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发表于 2012-8-24 23:59:22
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本帖最后由 五谷杂粮 于 2012-8-24 21:02 编辑
第一、简单的说,教育基金计划分三种类型:个体计划,家庭计划和团体计划。个体计划呢,针对独生子女;家庭计划呢,针对两个以上子女;除此之外,你还可以选择由几十万家庭共同参与的计划,称为团体计划。
第二、不管哪种计划,你都可以享受政府的补贴,这一点是共同的。打个比方吧!如果你每年为孩子存$2500块,可以得到政府$500的补贴。如果是低收入家庭,还有额外的补贴,最多$200。具体细节,这里就不介绍了!
第三、每年你投入一笔钱,政府补助一笔钱。这两笔钱是定数,能够选择的就是回报。大体上,回报越高的计划,就越好。
第四、以IA Diploma为例,它即可以是个体计划也可以是家庭计划。优点是15%的Bonus。打个比方说,如果你从零岁开始,每年为孩子存款$2500,直到17岁。你总共投入了$2,500*18=$45,000。孩子18岁提款的时候,你就可以获得$45,000*15%=$6750的Bonus。这看起来实在很诱人。但遗憾的是,除了15%的Bonus外,IA每年的回报非常低,十年平均只有2%。这2%所带来的利润,是$45,000*20%=$9000。加上15%的Bonus,就是$9,000+$6,750=15,750。
第五、和三大团体计划之一的Heritage对比,Heritage公布的回报率是十年平均6.49%。这个数字我想进一步核实,暂且保守算它5%。同样每年存款2,500,连续投资18年,5%所带来的利润,是$45,000*65%=29,250。虽然没有15%的Bonus,但整体算下来比IA Diploma的计划好太多了!
第六、总结的说,对于一个持续18年的投资,更应该看重的是回报率,15%的Bonus是次要的。
第七、最后谈一下团体计划。团体计划的缺点就是会员费,大概是第一年存款的75%和第二年存款的25%。如果你坚持供款,并且你的孩子最后上了四年制大学,这个会员费一分不少的退给你。团体计划的优点:第一、是回报相对比较高,并且保本。第二、你有机会拿到Bonus。那么这个Bonus是怎么来的呢?
比方说吧,同一届毕业的十个孩子,有九个上大学了,剩下一个没上大学。对于没上学的孩子,本金父母拿回去,补贴政府拿回去,利润和会员费就均分给剩下九个上学的孩子。如果你的孩子上了大学,你就有机会拿到这一部分钱,专业术语叫做Attrition。这个钱大概有4000块,当然要看你参加计划的时间长短,供款的多少,以及当年孩子上大学的比率。
第八、无论是会员费,还是Attrition,都是次要因素。一个计划的好坏,关键要看回报率。这一点请大家务必记住!不要被有些看起来很漂亮的数字给骗了!希望我的解释能对大家有所帮助。如果还有什么问题,欢迎给我打电话。
Mr.赵 发表于 2012-8-24 17:18
不是每个家庭都适合买教育基金的,高收入的家庭需要买,低收入和无收入家庭不需要买,经纪们敢这样说吗?我自己经历了就明白了里面的道道!而且孩子们上大学的时候父母可能都退休了(来这里很多家庭40左右要了第二个孩子),家庭无收入,孩子大学贷款和助学金(光助学金每年快到1万)差不多就够用了,而你有买教育基金,回馈的远远不够用,贷款也难,助学金也没有了,我2个孩子当初一个买了,一个没有买,读大学就这样结果。
2个孩子买教育基金,一年5千元,一个月400多元,可以供8万的房贷,18年,房子可以涨多少?很难说,密市半独立五复式10多年前20来万,现在呢?快50万了,北约克呢70万了。
估计孩子读大学时,家长还是高收入,你就买,你拿不到贷款,助学金的。如果那时候退休和失业了,就不需买,贷款和补助都有的,还是政府那些让你买教育基金的那些回馈换个方式给你而已,如果家里有2个以上孩子呢,那些钱投到供房不好吗。
我朋友来了,人家根本不工作,2个孩子给闷着买了教育基金,我一看说了我的建议,还好没买几天,退了,现在人家大的读大学了,贷款助学金都够,不用家里的,老二没上大学回国了。
所以,要讲实话,讲了实话,人家就认为你可靠,信得过你就找你办事。 |
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