【专贴】多伦多理财百科

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无论是登陆前还是登陆后，相信大家对于来到多伦多后，都会很关注家庭资产到底如何安排。除了银行，带来的钱还可以放在哪儿呢？新移民的税务又是怎样的呢？有什么合法方式减税避税呢？投资什么产品比较安全呢？

我们会在此贴统一分享有关理财的一些较多人关注的问题，当然，您也可以提出疑问，我们会尽量解答。
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1. 定期保险适合哪些人群？  #2
2. 如何增加免税的退休收入？  #3
3. 夫妻联名保险有啥好？  #4
4. 如何有效地为孩子做储蓄？  #5
5. 怎样利用退税款再投资？  #6
6. 怎样提取保单现金值比较好？  #7
7. 越是多高风险投资，越要备足保险！  #8
8. 负债越来越多？您有做好负债管理吗？  #9
9. 重病发病率攀升，您还能忽视重病保险吗？  #10

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定期保险适合哪些人群？

定期人寿保险（Term Insurance）是价格最便宜的保险，没有现金值，主要是针对投保人阶段性的保险需求。定期寿险最常见的是每10年或者20年续期，每次续期保费会有较大的提高。但它也有其特点和用途：一是在一定期限内保费便宜且保持不变，适合于想以最低成本建立起一定时期内最大保障的投保人；二是在到期前，投保人可以将其部分或全部保额转换成更长期限的定期寿险或终身寿险；三是可以锁定被保人的身体风险，在将来转换成其它类型的保险时不需再考虑可保性，即无需再做体检。

以某大公司为例，投保金额$1,000,000，不同年龄段的10年和20年定期寿险，每月保费如下表：

http://jdlwealth.com/images/JDL_Wealth/2016/MAY/503-2.JPG

嘉德理财分析，从上表看出，定期寿险的价格优势十分明显。30岁的非吸烟投保人，每月只需支付不到$50就可拥有$1,000,000的保障。定期保险的唯一缺陷是，保额不增值，保单内也无任何现金所得，在保单续期时，保费有较大调升。

那么，哪些人群适合购买定期寿险呢？

1. 收入不高但保障需求较高的投保人。
2. 家庭房屋贷款债务较重的投保人。
3. 只看重人寿保险的保障功能，并不想以人寿保险作为财富积累传承给下一代的投保人。
4. 目前有保险需求但还没最终确定具体计划的投保人。

有很多人可能觉得定期寿险没有用，购买定期寿险就是浪费钱。但是在成本很低的情况下，任何重大意外发生时，定期寿险能够为您提供必要的经济来源，减少家庭的经济负担。因此，在经济条件有限的情况下，即使没有能力购买终身寿险，也应该购买定期寿险作保障。

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如何增加免税的退休收入？        

分红型人寿保险也是终身人寿保险的一种，受保人除了有保险保障外，同时可分享保险公司的利润分配，拥有保障与投资双重功能。根据分红保险的投资特点，投保人可在退休后增加个人退休养老收入，满足退休后的生活需要，我们称此为退休养老计划（Insured Retirement Program，简称IRP），嘉德理财今天和大家谈谈IRP到底是如何运作的？

简单来说，IRP 其实是将具有投资特性和免税功能的分红投资型保险与资产抵押贷款相结合，达到最大限度合理避税。

IRP主要分为三个阶段：

- 退休前：投保人购买分红保险，分红账户内的投资免税增长。
- 退休时：投保人到达退休年龄，可将分红保单抵押给银行或保险公司，每年领取一定数额的退休金并无须交税。
- 去世时：投保人离世时，保险赔偿金的一部分用于偿还退休时取出的全部退休收入本金和利息，余款由受益人免税继承。

由此可见，IRP在以上三个阶段皆无须交税，合理避税就是IRP的最大优势！

以某大型保险公司为例，投保人性别男，45岁，非吸烟者，投保金额$1,000,000，选择20年付清，每年保费$33,850。

若以普通投资和IRP退休养老计划作对比，每年以相同保费金额$33,850作普通投资，分红保险和普通投资的投资回报率都为6.75%，假设85岁离世，两者的身后净资产对比如下表：

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如上表所示，IRP退休养老计划，与其他普通退休储蓄计划相比，有其独特优势。但也提醒大家，并非每个人都适合IRP计划，一般来说，适合IRP计划的有以下几个特点：

