十年平均只有2%。这2%所带来的利润,是$45,000*20%=$9000。加上15%的Bonus,就是$9,000+$6,750=15,750。

第五、和三大团体计划之一的Heritage对比,Heritage公布的回报率是十年平均6.49%。这个数字我想进一步核实,暂且保守算它5%。同样每年存款2,500,连续投资18年,5%所带来的利润,是$45,000*65%=29,250。虽然没有15%的Bonus,但整体算下来比IA Diploma的计划好太多了!

第六、总结的说,对于一个持续18年的投资,更应该看重的是回报率,15%的Bonus是次要的。

第七、最后谈一下团体计划。团体计划的缺点就是会员费,大概是第一年存款的75%和第二年存款的25%。如果你坚持供款,并且你的孩子最后上了四年制大学,这个会员费一分不少的退给你。团体计划的优点:第一、是回报相对比较高,并且保本。第二、你有机会拿到Bonus。那么这个Bonus是怎么来的呢?

比方说吧,同一届毕业的十个孩子,有九个上大学了,剩下一个没上大学。对于没上学的孩子,本金父母拿回去,补贴政府拿回去,利润和会员费就均分给剩下九个上学的孩子。如果你的孩子上了大学,你就有机会拿到这一部分钱,专业术语叫做Attrition。这个钱大概有4000块,当然要看你参加计划的时间长短,供款的多少,以及当年孩子上大学的比率。

第八、无论是会员费,还是Attrition,都是次要因素。一个计划的好坏,关键要看回报率。这一点请大家务必记住!不要被有些看起来很漂亮的数字给骗了!希望我的解释能对大家有所帮助。如果还有什么问题,欢迎给我打电话。
Mr.赵 发表于 2012-8-24 17:18


不是每个家庭都适合买教育基金的,高收入的家庭需要买,低收入和无收入家庭不需要买,经纪们敢这样说吗?我自己经历了就明白了里面的道道!而且孩子们上大学的时候父母可能都退休了(来这里很多家庭40左右要了第二个孩子),家庭无收入,孩子大学贷款和助学金(光助学金每年快到1万)差不多就够用了,而你有买教育基金,回馈的远远不够用,贷款也难,助学金也没有了,我2个孩子当初一个买了,一个没有买,读大学就这样结果。
    2个孩子买教育基金,一年5千元,一个月400多元,可以供8万的房贷,18年,房子可以涨多少?很难说,密市半独立五复式10多年前20来万,现在呢?快50万了,北约克呢70万了。
    估计孩子读大学时,家长还是高收入,你就买,你拿不到贷款,助学金的。如果那时候退休和失业了,就不需买,贷款和补助都有的,还是政府那些让你买教育基金的那些回馈换个方式给你而已,如果家里有2个以上孩子呢,那些钱投到供房不好吗。

    我朋友来了,人家根本不工作,2个孩子给闷着买了教育基金,我一看说了我的建议,还好没买几天,退了,现在人家大的读大学了,贷款助学金都够,不用家里的,老二没上大学回国了。
    所以,要讲实话,讲了实话,人家就认为你可靠,信得过你就找你办事。
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发表于 2012-8-25 00:13:50 | 显示全部楼层
为何有人骂经纪,就是上当了气嘛。
有个朋友的买房经纪,带看房,看了一个又一个房都说不行,这不好那不好,不急,等等,再看看,我觉得这样的人负责,不像有的经纪,看了每个房都说这好那好的。
我还有个朋友做保险的,我听人讲一些险就去问她咋样,如果她说好,我是想送她个人情在她那里买,但2次她都说不好,不要买。
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 楼主| 发表于 2012-8-25 05:33:53 | 显示全部楼层
本帖最后由 Mr.赵 于 2012-8-25 06:43 编辑
不是每个家庭都适合买教育基金的,高收入的家庭需要买,低收入和无收入家庭不需要买,经纪们敢这样说吗?


怎么不敢?我就是这么跟别人说的啊!如果家庭收入低,并且孩子已经挺大的了,不需要买教育基金。如果不是低收入家庭,或者孩子在这里出生,无法确定将来是否拿的到贷款,经纪帮着计划怎么给孩子攒钱,不好吗?

