RRSP不能减税的问题

加拿大老张 · 发表于 2015-5-20 08:22:47

本帖最后由加拿大老张于 2015-5-20 09:14 编辑

指南针网友对RRSP有一番认识:

RRSP是个延税的东西，并不是个可以免税的东西。如果很迟才开始向RRSP供款，那RRSP最终所带来的税务负担还不会成为太大的问题。而如果很年轻的时候就开始往RRSP里存钱，到退休之后，RRSP账户里有一大笔钱，有可能达到50万甚至100万（我就有一个客户才52岁，RPP里就有120万的钱，很令他与家人苦恼税务的问题）或者更多。如果这样的话，最后再加上CPP的收入，退休者的年收入也是很高的，不但OAS拿不了多少甚至没有，还必须交不少的税。

假如一年6万收入，税可能得交一万多，能够拿到手上的也就4万多。

有人会说，那我不拿出那么多，不就可以少交税了吗？是啊，账户里钱少都没问题，账户里钱多，政府政府也会规定你必须取出一定的数额，税还是不少。

有个例子，一个人60几岁就早逝了，他的RRSP账户的余额rolling到他的太太账户去，这样他太太的账户里就有非常大笔的钱，到了71岁，RRSP转成RRIF，规定每年必须取出资金的数额，结果每年他太太也交不少和税。更悲慛的是，他太太也在70多岁就走了，RRSP里有一大票的钱都没花完。这样，根据遗产验证程序，这笔钱必须当作当年的收入缴交收入所得税，也就是说基本上是按最高的税率缴税。

老张的理解, 退休后71岁, 剩余的RRSP必须转成RRIF, 每年必须提取不少于一定比例的钱出来(当然要交税了, 而且100%作为收入交税), 所以RRSP只是延税而不是免税. 联邦保守党政府最近放宽了RRIF最低提取比例的限制(相当于给退休人士提供某种延税手段, 遭到自由党炮轰). 所以指南针网友的例子里, 几十年下来存50万甚至100万RRSP的人, 简直就是没有财商的人, 一把好牌(收入高)打成了小三(税后净资产低). 据我所知, 绝大多数人的RRSP是买GIC, 债劵, 基金或股票了, 赢利亏钱再扣掉管理费算下来, 年收益少得可怜, 活钱变死钱, 一压几十年. 估计揭了不少人的伤疤, 要挨砖了. RRSP不是不能买, 只是不能多买, 要考虑到退休后取出时的税率, 如果没省多少税, 就是失误.

财务规划的目标是终生税后总收入最大化, 而不是某一年少交了多少税. 钱应该投到长期收益高的领域, RRSP可合理容纳的资金显然有限, 远低于最高RRSP额度(每年18%的应交税收入). 作为个人, TSFA的收益也不理想, 因为可投资的范围跟RRSP类似, 收益低, 没杠杆, 也有风险.

听说有non-arm's length mortgage, 可以把你自己的RRSP用于给自己贷款, 肥水不流外人田, 也不增加自己贷款的风险; 当然这样的RRSP投的钱亏了的话, 退休后税务局要买一部分单了. 请教搞金融的网友, 谁知道如何操作吗?

SUPERFAN · 发表于 2015-5-20 09:51:31

52就有一百万，不是赌博专家，就是金领小开，已经赚了那么多，还在算计这个，应该是萎缩国移。

加拿大老张 · 发表于 2015-5-20 10:05:40

本帖最后由加拿大老张于 2015-5-20 10:13 编辑

SUPERFAN 发表于 2015-5-20 09:51
52就有一百万，不是赌博专家，就是金领小开，已经赚了那么多，还在算计这个，应该是萎缩国移。 ...

指南针网友的有些客户是有钱人, 人傻钱多, 上百万RRSP等着退休后集中交税(税率很可爱呀

). 这才是各级政府都想大力表扬的"主流奉献精神", 哪里是萎缩国移?

捉鱼小子 · 发表于 2015-5-20 13:30:27

又这么有钱，又这么不会理财，也是一个矛盾体

加拿大老张 · 发表于 2015-5-20 13:52:37

西人很多是一把好牌(收入高)打成了小三(税后净资产低). , 这就是主流呀, 没办法的.

捉鱼小子 · 发表于 2015-5-20 14:05:20

“据我所知, 绝大多数人的RRSP是买GIC, 债劵, 基金或股票了, 赢利亏钱再扣掉管理费算下来, 年收益少得可怜”

什么投资收益高呀？

SUPERFAN · 发表于 2015-5-20 14:20:17

捉鱼小子发表于 2015-5-20 14:05
“据我所知, 绝大多数人的RRSP是买GIC, 债劵, 基金或股票了, 赢利亏钱再扣掉管理费算下来, 年收益少得可怜 ...

52岁能有130,年收益在10%以上.

捉鱼小子 · 发表于 2015-5-20 14:22:31

SUPERFAN 发表于 2015-5-20 14:20
52岁能有130,年收益在10%以上.

什么投资这么好收益呀？风险面呢？

SUPERFAN · 发表于 2015-5-20 14:26:33

捉鱼小子发表于 2015-5-20 14:22
什么投资这么好收益呀？风险面呢？

rrsp上限24000,以前更低,30年能有130,自己算.

D.J · 发表于 2015-5-20 15:07:49

加拿大老张发表于 2015-5-20 10:05
指南针网友的有些客户是有钱人, 人傻钱多, 上百万RRSP等着退休后集中交税(税率很可爱呀). 这才是各级 ...

这人年收入很高，不买RRSP他要交的税更高，在加拿大大家总要叫税的。

清风寨 · 发表于 2015-5-20 16:53:04

很多人60岁就退休
打死也不干了

是不是提早提取RRSP？

hotpet · 发表于 2015-5-20 18:58:46

自寻烦恼，早点退休，不就行了。

SUPERFAN · 发表于 2015-5-20 19:19:45

月射寒江发表于 2015-5-20 16:53
很多人60岁就退休
打死也不干了

提早拿每次50块手续费，不买多交一半税，不买是白吃

ddong66 · 发表于 2015-5-20 20:55:26

为什么非要等到65岁退休后，才取RRSP？如果我有30万RRSP，我选择58岁退休，每年从RRSP里提取2万5千元，基本不用交税，提取退休不好吗？

清风寨 · 发表于 2015-5-20 21:30:32

ddong66 发表于 2015-5-20 20:55
为什么非要等到65岁退休后，才取RRSP？如果我有30万RRSP，我选择58岁退休，每年从RRSP里提取2万5千元，基 ...

是啊
63岁时
RRSP 里一分钱也没有
65岁就可以享受政府全额补助金
何乐而不为