1. 中年以下并愿意长期投资；
2. 收入或净资产较高；
3. 身体情况良好，需要利用人寿保险在经济上保障家人；
4. 不需随时将投资变现。

总的来说，IRP将人寿保险和贷款有机结合，投资在保单内免税增长，未来采用保单抵押贷款方式免税从保单中支取现金，以满足退休生活需要。因取得的资金是借款，不算收入，不会影响享受任何老年福利。而将来保险赔偿包括保单内的投资增长部分在扣除贷款本息后，由指定受益人免税继承。

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夫妻联名保险有啥好？

加拿大没有遗产税，但是每个人去世后半年之内必须由家人替死者申报最后的税务。加拿大对于离世后的征税方式是：离世者的所有资产等同于以去世当天的市场价格出售，资本增值部分的50%必须计入死者当年收入来缴税，由家人申报并代为缴纳。特别是夫妻双方都去世后，子女需要替父母缴纳最后一次税款，包括父母名下的投资物业、基金投资、商业投资等。那么，子女又如何有现金缴纳这部分的税款呢？因此，应该提前进行遗产规划，解决身后税款的资金来源。

财富的免税传承是人寿保险的一个重要功能，特别是对于已没有保障需求的年长投保人来说更是如此。如果夫妻两人已没有通过保险来保障家庭或互相保障的需要，购买保险的目的是为了将来转移一笔免税资产给下一代，从而让子女有足够的现金支付父母双方过世后需缴纳的税款，那么购买夫妻联名，并且在第二个人去世时赔付的人寿保险就是一个最好的解决方案，因为此方法的财富传承效率最高。

常见的人寿保险大多是个人计划，而联名人寿保险则是两个人（通常是夫妻）合并在一起的保险计划。如果保单中包含两位受保人，当第一位身故的时候保险公司不会赔偿，等第二位身故的时候才能获得赔偿，那么这种保险就是Joint Last-To-Die（简称JLTD），即最后一个人死亡的时候才会获得赔偿的保险。

以一对夫妻为例（男：60岁，女：55岁，均为非吸烟的良好身体），若两人各自购买保额$500,000，15年付清的分红式终身寿险，男方保费每年是$27,640.44，女方保费每年是$21,796.56，两人保费总支出每年$49,437；但若夫妻两人购买$1,000,000的JLTD保险，保费每年仅$35,978.04。同样是$1,000,000总额的保险，每年保费相差1.3万。

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众所周知，人寿保险的保费随着年龄的增长而增长，很多年长人都想在遗产规划加入保险产品，但因为保费增长而犹豫不决。而购买JLTD，可以很好地解决这一问题。在JLTD联名人寿保险中，因为二人投保，风险降低，故保险成本也随之降低。

总之，如果夫妻两人购买保险的目的只是作为一种遗产规划手段，主要是为了将来转移一笔免税资产给下一代，那么购买JLTD就是最好的选择。

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如何有效地为孩子做储蓄？

保险越早购买，价格就越低，而对于带投资功能的保险产品而言，将来的回报也就越高。因此父母在为自己购买足够的保险后，有条件的话，最好能给孩子购买有投资储蓄功能的寿险。

为孩子购买分红保险有以下好处：

（1）  保费低廉：影响保费的一个人重要因素是受保人年龄。由于孩子年龄小，多数情况下保费会低于成人的一半，保单一旦生效，保费保持不变。

（2）  以最佳条件受保：保险是否受保，与受保人的身体条件（如疾病，家庭病史等）、生活习惯（吸烟、喝酒、驾驶记录等）有关。孩子时期的身体状况较好，没有不良生活习惯，也无职业顾虑，可以以最佳条件和最低保费受保，被拒保或加保费的几率很小。

（3）  投资回报高：分红保险的长期回报高于银行存款利率，保单内的投资在免税条件下复利增长，投资越早，投资期限越长，投资回报也就越高。

在孩子年少时购买人寿保险，可以为将来的个人生活打下良好基础，甚至解决了三代人之间的财富传承问题。

例子：10岁男孩，$200,000的分红保险，20年付清，每月保费$249.66，20年的保费总支出是$59,918.40，按当前分红率，嘉德理财现将不同年龄段的现金价值和死亡赔偿列表如下：

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上表中的现金价值可供孩子在人生的各阶段周转使用，如创业、购房首付等；又或者在65岁退休后，取用保单中的现金价值补充个人退休收入。保单的成本不到$60,000，但却给孩子在各阶段提供不断增长的现金价值以及保险保障。

