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首先说明,我曾经是CST的销售代表,做了一年,做得不好。我现在是互惠基金的销售代表,可以做大部分互惠基金公司以及RBC和TD银行的RESP。还有部分保险公司也做RESP。在此我告诉您们完全是正确的信息。如果有人发现我的说法是错误的,可以到安省证券委员会投诉我。
1. CST, USC,Heratig等公司
是专门从事于RESP投资,没有其他投资项目,这些公司一般有两部分组成,一部分是基金公司,是非盈利的,另一部分是销售公司(Distributor)是盈利公司,一般的销售代表是销售公司的人员。当然要赚钱,不是义工。他们的收入也不多,除了少部分不良人员,大部分还可以。
这些公司的真正年回报没有销售代表所说得那么高(10%以上),但也可以,近几年的汇报6%左右,根据我的知识,以后可能会低一点;但在最佳情况下,可能拿到10%。有点矛盾?对!那这4%哪里来的?我告诉你,没拿到那么高的回报的小孩的父母给你的。举例说明如下,如果你的小孩现在4岁,那么所有4岁小孩的RESP的投资都放在一起(Pooled)进行投资,14年后,40%小孩上了四年的大学,回报10%;30%的小孩上了两三年的大专回报5-7%,20%的小孩没上学,回报可能是0-5%;10%的小孩的父母在此之间就取消了,回报0-4%。
这些数据都是推测和假设,不可能完全准确,可别较真。
还有,在后两种情况下,如果您没有做出适当的转换,您可能在亏掉所有的注册费以及所有的收入,也就是说您的回报可能是负的,当然您的销售代表可以帮助做些选择来减少这种损失。最坏的情况就是您在3年内取消,您有可能一分钱都拿不回来。
费用:注册费每单位100/200加元(有的公司100,有的200,但比例差不多,可简单认为一样),单位价格同孩子的年龄密切相关,孩子越小越便宜。另外每年约1%管理费(已扣除)
好处:回报还可以,市场风险比较小,简单方便
坏处:灵活性较差,个人风险较大(个人经济原因取消,孩子没上大学等)
适用人群:收入稳定,没有投资经验
备注:这几家公司总体相差不大,但略有差异。
2. 银行,互惠基金公司,保险公司 可选择的公司较多,包括各银行,大部分互惠基金公司以及大部分保险公司。
这类RESP的投资,最大的特点就是灵活,可选择的投资产品多,有钱就多投,没钱就少投,再没钱了也可以取出来;最能体现的投资中的回报与风险的关系。由于可选择产品太多了,没法一一描述,我就简单的举几个例子。
存定期:100%保证,回报吗?3-4%。费用约为0
互惠基金:不保本,回报没法说,市场好,选对了,一年翻一番也可能,选不好亏了也可能。但过去30的平均回报(扣除费用)大约8%。费用1-3%,已扣除。
好处:选择多,灵活。
坏处:市场风险大
适用人群:任何想买RESP的人(因为选择和组合实在太多了)
3.国联 IA
这是我知道得最有意思的RESP投资方法,是非常中庸的投资方案。风险比较小,回报中等。最大卖点是有Bonus。
投资于国联的两只基金中,平均回报(扣除费用后)4-6%,随着孩子年龄的增长,从风险略大的基金向风险略小的基金转换。
他还向投资人提供Bonus,最高是15%,我举个例子,您的小孩4岁,您每年投资1000元,14年后,总投资14000元,公司会给您15%,也就是2100元,再加上政府的CESG以及投资回报。回报大约为6-8%。但灵活性有一点低,最大缺点是如果要提前取消,有罚款。
好处:风险小,回报稳定,有Bonus
坏处:灵活相对较差
适用人群:收入稳定,没有投资经验。
没有一个投资适合所有的人,每项投资都有吸引人的地方。但我可以真心地说一句,无论如何,给您的孩子买一份RESP都是不错的选择。
说明一下,已上所有的回报率都是基于您的投资额,没有计算CESG。
如果您对我的说法有疑问,或想进一步了解,可以给我打电话或发E-mail,如果哪位发现错误,也告诉我,我会改正。
[email protected]
416-993-1098 |
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