没钱怎么理财？

郑先荣

一谈到理财，许多人就说，我没钱怎么理财呀。其实，没钱照样也可以理财。

第一步：攒钱，这是理财的起点。

如果将收入比作河流的话，财富就是水库。花出去的钱是流出去的水，家中水库最初的财，一定是攒出来的。

我们打一个比方，王先生一个月挣2万元，他开销大，一个月要花掉1.9万元。林女士一个月只挣1万元，生活比较节俭，一个月只花5000元。十年后，张先生的水库里只有12万元。而林女士的水库中却有60万元。

所以，只有省下来的钱才是自己的财，花出去的钱是流出去的水，不再属于自己了。那如何攒钱呢，其实最简单的办法就是强制储蓄。每月少吃一顿豪华大餐、少做一次美容、少买一件衣服，都可以省下来。

第二步：生钱，这是理财的重点。

光依靠攒钱，自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，流进自家的水库。

投资理财难免遇到风险，为了规避风险，我建议人们钱分为三份，分别是应急钱，保命钱还有闲钱。

应急钱一般留六个月到十二个月的生活费，以应对突然失业，生病等意外开支。这些钱可以购买货币基金等。这些钱不求收益，但求安全和流动性，保证随时可以拿出来花。

第二份的保命钱。应该够全家三到五年的生活费，它可以应对未来三到五年的生活需要。到退休的时候，这个钱应该放20年的生活费。这些钱可以购买T-Bill、大型优质企业债券，储蓄型的商业养老保险、社会保险等。

第三份闲钱。所谓闲钱，就是五年到十年不用的钱，这些钱是用来打井的。关于打井，有两种可能，一种可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，还有一种可能是打出一口枯井。闲钱是可以全部用来投资，但投资是有风险的。

因此要拿这些钱来做分散的投资。这些钱用来买什么呢?可以用来买股票，买股票型基金，如果有兴趣或者有专业知识的话，还可以用来买古董、字画、红木家具和其他的收藏品。这些投资品都有一个共同的特点，它们有可能带给你带来很高的回报，但也有可能让你亏本。因此，只能拿自家的闲钱来做投资。

第三步：护钱，这是理财的保障。

仅仅靠攒钱和生钱是不够的，未来有各种意外，有可能由于一次车祸、一次空难事故、一次工伤、一次重大疾病或者说一次意外责任造成重大的经济损失。因此，还要学会护钱。

那么，如何护钱呢？就是买保险。我们这里讲的保险是属于保障型的保险，比如，定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险。保险的作用就是当突然遇到意外事故的时候，会提供补偿性的资金，帮你渡过意外事故造成的财务危机，保障你家的财务安全。

其次，要护好自家的钱，还要远离各种投资陷阱，别让你的钱流到骗子们的口袋里。第三，要慎重选择婚姻，更要珍惜婚姻，因为离婚是最大的破财。

通过攒钱、生钱、护钱来进行系统地理财，经过几年没钱的人都可以过上富裕的生活。


富康金融公司（Bright Life Financial Inc）总裁郑先荣先生是有十多年投资理财经验的理财专家，曾在世界银行总部和加拿大政府机构专做经济投资分析。如果您在投资理财税务方面有任何问题，请您联系郑先荣先生（Roy Zheng）
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