当孩子年龄尚小时，对保险保障的需求可能不高，但保额和保单内的投资都在不断增长，可以满足孩子成年后的需求。因此，为孩子购买分红保险好处在于：为孩子将来最需要保障的年龄提前准备好足够的保险保障，减轻孩子中年时期的负担和压力。

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怎样利用退税款再投资？

报税季结束，不少加拿大居民都将收到税务局的退税，很多人都会利用退税款偿还债务或是用于日常生活支出。当然，也有人会利用退税的钱用于投资，那么，投资在什么地方更好了？嘉德理财归纳以下几种具有税务优惠的投资方式，以供大家参考。

1. 免税储蓄账户TFSA

TFSA是免税储蓄账户，账户内的投资收益无需交税。TFSA允许您的投资在完全免税的条件下增长, 投资方式有多种组合，可以根据个人的风险承受能力做不同的选择。当您从TFSA账户提款，并不会当作收入来纳税，也不影响任何与收入有关的政府福利。由于TFSA账户内通过投资所得的收益是免税的，那么收益越多，享受到的税务优惠就会越大。 提醒大家，2016年的TFSA供款限额为$5,500, 未用完的额度可累积到将来使用。

2. 退休储蓄账户RRSP

RRSP是加拿大重要的省税延税投资计划。RRSP供款可以在当年或来年直接抵扣，减少个人税收负担。在RRSP账户下的投资所得 (包括利息，红利及资本增值) 可以免税增长，直到从户口提取出来时才需要缴纳税款。由于退休后的收入一般比工作时要低，因此将要缴纳税款的税率也较低。将退税投资于退休储蓄计划RRSP，不仅为自己的退休生活做准备，同时来年报税时又可重新抵税。

3. 教育储蓄计划RESP

RESP是加拿大政府为鼓励父母为子女的高等教育进行储蓄而设立的储蓄计划，账户内的投资可在免税情况下增长。当孩子开始他们的高等教育时， 由RESP支付的学费将作为孩子的纳税收入，他们一般不交税或交很少的税。由于孩子的学费同时可以抵税，因此基本上孩子是不会因为教育基金的收入而纳税的。更重要的是，为孩子的RESP供款，同时可获得政府的补助，政府补助同样可在免税情况下增长。

4. 家庭保险

实现财富的永久增值，投资是必须的，但同时也不要忘记要有家庭保障在前提。如果没有做任何家庭保障的措施，当投资亏损时，家庭将面临严重的家庭财务危机。因此，必要的家庭保险保障必不可少。有了家庭保险的保障，才能保证家庭在财务上相对安全，无论发生什么事，消极的后果都可能被限制在最小的范围内。而且，现在很多保险都有投资功能，在受保障的同时更能获得投资回报。投资型保险的投资在账户内同样免税增长，将来保险赔偿金更是由受益人免税继承，是最具税务优势的投资产品之一。

以上几种都是具有税务优惠的投资方式，从而获得更大的投资收益。当然，根据不同的家庭情况，应有不同的选择，如何做出最好的投资选择，建议还是和专业的理财顾问商讨。

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怎样提取保单现金值比较好？

大家都知道，分红保险具有投资储蓄功能，现金价值会不断增长，可供投保人于人生各阶段使用。今天，嘉德理财就如何提取保单内的现金价值为话题作简单的介绍。

分红保单中现金价值的使用，有三种方式：直接提取现金（Cash Surrender）、保单贷款（Policy Loan）、银行抵押贷款（Bank Loan）。这三种取款方式都可以得到现金，但具体操作方法有所不同。

直接提取现金（Cash Surrender）       

我们一般不太建议直接提取保单内的现金价值这一方法，因为直接提取会涉及税务问题。如果以这种方式提取现金，税务局会把保单内所产生的收益当成是投资收益，因此需要纳税，并且将有可能影响政府老年福利的领取。此外，这种提取方式不可取之处还在于，以现金提取，保单内的现金价值的基数就会变小。保险公司每年的分红是按现金价值基数的大小按比例分配红利，如果把现金价值提取，将会影响后续现金价值的增长。而保额（Death Benefit）的增加也是依赖于现金价值的增长，现金价值变少，保额也会同时变少。

保单向保险公司直接贷款（Policy Loan）

这个方法一般也不建议使用，因为也有可能需要向税务局纳交税。当贷款金额没有超过保险成本ACB时，贷款收入为免税收入。但如果贷款金额超过ACB，超过ACB部分的贷款就需要纳税了。和直接提取现金不同，将保单向保险公司贷款并不会减少保单账户现金价值的基数，只是投保人必须支付保单贷款的利息。一般来说，分红率会高于贷款利率，建议在购买分红保险时，一定要了解清楚保险公司所列出的保单贷款利率。另外，由于保险公司所给出的利率普遍比较高，所以在具体实施时应多加以比较。

