为什么说分红保险是送给孩子的一份最佳终身礼物？

Max Ma 保险理财

作为父母 特别是华裔父母，总想为孩子的将来留下点什么，除了一些做人的道理、良好的教养和品德等精神财富之外，也还想为他们留下一些物质财富，但怎么个“留”法却很有讲究。一些方法如存银行虽很稳妥，但增值效率太低；一些方法虽增值潜力很大，但风险也大，如购买股票、基金等 。客观地说，如果有条件的话，每年存上一千多元或几千元，为孩子购买一份分红式保险确实是为孩子积累一个长期财富的最佳方式之一，也是父母送给孩子的一种最佳终身礼物！为什么这样说呢？原因可列出以下几点：

一是在孩子年轻时购买就可以锁定一个很低的保险年龄和一个很好的身体状况，从而也就锁定了一个很低的终身保险成本。这样，购买同样保额就可以花费更少的钱；或投入同样的钱就可以买到更大的保额或获取更好的回报。分红式保险将保障和投资有机地融合在一起了，随着孩子年龄的增长，保单里的保额和现金值都同步增长；作为一种长期的财富增长的有效方式，不断增长的现金值可供孩子在人生的各阶段周转和使用，成为孩子终身可以享用的财富；另一方面，不断增长的保额又可以满足孩子长大后对更大的保险保障的需求，从而可以为孩子的将来节约一笔巨大的保费开支。

二是为孩子购买分红保险充分利用了孩子的年龄优势和时间杠杆提前为他们积累长期的财富，而且是在延税的基础上复利增长，从而将使父母为孩子的投入产生最有效的增值。从下面的二个例子你将看到：在孩子越年轻的年份购买，将来各个年龄段的回报率也就越高。

三是为孩子购买分红保险不需一次性投入很大一笔钱，而是每月一百、几百或每年一千、几千地分批投入，对父母来说并不会产生较大的压力，反而可以积少成多，日积月累地为孩子积累一个相当可观的财富。而且，在父母年纪大了、孩子长大成人的时候，也可以让孩子自己接着供款，从而可累计一个更大的财富。由于有父母的早期供款为基础，在孩子有经济能力接着供款时，保单的增值速度和效率要比孩子到了那时才从头开始购买要好不知多少倍！也可节省不少钱。

四是为孩子购买一份分红式保险可进一步加深父母和孩子的感情；更重要的是可以从小培养孩子良好的理财习惯，特别是可以培养孩子的保险保障意识和如何充分利用国家的避税理财工具来进行高效理财的意识和良好习惯，这对孩子的将来非常重要，将会使孩子受益终身！下面让我们来看两个例子：

例一：为一个12岁的男孩每年投$3435到某一著名公司的保证20年付清的分红式保险产品里，孩子立即拥有25万的保额，最多付20年（可快付），共付约$6.8万。假定按6.75%的分红率不变测算，那么，他在人生各阶段的现金值/和赔偿额分别为：35岁：12万/60万；45岁：22万/81万；55岁：39万/106万；65岁：67万/136万；75岁：111万/173万；85岁：171万/218万。这个保单可为您的孩子在人生各阶段提供不断增长的现金值以供他周转或使用，同时也可为孩子提供不断增长的保险保障来保护他的家庭，最终可为孩子的将来提供一个可观的退休收入的补充，并可作为一种有效的财富免税传承的手段。假定他从65岁开始取用保单里的现金值用作补充退休收入，取到85岁，则他每年可取用4.5万，21年共取用94.5万，假定85岁身故则还可留下25万的免税资产给后代。当初只是分年共投入6.8万到保单里，经过长期的复利增长，最终可为孩子本人及其后代带来总共119.5万的总回报，资产被放大了约17.6倍（119.5/6.8=17.6）。若纯粹将此分红保单用于孩子将来的家庭保障和财富传承，则假定85岁身故，可以传承的免税资产为218万，回报率（即财富传承的效率）为：218/6.8=32倍！

例二：如果是为一个2岁的男孩购买同样的分红保险，假定每年投入一样的钱，则可以买到的基本保额为31.6万。假定同样是按6.75%的分红率不变测算，那么，他在人生各阶段的现金值/和赔偿额分别为：35岁：20万/109万；45岁：37万/142万；55岁：65万/181万；65岁：113万/230万；75岁：185万/289万；85岁：282万/362万。 2岁的弟弟比12岁的哥哥只年轻了10岁，但在投入完全相同的情况下他在人生各阶段的现金值和赔偿额却都要比哥哥多70-80%！

上面的例子说明：在孩子越年轻的时候购买，将来在孩子的各个年龄段所获得的回报也就越高，这份礼物就越有价值！

另外，值得提醒的是：新的保险税法将于2017年1月1日实施。您若想拥有最具税务优惠的保险产品，并避免2017年因实施保险税务新政和持续的低利率环境而可能引起的保险升价，锁定较低的保险价格，那么就需抓紧考虑，尽快行动，一定要赶在2016年10月底前递交申请，而且是越快越好。

（ 本文仅供参考，不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团资深保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。联系电话：647-832-6780；Email: [email protected] ; 更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）