这是有朋友希望介绍教育基金,所以我才把教育基金介绍一下,并没说每个人都需要买教育基金啊!请记住,经纪和律师一样,都是为你服务的,虽然理论上他们都有点嫌贫爱富。不过,我也看到过不少很好的经纪。比如说吧,我,呵呵!
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 楼主| 发表于 2012-8-25 05:39:01 | 显示全部楼层
我还有个朋友做保险的,我听人讲一些险就去问她咋样,如果她说好,我是想送她个人情在她那里买,但2次她都说不好,不要买。


你这个朋友倒是挺像我的。我基本上就是给人推销Term,很少劝人买投资类保险!
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发表于 2012-8-25 08:37:51 | 显示全部楼层
我觉得“教育基金”是个好产品,可是为什么怨声载道的人却很多,我粗略总结了一下,其中的主要原因往往是:

1、推销“教育基金”的经纪人只着重宣传教育基金投资后的回报,却根本不提或轻描淡写地谈其中潜在的风险,以致一些教育基金的购买者在日后蒙受了本应可以避免的损失。

2、一些教育基金的购买者没有意识到教育基金应该是“专款专用”,错把教育基金当成是一般的投资工具,当急需用钱时,就调用了教育基金,以致造成了不可避免的损失。

3、如今卖教育基金的机构大增,各机构有各自管理方式,有各自的规定,自然回报也不尽相同。所以不是说想买教育基金的话,任选一个机构就完事了。而往往有些意欲购买教育基金的人是哪家机构的代理先把他游说成功了,他就在哪家机构那儿买了。这就是为什么有些人买教育基金后又会大呼上当的原因之一。

所以,劝君决定在某机构买教育基金之前,必须清楚该机构的规定和潜在的风险,同时要清楚自己的财政状况、自己的前景(即是否决定以加拿大为家),千万不要稀里糊涂地就买了教育基金,然后再后悔、再抱怨。
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 楼主| 发表于 2012-8-25 08:44:59 | 显示全部楼层
本帖最后由 Mr.赵 于 2012-8-25 09:47 编辑
推销“教育基金”的经纪人只着重宣传教育基金投资后的回报,却根本不提或轻描淡写地谈其中潜在的风险,以致一些教育基金的购买者在日后蒙受了本应可以避免的损失。


能不能具体谈谈这里的风险指什么?我提到的两个例子,第一他们都是保本产品,第二他们投资的都是政府和大公司的债券(Bonds),风险非常小的。

不过我也听一位朋友听别人说某个RESP计划亏了很多钱,但他也是道听途说的,具体是什么计划他也不清楚。如果你有个实际例子的话,请具体讲讲,谢谢!
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发表于 2012-8-25 11:20:33 | 显示全部楼层
能不能具体谈谈这里的风险指什么?我提到的两个例子,第一他们都是保本产品,第二他们投资的都是政府和大公司的债券(Bonds),风险非常小的。

不过我也听一位朋友听别人说某个RESP计划亏了很多钱,但他也是道听途说的,具体是什么计划他也不清楚。如果你有个实际例子的话,请具体讲讲,谢谢!
Mr.赵 发表于 2012-8-25 09:44


我所说的代理公司(如 CST、USC (现在的 Knowledge first Finacial) )的风险并不是指他们在投资方面的风险,因为政府已经明文规定此类公司的投资产品应是风险小的产品,而且有些回报高的债券只有这类公司才有实力购买,而个人只能是望洋兴叹。所以对各代理公司去买什么投资产品是无需担忧,无需质疑的。当然各公司参与管理人员的智力、经验有差异,可导致各公司投资的回报会有差异,不过这点又有谁能说得准呢?这是次要的。

我所说的关键风险是指购买者自己本身制造出来的风险:
1)中途退出计划;
2)中途改变产品计划;
3)中途改变供款计划;
4)届时孩子不能上大学;
5)离开加拿大,不再是加拿大居民或公民;
6)孩子不幸夭折。

不管出现上述的哪一种情况,投资者都或多或少地有损失 ---- 回报肯定不如最初的计划,或损失注册费、或要交罚款,等等。

举个例:在你买了 RESP 两三年后,就移民去了其它国家,你不再是加拿大的居民或公民了,那么你也就没有资格再买 RESP 了,更不要说领回报了,如果你届时退出,那么你就只能拿回扣掉了注册费、保险费、银行费的供款。

其实这些规则经纪人都应该知道,可是在他们做宣传时,往往就不提醒购买者要考虑这些问题。

再有:当你的财政处了状况,无法按时供款,虽说个公司都有允许断供后再续供的方便,但是都会有罚款的,可是往往经纪人却没有特别提醒购买者。

等等。
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 楼主| 发表于 2012-8-25 12:53:33 | 显示全部楼层
本帖最后由 Mr.赵 于 2012-8-25 15:36 编辑
我所说的关键风险是指购买者自己本身制造出来的风险:
1)中途退出计划;
2)中途改变产品计划;
3)中途改变供款计划;
4)届时孩子不能上大学;
5)离开加拿大,不再是加拿大居民或公民;
6)孩子不幸夭折。

