有关贷款，系列(三) ---- 贷款要到期了,要不要换银行续约？

贷款咨询 · 发表于 2018-3-19 00:18:37

贷款要到期了，该不该继续与现在的银行签约，还是该换个银行？

大多数的人，总以为我已经在这个银行贷款，所以我是老客户，如果我继续留在这个银行贷款，这个银行应该会给我优惠利率。可是实际上，你的贷款到期前几个月的时候，银行都会给你一个“RenewalNotice”，提醒你贷款要到期了，同时也会给你个续约利率，很多人看到银行给的续约利率，想当然的以为自己是老客户，连到别处打听打听的功夫都没做，就糊里糊涂的和银行签字续约了，他们都不知道银行给他们的利率不只没有优惠，还甚至比其他的银行利率高。很多人甚至都不知道银行给的利率也是可以谈判的，经过谈判，你会很惊讶的发现，原来你的银行是可以给你一个更好的利率。不过，当你拿到一个更好的利率的时候，别急着签约，读读续约条款后，你会发现，你的银行给你的利率只有几天的时效，过期就无效。而且你一旦签了字，你的新贷款合同就马上生效！惊讶还不仅於此，譬如你的贷款到期日是7月20号，以前拿的利率是2.59%，现在给的利率是3.39%，签字就立刻生效。今天才3月19号，到7月20号还有4个月，如果签字，就白白损失4个月的低利，如果不签，又怕利率会涨，那你该怎么做？

其实贷款到期续约，是大银行很大一部分赚钱的来源，因为大银行知道大多数的人都会以为：

1. 换银行转贷很麻烦，或者是，
2. 各个银行的利率也许差不多，或者是，
3. 可能还要付律师费，贷款注销费，评估费等等，或者是，
4. 当初贷款时的自身条件比较好，且贷款新规尚未上路，现在自己的条件恐怕到别家贷不到，或者是，
5. 我赚钱多，不在乎那一点利率差，或者是，
6. 我已经还了3年的贷款，现在贷款还剩22年，我换个新银行贷款，又要从25年开始。

很多我的客户，每次贷款要到期的时候都会问我哪家银行的利率好。这么多年来，他们不断的在贷款快到期时，找低利率银行转贷款，把省下的钱用在加速还款上，同样是25年的贷款还款期，他们能比别人少缴好多年的利息钱。

现在我来告诉大家，上面提及的误区：

1. 换银行转贷很麻烦？

不会。换银行转贷你只需要提供一份收入证明（Income），地税单，贷款对账单（Mortgage Statement），房屋火险保险单（Condo不需要）。

2. 各个银行的利率也许差不多？

不对。

5大银行间的利率或许差不多，但与5大银行同属A 级银行或机构的有好几十家，有的给的利率超乎你想像的好，就拿今天（3/19/2018）来说，A 级银行或贷款机构的5年固定利率最低可以拿到3.04%。不过，要求的条件也相对的严格一些，正是所谓的低利润低风险，这个利率就是要给好客户，要信用分数不低的，债务不能太多的。可是有人说，利率好，贷不到有啥用？我只能说，不找个专业的贷款经纪咨询一下，怎么知道不行？只要一通电话就能得出结果，也只要一通电话，就可能一年帮你节省个千百大元。

3. 可能还要付律师费，贷款注销费，评估费等等？

不会。

转贷过程中是需要律师做文件，注销你原来银行的贷款，注册新银行的抵押权，找评估师估价，这些都是费用。很多的ALender对于到期转贷的客户都很欢迎，他们为了争取你的生意，这些费用他们会出。即使你是一个有附带抵押权的贷款（CollateralMortgage），也有A级银行愿意接受。在加拿大，A级的贷款银行或机构，都要被政府严格的规范及监督，也许有些银行或机构你不曾听过，但是你不用担心，别忘了5大行和它们一样也只是A级的银行而已。有人说，有的银行有隐藏的费用，我可以告诉大家，A Lender不会有任何的隐藏费用，别听信谣言，如果有人这样忽悠你，是因为他怕做不到你的生意，或者就是他不懂。

4. 当初贷款时的自身条件比较好，且贷款新规尚未上路，现在恐怕到别家贷不到？

不对！

贷款其实挺复杂的，不是单单一两个条件就能决定的，而且各家银行的要求也不同。你该找个专业的贷款经纪咨询一下，你会发现原来你的条件没有你想的那么差！

5. 我赚钱多，不在乎那一点利率差？

不对！

若果真如此，能赚又能省，你的财富不是累积的更快？你需要做的只不过是准备材料，交给贷款经纪就行了。

以5年固定（fixed），25年还款期（Amortization），貸款10万-50万為例

貸款利率	貸款10万供款5年	貸款20万供款5年	貸款30万供款5年	貸款40万供款5年	貸款50万供款5年
你的銀行 3.39%	$29,608.80	$59,217.60	$88,827.00	$118,435.20	$148,044.00
别家银行 3.04%	$28,518.00	$57,036.00	$85,554.00	$114,072.00	$142,590.00
5年少付	$1,090.80	$2,181.60	$3,273.00	$4,363.20	$5,454,00

6. 我已经还了3年的贷款，现在贷款还剩22年，我换个新银行贷款，又要从25年开始？

当然不是。

你原来的贷款还剩多少年，转到新银行的贷款也还剩多少年，如果是还剩22年，转到新银行也还剩22年。如果你发现，剩下不是22年，那就是做贷款的经纪把你的贷款弄错了，因为银行是根据经纪的申请表来审批，是不会错的。

所以，贷款快到期，是不是该换银行转贷，实际上你该考虑的是以下几点：

1. 利率更低，能省更多钱。
2. 换银行贷款，没有费用。
3. 继续留在现在的银行，付更多的利息钱。
4. 为了省钱，只需动动手准备转贷材料，就可换到新银行。

如果这些对你来说都是你愿意做的，你就该换个新银行了。