保单向银行抵押贷款（Bank Loan）

此方法是保险业内最为推崇符合投保人利益去提取现金价值的方式。利用保险保单向银行抵押贷款的好处在于获取的现金完全免税。由于所获得的现金是借款，所以不会当做收入缴纳税收。就如同把房屋或其他资产到银行抵押而获得银行的Line of Credit是一样的道理。抵押期间并不影响或减少保单的现金累计，保单仍在原有基础上不停地获得现金增值。其次，银行抵押贷款的利率相对较低，比起直接向保险公司贷款，利率更优惠。最后，贷款的本金和利息在有生之年并不需要偿还，可以在投保人去世后由保险赔偿金偿还本息，而剩余部分仍由指定的受益人免税继承。

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越是多高风险投资，越要备足保险！

健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分是“保障”，要把风险管理做好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员最基本的生存都无法保证。家庭保障体系的建立，需要包括购买足够的人寿以及重病保险，其它一切有关财富积累和增长的方法和手段都应该是建立在这样一个稳妥的基础之上，这才是科学的理财方法。

有的人认为房子可以抵抗风险，没错，房屋是一个家庭的重要资产，也是安居乐业的基础，但如果买了房产却还没有购买一点人寿保险和重病保险，从另一方面来说无形中增大了家庭的的负债风险，除非是有能力一次性付清房款。但一般家庭买房都会背上房屋贷款债务，如果没有购买保险，万一风险发生，作为家庭主要经济来源者若发生不测，不但至亲一下子失去了经济来源，而且房子也可能因失去还贷能力而被拍卖，全家有可能在丧失安居之所的同时，还会蒙受额外的财产损失。但如果拥有一份保单，情况就大不一样。

还有的人认为，把多余的钱用做股票等高回报的投资，能快速积累财富，抵抗风险。这其中有一定的道理，不过，高回报也就意味着高风险。另外，即使回报再高，高风险投资也不具有保险那样的保障功能，就是对财富的即时放大功能。当风险发生时，保单外的投资当时的市值是多少，只能使用多少，即使当时投资还处于亏损状态，也因为急需用钱不得不忍痛斩仓套现，而且，可使用的资金仅限于所作的投资及其回报（可能还是负回报），资产在风险发生时不但没有被任何放大，相反还可能会缩减。

人生的风险确实是不可预测和控制的，保险的重要意义就在于：它能在风险发生时将投保人的财富放大很多倍来帮助投保人和受益人抵御风险、度过难关。所以，每个家庭主要经济来源者都需要购买一份基本的人寿和重病保险。

很多人都愿意花钱为自己的房屋、汽车等财物投保，但对最重要也最珍贵的生命和健康，却往往抛诸脑后，不予重视，没有意识到其实这才是最需要保障的。嘉德理财认为，为生命及健康投保，其实就是为自己的生命价值和赚钱能力投保，是每个家庭的基本保障，是整个家庭理财计划的基石。

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负债越来越多？您有做好负债管理吗？

家庭资产可以分为三类：流动性资产，投资性资产和个人资产。流动性资产主要包括现金、支票账户存款等。投资性资产主要包括股票、债券，非自住的房产、人寿保险中的现金价值、黄金、外币存款、一年期以上的定期存款等。个人资产包括自用的房屋、家具、汽车、艺术收藏品等。

家庭财务管理首先要着手的事情就是要清楚了解家庭资产、负债以及净资产。嘉德理财建议大家，可以用资产负债表来管理家庭资产和负债, 在资产负债表中列出各项资产，各项负债，用资产的总值减去负债的总值就是净资产。

日常生活中，必须保留一部分流动性资产用于日常开支和应付紧急情况下的各项开支，您的流动性资产越多，表明支付短期债务的能力就越强。要保留多少流动性资产，取决于个人和家庭的收支情形，如：工作的稳定程度，有没有其它短期借款如信用额度等。投资性资产是用来积累财富，以满足将来个人财务上的需要。比如将来购房的首付款，子女高等教育的费用，退休养老的费用等。个人资产是每天生活要用的资产，是用于满足您和家人的居住，交通等消费性需求。