不管出现上述的哪一种情况,投资者都或多或少地有损失 ---- 回报肯定不如最初的计划,或损失注册费、或要交罚款,等等。

举个例:在你买了 RESP 两三年后,就移民去了其它国家,你不再是加拿大的居民或公民了,那么你也就没有资格再买 RESP 了,更不要说领回报了,如果你届时退出,那么你就只能拿回扣掉了注册费、保险费、银行费的供款。其实这些规则经纪人都应该知道,可是在他们做宣传时,往往就不提醒购买者要考虑这些问题。

再有:当你的财政处了状况,无法按时供款,虽说个公司都有允许断供后再续供的方便,但是都会有罚款的,可是往往经纪人却没有特别提醒购买者。等等。
lapine 发表于 2012-8-25 12:20 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


作为保险经纪,当然有义务尽量提醒这些问题。比如说,如果孩子不能上大学怎么处理?停止供款什么结果?作为经纪,当然要把这个讲清楚。

但我们也不可能把所有情况全都提醒一遍。比如说,二三年后移民其它国家,当然不能享受加拿大的教育计划,这是常识吧!代价就是把本金拿回扣除会员费。有没有想过这是在维护团体计划每一位家长的利益?如果你参加一个计划,家长的资金很容易撤走,这样的话,投资管理者一定要预留大量的cash应对随时撤走的资金,势必影响回报率,对吧?另外,扣掉的会员费,公司拿不走,经纪拿不走,最后还是分配给上大学的孩子,对吧

大家都不容易,多一份信任吧!至少在我,是不会隐瞒什么信息故意不说的,能提醒的尽量提醒到,如果有疏漏,只能请大家谅解!想想看,你去银行开账户,开户文件要你签字的时候,谁又给你解释其中的条条款款?你去办房屋贷款,几十份文件要签字,里面的条条款款谁又真的去一条一条解释?真要这么做,也许您又不乐意了,觉得耽误太多宝贵的时间!
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发表于 2012-8-25 13:16:51 | 显示全部楼层
可偏偏就有人不懂这一常识:
比如说,如果二三年后移民到其它国家,当然不能享受加拿大的教育计划,这是常识吧!


可偏偏就有人考虑的只是自己能得到的回报,而不在乎
维护整个团体计划每一位家长的利益


可惜不是每个经纪人都能做到在推销教育基金的同时又能换位思考,这才使得不少人抱怨教育基金的代理公司,弄糊涂了新移民。
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 楼主| 发表于 2012-8-25 13:43:57 | 显示全部楼层
本帖最后由 Mr.赵 于 2012-8-25 15:36 编辑
可偏偏就有人不懂这一常识:可偏偏就有人考虑的只是自己能得到的回报,而不在乎。

可惜不是每个经纪人都能做到在推销教育基金的同时又能换位思考,这才使得不少人抱怨教育基金的代理公司,弄糊涂了新移民。
lapine 发表于 2012-8-25 14:16 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


回报本身就是第一位的啊!我给自己孩子买教育基金,也是把回报放在第一位。

至于风险,那就是会员费可能拿不回来,这个当然是要讲清楚的。
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发表于 2012-8-25 14:03:51 | 显示全部楼层
回报本身就是第一位的啊!我给自己孩子买教育基金,也是把回报放在第一位。

至于风险,那就是会员费可能拿不回来,这个当然是要讲清楚的。
Mr.赵 发表于 2012-8-25 14:43


你这话没说清楚!会员费只有当你提早退出时才会损失。

如果你是按计划供款、孩子能按计划上大学的话,你会发现会员费就在你的回报中。
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 楼主| 发表于 2012-8-25 14:17:26 | 显示全部楼层
本帖最后由 Mr.赵 于 2012-8-25 15:37 编辑
你这话没说清楚!会员费只有当你提早退出时才会损失。

如果你是按计划供款、孩子能按计划上大学的话,你会发现会员费就在你的回报中。
lapine 发表于 2012-8-25 15:03 http://bbs.51.ca/images/common/back.gif


谢谢你的补充,不过会员费和回报是两回事,不放在一起计算的!

会员费只是把你的钱原物奉还,回报是用你的钱通过投资获得的盈利(Income),这是不放在一起计算的!
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 楼主| 发表于 2012-8-25 14:18:32 | 显示全部楼层
本帖最后由 Mr.赵 于 2012-8-25 15:20 编辑

同上同上!
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 楼主| 发表于 2012-8-26 11:25:47 | 显示全部楼层
提上来给J.KMM
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