有的人发现自己的负债越来越多，很重要的一点就是没有做好负债管理。首先，家庭负债按期限长短分为短期负债和长期负债。短期负债是一年以内到期的负债，包括信用卡账户的余额，各种分期付款一年内到期的债务，消费性的个人借贷等。长期负债是指一年以上才到期或在未来若干年内分期还本付息的的债务，如房屋贷款，汽车贷款，用于投资的长期贷款等。

其实，家庭负债也有分好的债务和坏的债务。好的债务就是通过负债能够增加投资性资产，同时资产的增长要高于负债增长的债务。好的债务通常包括投资物业贷款，投资股票基金等的贷款等。坏的债务则是不能增加您的资产的消费性负债。坏的债务通常包括信用卡债务，消费品贷款债务，汽车贷款债务等。

家庭财务理想的状况是家庭资产应该超过家庭负债，而且有足够的现金流支付即将到期的各种债务。而家庭的资产状况，应该至少每年检查一次，用以评估家庭资产的分布是否合理，投资是分散还是只集中到单一的投资工具上。同时为自己设定家庭净资产的增长目标。

最后提醒大家，以下是一些显示个人的债务管理已经出现问题的的征兆：如上月的账单仍未缴付，本月的账单已经来到；不知道自己的债务有多少；不断以新的贷款来还清旧的贷款；每月只能付最低还款额；在债务上花去超过个人净收入的20%（缴付房租或按揭贷款后）；信用卡月结单上显示过期未付的信用卡余额等。

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重病发病率攀升，您还能忽视重病保险吗？

生活中，很多人对身外之物不惜花重金保障，比如给房屋和汽车购买保险。但对自己的个人健康，人们却往往忽略。现代医学将心脏病、冠状动脉搭桥、中风以及癌症视为人类的四大杀手。各项数据显示，这些重病的发病率在近几年已节节攀升。

由于加拿大有免费医疗，人们都忽视重病保险的重要性。但如果真的发生重病，政府的医疗健康保险只为住院期间提供基本保障，而重病患者不住院期间的新药费用、中药费用、处方药费用、以及寻求加拿大境外的医疗专家治疗等费用也不包含在免费医疗体系内。重病不仅导致收入减少，同时家庭开支增加，这些费用有可能给家庭和个人经济带来严重困难。

和大家分享从Heart and Stroke Foundation of Canada 和Canadian Cancer Society提供的数据：

- 每3个人中就有1个人会患上癌症的风险；
- 每9个女人中就有一个患有乳腺癌；
- 每4个家庭中有3个都受到重大疾病的影响；
- 一半的心脏病患者年龄小于65岁；
- 四份之一的加拿大人会患上心脏病；
- 82%的心脏病人在第一次病发时不会致死， 并伴有多重并发症；
- 每年都有5万加拿大人患上心脏病；
- 每20个人中就有一个会有中风的危险；
- 75%的中风患者在第一次病发时不会致死， 并伴有多重并发症。

大家想象一下，如果一个人不幸患上重病，却没有足够的储蓄，只能依靠政府提供的公共医疗。那么等待他的将会是长达10几个星期的手术排队。在这期间，病情会恶化，会失去工作的能力， 但另一方面，医疗账单会越来越多。家人必须抽出私人甚至工作时间来照顾患者。为了治病，甚至可能需要变卖部分产业，作出很多财务上的牺牲。可能更糟的是，患者是家里收入的唯一来源， 为了治病，牺牲掉的可能就是孩子的教育储蓄以及自己今后的退休储蓄。这时候，又有谁来帮患者负担这些债务呢？

嘉德理财认为，有一份重大疾病保险就是一个很好的解决方案。在患病的时候，保险公司会赔付免税的赔偿金。用途没规定，患者可以有选择性的把一部分用于医疗费用，另一部分用以应付家庭平时必需的开支。这一笔钱，至少能让一个家庭在重大疾病的危急中安然过渡。患者可以尽早恢复工作能力，才是一个家庭恢复正常状态的开始。

现在的保险产品也应市场需要作出变化，重大疾病保险都有保费退还保障的选项，无论因任何理由而终止合同，均可按照当初选择的条件退还所有已付的保费。以每月$200保费的重病保险为例，20年付清，共计保费$48,000。若没有重大疾病发生，已付保费可全款退还。期间若出现所保障的重病情况，$200一个月的计划将可换来的是十几万的赔偿金，经济过渡能够得到保障。

重大疾病保险是整个理财策划中不可缺少的一部分。它不仅能在最困难的时候给于经济上的支持，更能让患者没有后顾之忧，百分百投入康复疗程，尽早恢复往日的风采，让家人脱离病魔的阴影。

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